Введение. 
Политика страхования депозитов в Кыргызской Республике

Система страхования вкладов — это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения.

Основная задача системы обязательного страхования банковских вкладов — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

• 1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
• 2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
• 3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
• 4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков — участников системы страхования вкладов.

Цели участников системы страхования депозитов

Основными участниками системы страхования депозитов являются три стороны: банки, чьи обязательства по вкладам гарантируются, их вкладчики, а также организация, осуществляющая гарантирование депозитов в банках.

Такой организацией в является Фонд коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц.

Для построения эффективно работающей системы страхования вкладов необходимо определить, какие цели преследует создание этой системы. То есть, каких результатов от ее функционирования ожидает государство, банковское сообщество и общество в целом.

В качестве целей создания системы страхования последовательно называет цели, которые отвечают интересам населения, банков и государства:

• v защита прав и законных интересов вкладчиков банков;
• v · укрепление доверия к банковской системе;
• v стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему страны.
• Ш обеспечение защиты владельцев небольших вкладов;
• Ш укрепление доверия общества к банковской системе путем создания регламента для реструктуризации несостоятельных банков; накопление сбережений и поощрение экономического роста;
• Ш обеспечение конкуренции между небольшими и вновь созданными банками и крупными и/или государственными банками;
• Ш установление границ для рисков государства понести убытки при банкротстве отдельного банка или группы банков.

Государство, в первую очередь, заинтересовано в стабильном экономическом росте, одним из условий которого является мобилизация сбережений населения, их вовлечение в инвестиционный процесс. Что касается стран с исторически сложившейся рыночной экономикой, важнейшую роль в этом процессе играют такие учреждения, как негосударственные пенсионные фонды и страховые компании.

Одним из направлений деятельности кредитных организаций является инвестиционная деятельность, в процессе которой они инвестируют не собственные, а привлеченные средства, а значит, риск подобных инвестиций полностью перекладывается на их клиентов.

Основной риск лежит на банках, поскольку именно они занимаются рискованной деятельностью. Если банк имеет крупных вкладчиков и у них возникнет необходимость изъятия своих средств, то банку придется искать источники финансирования, иначе он будет иметь большие проблемы. По различным причинам может произойти чрезмерное изъятие вкладов населением, поэтому большинство банков тщательно отслеживают состав источников финансирования.

Таким образом, банковский сектор рассчитывает, что система страхования повысит привлекательность банковских услуг для населения, закрепит доверие к казахстанским кредитным организациям и создаст равные конкурентные условия для банков, привлекающих вклады физических лиц.

Что касается самих вкладчиков, не раз лишавшихся в той или иной форме своих сбережений, то их заинтересованность в системе страхования вкладов заключается в стремлении сохранить право собственности на свои денежные средства, внесенные в качестве вклада в банк.

Вкладчики тоже несут определенный риск. Закон о страховании банковских вкладов физических лиц не предусматривает возвращения вкладчикам всех вложенных в банк средств.

Конечно, только страхование вкладов не может обеспечить уверенности в том, что финансовая система будет здоровой. Задача обеспечения финансовой стабильности в стране должна решаться совместными усилиями всех заинтересованных органов.