Кризисное состояние банковской системы

В последние десятилетия в развитии мировой экономики отчетливо прослеживаются две внутренне связанные тенденции: глобализация и рост нестабильности. Особенно ярко они проявляются в банковском секторе экономики как наиболее чувствительном ко всем изменениям, особенно внешним, в экономике, политике, социальной сфере. С конца 1970;х гг. по настоящее время в десятках стран, включая развитые, развивающиеся и страны с переходной экономикой, происходят системные банковские кризисы, причем в отдельных государствах они случались неоднократно.

Общепринятого определения системного банковского кризиса нет, но существует множество его характеристик. В целом такой кризис можно понимать как быстрое и масштабное ухудшение качества деятельности множества банков под воздействием неблагоприятных факторов макроэкономического, институционального, регулятивного и иного характера, проявляющееся в неспособности значительного числа КО, а нередко и банковской системы в целом выполнять свои объективно необходимые функции в экономике, проводить базовые и иные банковские операции и обеспечивать собственное поступательное развитие.

Кризис — это болезнь, точнее, особо опасный период в ее развитии, а также реакция на изменение условий деятельности экономических субъектов. Но что конкретно это может означать применительно к банковскому делу?

Из содержания предыдущего параграфа по правилу «от противного» можно заключить: кризис банковской системы будет означать, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств:

• • в стране в целом или в значительном числе регионов мало или вообще отсутствуют банковские учреждения, вследствие чего предприятия, организации и население в значительной мере или практически полностью лишены возможности получать банковские услуги;
• • верхний уровень системы (прежде всего центральный банк) не справляется или плохо справляется со своими функциями и задачами. Это может означать, в частности, что центральный банк своими действиями или бездействием допускает такую ситуацию, когда принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы перестают выполняться или начинают выполняться все хуже и все более некачественно (непрофессионально).

В этой связи нелишним будет подчеркнуть следующее: причины системных финансовых кризисов многообразны, однако мировой опыт показывает, что многие из них были вызваны непоследовательной или просто неверной экономической, денежной, кредитной, валютной, долговой политиками правительств и центральных банков, в том числе их последствиями в виде крупных дефицитов платежного баланса и значительного государственного и частного долга, чрезмерным кредитным бумом, неадекватным масштабным притоком иностранного капитала, значительной долей забалансовых операций банковского сектора. Институциональная слабость обычно усугубляет кризис и осложняет его преодоление;

• • банки мало (недостаточно) взаимодействуют с предприятиями и организациями реального сектора экономики, в ощутимой мере изолированы от них (по тем или иным причинам излишне много сил и средств направляют на ведение межбанковских операций), не стремятся широко обслуживать население;
• • предприятия и организации реального сектора экономики и население не заинтересованы в тесном и стабильном взаимодействии с банками, не доверяют им (доверяют в малой степени) свои деньги, не склонны пользоваться их услугами, поскольку не уверены, что банки способны или захотят решить их денежные проблемы;
• • реальный сектор экономики в целом или значительные его части (т.е. предприятия и организации — реальные и потенциальные клиенты банков) пребывают в кризисном состоянии (конкретно — в состоянии неплатежеспособности);
• • банки мало (недостаточно) или неэффективно взаимодействуют друг с другом (кризис рынка межбанковских кредитов и депозитов);
• • значительное число банков либо вовсе не в состоянии оказывать клиентуре базовые банковские услуги (прежде всего платежные и кредитные), либо не способно оказывать их на приемлемых для клиентов условиях и на надлежащем качественном уровне;
• • значительное число банков способно предложить клиентам лишь самый ограниченный перечень банковских продуктов, причем на незначительные суммы;
• • значительное число банков плохо управляется.

В принципе каждого из названных факторов самого по себе достаточно, чтобы кризис системы стал реальностью. Однако обычно кризис характеризуется совокупным действием всех или многих из таких факторов.

Кризис банковской системы может быть «изолированным», но может также сочетаться с кризисом других секторов экономики и кризисом социально-политическим.

Кризис также может протекать в открытой форме (это его «зрелое» состояние, когда, например, большое число банков прекратило проводить платежи клиентов или возвращать вклады по требованию вкладчиков) либо иметь латентный (скрытый, неочевидный) характер, что соответствует ситуации, когда значительная часть банковских институтов по сути несостоятельна, но продолжает функционировать.

Из природы перечисленных обстоятельств видно, что кризис не может ни возникнуть, ни закончиться одномоментно. Кризис системы в целом и каждая его фаза (начало, пик, окончание) — это всегда более или менее продолжительный процесс, причем временные параметры указанных фаз могут быть определены лишь приблизительно и условно (начало новой фазы не всегда будет означать, что предыдущая фаза завершилась полностью и «чисто»). Этот процессный характер кризиса означает, в частности, что на разных этапах его развертывания уместны и необходимы разные по содержанию и целям наборы антикризисных мер.

Каждое из перечисленных обстоятельств может действовать сильнее или слабее — соответственно, системный кризис может быть более или менее глубоким, более или менее опасным. Это в свою очередь будет означать, что антикризисные меры должны быть адекватными глубине кризиса. От этого будет зависеть и «цена», и продолжительность времени преодоления кризиса.

Изложенные выше признаки кризиса носят общий характер, тогда как каждый подобный кризис всегда начинается и проходит по «собственному сценарию», в большей или меньшей мере отличающему его от других подобных событий.