Основные пластиковые продукты и программы вологодского филиала оао «промсвязьбанк»

Статистика использования и производства пластиковых карт показывает, что на рынке существует всего несколько больших компаний, которые занимают львиную долю в предоставлении услуг.

Наиболее популярны и в нашей стране, и за рубежом пластиковые карты Visa. Это — компания с колоссальными миллионными оборотами, занимает почти половину доли рынка по созданию карт.

Вслед за ней идет MasterCard. Количество пластиковых карт, выпускаемых этой компанией, примерно в два раза меньше. Для нас, обычных граждан, принципиального значения, что выбирать нет. В России сейчас практически все виды платежей осуществляются с приемом этих двух типов карт. Учитывая то, что банки предлагают клиентам на выбор либо Visa, либо MasterCard, вы можете быть уверены, что, являясь держателем той или иной карты, сможете расплатиться за товары и услуги в большинстве случаев.

Третий участник рынке по количеству пластиковых карт на занимаемом рынке — это American Express. Статистика пластиковых карт этой компании показывает, что она более ориентирована именно на США, но в нашей стране тоже популярны такие карты. Однако ОАО «Промсвязьбанк» эмиссией таких карт не занимается.

Охарактеризуем основные карточные продукты ОАО «Промсвязьбанк» Вологодский филиал.

Visa Electron / Maestro

Самые доступные и недорогие в обслуживании платежные карты. Все операции по ним проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает, что на счету клиента находится достаточно средств. Это дополнительно защищает использование карты и помогает держателю максимально контролировать свои расходы.

Возможные дизайны карт отражены в приложении 2.

Карты Visa Electron и Maestro клиенту выдадут, даже если у клиента нет банковской истории и опыта пользования платежными картами.

В силу своей универсальности и удобства Visa Electron и Maestro могут использовать любые категории держателей для совершения ежедневных платежей.

Карты выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.

Visa Electron Instant Issue / Maestro Prepaid

Промсвязьбанк рекомендует банковские карты моментального выпуска Maestro Prepaid и Visa Electron Instant Issue. Эти электронные дебетовые карты клиенту выдадут непосредственно в момент обращения в банк — в отличие от традиционных банковских карт на картах Maestro Prepaid и Visa Electron Instant Issue отсутствует фамилия и имя держателя.

Карты Maestro Prepaid и Visa Electron Instant Issue сохраняют все функции электронных банковских карт и позволяют клиенту оплачивать товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях, получать наличные денежные средства практически в любом банке и во всех банкоматах, пополнять счет банковской карты наличными в офисах банка и в банкоматах с функцией cash-in, оплачивать в банкоматах банка услуги телекоммуникационных компаний.

Воспользоваться картами Maestro Prepaid и Visa Electron Instant Issue можно во всех пунктах, где принимаются карты Maestro и Visa Electron.

Карты выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.

Visa Classic / MasterCard Standard

Эти карты — классический карточный продукт, самый массовый и популярный в мире. Главное их достоинство — оптимальное соотношение показателей цена — качество.

Возможные дизайны карт отражены в приложении 3.

Карты выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.

Visa Classic / MasterCard Standard с индивидуальным дизайном

Теперь по желанию клиента на лицевую сторону банковской карты можно нанести фото ребенка, близкого человека, домашнего любимца или просто красивый пейзаж на память о проведенном отпуске. Фантазия клиента воплотится в уникальной карте, вид которой будет радовать при каждом ее использовании. Стать дизайнером просто: достаточно передать в дополнительный офис или филиал банка фотографию или электронный файл на любом носителе и заказать изготовление карты в индивидуальном исполнении. Получить карту клиент сможет через 5 рабочих дней, вместе с ней вернут фото или диск с изображением.

Возможные дизайны карт отражены в приложении 4.

По своим потребительским свойствам карта с индивидуальным дизайном не отличается от классических карточных продуктов. С ее помощью можно оплачивать покупки в торговой сети, получать наличные в банкоматах или офисах банков, но кроме этого вызывать чувство восхищения у родных, друзей и коллег.

