Общие сведения о банке и анализ кредитного портфеля АО «АЛЬЯНС БАНК»

Банк Иртыш был создан в 1993 году. В 02. 06. 1993 года банк получает генеральную лицензию Национального Банка Казахстан, а в 13.03.2003 г. был реорганизован в АО «Альянс Банк». В октябре 1996 года вступает в международную систему S.W.I.F.T., а в ноябре того же года начинает обслуживание пластиковых карточек Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express. В мае 1997 года АО «АЛЬЯНС БАНК» включено Национальным Банком Казахстана в первую группу банков по достижению международных стандартов. В ноябре 2000 года банк начал реализацию золотых слитков с собственным логотипом весом 10 и 20 грамм. В декабре 2000 года в рамках Межправительственного соглашения о финансовом сотрудничестве ФРГ и Казахстана банк утвержден в качестве финансового оператора Германской кредитной линии (KFW). В марте 2000 года банк начал выпуск платежных карт VISA-Classic, VISA-Gold и VISA Business с собственным логотипом, в декабре 2000 года — выпуск международной платежной карты Visa-Electron и локальной карты Altyn с собственным логотипом. С сентября 2000 года АО «АЛЬЯНС БАНК» в партнерстве с компанией Western Union (США) начало предоставлять новый вид услуг: осуществление срочных денежных переводов по поручению физических лиц без открытия банковских счетов в 170 стран мира. В апреле 2003 года банк реорганизован в открытое акционерное общество.

«АЛЬЯНС БАНК» банк является членом KASE, АО «Центральный депозитарий ценных бумаг», ОЮЛ «Ассоциация Финансистов Казахстана», АО «Центральный Депозитарий Кыргызстана», Союз Участников Пенсионной Реформы, участником АО «Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц» (свидетельство № 0004 от 16 февраля 2002 года). АО «АЛЬЯНС БАНК» — первичный дилер Министерства финансов Казахстана и первичный агент Национального Банка Казахстана на рынке государственных ценных бумаг.

На 01 января 2005 года банк имел 10 филиалов в городах Астана, Алматы, Атырау, Караганда, Костанай, Павлодар, Шымкент, Усть-Каменогорск, Тараз, Аксай Западно-Казахстанской области. Расчетно-кассовые отделения банка на указанную дату имелись в Алматы, Астане, Кульсары, Тенгизе.

Банк обладает лицензиями: Национального Банка Казахстана на проведение банковских операций в тенге и иностранной валюте и иных операций, предусмотренных банковским законодательством от 10.01.00 № 239; Национальной комиссии Республики Казахстан по ценным бумагам (НКЦБ) на право осуществления брокерской и дилерской деятельности на рынке ценных бумаг с правом ведения счетов клиентов в качестве номинального держателя от 15.02.00 № 401 100 219 (лицензия первой категории); НКЦБ на осуществление кастодиальной деятельности на рынке ценных бумаг от 21.07.00 № 407 100 098.

Банк имеет кредитные рейтинги от Fitch-IBCA: долгосрочный «В» с прогнозом «стабильный»; краткосрочный «В»; индивидуальный «D»; рейтинг поддержки от государства и акционеров «5Т». До мая 2000 года банк имел кредитные рейтинги от Thomson BankWatch BREE на уровне краткосрочный — «LC-3» и долгосрочный — «В». По результатам деятельности в 2000 году Thomson Financial BankWatch присвоен более высокий краткосрочный рейтинг «LC-2» и подтвержден долгосрочный рейтинг «В».

По сообщению Национального Банка Казахстана пруденциальные нормативы и другие обязательные к соблюдению нормы и лимиты, установленные Национальным Банком, АО «АЛЬЯНС БАНК» соблюдаются.

Проведение международных платежей осуществляется АО «АЛЬЯНС БАНК» посредством программного обеспечения SWIFT Alliance Entry. Банк поддерживает сотрудничество со 160 банками дальнего и ближнего зарубежья, в том числе: США, Германии, Швейцарии, Голландии, Франции, Великобритании, Дании, Канады, Австрии, Сингапура, стран СНГ и Балтии. В свою очередь, около 80 банков России, Кыргызстана, Латвии, Литвы, Азербайджана и других стран открыли корреспондентские счета в АО «АЛЬЯНС БАНК».

Объявленный уставный капитал АО «АЛЬЯНС БАНК» составляет 3,1 млрд тенге. Всего выпущено 2 011 100 экземпляров акций (шестая эмиссия, предыдущие эмиссии аннулированы) номинальной стоимостью 1000 тенге, в том числе 1 611 100 экземпляров простых акций (KZ1C35970017) и 400 000 привилегированных (KZ1P35970618). Выпуск акций выполнен в бездокументарной форме. Ведение реестра осуществляет независимый регистратор — АО «Фондовый центр» (лицензия НКЦБ от 12.12.1996 № 20 050 002). Учредительные документы не содержат норм, ущемляющих или ограничивающих права акционеров на их передачу (отчуждение).

