Оценка кредитоспособности заемщика в коммерческом банке

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний.

При расчете платежеспособности из дохода (чистого) вычитаются все обязательные платежи, указанные в заявлении-анкете, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, обязательства по поручительствам, а также ½ величины прожиточного минимума, установленная в регионе на каждого иждивенца для жителей городов.

При этом обязательства по предоставленным поручительствам по кредитам других лиц принимаются в размере 50% текущего ежемесячного платежа по кредиту (с учетом процентов), обеспеченному поручительством.

Банк вправе принимать в расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы следующие виды доходов:

• — доход, полученный им по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает один год, при условии подтверждения указанного дохода и произведенных удержаний соответствующей справкой;
• — доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные документально;
• — доход супруга, родителей или детей заемщика по месту их работы, подтвержденный документально;
• — сумму пенсии, в том числе досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста.

В случае, если в совокупный доход принимается доход супруга, родителей, детей заемщика или иного третьего лица, то он должен выступать в качестве созаемщика по кредитному договору, и договор поручительства с ней не заключаются.

Кроме того, в качестве основного дохода в расчет платежеспособности заемщика может быть принят доход, полученный им от ведения ЛПХ.

Платежеспособность заемщика или созаемщиков определяется следующим образом:

(1).

где: — платежеспособность;

— совокупный среднемесячный доход (чистый) заемщика или созаемщика за последние 6 месяцев;

О — обязательные платежи, а также ½ величины прожиточного минимума, установленная в регионе, на каждого иждивенца для жителей городов;

— срок кредита в месяцах;

— коэффициент в зависимости от срока кредита :

К = 0,5 при до 24 месяцев;

К = 0,6 при свыше 24 месяцев (включительно).

Максимальная сумма кредита определяется следующим образом:

(2).

где: — максимально возможная сумма кредита;

— срок кредита в месяцах;

i — процентная ставка по кредиту (% годовых/100).

Наличие у заемщика оформленной кредитной карты (в том числе неактивированной) или овердрафта, необходимо учитывать при оценке платежеспособности заемщика, как действующий кредит с суммой задолженности по основному долгу равной 10% от суммы лимита задолженности по кредитной карте, овердрафту.

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик, созаемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

, (3).

где: Дч1 — среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

t1 — период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Дч2 — среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии, установленной Федеральным законом от 17.12.2001 № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»);

t2 — период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика;

К1 и К2 — коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от срока Т.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика при кредитовании на медицинское и санаторно-курортное лечение не должен превышать сумму (цену) Договора на оказание платных медицинских услуг, Договора на санаторно-курортное лечение. Договора о реализации туристского продукта или сумму, указанную в заявлении-анкете о предоставлении кредита (при кредитовании на приобретение лекарственных средств, авиационных (железнодорожных) билетов).

Если при расчете платежеспособности максимально возможная сумма кредита составляет менее суммы, необходимой заемщику для полной оплаты по Договору на оказание платных медицинских услуг, санаторно-курортного лечения, Договора о реализации туристского продукта, заемщик вносит на свой счет, открытый в Банке, недостающую сумму, которая затем вместе с суммой кредита на основании письменного заявления заемщика перечисляется на расчетный счет Медицинской организации, Санаторно-курортной организации, Туроператора, Турагента. Также заемщик может представить документ, подтверждающий факт оплаты недостающей суммы Медицинской организации, Санаторно-курортной организации, Туроператору, Турагенту.

При приобретении лекарственных средств, а также авиационных (железнодорожных) билетов за счет кредитных средств допускается внесение заемщиком недостающей для их полной оплаты суммы на текущий счет, открытый в Банке, для ее последующего использования в целях частичной оплаты лекарственных средств, авиационных (железнодорожных) билетов.

Оценка платежеспособности поручителей — физических лиц производится аналогично оценке платежеспособности заемщика, созаемщика.

Оценка платежеспособности поручителей — юридических лиц производится в соответствии с внутренним документом Банка о порядке предоставления и учета кредитов.

При этом сумма обязательств, принятых на себя поручителями, должна обеспечивать исполнение обязательств по возврату суммы кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь срок кредитования.

Расчет обеспечения кредита с учетом дохода Поручителей производится следующим образом.

Сумма кредита и причитающихся за его использование процентов составляет (С1):

(4).

