Классификация межбанковских кредитов

В зависимости от организационных свойств межбанковские кредиты классифицируются по следующим критериям.

• 1. В зависимости от срока:
• 1.1. До востребования — предусматривает предоставление межбанковского кредита на минимальный установленный договором срок, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных и может быть востребован кредитором в любой момент по предварительному уведомлению
• 1.2. Срочные — привлекаются и размещаются на следующие сроки:1 день, 2 — 7 дней, 8−30 дней, 31−90 дней, 91−180 дней, 181 день -1 год, 1−3 года, свыше 3 лет.
• 2. В зависимости от критерия платности кредита:
• 2.1. Ссуды с рыночной повышенной процентной ставкой;

Рыночная процентная ставка — это ставка, которая складывается в момент предоставления ссуды исходя из соотношения спроса и предложения на рынке. Межбанковские кредиты с повышенной процентной ставкой возникают в связи с высоким риском предоставления средств данному заемщику.

2.2. Ссуды с льготной процентной ставкой.

Льготная процентная ставка является элементом дифференцированного подхода к кредитованию и применяется крайне редко.

• 3. В зависимости от обеспечения кредита:
• 3.1. Обеспеченные;
• 3.2. Частично обеспеченные;
• 3.3. Необеспеченные.

Как правило, в качестве обеспечения межбанковского кредита используется все имущество заемщика. Большинство межбанковских кредитов в настоящее время принадлежит к необеспеченным.

• 4. В зависимости от валюты сделки:
• 4.1. Российские рубли;
• 4.2. Иностранные валюты.

Межбанковские кредиты классифицируются также в зависимости от наличия или отсутствия лимита ссудной задолженности; размера кредита. К крупным кредитам в Российской Федерации относятся ссуды, размер которых превышает 5% капитала банка-кредитора.

Межбанковские кредиты можно классифицировать в зависимости от рисков, принимаемых на себя кредитором. Кредитный риск по каждой конкретной сделке определяется банком-кредитором самостоятельно и влияет на сумму, срок и процентную ставку по предоставленному кредиту.

Широкое распространение имеют такие виды межбанковских кредитов, как бронирование средств по корреспондентскому счету и овердрафт. Бронирование средств представляет собой использование корреспондентского счета банка для блокировки средств на определенный срок. При заключении договора на открытие корреспондентского счета часто предусматривается возможность проведения операций по корреспондентскому счету в режиме овepдрафта, сумма которого зависит от ежедневного остатка средств на корреспондентском счете, срока документооборота, объема оборота по корреспондентскому счету.

Также на практике используется такой вид межбанковского кредита, как операция РЕПО. Эта операция связаны с покупкой у них ценных бумаг на определенный период с условием их обратного выкупа по заранее обусловленной цене или с условием безотзывного гарантии погашения в случае, если срок операции РЕПО совпадает со сроком погашения ценных бумаг.

Центральный банк РФ, являясь в соответствии с законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» кредитором последней инстанции для банков, предоставляет им:

• · Ломбардные кредиты — это в широком смысле — ссуды под залог депонированных в банке ценных бумаг, в узком смысле краткосрочные кредиты, предоставляемые Банком России кредитным организациям под залог ценных бумаг для удовлетворения потребностей банков в ликвидных средствах с целью поддержания и регулирования ликвидности банковской системы.
• · Кредиты «овернайт» предоставляются кредитным организациям только в том случае, если последние не могут изыскать возможность получения кредита на рынке межбанковских кредитов. Предоставляется кредит путем списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии или недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.
• · Внутридневные кредиты предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах с непрерывной обработкой платежных документов в течение операционного дня. Основанием для выдачи кредита являются неисполненные платежные документы, предъявленные к корреспондентскому счету коммерческого банка в течение операционного дня.

Практическая часть

Задача № 1

Коммерческому банку «Петрокоммерц» предоставлен межбанковский кредит 05 января 2011 года на сумму 30'000'000 рублей под 30% годовых, под залог ценных бумаг. Дата погашения 05 марта 2011 года. Кредит погашен вовремя.

Решение:

Сумма залога составляет 40'000'000 рублей.

1. Определение максимальной суммы кредита:

?_max =, где.

P — кредитоспособность заемщика (здесь — сумма залога),.

t — срок кредитования в месяцах, Пс — процентная ставка.

• ?_max = = 32'653'061,23 рубля
• 2. Определение размера месячной процентной ставки:

= 5%;

• 3. Определение суммы процентов за 1 (один) месяц:
• 30'000'000 * 5% = 1'500'000 рублей;
• 4. Определение общей суммы долга:
• 30'000'000 + 1'500'000 = 31'500'000 рублей;
• 5. Определение размера платежа:

= 15'750'000 рублей.