Кредитные операции ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан»

Кредитная политика ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан»

Кредитная политика банка — программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. В основе кредитной политики лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска-доходности проводимых операций.

Кредитная политика ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» определяется исходя из макроэкономических внешних и микроэкономических внутренних факторов. Кредитная политика ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» от 27.03.13 г. Ее макроэкономические составляющие — это общая экономическая ситуация в стране; политическая стабильность; стадия экономического цикла, которую проходит государство; уровень инфляции и процентных ставок; состояние национальной валюты; конкуренция в банковской сфере. В целом это те факторы, на которые кредитная организация самостоятельно повлиять не может.

Особое место занимают юридические вопросы. Так, регулирующие органы могут оказывать существенное влияние на кредитную политику банковской системы путем направления директив, изменения процентных ставок, размеров обязательных резервов и т. д.

К микроэкономическим факторам, влияющим на кредитную политику, относятся, прежде всего, ресурсная база, стоимость привлечения денежных ресурсов, клиентская база; специализация банка; ликвидность кредитного учреждения. Не последнюю роль играют и квалификация персонала, его готовность работать с различными категориями заемщиков.

Цели и задачи кредитной политики Основная цель проведения кредитной политики ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» — получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска. Исходя из возможного соотношения этих составляющих, а также имеющихся ресурсов, банк определяет текущие задачи:

направления кредитования;

технология осуществления кредитных операций;

контроль в процессе кредитования.

Кредитная политика банка при работе с юридическими лицами направлена на развитие долгосрочных отношений с заемщиками. При этом в основе лежат определяемые критерии отбора клиентов для сотрудничества. Предъявляются следующие требования: прозрачность схем получения доходов компании, устойчивость и доходность бизнеса, успешный опыт работы в различных экономических условиях, наличие собственного капитала, возможность предоставления обеспечения.

При взаимодействии с малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями не последнюю роль играют личность руководителя, его репутация и кредитная история.

На основе кредитной политики сотрудники банков строят свою работу с розничными клиентами, выбирают ту или иную модель скоринга, разрабатывают кредитные продукты.

При этом, исходя из кредитной политики, банк может ориентироваться на такие сегменты, как розничное кредитование в торговых сетях (POS-кредитование), автокредитование при взаимодействии с дилерами, предоставление ипотечных займов и т. д.

Кредитной политикой определяются требования к заемщикам: возраст, минимальный стаж работы, уровень доходов и другие показатели.

Кроме того, она влияет на предлагаемые банковские продукты: обеспеченные или необеспеченные, целевые или нецелевые займы, сроки кредитования и т. д.

Исходя из кредитной политики, банк определяет процентные ставки, соответствующие риску того или иного заемщика.

Выработанная кредитная политика банка — это общие основные направления деятельности. Дальнейшая ее реализация состоит в том, чтобы были составлены соо Тенденции развития банковской системы за 2008, НБКРтветствующие инструкции и другие документы, регламентирующие проведение тех или иных операций, определяющие критерии оценки клиентов и этапы взаимодействия с ними.

Кредитная политика не является чем-то раз и навсегда определенным в банке в соответствии требованиями Национального банка Кыргызской Республики кредитная политика коммерческих банков должна пересматриваться Советом директоров как минимум 1 раз в 3 года. Она должна пересматриваться в зависимости от меняющихся экономических условий ОАО «Казкоммерцбанк Кыргызстан» предлагает принять участие в Программе кредитования малого и среднего бизнеса.

Согласно утвержденной кредитной политике Банк предоставляет следующие виды кредитов:

Кредит «Бизнес Оборот».

Максимальная сумма кредита не ограничена.

Минимальная сумма — 3500 $.

Цель кредита: пополнение оборотных средств.

Срок кредитных линий: до 24 месяцев.

Сроки траншей: до 12 месяцев.

Процентные ставки:

На срок до 6 месяцев от 12%.

На срок свыше 6 месяцев от 13%.

Организация кредита: 1%.

