История становления и развития гражданско-правового регулирования имущественного страхования в России

В отечественной научной литературе можно встретить разные точки зрения о периоде зарождения страхования. Например, одни ученые в своих работах отмечают, что страхование еще существовало в Древнем Риме, в текстах Тита Ливия и Цицерона, а в Древней Греции во времена Александра Македонского уже стали создаваться первые страховые сообщества. Другие ученые пишут, что «в докапиталистических формациях страхование отсутствовало и возникло лишь в XIII в.».

В России можно отметить три главных этапа в становлении правового регулирования страхового правоотношения:

• — дореволюционный (до начала 20-х гг. XX века),
• — советский (с начала 20-х гг. до начала 90-х гг. XX века),
• — постсоветский (с начала 90-х гг. XX века по настоящее время).

На первом этапе страхование вообще, и добровольно в частности, ввиду незначительного распространения и непопулярности среди населения имело слабое законодательное регулирование.

Официально, история развития страхования в России началась сравнительно недавно. До XVIII в. в стране не было отечественных страховых организаций, соответственно и законодательного регулирования до этого периода как такового не было. Хотя, правовое закрепление страхования на Руси связывают с таким древним памятником, как «Русская правда», где «впервые была предусмотрена возможность возмещения вреда общиной в случае убийства». «Русская Правда» в основном защищала феодальную собственность на землю, однако представляла некоторые интересы крестьян. «Кто умышленно зарежет чужого коня или другую скотину, платить за это 12 гривен в Казну, а хозяину — гривну». «Вор за ладь (судно) платит 60 кун в казну, а хозяину за морскую — 3 гривны, за строганную — гривну, за челн — 8 кун, за набатную — 2 гривны».

Разные формы так называемых страховых объединений для «борьбы» с возможными потерями можно отметить в Киевской Руси, однако первое страховое учреждение возникло в конце 18 века. В 1716 году Манифестом Екатерины II при Государственном Заемном Банке была образована страховая экспедиция. Манифест предусматривал страхование различных зданий и сооружений при осуществлении кредитных операций.

14 октября 1827 года было открыто «Первое Российское страховое от огня общество», которое для привлечения клиентов создавало большое количество льгот. Так, например, в отдельных областях страхование сооружений проводили на 20 лет, при этом клиентов на этот же период полностью избавляли от оплаты всех налогов. За это время страховое общество взяло на страхование более полмиллиона объектов недвижимости, именно в Москве и Санкт-Петербурге было застраховано больше всего таких объектов. А с 1828 года уж отмечались случаи страхования транспорта и почтовых грузов.

Российское страхование всегда активно пользовалось германским опытом. Первые страховые организации на территории Российской империи были носителями германской страховой традиции: это были основанные местными немцами касса для вдов священников в Риге в 1764—1765 гг. (Priester Wittwencasse) (Eines, 1807, s. 16—17), общество взаимного страхования от огня каменных домов в черте города Риги в 1765 г. (Puncta, 176, s. 1) (die in der Kayserlichen Stadt Riga errichtende Brand-Assecurations-Socitee / die Rigasche Gesellschaft gegenseitiger Versicherung gegen Feuer, просуществовавшее как минимум до 1938 г. (Beteiligung, 1938, s. 133), возможно, до 1940 г. http://www.arhivi.gov.lv/vvl/webcfr/fond.php?p_sakums=0&kods=142 743&db_id=2), похоронные кассы в Санкт-Петербурге в 1764 г. (Reinholdt, 1796, s. 5) и 1767 г. (Einrichtung, 1783, S. 3).

В 1903 г. крупнейшая фирма Центрального промышленного района, имущество которого страховалось в русских акционерных страховых обществах, организовала в Москве взаимное страховое общество «Российский взаимный страховой союз». Наряду с взаимным страхованием промышленников в царской России осуществлялось также взаимное морское и речное страхование. Создавали взаимные страховые общества и землевладельцы. Первой такой организацией было Лифляндское общество взаимного страхования посевов от градобития.