Требования, предъявляемые к качеству изображения:

• — размер изображения 694×594 пикселя;
• — формат предоставляемого файла — JPEG.

Рекомендации к предоставляемым фотоизображениям: для наилучшего эстетического вида выпускаемой карты рекомендуется учитывать, что ключевая информация фотографии (лица, надписи, значки и т. д.) должны находиться в верхней половине изображения, т.к. при нанесении номера на карту за счет деформации в районе наносимых цифр происходит небольшое искажение изображения.

Если файл или качество фотографии не соответствуют этим требованиям, банк не несет ответственности за качество изображения на карте и вправе отказаться от ее изготовления.

Карты выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.

MasterCard Virtual.

Промсвязьбанк предлагает новый карточный продукт платежной системы MasterCard Worldwide — карту MasterCard Virtual, которая используется только для расчетов через сеть Интернет.

Возможные дизайны карт отражены в приложении 5.

MasterCard Virtual не похожа на обычные пластиковые карты: она меньше по размерам, на ней нет магнитной полосы и работает она без ПИН-код. Для расчетов по карте MasterCard Virtual нужны лишь ее платежные реквизиты: номер карты, срок ее действия, CVC2 — трехзначный код проверки подлинности карты. С их помощью Интернет-магазин совершает обязательную авторизацию.

После того, как клиент воспользовался картой, для безопасности можно ее заблокировать, позвонив в банк. Чтобы разблокировать карту, клиент звонит в банк еще раз. Гораздо удобнее делать это прямо в Интернете — через систему PSB-Retail.

Чтобы клиент мог рассчитываться картой MasterCard Virtual, Промсвязьбанк откроет клиенту отдельный счет, для этого нужно написать заявление установленной формы и предъявить документ, удостоверяющий личность.

Преимущества использования банковской карты MasterCard Virtual:

• 1. простота использования — карта ничем не отличается от других методов оплаты покупок в Интернете;
• 2. безопасность — клиент может пополнить карту суммой, достаточной для совершения конкретной покупки и не использовать для этого реквизиты классических банковских карт. После совершения покупки клиент может заблокировать карту, позвонив в банк по телефону (495) 787−33−33 (круглосуточно), 8−800−333−03−03, или самостоятельно, если является пользователем системы PSB-Retail.

Пополнить карту MasterCard Virtual можно в любом дополнительном офисе или филиале Промсвязьбанка, а также с использованием системы дистанционного банковского обслуживания PSB-Retail.

Для безопасности и сохранности средств клиент должен держать в секрете реквизиты карты и делать все возможное, чтобы никто не воспользовался ей без его ведома. Если реквизиты все-таки были рассекречены, необходимо письменно сообщить в банк и карта будет заблокирована.

Карта MasterCard Virtual предназначена для самого широкого круга пользователей: от студентов до бизнесменов. Чтобы стать держателем карты, необходимо заплатить комиссию за годовое обслуживание в соответствии с тарифами на выпуск и обслуживание платежных карт.

Карты выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.

VISA Gold / MasterCard Gold.

Карты категории Gold традиционно считаются признаком респектабельности и состоятельности клиента. Держатели карт MasterCard Gold / Visa Gold могут рассчитывать на привилегированное обслуживание во всем мире, получение значительных скидок при оплате товаров и услуг за рубежом, на выгодные предложения отелей и компаний по аренде автотранспорта и т. д.

Возможные дизайны карт отражены в приложении 6.

Карты выпускаются в российских рублях, долларах США и евро.

Проанализируем популярность тех или иных пластиковых продуктов, используемых ОАО «Промсвязьбанк» вологодский филиал на основании приложения 7.

Как видно из приложения 7 подавляющее большинство предпочитает систему VISA как наиболее известную и знакомую. К тому же такое распределение объясняется тем, что большая часть карт, выпущенных в ОАО «Промсвязьбанк» вологодский филиал — кредитные. А кредитные карты возможны только платежной системы VISA. В 2008 году с введением программы «Доходная карта» и сокращение объемов выдачи кредитных карт увеличилась доля платежной системы MASTERCARD, так как программу «Доходная карта» поддерживала только эта платежная система. Но, с 2009 года возобновилось кредитование и доходные карты стали выпускаться обеих платежных систем, в связи с чем процент клиентов с картами VISA опять возрос.

