Механизмы улучшения банковской системы Казахстана

Наметившаяся в 2014 году позитивная динамика кредитования наблюдается на фоне отставания роста банковских активов от роста ВВП и стабилизации качества банковского портфеля на очень низких уровнях. Таким образом, набранная к концу 2013 года скорость оздоровления банковской системы Казахстана является недостаточной для кардинального улучшения ситуации. Причина этого прекращение функционирования после кризиса прежней схемы фондирования с опорой на внешние кредитные рынки. Внутренних же финансовых ресурсов недостаточно для придания нужного импульса росту банковских активов. Положительные изменения в банковской сфере в 2013 году могут быть связаны с подписанным президентом РК в конце 2012 года законом. Закон предполагает три механизма оздоровления банковской системы: 10 января 2013 года государственную регистрацию прошло АО «Фонд Проблемных Активов», созданное за счет средств Национального Банка Казахстана. Цель деятельности этого фонда, выкуп безнадежных и сомнительных активов, обеспечением по которым не является недвижимость, у банков второго уровня, по которым созданы 100% или 50% провизии, соответственно. Фонд будет привлекать денежные средства, делать оценку проблемных активов, выкупать их, управлять залоговым имуществом, продавать, получая доход. Привлекать средства Фонд будет через выпуск облигаций. Планируется выпуск облигаций на сумму 150 млрд. тенге, немногим более $ 1 млрд. Первый транш будет выкуплен негосударственными пенсионными фондами, второй — банками, третий — Нацбанком. При среднем дисконте в 50% от номинала Фонд сможет выкупить плохих долгов на $ 2 млрд., оценка бывшего председателя Нацбанка РК Г. Марченко. На первое января 2014 года сумма «плохих» долгов 5-й категории и безнадежных в ссудном портфеле Банков второго уровня равнялась 3,7 трлн. тенге, $ 24 млрд. Из неё на нереструктурированные банки приходится, 2/3 плохих долгов или $ 16 млрд. Таким образом, списание затронет порядка 13% «плохих долгов» .

Помимо вышеупомянутых существующих проблем структурного характера, следует дополнительно отметить проблемный момент, характеризующий в последнее время, согласно многим аналитикам, банковскую систему Казахстана: сокращение банковской ликвидности, наблюдаемое летом 2013 года. Так, в конце мая 2014 года в казахстанских банках отмечалась избыточная ликвидность. Однако, согласно банковской статистике на конец августа 2014 года банковская ликвидность заметно снизилась, что способствовало появлению определенного волнения среди банков второго уровня в связи с возможным ухудшением ситуации с нехваткой ликвидности.

