Схема операций с банковской кредитной карточкой

Основные участники системы карточных расчетов: владелец карточки; банк-эмитент; предприятие торговли или сферы услуг (торговец); банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие).

Права и обязанности сторон в системе карточных расчетов.

Владелец карточки:

может использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготного периода без уплаты процентов может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов) обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.

Банк эмитент карточки (здесь и эквайр):

выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта) может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента).

Торговое предприятие участвующее в соглашении:

обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях обязуется изъять карточку если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем.

может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

В большинстве стран операции с карточками регулируются специальным законодательством. В России это Закон РФ от 2 декабря 1990 г. № 395−1 «О банках и банковской деятельности», Положение Банка России от 9 апреля 1998 г. N 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» и др.

Рассмотрим общие правила работы с кредитной карточкой.

• 1. Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.
• 2. При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.
• 3. Банкэмитент устанавливает два вида ограничений: общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки и разовый лимит на сумму одной покупки. Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.

В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку — эквайру.

Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащим оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 — 5% от суммы сделки.

В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

Термины из Положение Банка России N 23-П:

Авторизация — разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты.

Банковская карта (карта) — средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Банковские правила — нормативные акты Банка России.

Банкомат — электронный программно-технический комплекс, предназначенный для выдачи и приема наличных денежных средств, составления документов по операциям с использованием банковских карт, выдачи информации по счету, осуществления безналичных платежей и т. д.

Выдача наличных — операция предоставления держателю банковской карты наличных денежных средств в банкоматах или в пунктах выдачи наличных денежных средств (ПВН).

Держатель банковской карты — физическое лицо, использующее банковскую карту на основании договора с эмитентом, или физическое лицо — уполномоченный представитель клиента эмитента.

Документ по операциям с использованием банковских карт (далее — «документ») — документ, являющийся основанием для осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт и/или служащий подтверждением их совершения, составленный с применением банковских карт или их реквизитов на бумажном носителе и/или в электронной форме, собственноручно подписанный держателем банковской карты или аналогом его собственноручной подписи.

Импринтер — механическое устройство, предназначенное для переноса оттиска рельефных реквизитов банковской карты на документ, составленный на бумажном носителе.

Квитанция возврата — документ, являющийся основанием для возврата денег на счет клиента.

Клиент — физическое или юридическое лицо, заключившее договор с кредитной организацией — эмитентом (банковского счета, банковского вклада, кредитный договор и пр.), предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт.

Комиссия — денежные средства, взимаемые кредитной организацией с клиента в соответствии с условиями заключенного договора, в том числе комиссионные вознаграждения участников расчетов с использованием банковских карт, а именно:

• — комиссии межбанковские — денежные средства, уплачиваемые эквайрером эмитенту или эмитентом эквайреру, по операциям с использованием банковских карт;
• — комиссии за процессинг — денежные средства, взимаемые с эквайреров и эмитентов за проведение процессинга;
• — комиссия эквайрера — денежные средства, взимаемые эквайрером с держателя банковской карты за предоставленные услуги по операциям с использованием банковских карт;
• — комиссия эмитента — денежные средства, взимаемые эмитентом со своего клиента за проведение операции с использованием банковских карт.

Корпоративная карта — банковская карта, которая позволяет ее держателю проводить операции по счету юридического лица.

Предприятие торговли (услуг) — юридическое лицо, которое в соответствии с подписанным им соглашением с эквайрером несет обязательства по приему документов, составленных с использованием банковских карт, в качестве оплаты за предоставляемые товары (услуги). В качестве предприятия торговли (услуг) может выступать физическое лицо — индивидуальный предприниматель.

Процессинг — деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами, осуществляемая процессинговым центром.

Процессинговый центр — юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов.

Пункт выдачи наличных (далее по тексту — ПВН) — место (касса кредитной организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного офиса кредитной организации, операционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт) совершения операций по приему и/или выдаче наличных денежных средств с использованием банковских карт.

Расходный лимит (лимит авторизации) — предельная сумма денежных средств, доступная держателю банковской карты в течение определенного периода для совершения операций с использованием банковских карт.

Расчетный агент — кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками расчетов по операциям с использованием банковских карт.

Реестр платежей по операциям с использованием банковских карт (далее по тексту — «реестр платежей») — два или более документа по операциям с использованием банковских карт эмитента или устройств эквайрера за определенный период времени, составленных организацией, осуществляющей процессинг, и предоставляемых участникам расчетов в электронной форме или на бумажном носителе. Реестр платежей служит основанием для проведения операций по счетам, открытым в кредитных организациях.

Торговая уступка — денежная сумма, уплачиваемая предприятием торговли (услуг) эквайреру, за расчеты по операциям с использованием банковской карты при реализации товара или услуги.

Трансграничные платежи с использованием банковских карт — платежи по операциям, совершенным с использованием банковских карт за пределами государства, на территории которого эти банковские карты были эмитированы.

Уполномоченный банк — банк и иное кредитное учреждение, получившее лицензию Банка России на проведение валютных операций.

Устройства эквайрера — банкоматы, электронные терминалы, импринтеры и другие технические средства, предназначенные для осуществления эквайрером операций с использованием банковских карт.

Участники расчетов — расчетные агенты, эмитенты и эквайреры.

Эквайринг — деятельность кредитной организации, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации.

Эквайрер — кредитная организация, осуществляющая эквайринг.

Электронный журнал — совокупность документов в электронной форме, составленных с использованием банковских карт. Документы электронного журнала являются основанием для проведения операций по счетам, открытым в кредитных организациях.

Электронный терминал — электронное программно-техническое устройство, предназначенное для совершения операций с использованием банковских карт.

Эмиссия банковских карт — деятельность по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт.

Эмитент — кредитная организация (филиал), осуществляющая эмиссию банковских карт.