Теоретическая часть. 
Совершенствование потребительских кредитов коммерческих банков

Понятие потребительского кредита и его характеристика

На сегодняшний день важное место в системе кредитования занимает потребительское (розничное) кредитование, которым может воспользоваться почти каждый человек.

Существует множество определений потребительского кредита и каждый из них отличается друг от друга.

Рассмотрим несколько определений, чтобы понять, что такое потребительский (розничный) кредит.

Потребительский кредит — кредит, выдаваемый населению в виде денежных средств или товара для удовлетворения потребительских нужд. [8].

Потребительский кредит — предоставляется предприятиями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами населению для приобретения товаров длительного пользования. [9].

Потребительский кредит — одна из форм кредита, служащая средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов. [10].

Исходя из этих определений можно прийти к выводу, что потребительский кредит представляет собой особый вид займа, выдаваемый населению банками, предприятиями и специализированными кредитно-финансовыми организациями, на краткои долгосрочный сроки использования. В целях удовлетворения потребительских нужд и выравнивания уровня доходов населения.

Кредит предоставляется в виде особого документа — кредитный договор. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ) [2]. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено положениями Гражданского кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ) [2].

Кредитным договором, как правило, предусмотрена уплата процентов (ст. 809 ГК РФ) [1].

Предоставление потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает его жизненный уровень, а с другой стороны ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. [11].

Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики), а в лице кредитора выступают банки, другие кредитные учреждения [12].

Объектом кредитования являются расходы, связанные с удовлетворением спроса населения текущего характера, в том числе приобретения товаров в личную собственность, а также расходы капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержку недвижимого имущества [12].

Потребительские кредиты классифицируются по различным признакам.

По объектам кредитования (направлениям использования) потребительские кредиты делятся на два вида:

• — на потребительские цели и неотложные нужды;
• — на затраты капитального характера.

По срокам использования потребительские кредиты подразделяются на:

• — краткосрочные (до 1-го года);
• — среднесрочные (от 1 до 3 лет);
• — долгосрочные кредиты (больше 3-х лет). [11]

Отдельно необходимо отметить срок кредитования — «До востребования». Такой срок имеет в виду, что заемщик должен вернуть кредит, предоставленный банком в течение 7 дней со дня письменного уведомления его кредитором.

По обеспечению кредиты делятся:

• — обеспеченные залогом (ломбардные);
• — необеспеченные (бланковые);

— гарантированные (гарантией физических, юридических лиц или страховой компании).

Большая часть кредитов предоставляется под разные формы обеспечения, прежде всего движимое и недвижимое имущество, имущественные права, ценные бумаги.

Кредиты, которые выдаются кредитором под гарантию (поручительство) третьего лица, называются гарантированными. Гарантией может быть страховой полис, финансы и имущество третьего лица, которое несет перед банком солидарную или субсидиарную ответственность вместе с должником.

По степени риска различают следующие кредиты:

— стандартные;

• — нестандартные;
• — сомнительные;
• — опасные;
• — безнадежные.

По методу взимания процентов потребительские кредиты классифицируются так:

• — кредиты с взиманием процентов в момент его предоставления;
• — кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита;
• — кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока кредитования (ежеквартально, раз в полугодие или по графику).

По формам выдачи различают товарные и денежные кредиты.

Денежные потребительские кредиты по срокам погашения делятся на кредиты в рассрочку платежа, револьверные (возобновительные) кредиты, кредиты без рассрочки платежа.

Потребительские кредиты можно также классифицировать по другим различным признакам.

По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:

• — банковские потребительские кредиты;
• — кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
• — потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кредитные кооперативы, пенсионные фонды);
• — личные или частные потребительские ссуды;
• — потребительские суды, предоставляемые на предприятиях.

По целевому направлению ссуды могут быть:

• — целевыми (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные);
• — нецелевыми (на неотложные нужды) [13, c 28].

По размерам различают:

• — кредиты крупные;
• — средние;
• — мелкие.

Наиболее отражающей экономический и социальный смысл потребительского кредитования является классификация, представленная на рисунке 1.1.

Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам имеют большое значение для экономики страны в целом.

Рисунок 1.1 — Виды потребительских кредитов