Если была осуществлена так называемая online-интеграция системы ДБО с АБС банка, то Eинтегр= 0. В противном случае затраты на интеграцию складываются из затрат времени сотрудников банка на «ручное» проведение операций из системы ДБО в АБС банка. В формуле подсчета ежемесячных затрат сознательно пропущено третье слагаемое — затраты банка на исполнение самой операции. Причины следующие:
стоимость проведения операции относится к себестоимости отдельного банковского продукта, а не к себестоимости обслуживания клиента в системе ДБО или при «классическом» обслуживании;
как правило, по каждому отдельному банковскому продукту вырабатывается такая тарифная политика, чтобы затраты на выполнение операции входили во взимаемую с клиента комиссию. Рассмотрим пример самостоятельной разработки банком системы ДБО физических лиц. В этом случае в структуре первоначальных инвестиций исчезают затраты на приобретение ДБО, а из ежемесячных затрат — стоимость поддержки у поставщика. Однако затраты на персонал существенным образом меняются — необходимо оплачивать проектную команду программистов, тестировщиков, менеджера проекта и т. п. Кроме того, запуск системы в эксплуатацию осуществляется только после значительного срока разработки, а не в течение 1−2 месяцев после покупки. В свою очередь при открытии отделения банка:
ТСОотд = J + Cотд. Тплан, (4)ГдеJ — размер первоначальных инвестиций;Cотд — ежемесячные затраты. Для проведения практического сравнения воспользуемся экспертными оценками. Так, размер первоначальных инвестиций для открытия отделения в Москве составляет порядка $ 250 000−500 000. Ежемесячные затраты — до $ 6000−10 000.Сравним совокупную стоимость обслуживания одинакового числа клиентов в отделении банка и через систему ДБО (таблица 9).Таблица 9 Совокупная стоимость обслуживания одинакового числа клиентов в отделении банка и через систему ДБО тыс. руб. Виды затрат
Покупная отечественная система ДБОСобственная разработка системы ДБО"Классическое" обслуживание через отделение банка
Стоимость системы ДБО (10 000 клиентов)
1700—Вспомогательное программное обеспечение5050
Стоимость оборудования150 150
Стоимость сетевой инфраструктуры250 250
Стоимость интеграционных работ с ИС банка (12,5% от стоимости ДБО)215-Обучение персонала банка35-Затраты на покупку (аренду) помещения отделения банка—7000
Затраты на покупку компьютерной и иной техники и банковского оборудования—500Итого первоначальные инвестиции24 004 507 500
Оплата поддержки системы ДБО35—Зарплата сотрудников50 100 140
Оплата каналов связи2020;Косвенные затраты106 060
Итого текущие (ежемесячные) операционные расходы банка115 180 200
Итого совокупные расходы банка: за 1 год378 026 109 900за 3 года6 540 693 014 700за 5 лет93 001 125 019 500
Затраты на внедрение системы дистанционного обслуживания включают в себя как первоначальные инвестиции, так и затраты на текущую работу в течение периода оценки. Затраты перечислены в таблице 9. Расчеты на основе постатейных оценок необходимых вложений показывают очевидность большей экономической целесообразности использования систем ДБО по сравнению с «классическим» обслуживанием клиентов через офис банка. Затраты на дистанционное обслуживание клиентов гораздо меньше затрат на «классическое» обслуживание. Немалый интерес представляет сравнение затрат банка на исполнение отдельно взятой операции клиента в случаях дистанционного и «классического» обслуживания. Важной качественной характеристикой использования любого банковского продукта является его экономическая эффективность. Однако до сих пор отсутствует четкая методика оценки эффективности внедрения новых систем ДБО. Поэтому в российских банках финансирование внедрения и развития систем ДБО зачастую осуществляется по остаточному принципу ввиду невозможности определения экономического эффекта. Таблица 10Комиссионные доходы банка от обработки платежных документов в системе «TRUSTONLINE"Комиссия за платеж (руб.)Количество платежей в день (шт.)Общая сумма дохода от комиссии (руб.) в день
