Роль потребительского кредитования в повышении социального уровня населения в современных условиях развития экономики

Под ролью потребительского кредита как экономической категории обычно понимают результат функционирования кредитных отношений. Она характеризует конкретное проявление функций кредита в данных социально-экономических условиях.

Необходимо отметить, что роль кредита имеет объективную природу, поскольку определяется его сущностью. В то же время конкретная экономическая среда (включая субъективно-психологическую мотивацию принятия экономических решений) оказывает значительное воздействие на степень и характер реализации объективной роли кредита, результаты его использования в воспроизводственном процессе и социальной сфере. Большое значение, например, имеют практические действия экономических институтов по организации и развитию кредитных отношений.

В общем объеме кредитования доля потребительского кредитования составляет около 20%, что является существенным фактором стимулирования производственной и финансовой систем страны. На рисунке 3 представлены объемы потребительского кредитования в России по данным Госкомстата РФ.

Рисунок 3 — Кредиты физическим лицам (на начало года; млрд. рублей).

Потребительский кредит является категорией обмена, и поэтому, разумеется, не может выступать в качестве материального фактора производства, непосредственно влиять на сам воспроизводственный процесс. Его использование не приводит к прямому сокращению времени производства товаров — последнее зависит от внеэкономических факторов, в частности, от технологии производства. На длительность производственного цикла кредит может оказывать влияние лишь в тех случаях, когда полученные в ссуду средства используются для технического перевооружения производства, внедрения новых технологий и т. п.

Воздействие кредита на ускорение процесса воспроизводства реализуется главным образом путем сокращения времени, затрачиваемого на смену функциональных форм продукта, что, в конечном счете, увеличивает скорость оборота средств. Это достигается:

• — за счет вовлечения в оборот временно свободных ресурсов, особенно за счет предоставления денежных кредитов покупателям и коммерческого кредита, которые прямо способствуют ускорению реализации товаров;
• — в силу стимулирующих свойств кредита. В качестве фактора ускорения воспроизводственного процесса кредит выступает потому, что необходимость возврата взятых в ссуду средств вынуждает заемщика принимать меры по повышению эффективности производства и, следовательно, ускорению воспроизводственного процесса. Кроме того, удорожание кредита по мере увеличения сроков кредитования заставляет заемщиков оптимизировать сроки привлечения заемных ресурсов, что также способствует ускорению оборота средств.

Одна из главных проблем в социальном уровне населения — это обеспечение жильём молодых семей. От успешности её решения во многом зависят усиление роли семьи в обществе, рост общественной активности молодежи, улучшение демографической ситуации в стране. Большинство стремятся улучшить свои жилищные условия тем или иным способом: 14% собираются арендовать жилище, 21% собираются купить квартиру или комнату в ближайшие 5 лет, 33% - купить жильё, но в более долгосрочной перспективе — не ранее чем через 5 лет. 20% молодых россиян высказали намерение воспользоваться ипотечным кредитом. Следует отметить, что показатели намерения молодежи воспользоваться ипотекой значительно превышают таковые для всего российского населения. Так, 90% россиян пока не готовы решать квартирный вопрос с помощью ипотеки.

Использовать кредитные средства для покупки автомобиля планирует каждый пятый россиянин. Автомобиль рассматривается ими, с одной стороны, как функциональное средство, обеспечивающее мобильность и удобство в передвижении, а с другой — как товарный символ, заявляющий статус. Согласно исследованию автора, статусное потребление — это одна из значимых характеристик молодежного потребительского поведения: большинство молодежи стремятся совершать покупки, утверждающие или подчеркивающие социальный статус (62%). Автомобильное кредитование является на данный момент одной из самых динамично развивающихся отраслей кредитования. Очевидно, что высокий спрос со стороны молодежи на эту услугу требует специальной проработки кредитных программ с учетом особенностей социального положения молодых.

Определенным потенциалом для кредитования обладают и менее крупные, но все, же затратные покупки: персональный компьютер, мебель и предметы интерьера. В несколько меньшей степени молодежь намеревается покупать в кредит путевки, билеты для путешествий, мелкую бытовую технику.

Потребительское кредитование является не только финансовой услугой населению. Оно, основываясь на запросе общества, и особенно его молодых членов, в возможности удовлетворения текущих потребностей в счет будущих доходов, обладает специфической социальной функцией. Эта функция позволяет улучшить уровень жизни сегодня за счет распределения доходов и потребления во времени. Наибольшим потенциалом для кредитования молодежи обладают товары и услуги, соответствующие следующим критериям: во-первых, удовлетворяющие её базовые неудовлетворенные потребности, характерные для специфического этапа социализации: во-вторых, наиболее затратоемкие товары и услуги, покупку которых молодежь пока не в состоянии оплатить самостоятельно.