В приложении 8 видим, что большая часть клиентов ОАО «Промсвязьбанк», использующая платежную систему VISA предпочитает карты моментального выпуска, как наиболее дешевый пластиковый продукт, требующий минимальной комиссии и времени на выпуск. Доля солидных клиентов банка, предпочитающих золотые карточки, наиболее значима в 2008 году в связи с пиком кредитования. Карты с индивидуальным дизайном не пользуются популярностью у клиентов, на данный момент в банке порядка 300 клиентов, использующих такой продукт. Количество клиентов, владеющих VISA electron остается стабильным на протяжении всего периода. Так как эта система поддерживает в основном карты по зарплатным проектам.

В приложении 9 видим, что как и с платежной системой VISA подавляющее большинство клиентов, предпочитающих эту платежную систему предпочитают карты моментального выпуска ввиду доступности по времени и стоимости. Клиентов, держателей золотых карт значительно меньше сравнительно с платежной системой VISA. Карт с индивидуальным дизайном не выпускалось вообще.

Большая часть клиентов предпочитает валюту рубль, согласно приложению 10 как наиболее известную и простую в обращении. Со временем и развитием предоставления доходных карт возрастает доля другой валюты, однако рубль остается в подавляющем большинстве.

Охарактеризуем выдачу пластиковых карт в приложении 11 ОАО «Промсвязьбанк» по основным направлениям: доходные карты, кредитные карты и дебетовые карты.

В 2008 году перед кризисом в банке существовала программа «Кредит+ карта». Она подразумевала получение пластиковой кредитной карты совместно с получением кредита. Однако с сентября 2008 года программа прекратила свое действие. Наблюдаем стабильный рост доходных и дебетовых карт в связи с активным развитием зарплатных проектов и введения в штатное расписание менеджеров по прямым продажам пластиковых продуктов в организации.

Программа: Доходная карта

Девиз доходной карты «Доходная карта» — доход без забот!

Если клиент хочет получать доход от размещения свободных денежных средств на карточном счете и при этом всегда иметь доступные денежные средства на собственные нужды, то «Доходная карта» Промсвязьбанка — это продукт, созданный специально для таких клиентов.

«Доходная карта» — это хороший доход по счету и мобильность банковской карты в одном продукте. Возможные дизайны карт отражены в приложении 12.

Условия «Доходной карты» будут интересны всем, кто активно пользуется банковскими картами, а также тем, кто хочет получить банковскую карту с выгодными условиями обслуживания.

«Доходная карта» будет особенно интересна держателям зарплатных карт ОАО «Промсвязьбанк», имеющих регулярные поступления на карточные счета в банке.

Для получения постоянного дохода и удобства обслуживания клиент может оформить в банке заявление на регулярное перечисление денежных средств с карточного счета зарплатной карты или любого иного банковского счета, открытого в Промсвязьбанке, на счет «Доходной карты». Достаточно один раз прийти в дополнительный офис или филиал банка и оформить заявление на регулярное перечисление денежных средств, и указанная клиентом в заявлении сумма будет автоматически в указанный вами срок перечисляться на «Доходную карту».

Преимущества:

• 1. За пользование денежными средствами, находящимися на карточном счете, банк начисляет проценты.
• 2. Начисление процентов в течение первого месяца обслуживания карты производится вне зависимости от наличия или отсутствия на счете установленного минимального остатка денежных средств.
• 3. Без первоначального взноса на карточный счет.
• 4. Возможность оформить заявление на регулярное перечисление денежных средств на счет «Доходной карты» со счета зарплатной карты или иного счета, открытого в Промсвязьбанке.
• 5. Бесплатное подключение к системе дистанционного банковского обслуживания PSB-Retail банка.
• 6. Возможность подключить услугу SMS-информирование об операциях по карточному счету «Доходной карты».