Доход в год (руб.)НБ «Траст"860 004 800 011 520 000
Как было указано выше, ОАО НБ «Траст» разработал и внедрил систему интернет-банкинга «TRUSTONLINE» для физических лиц. Однако для крупного банка необходимо наличие возможности получения электронных банковских услуг всеми категориями пользователей. Банк «ТРАСТ» запустил уникальный для России проект — регулярное исследование настроений в среде малых и средних предпринимателей, получившее название «ТРАСТ Индекс МСБ» (МСБ — малый и средний бизнес). «ТРАСТ Индекс МСБ» — это вклад банка в развитие малого бизнеса в России, социальный проект, результаты которого доступны всем желающим для ознакомления и использования в практических целях. В результате сами предприниматели, государство и финансовые институты получают достоверную информацию о ситуации в этом важнейшем для экономики страны секторе. С помощью «Траст Онлайн Бизнес» и «Банк-Клиента» клиенты-субъекты малого и среднего бизнеса могут осуществлять:
Операции по счетам:
•платежи и переводы в российской и иностранной валюте; •просмотр состояния отправленных платежей. Просмотр остатков и выписок: •просмотр остатков и движений по счетам; •получение выписок по запросу;
•получение автовыписок ежедневно в 10.00 по местному времени;
•предоставление выписки в электронном виде с отметками Банка. Операции с валютой:
•безналичную покупку/продажу иностранной валюты; •конверсионные операции;
•передачу документов валютного контроля в электронном виде. Гибкие настройки:
•создание своих шаблонов платежных документов, в том числе и наоснове проведенных платежей; •экспорт/импорт документов в бухгалтерские программы;
Отправка сообщений напрямую в Банк и получение «обратной Связи». Безусловно, данные операции возможны и в системе «Банк-Клиент». Однако, в табл. 11 показаны сходства и различия этих двух систем. Таблица 11Сравнение систем «Банк-Клиент» и «Траст Онлайн Бизнес"Траст Онлайн Бизнес
Банк-Клиент
Откуда ведется работа
С любого компьютера, подключенного к Интернету
С компьютера, на котором установлен «Банк-Клиент"Специальное программное обеспечение Не требуется
Не требуется
Требования к Интернет-соединению
Постоянное, желательно высокое
Только в моменты отправки подготовленных документов или для получения данных из Банка
Обновление системы и справочников
Автоматическое. Вся работа по поддержке ведется банком
Осуществляется клиентом самостоятельно
Уровень защиты и сохранности информации
Многоуровневая система защиты (сертифицированные средства криптозащиты) Экономическая окупаемость, затраты на привлечение и установку сопутствующего оборудования для работы по пластиковым картам и в системе «TRUSTONLINE» намного выше, чем окупаемость одного банкомата. Таблица 12Период окупаемости услуги
БанкоматПластиковая карта"Интернет Банк"Стоимостьуслуги (руб.)
Окупаемость услуги (мес.)
При выборе между вариантами дистанционного обслуживания «Траст» рекомендуем ориентироваться на два принципиальных вопроса:
1. Есть ли необходимость в удаленном (вне офиса/ от постоянного рабочего места) визировании банковских документов, их подготовке или анализе? Доступ к управлению счетами во время пребывания вне офиса обеспечивает «Траст Онлайн Бизнес». 2. Насколько качественные каналы связи использует организация для доступа в сеть Интернет? Чем выше скорость используемого канала связи, тем комфортнее работать через «Траст Онлайн Бизнес». В табл. 13 приведены тарифы для сравнения двух систем. Таблица 13Сравнение тарифов систем «Банк-Клиент» и «Траст Онлайн Бизнес"Параметры Траст Онлайн Бизнес
Банк-Клиент
Стоимость подключения
Тариф «Дистанционный"500 руб.
