Ущерб. 
Договор страхования: сущность, виды, формы. 
Страхование автотранспорта "каско"

Ущерб автомобилю в результате предусмотренного правилами страхового случая, когда транспортное средство либо его отдельные части, детали, узлы, агрегаты получают механические повреждения или полностью конструктивно гибнут. Понятия страхового случая различается в небольшой степени в зависимости от выбранной страховой компании. Ниже приведен подробный список страховых случаев, предусмотренных разными компаниями (например, террористический акт не является страховым случаем в некоторых страховых компаниях).

a). Страховые случаи (ущерб).

Признаются страховыми случаями события, произошедшие в результате:

• · пожара, взрыва, самовозгорания ТС;
• · дорожно-транспортного происшествия (в соответствии с формулировкой Правил дорожного движения);
• · аварии инженерных коммуникаций на месте стоянки;
• · стихийных бедствий в результате:
  • o Землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня, удара молнии;
  • o Оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада, селя;
  • o Бури, вихря, урагана, смерча;
  • o Наводнения, затопления, цунами;
  • o Града.
• · падение снега, льда, какого-либо постороннего предмета (деревья, рекламные щиты и т. п.);
• · просадки грунта, провала дорог или мостов, обвала тоннелей;
• · террористического акта;
• · хищения установленных на автомобиль комплектующих отдельных частей и деталей, входящих в заводскую комплектацию;
• · противоправных действий третьих лиц (хулиганство, кража, грабеж и т. п.);
• · боя стекол транспортного средства, стекол внешних световых приборов в результате попадания какого-либо предмета в процессе дорожного движения.

b). Исключения из страхового покрытия (ущерб):

• · Повреждения, разрыв или прокол автопокрышки, не повлекший причинение ущерба другим частям и деталям транспортного средства;
• · Повреждение аккумуляторной батареи, генератора и/или других деталей электрооборудования транспортного средства, в результате возникшего в них короткого замыкания и не повлекшего причинения другого ущерба;
• · Утрата товарного вида транспортного средства;
• · Воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• · Военные действия, а также маневры или иных военные мероприятия;;
• · Гражданские войны, народные волнения всякого рода или забастовки;
• · Конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
• · Повреждение или хищение деталей (узлов, агрегатов) ТС, имевших повреждения или указанных как отсутствующие на момент страхования (заключения договора, Полиса), а также необходимость устранения скрытых дефектов (недостатков), существовавших на момент страхования (заключения договора, Полиса);
• · Отказ лица, допущенного и управлявшего ТС, от прохождения медицинского освидетельствования;
• · Скрытие лица, допущенного к управлению, с места ДТП;
• · Возмещение стоимости работ по восстановлению ТС до момента осмотра поврежденного ТС представителем страховщика;
• · Естественный износ транспортного средства.

c). События, вызванные эксплуатацией транспортного средства Страхователем (Лицом, допущенным к управлению):

• · В состоянии любой формы опьянения (алкогольного, наркотического или токсического);
• · Не имеющим водительского удостоверения на право управления средством транспорта соответствующей категории;
• · С нарушением установленных правил пожарной безопасности и/или правил перевозки и хранения огнеопасных, взрывоопасных веществ;
• · В целях обучения вождению, участия в соревнованиях, в испытаниях, если иное в письменной форме не согласовано со Страховщиком, а также в целях перевозки грузов, вес которых превышает максимальный разрешенный заводом-изготовителем транспортного средства;
• · При наличии технических неисправностей транспортного средства, с которыми запрещено движение транспортного средства согласно Правилам дорожного движения, а также при отсутствии документов о прохождении транспортным средством технического осмотра в установленном порядке (если договором не предусмотрено иное);
• · В результате умышленных действий Страхователя, в том числе грубого нарушения ПДД (Лица, допущенного к управлению, Застрахованного лица), направленных на наступление страхового случая, или совершения им умышленного преступления, обусловившего причинение вреда третьим лицам, произошедшие при:
  • o использовании транспортного средства лицом иным, чем Страхователь (Лицо, допущенное к управлению);
  • o перевозке транспортного средства автомобильным, железнодорожным, морским и/или другими видами транспорта, за исключением буксировки транспортного средства с соблюдением Правил дорожного движения.
• · Прочие исключения, предусмотренные правилами той или иной страховой компании.

d). Процедура выплаты (ущерб):

Страхователь вызывает на место происшествия компетентные органы, с места происшествия по телефону ставит в известность страховую компанию, предоставляет в установленные сроки (в среднем 5 рабочих дней) документы и справки о наступлении страхового события страховщику, а также в обязательном порядке свой автомобиль для осмотра (если ТС не может двигаться, представитель компании выезжает на место его стоянки), не приступая к самостоятельному ремонту. Далее процедура выплаты происходит в соответствии с правилами и сроками, определенными той или иной страховой компанией. Обычно предусмотрено 3 формы возмещения убытка: ремонт поврежденного ТС на сервисе по выбору страхователя, ремонт поврежденного ТС на сервисе страховой компании и выплата наличными деньгами по калькуляции независимой экспертизы. Как правило, первый вариант на ТС 2004;2006 года выпуска дается страхователю бесплатно. В случае ДТП, в страховую компанию должны быть предоставлены справка «Об участии в ДТП» (ф. № 12) и справка ф. № 31 (выдается по запросу страховой компании), а также все документы, перечень которых прописан в правилах страхования. После получения всех справок, подготовки всех документов и проведения осмотра поврежденного ТС, автомобиль направляется на СТОА, либо страхователь едет ремонтироваться сам и ждет выплаты деньгами в установленные сроки. Во многих компаниях предусмотрена возможность страхователя обратиться за выплатой по незначительному ущербу (например, ущерб менее 5% от страховой суммы или по остеклению) без предоставления справок из компетентных органов. Любая выплата или ремонт производится за вычетом ФРАНШИЗЫ (безусловной), в случае если она предусмотрена договором страхования. В отличие от ОСАГО возмещение страхового возмещения происходит вне зависимости от вины страхователя (в случае ДТП) и без учета износа деталей (если договором страхования не предусмотрено иное). Калькуляция независимой экспертизы может производиться как по средним рыночным расценкам на детали (что хуже для страхователя), так и по средним дилерским, в зависимости от страховой компании. В случае отказа от выплаты страхового возмещения страховая компания предоставляет страхователю обоснованный письменный отказ, который может быть обжалован им в судебном порядке в установленные сроки.