Согласно уставу решение о выплате дивидендов по простым и привилегированным акциям банка принимается Общим собранием акционеров. Минимальный гарантированный размер дивидендов по привилегированным акциям определен в 12% годовых от номинальной стоимости (решение Общего годового собрания акционеров от 15.03.01).

На 30.05.03 у банка было 6 акционеров при полном отсутствии доли государства в уставном капитале. Долей, превышающей 5% от уставного капитала компании, владеют: Cormoto B.V. (Амстердам, Нидерланды) — 20,5%; АО «Финтрейд» (Алматы, Казахстан) — 19,39%; Reson Holdig AG (Цуг, Швейцария) — 16,41%; Glencore International AG (BAAR, Швейцария) — 12,15%; АО «Мырзакент» (Алматы, Казахстан) — 6,09%; ТОО «ATERA capital» (Алматы, Казахстан) — 6,04%.

Основным видом бизнеса, положенным в основу деятельности Банка и стратегию его развития, является торговое финансирование. Банк ориентирован на обслуживание компаний, осуществляющих внешнеэкономическую деятельность. В ядро клиентов Банка вошли компании нефтегазового, золотодобывающего и торгового секторов экономики страны.

Изначально созданный как элитный корпоративный банк, АЛЬЯНС БАНК долгое время акцентировал свое внимание на оказании качественного и оперативного обслуживания крупных корпоративных клиентов.

Со дня образования АЛЬЯНС БАНК экономическая ситуация и конъюнктура рынка банковских услуг претерпели значительные изменения. На сегодняшний день АЛЬЯНС БАНК представляет собой универсальный Банк, последовательно развивающий различные виды операций, согласно приоритетам, определенным стратегическим планом развития.

География присутствия АЛЬЯНС БАНК неуклонно расширяется. В 2003 году к филиалам в Астане, Атырау, Караганде, Шымкенте, Костанае, Усть-Каменогорске добавились филиалы в Павлодаре и Таразе.

Декларируя универсальность Банка, АЛЬЯНС БАНК предоставляет весь спектр актуальных в каждом регионе страны банковских услуг, равномерно развивая каждый из видов бизнеса. Такая политика предполагает осуществление операций, коренным образом отличающихся друг от друга, как сроками, так и степенью риска, присущего каждому, отдельно взятому виду операций. В основе успешного ведения бизнеса — соответствие ресурсной базы Банка проводимым операциям. Источниками средств необходимых для развития каждого вида деятельности в каждом регионе в первую очередь являются собственно филиалы Банка. Отраслевая ориентация регионов страны четко прослеживается, что предполагает наличие в регионах дифференцированных по свойствам ресурсов.

Наряду с интенсивным проведением пассивных операций, филиалы ведут наблюдение за состоянием экономики региона и перспектив дальнейшего её развития. Второй основной задачей филиалов Банка является своевременное предложение локальному рынку банковских продуктов услуг, на которые появляется спрос, обусловленный развитием экономических отношений в регионе.

Серьезный банк — это, прежде всего его клиенты. Забота об интересах клиентов для банка превыше всего. В основу работы с клиентом положен принцип: «качество, надежность, сервис, оперативность». Реализация данного принципа предполагает, с одной стороны, индивидуальный подход к каждому клиенту с учетом особенностей именно его деятельности, с другой стороны — равенство всех, без исключения, клиентов Банка в праве на качественное, надежное и удобное банковское обслуживание.

Кредитная политика Банка направлена на удовлетворение потребности проверенных и надежных заемщиков в кредитных ресурсах, развитие предпринимательства, содействие формированию новых, эффективно действующих рыночных структур.

При работе с заёмщиком Банк вышел за рамки традиционной роли обычного кредитора, став финансовым консультантом предприятий в области эффективного использования кредитных ресурсов, рациональной организации финансовых потоков.

На сегодняшний день АО «АЛЬЯНС БАНК» готов предложить срочные вклады в тенге и в иностранной валюте (доллары США и EURO) физическим и юридическим лицам, резидентам и нерезидентам, как клиентам так и не клиентам АО «АЛЬЯНС БАНК». А также новые виды вкладов для физических лиц.