Кредит «Бизнес Инвестиции».

Максимальная сумма кредита не ограничена.

Минимальная сумма — 8000 $.

Цель кредита: приобретение рабочих и торговых площадей, оборудования, транспорта/техники, коммерческой недвижимости, строительство и ремонт основных средств и пр.

Срок кредита: до 36 месяцев.

Процентные ставки:

На срок до 6 месяцев от 12%.

На срок свыше 6 месяцев от 13%.

Организация кредита: 1%.

Перечень документов для получения кредита Заемщик (юридическое лицо) предоставляет в Банк следующие документы:

Заявление на получение кредита с указанием цели, требуемой суммы, срока и условий, на которых будет получен кредит;

Нотариально заверенные копии учредительных документов;

Копия карточки ИНН;

Годовой финансовый отчет с отметкой налоговых органов, включающих баланс и отчет о прибылях и убытках на конец предыдущего года, а также на последнюю отчетную дату (по возможности потребовать аудиторское заключение, если таковое имеется);

Статистическая регистрационная карта;

Справка из налоговых органов, социального фонда по месту регистрации об отсутствии задолженности (убедиться в том, что получаемый кредит не будет направлен на погашение задолженности перед бюджетом);

Протокол уполномоченного органа на получение кредита в банке;

Нотариально заверенная карточка с образцами подписей лиц, имеющих право первой и второй подписи (если заемщик имеет расчетный счет, то достаточно копии карточки);

Копии документов, удостоверяющих личность руководителей общества;

Документы по залоговому имуществу;

Прочие документы, которые при необходимости потребуются (контракты, договора, рекомендательные письма, разрешительные документы, лицензии, сертификаты и т. д.).

Заемщик (Частный предприниматель) или лицо работающее по патенту предоставляет в банк следующие документы:

Заявление;

Свидетельство о его регистрации в качестве частного предпринимателя либо патент;

Справки из налоговых органов, социального фонда по месту регистрации об отсутствии задолженности (убедиться в том, что получаемый кредит не будет направлен на погашение задолженности перед бюджетом);

Декларация о доходах за последний отчетный период;

Документы по залоговому имуществу;

Прочие документы, которые при необходимости потребуются (контракты, договора, рекомендательные письма, разрешительные документы, лицензии, сертификаты и т. д.).

Для кредитов выдаваемых банком, в том числе и по Международным кредитным линиям предусматриваются и другие документы, которые могут быть полезны для соответствующего анализа и принятия своевременных мер по управлению ситуацией.

Стандартный перечень документов, необходимых для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита или кредитных заменителей (гарантии, аккредитива) (для юридических лиц — клиентов банка).

Письмо-ходатайство (заявление) на выдачу кредита;

Бизнес-справка о компании (Подробнее);

Финансовый отчёт с отметкой налогового органа. Баланс предприятия со всеми приложениями за два предыдущих года, на начало текущего года и на последнюю отчетную дату с пояснительной запиской и помесячный отчет о фактическом движении денежных средств за последний год и прогноз на период кредитования;

Справка о ссудной задолженности перед банками, где имеются расчетные счета, если есть, то копии действующих кредитных договоров, договоров займа со всеми дополнениями (а также договорами залога, поручительства);

Копии договора аренды (субаренды) на занимаемые площади, земельные участки; копии свидетельств на право собственности офисных, складских, производственных помещений. Расшифровка основных средств (на последнюю отчетную дату) с указанием балансовой стоимости, года выпуска, износа, краткой технической характеристики;

Копии договоров на охрану занимаемых помещений (если есть);

Копии документов на страхование имущества (если есть);

Расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности (на последнюю отчетную дату) с указанием даты возникновения, даты погашения и причины образования задолженности;

Расшифровка специальных фондов, если таковые имеются;

Справка о движении средств по счетам заемщика (расчетному, валютному, ссудному) за последние 12 месяцев итоговыми суммами с помесячной разбивкой, заверенная печатью и подписью главного бухгалтера обслуживающего банка;