1500 руб. Тариф «Лояльный"Бесплатно1000 руб. Тариф «Лояльный+"Бесплатно1000 руб. Тариф «Бизнес-партнер"Не предоставляется
ОбслуживаниеПодключение дополнительного счета200 руб. Изготовление сертификата ключа подписи по истечении срока действия
БесплатноВнеплановый выпуск и регистрация одного ключа для системы500 руб. Выезд специалиста Банка для установки (по запросу)
1500 руб. Таким образом, система «Траст Онлайн Бизнес» имеет неоспоримые преимущества по сравнению с системой «Банк-Клиент»: Повышение производительности труда сотрудников. Оптимизацию процессов, а также временных и транспортных расходов. Дополнительные конкурентные преимущества бизнеса клиента.
3.2. Разработка рекомендаций по снижению рисков, связанных с использованием электронных услуг в ОАО «НБ ТРАСТ"Стандартная форма взаимодействия клиента с кредитной организацией, осуществляющей операции с помощью системы Интернет-банкинг состоит из следующих этапов: при заключении договора с банком клиентом получает специальную программу (демонстрационный вариант), расположенную на веб-сайте банка в Интернете. При работе с банком посредством Интернет для осуществления операций со счетом необходимо открыть сайт банка, идентифицировать себя цифровой подписью и отдать необходимые распоряжения. Соединиться с банком можно через своего интернетпровайдера. Основное достоинство Интернет-банкинга — отсутствие необходимости покупать необходимое оборудование для перехода на работу по новой системе. Это позволяет включать в число потенциальных клиентов физические лица, использующие домашний компьютер. НБ «Траст» с целью привлечения клиентов внедряет следующие технологии:
1. Возможность не только пополнять, но и открывать вклады. В частности, клиенты могут открыть вклады «Растущий процент», «Траст-Капитал», «Траст-Лидер». В онлайн-режиме также доступна функция частичного снятия средств и досрочного закрытия вклада (для вкладов, по условиям которых предусмотрена возможность частичного снятия без нарушения срочности и расторжения договора), говорится в сообщении банка. Чтобы получить возможность открывать/закрывать вклады, пользователям Trust Online достаточно один раз посетить офис банка и подписать заявление.
2. Проект по передаче клиентам в SMS-сообщениях сеансовых ключей для подтверждения операций в интернет-банкинге. При подключении к Trust Online в офисе банка клиент сможет выбрать подходящий для себя вариант получения паролей — традиционные скретч-карты или SMS. Для подтверждения каждой транзакции сообщения будут автоматически приходить на номер мобильного телефона, указанного при регистрации. Услуга бесплатна. 3.
Клиенты банка «ТРАСТ» могут дистанционно совершать операции по обмену валют. Это выгодная и удобная опция для тех, кто хочет подготовиться к поездке заграницу или, например, изменить соотношение валют на депозите. Подключиться к системе можно бесплатно, обратившись с документом, удостоверяющим личность, в ближайшее отделение банка.
4. Пластиковые карты RUSКредит (дочерний бренд банка «Траст») получили расширение функционала: их можно использовать для проведения различных операций в системе дистанционного банковского обслуживания Trust Online. Причем как за счет собственных средств, так и за счет предоставленного кредитного лимита. В частности, без комиссий можно оплачивать услуги более 300 организаций: интернет-провайдеров, операторов сотовой связи, телефонии, телевидения, туристических компаний и многих других. Можно также осуществлять внутрибанковские переводы на свои и сторонние счета и карты банка «Траст», включая расчетные карты с кредитным лимитом. Помимо этого владельцы карт RUSКредит имеют возможность через интернет-банк Trust Online открывать вклады и управлять своими накоплениями. А также в режиме реального времени узнавать баланс по карте и получать выписку по карточному счету.