По поводу сокращения ликвидности в банковском секторе, хотелось бы отметить, что с макроэкономической точки зрения с июня 2014 года в Казахстане наблюдается сокращение денежной массы в месячной динамике, которое прослеживается практически по всем денежным агрегатам. На микроуровне сокращение денежной массы отражается непосредственно через сводные балансы банковской системы Казахстана, в частности через сокращение депозитов юридических и физических лиц, что, конечно же, сказывается на уровне ликвидности в банковской системе. Для правильного анализа необходимо понять причины сокращения денежной массы и депозитов. С одной стороны сокращение денежной массы в этот период связано с замедлением экспортных доходов и, соответственно, с сокращением валютных депозитов и валютных резервов. С другой стороны, с учетом того, что политика Нацбанка РК была направлена на поддержку кредитной деятельности банковского сектора и при том, что в экономике наблюдался продолжающийся рост банковского кредитования, как в месячном, так и годовом выражении, причины сокращения депозитов и появления напряжения с банковской ликвидностью следует также искать на микроуровне. Так, при анализе сводного баланса банковской системы, действительно наблюдается сокращение совокупных активов, связанное с сокращением депозитов в пассивной части баланса, в особенности в таких банках, как «Казкоммерцбанк» которое было связано с клиентскими выплатами налогов в бюджет и с клиентскими выплатами дивидендов. Другим фактором на микроуровне может рассматриваться реализуемый процесс реструктуризации в банковском секторе РК и наращивания собственного капитала. В целом же, если рассматривать вопрос ликвидности банковского сектора с точки зрения нормативов по ликвидности, то на 1 сентября 2014 года все коэффициенты текущей и срочной ликвидности снизились по отношению к 1 января 2014 года, но одновременно их значение существенно превосходит минимальные требования, и ликвидность банковской системы Казахстана, несмотря на некоторое снижение, остается избыточной. Достаточность ликвидности ($ 11 миллиардов) обеспечивает банкам необходимую финансовую гибкость, чтобы разрешать проблемы с качеством активов и у государственных корпораций (ФНБ «Самрук-Казына») имеется существенная гибкость, чтобы не изымать денежные средства из банков. Наблюдаемое сокращение ликвидности на межбанковском кредитном рынке не является критичным и носит скорее временный характер. На пространстве СНГ казахстанская банковская система считается одной из самых прогрессивных и грамотно построенных. Но отечественные потребители пока не имеют достаточного опыта в общении с финансовыми институтами. Проблема соотечественников в том, что сбережения у них появились лишь недавно, и как ими лучше распорядиться, какому банку и в какой форме доверить, многие попросту не знают. Где открыть счет или депозит? В каком банке выгоднее условия кредитования? Через какой банк приобрести платежную карточку или осуществить перевод? Все эти вопросы для казахстанских потребителей сегодня весьма актуальны. В наш стремительный век нелегко уследить за всеми новшествами и разобраться в качестве и выгодности услуг, предлагаемых потребителям банковским сектором. Поэтому изначально следует провести мониторинг банковских услуг, который помог бы заемщику сориентироваться в море предложений. Но при ближайшем рассмотрении оказалось, что услуги в различных казахстанских банках не имеют существенных отличий. Практически у всех банков (во всяком случае у тех, что активно работают с физическими лицами) в арсенале имеется несколько видов депозитов, ипотечных и потребительских кредитов, платежных карточек и так далее. И у всех банков условия по этим видам услуг очень схожи. Для примера депозиты, на которые можно в любое время вкладывать деньги, а также снимать их (соблюдая минимальный неснижаемый остаток). Еще некоторое время назад они были редкостью, сейчас же такие депозиты предлагают очень многие банки. При этом в какой бы банк вы ни положили деньги на депозит, прибыль по окончании срока вклада будет различаться очень незначительно, так как ставки вознаграждения у всех примерно одинаковы. Ставки вознаграждения отличаются несущественно. Какие-то банки дарят клиентам, открывающим депозит, платежные карты, другие же привлекают потребителей розыгрышами призов или возможностью поменять валюту депозита в течение срока действия договора без потери вознаграждения. В общем, можно долго изучать предложения, и в конце концов выбрать то, что оптимально подходит именно вам, но итог, то есть полученная прибыль, все равно окажется примерно такой же, как и у вкладчиков других банков. В основном это обусловлено тем, что максимальная ставка выплат по депозитам ограничивается Фондом гарантирования вкладов физических лиц.

В июне на расширенном заседании консультативного совета АO «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» обсуждался вопрос об отмене максимальных ставок вознаграждения по гарантируемым депозитам и расширении гарантируемой базы за счет включения в нее негарантируемых срочных и условных депозитов (VIP-депозитов). Но пока максимальные ставки остаются в силе и, как говорится, выше головы банки прыгнуть не могут. Хотя, конечно, доход по различным депозитам разнится в зависимости от того, на какой срок открыт вклад (чем больше срок, тем выше процент доходности), собираетесь ли вы снимать проценты ежемесячно или хотите получить их в конце срока депозита с капитализацией (ежемесячное получение процентов, естественно, предполагает меньший доход), и ряда других причин. Но все возможные варианты условий по депозитам можно найти и в пределах одного банка. Если же какой-то банк предлагает более выгодную, необычную или интересную услугу, то остальные очень скоро тоже вводят подобную.