Справка об отсутствии просроченной задолженности по платежам в бюджет (т.е. справка с соцфонда и налоговой инспекции) и внебюджетным платежам, а также об отсутствии задолженности по кредиту и процентам из обслуживающего банка;

Бизнес — план кредитуемого проекта или технико-экономическое обоснование эффективности кредитуемой сделки с подробным указанием возникающих издержек, налоговых платежей, графиком использования и возврата кредита, а также уплаты процентов;

Документы, характеризующие направления использования кредитных средств (контракты, договора, счета — фактуры и т. п.). Копии договоров с основными поставщиками;

Документы, характеризующие источники погашения кредитных средств и процентов по кредиту (контракты, договора, счета — фактуры и т. п.). Копии договоров с основными покупателями;

Перечень имущества, которое передается в залог, с указанием следующих показателей: балансовая стоимость, год выпуска или строительства, место расположения, краткая характеристика;

Документы, подтверждающие право собственности заемщика на предмет залога (документы на приобретение собственности, приватизации, технические паспорта автотранспортных средств и т. п.);

Справка с Госрегистра, а также из государственной нотариальной конторы о том, что предмет залога свободен от каких — либо обязательств (если залогом является недвижимость);

Копии учредительных документов (Устав, Учредительный договор, стат. Карта свидетельство о регистрации — нотариально заверенный 2 экз.);

Копия свидетельства о государственной регистрации — нотариально заверенный (2 экз.);

Решение высшего органа предприятия о получении кредита и передачи в залог имущества, а также о выступлении поручителем или гарантом по кредиту за третье лицо (если это предусмотрено Уставом — 2 экземпляра оригинал);

Документы, подтверждающие правоспособность должностных лиц (выписка из приказа о назначении директора и главного бухгалтера);

Лицензии, разрешения;

Копии паспортов владельцев предприятия, генерального директора и главного бухгалтера;

Прайс-лист на продукцию (услуги) компании;

Документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество: Прочие документы, которые банк сочтет необходимым затребовать у заемщика (контракты, договора, рекомендательные письма и т. п.).

Инвентаризационное дело;

Договор купли-продажи (мены, дарения и т. д.) зарегистрированный в Госрегистре;

Справка с Госрегистра на залог;

Справка из домоуправления об отсутствии задолженности по коммунальным платежам;

Расширенная выписка из домовой книги;

Паспорта собственников;

Кроме того, во всех случаях требуются:

Справка с Госрегистра о том, что имущество является собственностью залогодателя, не продано, не состоит под арестом и не отчуждено иным образом.

Документ, подтверждающий согласие других собственников на передачу имущества в залог, если имущество состоит в частной собственности (не на основе договора дарения) — согласие супруга.

Если в залог передается раннее приватизированное жилье, требуется согласие всех совершеннолетних членов семьи, в том числе временно отсутствующих.

Прочие документы, которые банк сочтет необходимым затребовать у заемщика (контракты, договора, рекомендательные письма и т. п.).

Бизнес-справка о компании Год основания бизнеса. Суть бизнеса. Структура компании (холдинга), численность. Статистика объемов продаж (в натуральных и стоимостных показателях) помесячно за последний год;

Схема работы компании (холдинга). Балансодержатели активов, распределение товарных и денежных потоков (кто и где закупает, кто продает);

Основные поставщики и покупатели, условия оплаты (отсрочка, предоплата), география продаж;

Структура себестоимости продукции. Цены реализации. Цены конкурентов;

Оценка рынка сбыта (конечные потребители продукции, ёмкость рынка, основные конкуренты, сезонность спроса, перспективы рынка);

Продвижение товаров на рынке (реклама, выставки, интернет);

Планы предприятия (расширение, увеличение продаж, пр.);

Содержание хозяйственной операции, на которую запрашивается кредит с прогнозом движения денежных средств на период кредитования;Тенденции развития банковской системы за 2012, НБКР Тенденции развития банковской системы за 2013, НБКР.