Используя «Доходную карту», клиент также сможет:

• 1. Снимать наличные денежные средства в банкоматах или офисах банка.
• 2. Пополнить карточный счет наличными денежными средствами через кассы дополнительных офисов и филиалов банка или через банкомат банка с функцией сash-in.
• 3. Подключить в банкоматах банка услугу SMS-информирование или изменить номер мобильного телефона для её получения.
• 4. Оплачивать товары и услуги предприятий торгово-сервисной сети.
• 5. Перечислять денежные средства на банковские счета (вклады) и в оплату за товары и услуги, в том числе с использованием системы PSB-Retail.

Для того чтобы получить «Доходную карту», достаточно обратиться в любой дополнительный офис или филиал Промсвязьбанка или заказать карту без визита в банк. Простота оформления «Доходной карты» при минимуме необходимых документов позволит в короткие сроки получить карту.

Чтобы оформить «Доходную карту», гражданину Российской Федерации необходимо предоставить документ, удостоверяющий личность, и свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при его наличии). Перечень документов для иностранных граждан и граждан без гражданства уточняйте в офисах Банка.

«Доходная карта» Visa Classic Instant Issue и Maestro Prepaid, в отличие от других карт, являются картами моментального выпуска, эти карты вам выдадут непосредственно в момент обращения в банк.

Банком взимается комиссионное вознаграждение за обслуживание счета «Доходной карты» и совершение операций по нему в соответствии с тарифами банка.

Порядок начисления процентов по «Доходной карте».

Расчет процентов производится ежедневно исходя из остатка денежных средств на вашем карточном счете и в соответствии с процентной ставкой, установленной для каждого типа карт и валюты счета. Сумма процентов выплачивается в последний день каждого месяца и зачисляется на карточный счет.

Если хотя бы в один из дней месяца остаток денежных средств на вашем карточном счете был ниже минимального остатка, установленного для данного типа карты, выплата процентов за текущий месяц не производится. Исключение составляет первый месяц действия карты.

Пример начисления процентов май 2010 г.

Клиентом выпущена «Доходная карта» VISA Classic или MasterCard Standard в рублях. В течение этого месяца на карточном счете может находиться любая сумма денежных средств, вам все равно будут начисляться проценты в размере 4,5% годовых. Например, выпущена «Доходная карта» 10 мая, клиент внес на карточный счет 40 000 рублей. До конца месяца операций по счету не было. Тогда по состоянию на 31 мая клиенту будут выплачены проценты в сумме:

• 21 дней * 40 000 рублей * 4,5% = 103,56 рубля (1)
• 365 дней

июнь 2010 г.

Для того, чтобы в июне клиенту продолжали начисляться проценты по карточному счету «Доходной карты», необходимо поддерживать в течение всего месяца на карточном счете минимальный остаток свыше 30 000 рублей.

июль 2010 г.

В этом месяце клиент решил поехать в отпуск и потратил больше, чем планировал. Сумма денежных средств на карте стала ниже минимального остатка, необходимого для начисления процентов в текущем месяце. В этом случае проценты за июль по счету «Доходной карты» начислены не будут.

август 2010 г.

Пополнив «Доходную карту» в конце июля, в августе клиент может снова получать проценты по «Доходной карте», поддерживая минимальный остаток на счете карты, необходимый для начисления процентов.

Преимущества.

«Доходная карта» лучше.

— чем депозит.

«Доходная карта» будет всегда рядом с клиентом, и в любой момент он сможет воспользоваться денежными средствами по своему усмотрению.

Не обязательно приходить в банк, чтобы пополнить карточный счет или совершить расходную операцию по счету.

Клиент не потеряет все причитающиеся проценты за весь срок пользования «Доходной картой», если в течение какого-либо из месяцев захочет потратить денежных средств больше и израсходует средства из минимального остатка, установленного для выбранного клиентом типа карты и валюты счета, т.к. в этом случае проценты за пользование денежными средствами не будут начислены только за такой месяц. То есть, контролируя остаток денежных средств на карточном счете, клиент сам выбирает, будут начисляться в текущем месяце проценты по счету карты или нет.