5. Усовершенствована система онлайн-оплаты покупок. Техническое нововведение теперь позволяет клиентам еще быстрее и проще оплачивать товары и услуги на популярных сайтах и в платежных системах: amazon.com, ea.com, facebook.com, garmin.ru, google.com, iTunes, LiveJournal, megafon.ru, PayPal, Skype, soe.com, victoriassecret.com.Безопасность использования Интернет-банка «TRUST ONLINE» обеспечивают современные системы многоуровневой защиты. Доступ к системе осуществляется через защищенное SSL-соединение, и весь трафик между клиентом и Банком шифруется, что обеспечивает конфиденциальность банковской информации. Но кроме современных технических средств защиты информации, всегда присутствует и человеческий фактор, поэтому настоятельно рекомендуем соблюдать следующие Правила безопасности для пользователей TRUST ONLINE: Не сообщать свою персональную информацию (номер карты, счета, паспорта и т. д.) посторонним. Сотрудник Банка имеет право спрашивать подобную информацию только в случае, если клиент самостоятельно обратился в Банк. При этом уточнять пароль к TRUST ONLINE не имеет право даже сотрудник Банка;
НБ «Траст» не направляет своим клиентам электронные письма и sms-сообщения с просьбой уточнить их персональные данные. Клиенту запрещено отвечать на подобные запросы;
Не передавать никому свою логин-карту и/или карту сеансовых ключей. Банк рекомендует: войдя первый раз в систему по паролю с логин-карты, изменить пароль, воспользовавшись соответствующим разделом системы ТРАСТ ОНЛАЙН. При создании паролей использовать комбинации цифр, прописных и заглавных букв; Хранить карту сеансовых ключей отдельно от логин-карты;
Не записывать логин и пароль к системе TRUST ONLINE там, где доступ к нему могут получить посторонние (включая мобильный телефон и компьютер);Не использовать в качестве пароля простые, легко угадываемые комбинации букв и цифр, а также пароли, используемые для доступа в других системах; Прежде чем начать работу в системе, клиенту необходимо убедиться, что он находится на стартовой странице системы TRUST ONLINE, т.к. сайты, визуально напоминающие банковский сайт, создаются специально для незаконного получения персональной информации.;Не рекомендуется работать с системой TRUST ONLINE на компьютерах в Интернет-кафе или на других компьютерах общего пользования. Если возможность выполнить данную рекомендацию отсутствует, то при первой же возможности необходимо изменить пароль, войдя в систему TRUST ONLINE с личного компьютера;
При появлении подозрений, что логин или пароль/сеансовые ключи стали известны третьим лицам, незамедлительно блокировать доступ в систему/карту сеансовых ключей по телефонам группы клиентской поддержки системы TRUST ONLINE;Не рекомендуется использовать одно устройство для доступа к системе TRUST ONLINE и получения Сеансовых SMS-ключей, т.к. в случае наличия на телефоне вредоносного ПО, злоумышленники могут получить доступ как к информации для входа в систему, так и к Сеансовому SMS-ключу;
Не забывать корректно завершать работу в TRUST ONLINE — использовать для этого пункт меню «Выход». НБ «Траст» прилагает максимум усилий для обеспечения безопасности системы TRUST ONLINE и требует от клиентов выполнения этих несложных правил. Проведем расчеты по прогнозированию прибыли в НБ «Траст» на 2012 г. с учетом внедрения перечисленных выше мероприятий. В1 =В2 x (1 + Кд) — Р, где (1)В1 и В2 — выручка отчетного (предшествующего) и планового периодов соответственно, руб.; Кд — коэффициент достижимого роста;
Р — расходы. B1= 3 938,701 x (1+0,038) — ((0,273×12)+(1,620×12)) = 4 087,64−22,716 = 4 064,924 тыс. руб. Далее определим, насколько изменится прибыль после реализации мероприятия, т. е финансовый результат по формуле: Фр = B1-B2 = 4 064,924 — 3 938,701 = 126,223 тыс. руб. (2) Проведем оценку эффективности по формуле: ЭФ= Фр/Р, где (3) Фр -финнансовый результат; Р — расходы ЭФ= 126,223/22,716 = 5,56 ≈ 556%Из данного расчета мы видим, что применив данное мероприятие на практике предполагаемый объем выручки в 2012 году может возрасти на 126,223 тыс. в год и составит 4 064,924 тыс.
