Заключение. 
Кредитный процесс

Деятельность по предоставлению кредита является одним из основных видов активных операций кредитных учреждений и в конечном итоге направлена на получение прибыли (за счет процентной маржи). Однако, при оказании услуги кредитования значимыми становятся кредитные риски, то есть риски возникновения у кредитора убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитором в соответствии с условиями договора.

Для оценки кредитоспособности применяется оценка финансовых показателей его платежеспособности (на основе сведений о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода), изучение его кредитной истории, скоринг оценка на основании различных социально-демографических и иных характеристик заемщика (годовой доход, возраст, профессия, взаимоотношения с банком, место получения заработной платы, постоянство и срок проживания по последнему адресу и статус в отношении жиплощади, динамика кредита, срок кредита и т. д.).

Существует множество определений кредитоспособности клиента (заемщика). Самым распространенным из них является следующее: способность лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Кредитоспособность клиента — это его желание и возможность платить за кредит. Считается, что кредитоспособность понятие взаимосвязанное, но не тождественное с платежеспособностью. Платежеспособность — это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) юридического или физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства. Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формальных показателей, на которые опираются при оценке кредитоспособности клиента.

Основными методами оценки кредитоспособности физических лиц является оценка его платежеспособности (на основании сведений о доходах физического лица и риска потери этого дохода), изучение кредитных историй, а также различные скоринговые модели. Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента. Немаловажно, что скоринговая модель позволяет автоматизировать процесс принятия решения о выдаче кредита. При создании скоринговой модели кредитное учреждение может использовать накопленную собственную базу кредитных историй или модели, применяющиеся другими банками. В любом случае, желательно регулярно проводить модернизацию скоринговой модели с учетом результатов кредитных историй новых заемщиков.

В практической части работы оценка кредитоспособности заемщика рассмотрена на примере ЗАО «Город». Целью проведения кредитных операций в ЗАО «Город» является: формирование кредитного портфеля банка, обеспечивающего получение необходимых процентных и непроцентных доходов, обеспечение (непревышение) допустимого уровня кредитных рисков. Кроме того, выдача кредита заемщику рассматривается, как один из инструментов для его привлечения на комплексное обслуживание в банк.

Хотя ЗАО «Город» использует отработанные технологии сбора и проверки информации заемщике, банковского сопровождения кредитов, одной из наиболее актуальных для банка проблем, как и для большинства кредитных учреждений, активно развивающих кредитование физических лиц, является совершенствование деятельности по оценке кредитоспособности заемщика. Так, в течении 2012 года уровень просроченной задолженности по кредитам вырос с 5,5% до 7,6%.

В настоящий момент для оценки кредитоспособности заемщика физического лица в ЗАО «Город» используют различные методы. В частности, практически во всех случаях анализа кредитоспособности физического лица в банке применяется разновидность скоринговой оценке, основанная на «отсеве» «плохих» заемщиков в случае их несоответствия одному из четырех-пяти базовых критериев, в сочетании с оценкой платежеспособности физического лица на основе его среднемесячного дохода для определения максимального размера кредита (кредитного лимита). При этом, можно отметить дифференциацию методик в зависимости от вида кредитования — набор критериев, требования к заемщику, набор предоставляемых документов, сроки принятия решений несколько отличаются по каждому направлению кредитования физических лиц, развиваемых банком, при сохранении общих подходов к оценке кредитоспособности заемщика.

Также в ЗАО «Город» осуществляется ведение баз данных статистической информации о заемщике (на основании анкет-заявлений на получение многоцелевого кредита, на получение кредитной карты, других видов кредита) по достаточно значительному числу социально-демографических и иных характеристик (всего около 20 критериев). Это позволит в будущем разработать скоринговую модель оценки кредитоспособности заемщика на основании собственных баз данных.

Оптимизация кредитного процесса коммерческого банка должна базироваться на умении работников банка правильно и обоснованно выбрать: отрасль, в которой целесообразно проводить кредитные операции в данный момент времени клиента, исходя из его кредитоспособности и других факторов, имеющих первостепенное значение для банка при решении вопроса о возможности предоставления займа.

Цели и задачи кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риск, который банк готов взять на себя, размера кредита, который может быть представлен в данных обстоятельствах и на конец условий его предоставления. Все это обусловливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза егофинансовой устойчивости на перспективу.

Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяет банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.