— чем обычная банковская карта В отличие от обычной банковской карты по счету «Доходной карты» ежемесячно начисляются проценты при поддержании минимального размера остатка денежных средств на счете карты, определенного для каждого типа карт.

— чем держать деньги дома.

«Доходная карта» дает клиенту уверенность в безопасности и сохранности денежных средств, т.к. в случае возникновения чрезвычайной ситуации он может в любой момент заблокировать карту от несанкционированного доступа, позвонив в банк.

Если клиент хранит денежные средства дома, их постепенно «съедает» инфляция. «Доходная карта» в значительной степени поможет сберечь покупательную способность денег.

Управление счетом доходной карты Система PSB-Retail.

Через интернет клиент сможет получить информацию о состоянии счета «Доходной карты», для этого достаточно пройти регистрацию на сайте банка по данным карты или оформить услугу в офисе банка.

Для получения возможности проведения операций по счету «Доходной карты» через интернет необходимо подключить систему дистанционного банковского обслуживания PSB-Retail.

SMS-информирование С помощью услуги SMS-информирование клиент сможет получать информацию о совершенных с использованием «Доходной карты» операциях и об остатке денежных средств на свой мобильный телефон, номер которого укажете при подключении услуги, в виде SMS-сообщения. Услугу можно подключить в любом банкомате или оформить в любом офисе Промсвязьбанка.

Банкоматы В банкоматах Промсвязьбанка клиент может не только получать наличные и информацию о последних операциях, совершенных с использованием «Доходной карты», но и без комиссии оплачивать услуги компаний (операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, спутниковое телевидение и др.), осуществлять переводы между карточными и иными счетами, открытыми в банке (например, с зарплатной карты на «Доходную карту» и на другие счета, открытые в Промсвязьбанке), подключать, изменять номер телефона SMS-информирования или отказаться от услуги.

Банкоматы с функцией сash-in.

Клиент может пополнять счет «Доходной карты» наличными денежными средствами, а также узнавать об остатке денежных средств на карте и совершать различные платежи через банкоматы банка с функцией сash-in (банкоматы с функцией приема наличных денежных средств). Операции в банкомате с функцией сash-in осуществляются в режиме реального времени.

Офисы Банка Клиент может пополнять счет «Доходной карты» наличными денежными средствами или совершать наличные расходные операции, а также получать информацию о движении денежных средств по счету «Доходной карты» в любом офисе банка.

Как видно из приложения 14, доходная карта, появившаяся в июле 2008 года активно набирает обороты и ежегодно к этой программе подключается все больше клиентов. Можно говорить о стабильном уверенном развитии данного продукта и больших перспективах его дальнейшего использования и предложения клиентам.

Приложение 15 говорит о том, что клиенты доверяют данной программе и предпочитают размещать свои средства на доходных картах в связи с удобством использования и обращения.

Данный вид карт выгоден не только клиентам, но и Вологодскому филиалу. В приложении 16 видим возрастание комиссионного дохода по обслуживанию банковских кар о данной программе и можем сделать вывод о выгоде данной программы для банка.

Карты Visa c льготным периодом кредитования

Промсвязьбанк предлагает своим клиентам международную банковскую карту Visa с льготным периодом кредитования категории Visa Classic, Visa Gold, Visa Classic Instant Issue. Карты можно оформить в дополнительных офисах Москвы и Московской области, во всех филиалах Промсвязьбанка, а также в точках обслуживания партнеров банка.

В приложении 17 — возможные дизайны карт.

Это пластиковая карта с возобновляемым овердрафтом и льготным периодом уплаты процентов до 50 дней. В течение льготного периода клиент может бесплатно пользоваться кредитом. Льготный период распространяется на все операции с картой.

Кредитные карты банка выпускаются со счетом в рублях, долларах США и евро.