В XIX веке наиболее популярным выступало страхование от огня, а уже второе место было отдано имущественному страхованию: транспорта, судов (каско) и грузов (карго). В 1913 г. его проводили 10 акционерных обществ. Начиная именно с этого года, в России стало формироваться гражданское законодательство о страховании автогражданской ответственности и, соответственно, начала создаваться своя система автострахования, применительная к отечественным условиям.

В 1913 году «Первое российское страховое общество» уже проводило страхование жизни (смешанное, на случай смерти и дожитие), ренты, приданого, стипендий, а также коллективное и индивидуальное от несчастных случаев. Уже известное товарищество «Саламандра» добавило такие виды, как страхование морского и речного транспорта, жизни, капитала, ренты, индивидуальное от несчастных случаев и вооруженных нападений. Однако самым крупным в истории царской России осталось общество «Россия», созданное в 1881 году. Размах деятельности данной организации был действительно огромным. Впечатляли размер капитала и объем операций, проводимых как на территории страны, так и за границей — в Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах.

Дореволюционный период характеризуется отсутствием системного регулирования добровольного имущественного страхования, значительную роль в то время играли локальные правоустанавливающие документы-правила страхования и договоры между участниками страховых правоотношений.

К началу 1918 г. в Республике Советов насчитывалось до 1500 земских страховых агентств, которые были включены в структуры советско-народного страхования Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. М.: Страховой полис; Юнити, 1997. С. 293. 13 апреля 1918 г. был принят Декрет «О мерах по борьбе с огнем», который имел большое значение для становления страхового дела. Общее руководство страховым делом и пожарной охраной возлагалось на главного комиссара по делам страхования с огнем. Позднее, в 1920 г., пожарное дело было отделено от страхования История финансового законодательства России: Учебное пособие / Отв. ред. И. В. Рукавишникова. М.: МарТ, 2003. С. 150.

28 ноября 1918 г. Совнарком принял Декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике» Декрет СНК РСФСР от 29.11.1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» // Документ утратил силу. СУ РСФСР. 1918. N 86. Ст. 904. Согласно этому Декрету страхование во всех видах и формах объявлялось государственной монополией и достоянием Республики.

На страховую отрасль возлагались серьезные надежды, не только экономические, но и идеологические, к тому же не утихали споры о том, в какой форме страхование должно осуществляться в условиях новой советской действительности. Особое внимание при этом уделялось превентивным противопожарным мероприятиям и страхованию от огня. Крестьяне и до революции больше всего опасались пожаров, многие из них охотно страховались в земских кассах.

Хозяйственная разруха периода Гражданской войны и иностранной интервенции и катастрофические темпы инфляции в первые годы советской власти исключили возможность наладить сколько-нибудь эффективное страхование. Вследствие этого Декретом СНК РСФСР от 18 ноября 1919 г. было полностью отменено личное страхование, а Декретом СНК от 18 декабря 1920 г. также и имущественное Декрет СНК РСФСР от 18.12.1920 «Об организации государственной хозяйственной помощи пострадавшим от стихийных бедствий» // Документ утратил силу. СУ РСФСР. 1920. N 100. Оно было заменено для трудовых хозяйств выдачей натурой (строительными материалами, инвентарем, семенами).

С окончанием Гражданской войны и принятием ряда мер, направленных на оздоровление денежного обращения, стало возможным восстановление также и государственного страхования, первоначально лишь имущественного. 6 октября 1921 г. появился Декрет СНК РСФСР «О государственном имущественном страховании» Декрет СНК РСФСР от 06.10.1921 «О государственном имущественном страховании» // СУ РСФСР. 1921. N 69. С. 554. частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта. Этот Декрет предусматривал пока лишь добровольное страхование, руководство которым было возложено на организованное в составе Наркомфина Главное управление государственного страхования (Госстрах) Кураева Ю. Оно и впрямь, страховка всех нужнее? // Родина. 2011. N 11. С. 102 — 104. Для информирования об этом и агитации, побуждающей к заключению договоров страхования, выпускались плакаты и листовки (рис. 1, 2, 3).