руб. Так же хочется отметить уровень рентабельности который составляет 556% который показывает, что 1 вложенный руб., может принести НБ «Траст» 556 руб. В результате внедрения данной услуги мы сможем обеспечить приток новых клиентов и повысить эффективность функционирования Банка. Заключение
Проведенный анализ позволяет сделать выводы о том, что электронные банковские услуги — это наиболее перспективное направление банковского бизнеса в сфере предоставления услуг клиентам банка. На данный момент точно определить объем оказываемых банками удаленных услуг невозможно, существуют только косвенные оценки, по которым электронные формы обслуживания предоставляют около 70% банков, а рост клиентов, дистанционно управляющих собственными счетами, составляет 20−30% в год. Исследуя различные понятия дистанционного банковского обслуживания организаций, были сделаны следующие выводы. Системы удаленного доступа к банковским услугам реализуются через предоставление этих услуг по запросу клиента без непосредственного взаимодействия с сотрудником кредитной организации по различным каналам: с помощью компьютера с выходом в глобальную сеть Интернет («Клиент-Банк», Интернет-банкинг) и стационарного (Телефонный банкинг).Определенный слой клиентов банков, для которых удаленные коммуникации становятся все более привычными средствами общения с кредитными организациями, уже появился. Как правило, это организации, имеющие понятие о новых услугах банков, руководство которых разбирается в современных технологиях, сформировавшее положительное мнение об удобстве и безопасности мобильной и Интернет — связи для операций с финансами. Клиенты ценят в электронных банковских услугах прежде всего удобство, доступность и работу в режиме реального времени, а банки — экономию издержек, максимальную близость к клиенту, независимо от региона страны, и наличие дополнительных конкурентных преимуществ. Проанализировав рынок дистанционных банковских услуг коммерческих банков в России, можно выделить следующие тенденции:
расширение спектра предоставляемых возможностей через Интернет;
внедрение систем ДБО для юридических лиц через мобильные устройства;
желание банков отказаться от телефонного банкинга в связи с его крайне ограниченным кругом возможностей. Наиболее динамично развивающимся современным каналом дистанционного банковского обслуживания, действующим в режиме он-лайн, является дистрибуция продуктов и услуг через глобальную сеть Интернет. Основное преимущество Интернет-банкинга состоит в удобстве, ведь дистанционно управлять своими счетами клиент может с обычного компьютера или ноутбука с выходом во всемирную сеть, не ограничивая себя ни территориально, ни во времени, экономя при этом деньги и нервы. Основные сервисы, которые сейчас доступны клиентам в режиме он-лайн, следующие:
информационный сервис — предоставление информации и выписок по расчетным счетам, рассылка оповещений о произведенных транзакциях, лента новостей;
оформление платежных документов — осуществление регулярных и произвольных платежей;
сервис по работе с рублевыми, валютными и бизнес счетами;
Скорее всего, в будущем «корзину дополнительных сервисов» ожидает такой же подход, который демонстрируют западные банки, сделавшие в этом направлении большой шаг вперед, — это более тесная интеграция различных каналов ДБО между собой и с электронными платежными системами — создание так называемых контакт-центров. Будет происходить трансформация классических отдельных каналов онлайнбанкинга в сторону центров, способных работать с клиентом через использование самых разных средств и методов связи — телефон, SMS, MMS, Интернет, е-mail, чат и т. д.Российскому банковскому бизнесу сделать это пока что не представляется возможным. Ведь широкому предоставлению кредитными организациями интерактивных услуг в режиме реального времени препятствуют многие факторы, среди которых:
невысокий уровень доверия и популярности банковских услуг у организаций;
низкий уровень финансовой культуры и технической грамотности (например, в некоторых организациях платежные поручения до сих пор делают на печатной машинке);отсутствие качественного продвижения дистанционных услуг со стороны банка;