Величина предоставляемого овердрафта может составить до 250 000 рублей/10 000 долл. США/7500 Евро по картам Visa Classic и Visa Classic Instant Issue и до 350 000 рублей/14 000 долл. США /10 000 Евро по карте Visa Gold.

Оформляя в банке кредитную карту Visa, клиент получает следующие преимущества:

• — отсутствие необходимости оформления кредита каждый раз, когда нужны средства,
• — моментальный доступ к кредиту,
• — отсутствие скрытых комиссий,
• — управление счетом и погашение кредита через удаленные каналы обслуживания (PSB-Retail),
• — гибкие условия погашения кредита — клиент сам выбираете размер вашего ежемесячного платежа: он должен быть не менее 5% от суммы кредита плюс начисленные проценты (если клиент не воспользовался льготным периодом кредитования) и стоимость различных сервисов, которые клиент оплатил с помощью карты,
• — развитая сеть банкоматов и дополнительных офисов,
• — возможность оплаты услуг сотовых операторов и коммерческого телевидения, интернет-провайдеров и других компаний,
• — возможность довносить собственные средства,
• — возможность получать информацию через банкоматы Промсвязьбанка о доступном платежном лимите,

SMS-информирование о проведенных операциях, о сумме и сроках погашения задолженности,.

• — бесплатное информационное обслуживание через информационно-справочный центр,
• — возможность оформить дополнительные пластиковые карты банка (для Visa Classic и Visa Gold).

Требования к заемщику Гражданство Российской Федерации.

Возраст:

• — для женщин — от 23 лет до 53 лет на момент подачи анкеты на оформление карты;
• — для мужчин — от 23 лет до 58 лет на момент подачи анкеты на оформление карты.

Постоянная регистрация, фактическое место жительства и постоянное место работы в любых регионах расположения подразделения банка (филиала банка или ДО банка / филиала банка). При этом карта может быть предоставлена в одном из регионов, в котором заемщик имеет постоянную регистрацию, или фактическое место жительства, или фактическое место работы. Москва и Московская область признаются одним регионом. Общий трудовой стаж — не менее 1 года. Стаж трудовой деятельности на последнем месте работы — не менее 4-х месяцев. Наличие не менее двух контактных телефонов, один из которых мобильный, паспорт гражданина Российской Федерации, один из следующих документов: водительское удостоверение, заграничный паспорт гражданина Российской Федерации, свидетельство о присвоении ИНН.

При кредитном лимите свыше 60 000 рублей (2 000 долларов США, евро) — справка с места работы о среднемесячном доходе (не менее чем за последние четыре месяца) по форме 2-НДФЛ.

При кредитном лимите до 60 000 рублей (2 000 долларов США, евро) — справка с места работы о среднемесячном доходе не требуется.

Проанализируем динамику по данной программе в приложении 18.

Как уже было сказано выше, пик активного выпуска кредитных карт пришелся на 2008 год. В 2009 году значительно меньше клиентов смогла получить данную карту. Возобновление кредитования в 2009 году позволило вновь предлагать данную программу не только проверенным заемщикам, но и простым клиентам «с улицы».

Большой объем выдач, согласно приложению 19, 2007;2008 года и последующий кризис спровоцировал рост количества клиентов, вышедших на просрочку в 2009 году. В 2010 году ситуация стабилизировалась. Однако значительная доля клиентов все же остается в «просрочниках». Ситуацию в лучшую сторону также поменяло изменение тарифов. Если до ноября 2009 года, чтобы не выйти на просрочку клиенту требовалось погасить 10% основного долга по карте и начисленные процент, то с ноября 2009 года — только 5%. Это продлевает срок пользования картой, но существенно снижает сумму платежа, что положительно влияет на положение банка в сфере просроченной задолженности.

Приложение 20 говорит о том, что пропорционально уменьшению количества клиентов уменьшается и лимит кредитования. Если в 2008 году банк предоставлял карточки преимущественно с лимитом от 35 до 60 тыс. руб., то с 2010 года лимит уменьшился до 15−30- ты. рублей по одной карте.