Одним из основных видов банковских продуктов является предоставление займов. Гибкая и ориентированная на клиентский спрос кредитная политика Банка способствовала удовлетворению потребностей реального сектора экономики, которое нашло отражение в реализации строительных проектов, осуществлению торговых и торгово-посреднических операций, развитию сферы услуг, транспорта, связи, развитию предприятий малого и среднего бизнеса, предприятий нефтехимической, горнодобывающей и металлургической промышленности, предприятий агропромышленного комплекса, активному развитию розничного бизнеса для удовлетворения потребности населения в приобретении жилья, автотранспорта и товаров первой необходимости.

Определяющими факторами при принятии решений о кредитовании являются эффективность бизнеса заемщика, рентабельность финансируемого проекта, залоговое обеспечение, а также поддержание стабильных оборотов по счетам в Банке. Объемы предоставляемых займов также определяются платежеспособностью заемщика, оборотами по счетам, отраслевыми и региональными особенностями ведения бизнеса, предоставленным залоговым обеспечением.

Кредитная политика Банка способствует изменению структуры кредитных продуктов, в частности увеличился удельный вес кредитных линий, позволяющий корпоративным клиентам предоставлять такие финансовые услуги как наличное финансирование, овердрафт, банковская гарантия, аккредитив, лизинг, факторинг.

Кредитная политика Банка в 2005 году была направлена на удовлетворение потребности проверенных и надежных заемщиков в кредитных ресурсах, развитие предпринимательства, содействие формированию новых, эффективно действующих структур. Удельный вес ссудного портфеля банка в составе активов по состоянию на 1 января 2006 года занимает 59%. Растет удельный вес финансирования малого и среднего бизнеса, производимого за счет собственных ресурсов банка и ресурсов, выделяемых по линии ЕББР. Ставка вознаграждения (интереса) по займам, выданным Банком, в т. ч. и по кредитам малого и среднего бизнеса определяется по договоренности на основе анализа проекта, оценки ликвидности обеспечения, анализа среднего уровня рыночных ставок по займам в Республике Казахстан. Так, выдача займов в 2004 году производилась по следующим ставкам:

в тенге в среднем от 15 до 18% годовых, в том числе предприятиям малого и среднего бизнеса — в среднем от 18 до 25% годовых.

в валюте в среднем от 12 до 15% годовых, в том числе предприятиям малого и среднего бизнеса — в среднем от 17% до 20% годовых.

Таблица 6.

Структура ссудного портфеля в динамике и по видам валют за 3 года.

Объем кредитного портфеля Банка имеет тенденцию ежегодного роста, связанного с увеличением доли корпоративных заемщиков, освоением промышленно развитых регионов республики за счет расширения филиальной сети, увеличением финансирования предприятий малого и среднего бизнеса.

Приоритетом кредитной политики в 2006 году явилось финансирование проектов в следующих отраслях:

• — металлургической;
• — экспортно-импортных контрактов;
• — нефтегазовой (экспорт сырой нефти, переработка, транспортировка и реализация нефтепродуктов;
• — горнодобывающей;
• — зерновом сельском хозяйстве;
• — пищевой (масложировое направление);
• — строительстве инфраструктур;
• — торговле;
• — а также проектов предприятий, осуществляющих процесс конечной сборки изделий из импортируемых комплектующих, обработку и упаковку продуктов питания, производство питьевой воды, переработку отходов.

Таблица 7.

Средние процентные ставки по кредитам в разрезе валюты выданных кредитов за последние три года.

Объем выдачи кредитов в 2005 году вырос в 2,2 раза по сравнению с 2004 годом, что составляет 100 млрд. тенге против 46 млрд. тенге. При этом средневзвешенная процентная ставка снизилась с 17,8% до 13%. Погашено кредитов в 2005 году на сумму 92 млрд. тенге против 37 млрд. тенге в 2004 году.

Таблица 9.

Ссудный портфель на 01.01.2005 г. по сравнению с 01.01.2003 года тыс. тенге.

Из таблицы 9. видно, что состояние ссудного портфеля остается стабильным Удельный вес классифицированных активов в сравнении с 01.01.2005 г. снизился на 18,8% при росте ссудного портфеля на 38% или на 9,5 млрд.тенге. Детальный анализ по статьям классификации показывает снижение субстандартных и неудовлетворительных активов, соответственно на 20% и 0,6%. При этом наблюдается незначительный рост сомнительных с повышенным риском на 1% и безнадежных на 0,8%.

По состоянию на 01.04.2006 г. кредитный портфель АО «АЛЬЯНС БАНК» составил 38,6 млрд. тг. увеличившись за 3 месяца примерно на 4 млрд. тг., при чем рост стандартных кредитов составил около 3 млрд. тг. Доля стандартных кредитов в кредитном портфеле по состоянию на 01.04.2006 г. составила 73.68%, что свидетельствует о сохранении тенденции качества выдаваемых кредитов на протяжении периода начиная с 2004 г.