На четвертом году существования Госстраха почти весь агентский аппарат некоторых губерний состоял из новичков. В Курской, Воронежской и Тверской губерниях было уволено в течение 1923 — 1924 гг. около 100% всего агентского состава. В результате в этих губерниях и ряде других работал неопытный состав агентуры. Создавшееся положение осложнялось еще и тем, что наравне с массовыми увольнениями агентов наблюдалась такая же текучесть состава помощников агентов и конторщиков Анухина Н. В. Проблемы организационного становления органов Госстраха в первой половине 20-х годов XX в. (по материалам Курской губернии) // История государства и права. 2008. N 19. С. 32 — 34.

Упадок страхового дела наносил большой ущерб народному хозяйству. Было принято Постановление ЦК ВКП (б) от 8 марта 1933 г. об извращениях в работе по страхованию в деревне История финансового законодательства России: Учебное пособие / Отв. ред. И. В. Руковишникова. М.: МарТ, 2003. С. 155. После этого произошла резкая переоценка отношения властей к страхованию. Были восстановлены институт страховых агентов, страховых ревизоров. В сельсоветах и колхозах формировались сельские страховые комиссии и сигнальные страховые посты.

В годы Великой Отечественной войны государство старалось хоть как-то поддержать страхование. Несмотря на тяжелое военное положение в стране, страховое дело продолжало существовать, а все средства государственного страхования направлялись на нужды фронта и тыла. В июле 1941 г. было принято Постановление Совнаркома СССР Постановление СНК СССР от 08.07.1941 № 1840 «О страховой ответственности органов Госстраха» // СП СССР. 1941. № 16. Ст. 320., которым органы Госстраха освобождались от ответственности по личным и имущественным ущербам, возникшим в результате военных действий. На освобожденных от оккупации территориях для возобновления и дальнейшего развития страхового дела вводились льготные тарифы, широко распространялось страхование жизни.

В середине 50-х годов началось возрождение во всех сферах общественной жизни, исключением не стало и страховое дело, скорее наоборот. В эти годы наблюдался весьма значительный рост операций личного страхования.

Весьма существенные изменения были внесены в сфере добровольного имущественного страхования Постановлением Совета Министров СССР от 9 марта 1955 г. «О прекращении обязательного страхования государственного жилого фонда, а также добровольного страхования имущества государственных учреждений, предприятий и организаций» Граве К. А., Лунц Л. А. Страхование. М.: Госюриздат, 1960. С. 52.

В 60-е годы начинался активный процесс популяризации страхования среди населения, разрабатываются и внедряются новые виды личного и имущественного страхования граждан.

К 1962 г. относят первую попытку принятия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности. Один из разработчиков законопроекта 1962 г., В. А. Гене, в интервью корпоративной газете ОАО «Росгосстрах» рассказал, что в Госстрахе, по согласованию с руководством Минфина, была создана рабочая группа, которая приступила к разработке документов и условий обязательного страхования средств транспорта и гражданской ответственности за вред, причиненный личности или имуществу при эксплуатации средств транспорта. Однако в мае 1962 г. на Совете Министров СССР данный законопроект был отклонен. Причиной отклонения законопроекта, по словам А. Н. Косыгина, являлась его преждевременная переоценка отношения властей к страхованию Игбаева Г. Р. Становление и развитие обязательного страхования ответственности транспортных средств в России // История государства и права. 2007. N 24. С. 6 — 8.

В 50 — 60-е годы были внесены крупные изменения и дополнения как в правила личного страхования, так и в страхование в целом. Личное страхование продолжило развиваться в стране только после проведения деноминации, обеспечивающей устойчивость советских денег. Развитие и совершенствование государственного страхования жизни на последующих этапах определялось общей экономической политикой СССР.