За свою многовековую историю зарубежными коммерческими банками накоплен огромный опыт в области кредитования самых разнообразных нужд домашних хозяйств как конечных потребителей. Во многих странах получил большое развитие мелкий персональный кредит, который систематически возобновляется коммерческими банками для частных лиц, являющихся постоянными банковскими клиентами. В странах континентальной Европы банками шире практикуется предоставление индивидуальным контокоррентным счетам. После второй мировой войны в Великобритании, Германии, Канаде, США, Франции, Японии и в других странах распространился возобновляемый банковский кредит, предоставляемый частным лицам в форме овердрафта по так называемому наличному резервному счету, а также ипотечный жилищный кредит, носящий кратко-, среднеи долгосрочный характер. Затем коммерческие банки Германии, Франции и других цивилизованных стран начали активно предоставлять частным лицам специальные (целевые) ссуды под сбережения на жилищное строительство при значительной финансовой поддержке национальных правительств. Позднее во многих цивилизованных странах интенсивно развиваться кредит по текущим карточным счетам, открываемым банками частным лицам, а также краткои среднесрочный кредит, выдаваемый банками домашних хозяйствам на приобретение различных товаров длительного пользования.

Безусловно, становление национального рынка банковских потребительских ссуд сдерживается целым рядом объективных и субъективных обстоятельств. Подавляющее большинство российских банков (за исключением Сбербанка РФ, Внешторгбанка и некоторых других немногих банков) располагает небольшим, по общемировым критериям, ресурсным потенциалом. Маркетинговые исследования рынка розничных кредитных услуг российскими банками почти не проводятся, и поэтому кредитные вложения в сектор домашних хозяйств осуществляются, по сути, наугад. Филиальная сеть большинства банков слишком мала. Да и уровень технического оснащения их региональных офисов недостаточно высокий. Имеющийся же в банках штат кредитных инспекторов, занимающихся кредитованием населения, как правило, небольшой и недостаточно опытный.

По-прежнему средний уровень совокупных денежных доходов основных слоев населения страны остается невысоким, и очень многие граждане Росси просто не располагают официальными доходами, достаточными для обеспечения своевременного и полного возврата потребительских ссуд на условиях, предлагаемых банками. Как и раньше, определенная часть денежных доходов многих россиян находится в «тени». Региональные кредитные бюро в России отсутствуют. Кредитные досье (истории) индивидуальных заемщиков российскими банками только формируются. Экономические и юридические права российских банков как основных кредиторов населения, требования которых обеспечиваются залогом недвижимого и движимого имущества индивидуальных заемщиков, не защищены надежно и эффективно действующим гражданским и банковским законодательством. Нередко стоимость и длительность залога процедуры реализации банками имеющегося кредитного залога полностью «съедают» весь экономический эффект от проведенных активных кредитных операций. Особенно часто такое случается при выдаче банками ипотечных ссуд физическим лицам на приобретение или строительство жилых домов и квартир. Сказывается отчасти и высокая трудоемкость розничного кредитного бизнеса, который по уровню издержек не сопоставим ни с какой-либо другой отраслью кредитно-банковского дела.

Потребительский кредит прямо влияет на товарно-денежную сбалансированность экономики. Причем кредитные отношения воздействуют как на предложение товаров, так и на совокупный платежеспособный спрос.

Влияние кредита на предложение товаров заключается в том, что использование кредитных ресурсов в общественном хозяйстве с соблюдением всех принципов кредитования ведет к увеличению производства товаров. Весьма важно, что в конкурентных условиях и при коммерческой направленности деятельности банков ссуды выдаются предприятиям, у которых производство организовано более эффективно и чьи товары пользуются спросом. Тем самым кредит стимулирует расширение производства товаров, в которых нуждается общество, то есть способствует расширению емкости рынка с позиций предложения.

Более того, потребительский кредит в настоящее время выступает инструментом децентрализованного управления экономикой. В частности, коммерческие банки устанавливают объемы и условия предоставления и погашения ссуд, применяя в случае нарушения кредитного договора различные экономические санкции или отказывая в дальнейшем предоставлении кредита. Если имеют место серьезные нарушения возвратности кредита, банк может предпринять действия, прямо регулирующие или контролирующие хозяйственную деятельность заемщика.

Роль потребительского кредита на микроуровне, в деятельности отдельных экономических субъектов. На хозяйственную деятельность производственных единиц кредит воздействует главным образом через систему отношений коммерческого расчета, влияя на воспроизводственный процесс через кругооборот и оборот средств предприятий.

Таким образом, на уровень использования потребительского кредита в общественном хозяйстве оказывает влияние множество факторов, как общеэкономических, так и относящихся к кредитной сфере. К ним относятся объем и структура кредитных ресурсов, уровень развития производства, потребности в обеспечении денежного оборота платежными средствами, финансовое состояние хозяйствующих субъектов, соотношение используемых форм кредита, социально-экономическая и денежно-кредитная политика государства, структура кредитной системы, действующий кредитный механизм, система ценообразования, уровень цен и множество других факторов. Все они в той или иной степени влияют на спрос, на кредит, а также на возможности его предоставления.

Также можно заключить, что кредитование физических лиц является наиболее доходной, и вместе с тем и наиболее рискованной операцией. Поэтому управление кредитным риском при кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с учетом специфики данной проблемы.