В течении 2005 года Банком списано за баланс займов по основному долгу в размере 698.176,0 тыс.тенге. Списание задолженности производилось по таким крупным заемщикам: ТОО «Страйк-А», ТОО «Алма-Ата», АО «Рыстас», ТОО «Тараз». Банком систематически проводится следующая работа по возврату задолженностей:

• — работа непосредственно с клиентом по изысканию возможности погашения за счет внутренних резервов предприятия;
• — направление уведомления о невыполнении обязательств Заемщику и Залогодателю;
• — объявление о проведении торгов и внесудебная реализация заложенного имущества;
• — проведение аукционов по продаже объектов недвижимости;
• — объявления о продаже объектов недвижимости, товаров, оборудования и другого заложенного имущества через средства массовой информации;
• — предоставление возможности залогодателю самостоятельно найти покупателя.

По результатам проведенной работы в течение отчетного года по ранее списанным займам поступило средств в объеме 299.209,0 тыс. тенге по основному долгу и вознаграждению в размере 11.587,0 тыс.тенге.

Таблица 10.

Концентрация задолженности по займам по состоянию на 01 января 2006 года по регионам Республики Казахстан тыс.тенге.

Принимая участие в программе потребительского кредитования физических лиц, Банком также предоставляются услуги по страхованию в СК АО «АЛЬЯНС БАНК-Полис», а также льготные условия по изготовлению и обслуживанию платежных карт АО «АЛЬЯНС БАНК».

В разрезе программ кредитования больший удельный вес в потребительском портфеле составили займы на приобретение недвижимости -65% (1.096.491,2 тыс. тенге). Займы на приобретение автомобилей составили 15% (254.754,2 тыс. тенге) от общей суммы выданных займов. Займы на прочие потребительские цели — 20% (342.118,2 тыс. тенге) соответственно.

В настоящее время в Банк совместно с Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР) осуществляется программа кредитования малого и среднего бизнеса в рамках Кредитного Соглашения, подписанного между ЕБРР и АО «Фонд развития малого предпринимательства». Согласно заключенного «Соглашения о вспомогательном кредите» между АО «Фонд развития малого предпринимательства» и АО «АЛЬЯНС БАНК» по состоянию на 01.01.2005 г. для осуществления данной программы в Банк перечислено 6.750,0 тыс. долларов США, сроком на 3,5 года с оплатой вознаграждения каждые полгода.

Средневзвешенная ставка привлечения составляет — 8,22% годовых. 22 октября 2003 года погашен 1-й транш в сумме 750,0 тыс. долл. США, 07 мая 2004 года 2-й транш в сумме 950,0 тыс. долл.США. Итого задолженность перед фондом на 01.01.2005 г. составляет 5.050,0 тыс. долл.США.

Портфель по Программе кредитования малого и среднего бизнеса по состоянию на 01.01.2006 г. составляет 8.967.715 долл. США, при количестве 1.635 займов. По курсу 155,85 в тенге составляет 1.397.618,4 тыс.тенге.

Финансирование клиентов осуществляется как из собственных источников Банка, так и за счет средств, предоставленных международными финансовыми институтами.

Банк в своей деятельности руководствуется условиями Межправительственных Финансовых Соглашений, а также положениями Внутренних Кредитных Соглашений между Банком и Министерством Финансов РК. Одним из основных условий кредитования по данным Кредитным Линиям является инвестиционное финансирование проектов.

Принимая во внимание вышеуказанное, процентная ставка для конечных Заемщиков в зависимости от источника финансирования складывается следующим образом:

• * из собственных источников Банка — ставка определяется существующей ставкой рефинансирования Национального Банка РК и составляет 10−18% годовых
• * по Кредитной Линии КРУ — 12% годовых.

Подводя итоги к данному разделу необходимо отметить что в настоящее время Банк осуществляет кредитование физических лиц на потребительские цели, в том числе на приобретение недвижимости, автомобилей, товаров длительного пользования, обучение, лечение, проведение торжеств, отпусков, ремонт и др. Кроме того, Банк выступает в качестве банка-партнера по программе долгосрочного финансирования жилья АО «Казахстанская ипотечная компания», учрежденной Национальным Банком Республики Казахстан. На сегодняшний день банком заключены договоры о взаимном сотрудничестве с крупными ипотечными и риэлторскими компаниями, имеющими многолетний опыт в области оформления недвижимости.

Банком разработаны специальные условия кредитования: гибкие условия погашения займа, минимальный первоначальный взнос по проектам, финансируемым под залог приобретаемого имущества, возможность досрочного погашения кредита без взимания штрафов, минимальный срок рассмотрения заявок и выдачи займа, необременительные требования к залоговому обеспечению, а также специальная ставка вознаграждения по займу.