неразвитость коммуникационной инфраструктуры в регионах;
законодательные ограничения. Для создания новых банковских услуг требуются маркетинговые исследования, которые покажут, насколько потребители нуждаются в новых банковских услугах, какова роль конкуренции в развитии банковских продуктов. Российским банкам следует равняться на западные банки. Нужно как можно точно определить потребности клиентов и предоставить им то, что они хотят. Правительству РФ следует разработать стратегию развития банковского сектора, в которой были бы определены те сферы банковского сектора, которые нуждаются в усовершенствовании, усовершенствовать нормативные акты, регулирующие банковские операции. Очевидно, что ключевое преимущество интернет-банкинга — возможность доступа к счету в любое время и из любого места. Благодаря этой возможности клиенту больше не нужно посещать банк для выполнения платежа или получения выписки — все можно сделать, не сходя с рабочего места и имея под рукой лишь компьютер с доступом в Интернет. Другими словами, созданы все условия для того, чтобы клиент не тратил много времени на работу с банком, а занимался своим делом. Вообще, клиенту достаточно появиться в банке лишь для того, чтобы открыть счет, зарегистрироваться в системе дистанционного обслуживания и получить карты для зарплаты. Все остальные операции можно выполнять с рабочего компьютера, а деньги получать в ближайшем банкомате. К тому же системы интернет-банкинга привлекательны не только для клиентов банка, но и для самих банкиров. Эти системы позволяют привлекать дополнительных клиентов (и их деньги) благодаря удобству работы или снижать нагрузку на операционные отделы. Так, в отличие от передачи документов на бумаге, с последующим их импортом в автоматизированную банковскую систему, документы поступают уже в готовом виде, прошедшие все необходимые проверки, и работникам банка остается только провести их. Растущая популярность Интернет-банкинга, не только на Западе, но и в России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос. Итак, Интернет-банкинг имеет ряд серьезных преимуществ:
экономия времени; счета контролируются круглосуточно; любые онлайн-платежи проходят без задержки и без личного участия владельца счета. Основные проблемы интернет-банкинга в России:
недостаточное предложение услуг; плохое развитие персонального сегмента рынка; безопасность, проблемы, связанные с электронно-цифровой подписью. Список использованных источников
Антонов К. А. Экономическая эффективность внедрения и использования систем дистанционного банковского обслуживания в российских банках//Банковские услуги. 2011. № 6. С.
27−29.Арт Я., Паперная И. Банкиры на дистанции // BusinessWeek Россия. — 2007. — № 68. — С.
48.Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П., Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие М.: Кно
Рус. 2010. 416 с. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П., Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка.
Учебник для бакалавров. М.: Юрайт-Издат. 2012. 422 с. Букин М. Портативный банк // PCWeekMobile.
— 2007. — № 3. — С.
14.Букин С. О. Безопасность банковской деятельности. СПб.: Питер. 2011. 288 с. Буркова А. Ю. Дистанционное банковское обслуживание: преимущества и риски // Юридический справочник руководителя — 2009. — № 6. С.
63.Веретенников Д. Бесплатная виртуальность // ЭКСПЕРТ. — 2009. — № 14. ;
С. 19. Веретенников Д. Виртуальное самообслуживание // ЭКСПЕРТ. — 2008.
— № 9. — С.
24.Гамза В. А. Безопасность банковской деятельности.
2-е изд., перераб. и доп: Учебник для ВУЗов / под ред. Гамза В. А. — Маркет ДС, 2008 — 408 с. Городецкий П. Обзор рынка ИБ в России // Connect — 2009. — № 7−8. — С.
31.Дистанционное банковское обслуживание. М.: Кно
Рус, ЦИПСиР. 2010 г. 328 с. Додонова И. В., Кабанова О., Автоматизированная обработка банковской информации. М.: Кно
Рус. 2010. 171 с. Додонова И. В. Автоматизированная обработка банковской информации: учебное пособие для студентов ВУЗов / Додонова И. В., Кабанова О. В.: под ред. Додоновой И. В. — КНОРУС, 2008. — 176 с. Ермолаев Е. Интернет-банкинг в мире и в России: история, текущее положение дел и перспективы развития // ITСпец — 2009 — № 2. С.