где: — сумма кредита (остаток ссудной задолженности);

— срок кредита в месяцах;

i — процентная ставка по кредиту (% годовых/100);

— сумма обязательств по кредиту.

Совокупный среднемесячный доход поручителей, рассчитанный за период действия кредитного договора составляет:

(5).

где: — среднемесячный доход (чистый) Поручителей за последние 6 месяцев;

О1,О2,…, Оn — обязательные платежи, а также ½ величины прожиточного минимума, установленная в регионе, на каждого иждивенца для жителей городов;

— срок кредита в месяцах;

— поправочный коэффициент в зависимости от величины ;

— совокупная сумма обеспечения, которая покрывает полностью или частично сумму обязательств по кредиту.

В зависимости от соотношения С2 (совокупная сумма обеспечения) к С1 (сумма обязательств по кредиту) получаем:

При — совокупная сумма обеспечения достаточно покрывает сумму обязательств по кредитному договору;

при — совокупная сумма обеспечения не достаточно покрывает сумму обязательств по кредитному договору Залоговая стоимость имущества, используемая в качестве обеспечения, должна покрывать требуемый объем обеспечения по кредитному проекту.

Залоговую стоимость имущества следует определять, исходя из рыночной стоимости, определяемой в соответствии с Федеральным законом № 135-ФЗ. При определении залоговой стоимости принимается во внимание текущее и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, предоставляемого в залог, включая информацию об уровне цен торгующих или снабженческих организаций.

Учитывая, что залоговая стоимость включает расходы по реализации предмета залога и другие возможные издержки, начальная продажная цена имущества должна быть больше или равна залоговой стоимости.

Обязательному страхованию подлежат принимаемые Банком в залог транспортные средства: легковой, грузовой автомобильный транспорт, — а также недвижимое имущество. Другие виды принимаемого Банком в залог имущества (самоходная сельскохозяйственная техника, дорожно-строительные машины, мотоциклы и т. д.) следует относить к рекомендуемым объектам страхования.

Заемщик осуществляет свой выбор страховой организации из числа аккредитованных при Банке страховщиков и информирует кредитного работника Банка о наименовании выбранной страховой организации.

Страхование имущества, являющееся предметом залога, осуществляется за счет заемщика.

Оценим кредитоспособность физического лица на примере Заемщика Урубжурова Геннадия Константиновича.

Исходные данные:

• 1. совокупный среднемесячный доход заемщика составляет 17 500 рублей;
• 2. обязательные платежи:
  • — подоходный налог — 1883 рублей;
  • — погашение задолженности по кредиту (ежемесячный платеж) — 1265 рублей;
  • — на иждивенца до 18 лет — 2000 рублей.
• 3. срок кредита в месяцах — 60.

Рассчитаем платежеспособность Заемщика.

Р = (17 500−1883−1265−2000)*0,6*60= 444 672 рублей Платежеспособность Заемщика составляет 444 672 рублей.

Определим максимально возможную сумму кредита, которую может получить Заемщик.

рублей Максимально возможная сумма кредита составила 321 934,48 рублей.

Оценка платежеспособности поручителей — физических лиц производится аналогично оценке платежеспособности заемщика, созаемщика.

При этом сумма обязательств, принятых на себя поручителями, должна обеспечивать исполнение обязательств по возврату суммы кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь срок кредитования.

Исходные данные:

• 1. сумма кредита (остаток ссудной задолженности) — 300 тыс. рублей;
• 2. процентная ставка — 15% годовых (участник зарплатного проекта);
• 3. срок кредита — 60 месяцев;
• 4. среднемесячный доход (чистый) Поручителей за последних 6 месяцев —
• — ДчП1 — 10 000,00 рублей;
• — ДчП2 — 7 000,00 рублей;
• — О1 — 2 000,00 рублей;
• — О2 — 1 000,00 рублей.

Сумма кредита (остаток ссудной задолженности) и причитающиеся за его использование проценты составляют:

Совокупная сумма обеспечения, рассчитанная за период действия кредитного договора, составляет:

Получаем С2>С1 (504 000 > 414 375), что показывает нам достаточность обеспечения (совокупная сумма обеспечения в 1,21 раз покрывает сумму обязательств по кредитному договору).

Таким образом, максимально возможная сумма кредита составила 321 934,48 рублей, а совокупная сумма обеспечения покрывает сумму обязательств по кредитному договору в 1,21 раза.