Значительную роль сыграло Постановление Совета Министров СССР от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов» Постановление Совмина СССР от 30.08.1984 № 932 «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов» // СП СССР. 1984. № 28. Ст. 155., которое ориентировало страховые органы на расширение пакета страховых услуг, разработку новых видов страхования, совершенствование условий страховой деятельности. Постановлением предусматривалось укрупнение материальной базы Госстраха, расширение подготовки специалистов в вузах страны, изменение механизма распределения прибыли и формирования фондов. Расширялся набор видов страхования.

В конце 80-х годов в СССР работало 5765 страховых органов — инспекций государственного страхования, имевших огромную сеть страховых агентов; 3425 таких инспекций находились на территории России. Общие объемы страховых операций с учетом нерыночного характера экономики были велики Погодина И. В., Бакаева А. С. Страховая культура и агитация в СССР (историко-правовой аспект) // История государства и права. 2012. N 13. С. 43 — 48.

С принятием в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР» Закон СССР от 26.05.1988 № 8998-XI «О кооперации в СССР» // Свод законов СССР. Т. 5. С. 6−34−10. стали создаваться негосударственные страховые организации, например «Страховое общество «Прогресс» (организатор А. Разуваев), Ассоциация советских страховых организаций АССО (организатор К. Пылов). Несмотря на гонения со стороны Министерства финансов СССР на эти страховые организации, именно в них впервые были созданы специализированные «Дирекции по страховой экспертизе», которые положили начало становлению института страховой экспертизы и противодействия мошенничеству в страховании в современной России Митрохин В. К. Страховое мошенничество: история и современность // История государства и права. 2010. N 10. С. 4 — 9.

Таким образом, в конце 80-х — начале 90-х годов XX века была ликвидирована государственная монополия на страховое дело. С переходом к рыночным отношениям созданы объективные условия для развития страхования в Российской Федерации.

Постсоветский этап развития законодательства о добровольном страховании характеризуется значительным увеличением гражданско-правовых норм, регулирующих рассматриваемые правоотношения, по сравнению с предыдущими периодами.

Возрождение страхового дела в СССР, а затем в России началось с принятием Закона о Кооперации в 1988 г. Уже в конце 80-х годов стали появляться самостоятельные страховые компании (Россия, АСКО, Прогресс), но реальный страховой рынок стал развиваться только после принятия Закона Российской Федерации «О страховании».

Основная регламентация происходит на уровне закона, причем правила страхования и договоры добровольного страхования не должны ему противоречить.

В настоящее время сложилась определенная система страхового законодательства, состоящая из нормативных правовых актов, которые можно классифицировать по юридической силе, по масштабу действия, по кругу лиц, на которых они распространяются. В данной дипломной работе мы отметим лишь те документы, которые имеют отношение к добровольному имущественному страхованию.

К первой группе нормативных актов высшей юридической силы, кроме упомянутых, можно отнести Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании» // Собрание законодательства РФ.2007. № 49. Ст. 6047.

Центральное место в регулировании отношений в сфере страхования занимает Гражданский кодекс РФ (в первую очередь, глава 48 «Страхование»), которая регулирует собственно страховые отношения.

Основой организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых организаций в Российской Федерации является Закон РФ от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Не менее важное значение среди источников страхового права имеют нормативные акты локального характера. Они включают специальные правила (общие условия) добровольного страхования.

Таким образом, страхование, возникнув в глубокой древности, является важнейшим правовым институтом по уменьшению и компенсации потерь от событий, возникновение которых носит случайный характер. На протяжении веков страхование совершенствовалось, менялись организационные формы, увеличивалось количество страхуемых рисков. В связи с развитием рыночных отношений страхование приобретает большое распространение — появляются страховые компании, имеющие общие черты с современными страховщиками.