62.Иванов М. А., Защита информации в электронно-платежных системах. М.: Кно
Рус. 2011. 586 с. Изофенко Р. Н. Дистанционные каналы работы с клиентами // Банковское дело — 2009. — № 8. — С.
17.Какие способы платежей востребованы у россиян// nacfin.ru/novosti-i-analitika/press/press/single/10 482.htmlКалемберг Д., Комарова Н. Какие угрозы в электронном банкинге? // Банковские технологии — 2009. — № 6. — С.
58.Калистратов Н. В., Пухов А. В., Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: Маркет ДС. 2009. 247 с. Климов Е. Практические аспекты борьбы с инсайдерами // Информационная безопасность — 2009. — № 3. — С.
21.Козулькова К. Счета выходят на связь // Газета «Коммерсант
Ъ". — 2008. — 21.
09.08 № 176. — С.
23.Коробов Ю. И., Банковские операции. М.: Магистр. 2009. 446 с. Коробова Г. Г. Банковское дело: учебник // Коробова Г. Г. — Экономистъ, 2008
Лаврушин О. И. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, И. Н. Мамонова, Н. И. Валенева; под ред. засл. деят. науки, проф.О. И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2009
Логвинова Н. «Толстый» против «тонкого» // Финанс. — 2008. № 6. — С.
57.Лопатин В. А. Динамические бизнес-процессы и адаптивный кейс-менеджмент//Управление в кредитной организации. 2010. № 5. С. 83−99.Лопатин В. А. Перспективы применения технологий S0A и ВРМ при автоматизации расчетных операций банков // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2008. №
4. С. 39−47.Лопатин В. А. Перспективы развития дистанционного банковского обслуживания//Управление в кредитной организации. 2011. № 4(62). С.
71−79.Мартынов В. Г., Андреев А. Ф., Электронные деньги. Интернет-платежи. М.: Маркет ДС. 2010. 165 с. Мартынова Т. Аргументы в пользу дистанционного банкинга // Банковское обозрение. ;
2009. — № 4. — С.
36.Мишакова А. ДБО стремится к системности // CIO: руководитель информационной службы. — 2009. — № 2. С.
41.Модин Е. ДБО в зоне риска. URL: www.alladin.ru.Насакин Р. Сервисы интернет-банкинга с расширенным набором функций // Компьютерра — 2008. — № 4. — С.
65.О безналичных расчетах в РФ: Положение Центрального банка РФ № 2-П от 03.
10.2002 г. Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах: Положение Банка России от 16.
01.2003 № 242-П.Об электронной подписи: Федеральный закон № 63-ФЗ от 06.
04.2011 г. (ред. от 01.
07.2011)Поляк Г. Б. Финансовый менеджмент: учебник для вузов / под ред. акад.Г. Б. Поляка. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008
Попов А. Защита ДБО//www.klerk.ru/bank/articles/238 500/Портер М. Конкуренция. М.: Вильямс, 2006
Ревенков П.В., Дудка А. Б., Сычев А. М., Пеленицын А. М. Электронный банкинг. М.: Издательский дом «Регламент». 2009. С. 88. Рудычева Н. Кризис не поменял лидеров на рынке ДБО // CNEWS — 2009 — № 8. С.
22.Серегин А., Червоный К. Рынок ДБО в России и в мире. Перспективы развития электронного банкинга в России//www.finans-m.ru/index.php?option=com_content&task =view&id=274&Itemid=10Серегин А. Ю. Рынок ДБО в России и в мире. Перспективы развития электронного банкинга в России // Банковские технологии. — 2008. — № 10 — С.
52.Скиба В. Ю., Курбатов В. А. Руководство от внутренних угроз информационной безопасности. СПб.: Питер. 2008
Скиннер К. Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли: учебник / К. Скиннер — Гревцов Паблишер, 2009
Соколова А. Интернет-банкинг: отражение реальности // Расчет — 2008. — № 8. — С.
74.Теренин А. Современные технологии для банка // Банковские технологии — 2008. — № 7. — С.
23.Титюнник А. В. Информационные технологии в банке. ИТ-менеджмент, операционное управление, управление проектами, практические решения / А. В. Титюнник, А. С. Шевелев. — М.: ИД «БДЦ-пресс», 2008.
— 368 с. Шестопалова Н. iFin-2007: в поисках мобильности // PCWeekMobile. ;
2008. — № 3. — С.
16.Приложение 1БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС (публикуемая форма) на 01.
10.2011 года
Кредитной организации Открытое акционерное общество Национальный банк ТРАСТ / НБ ТРАСТ (ОАО) Почтовый адрес 105 066 РФ, г. Москва, ул. Спартаковская, д. 5 стр. 1Код формы по ОКУД 409 806
Квартальная (Годовая) тыс. руб. Номерстроки
Наименование статьи
Данные на отчетную дату
Данные на соответствующую отчетную дату прошлого годаI. АКТИВЫ1Денежные средства249 965 218 773 952
Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации526 792 645 521 662.
1Обязательные резервы176 851 219 884 443
Средства в кредитных организациях4 863 363 858 014
Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток13 206 994 352 911 196
Чистая ссудная задолженность102 160 645 740 319 552
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи22 845 330 276 868 156.
1Инвестиции в дочерние и зависимые организации63 432 628 557
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения008Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы421 659 438 801 349
Прочие активы6 040 377 475 094 010
Всего активов15 672 385 415 245 6325II. ПАССИВЫ11Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации4 034 929 012
Средства кредитных организаций1 802 153 461 423 313
Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями13 832 853 510 548 037 632.
1Вклады физических лиц979 798 297 624 520 064
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток42 088 715
Выпущенные долговые обязательства236 660 542 387 116
Прочие обязательства2 359 686 139 815 117
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон5 487 411 832 518
Всего обязательств14 732 484 414 245 5846III. ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ19Средства акционеров (участников)
Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)
Эмиссионный доход43 500 043 500 022
Резервный фонд13 625 413 625 423
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи-872 724−62 535 624
Переоценка основных средств1 509 719 125 399 125
Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет5 079 640 732 144 126
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период1 164 631−46 734 127
Всего источников собственных средств939 901 010 000 479приложение 2Алгоритм реализации проекта внедрения систем дистанционного банковского обслуживания в коммерческом банкеприложение 3Действия по привлечению клиентов для работы в системе «Интернет-банкинг"Рекомендации:
Руководствоиметь в запасе несколько вариантов стратегииинвестировать в разные проектыпредложить потребителям значительные ценовые преимуществапрописать в должностных инструкциях права и обязанности по управлению системой Интернетбанкинг и ее администрированию
Юридическая служба• оказывать квалификационную юридическую помощь клиентам
Службаинформационно й безопасностиобеспечить меры для защиты банковских транзакций, записей и информации, которая передается посредством Интернетприменение соответствующих криптографических технологий, специальных проколов и прочих систем контроля за обеспечением безопасностиобеспечение клиентов информацией относительно общей безопасности их персональных компьютеров, информацией об использовании антивирусной программыограничить доступ сотрудников банка к секретной информации
Экономический отделвладеть в полном объеме информацией о возможностях системы и условиях ее эксплуатации, иметь базовые навыки работы в системепознакомить клиента с основными достоинствами и преимуществами работы с системой Интернетбанкингпродемонстрировать клиенту работу системы на тестовой базесоблюдение мер по сохранению конфиденциальности информации об электронных банковских услугах при бухгалтерском контроле всех электронных банковских транзакций
Рекламная службавоспользоваться преимуществами традиционных видов деятельности банка — узнаваемый брэнд, широкая клиентская база и развитая сеть филиаловизучить конкурентные преимущества, возможности системы и условия подключения (иметь представление об условиях предоставления подобных услуг банками-конкурентами)
определить круг потенциальных клиентов, которых могла бы заинтересовать система Интернет-банкингадресовать клиентам рекламно-информационные материалыразработка стратегии рекламной компании
