Введение. 
Этапы развития имущественного страхования в России

Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

В данной работе рассматривается история страхования в России.

Зарождение страхового дела в России

Появление первых элементов страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права — «Русской правдой» (Х-ХI вв.). В нем, в частности, приводились нормы материального возмещения вреда общиной в случае убийства. Так, за убийство члена княжеской семьи и при том, что убийца не будет пойман, община, на территории которой было совершено преступление, должна была выплатить 80 гривен, а в случае убийства простолюдина — 40 гривен.

Историческая наука упоминает и о чумачестве. Чумаки торговали рыбой и солью, следы их поселений можно обнаружить на берегах Черного и Азовского морей, где они продавали свою продукцию на ярмарках и закупали другие товары. Чумаки путешествовали ватагами на подводах, запряженных волами. Если в пути у чумака погибал вол, на деньги каравана покупался другой. Так происходило возмещение убытков от стихийных бедствий и других опасностей каждого из участников сообщества за счет его членов.

Процесс создания страхового дела и системы его государственного регулирования начался во второй половине XVIII века. В 1765 г. в Риге, бывшей западной окраиной Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования от огня. В других русских городах в XVIII в. страхования не существовало. До того времени отечественных страховых компаний как таковых в России не было, а немногочисленные потребности удовлетворялись силамииностранных компаний, работавших «трансграничным» путем, то есть без государственной регистрации отделений и филиалов.

В 1786 г. Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 г. объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка существовала Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома, состоящие в залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах.

Несмотря на то, что Страховая экспедиция при Государственном Заемном Банке выполняла функции государственного страховщика, тридцать шесть лет ее деятельности не принесли значительных успехов в деле развития страхования в империи. В 1822 г. банк был упразднен.

Причина складывающегося положения заключалась в самой идее государственной страховой монополии, ограничивающей частную инициативу и преследующей чисто фискальные цели. Требовалось осуществить коренную перестройку организации страхового дела. Вывод о необходимости привлечения ресурсов частных инвесторов напрашивался самым естественным образом.

Идея организации акционерной страховой компании была воспринята верхами российской администрации вполне благосклонно, однако потребовалось около пяти лет переговоров, обсуждений и согласований на самом высоком уровне, прежде чем проект начал приобретать реальные черты. Главным предметом споров и дискуссий при проведении проекта через многочисленные бюрократические инстанции был вопрос о том, частной или государственной должна быть учреждаемая компания. Победила компромиссная формула: страховое общество должно быть частным, но работать на условиях и под патронажем государства.

14 октября 1827 г. «Первое Российское страховое от огня общество» открыло свои операции. Идя навстречу пожеланиям учредителей, правительство предоставило обществу целый ряд серьезных льгот и привилегий, в частности, исключительное право на проведение страхования строений в определенных регионах страны на 20 лет и освобождение от уплаты всех налогов на это же время.

Новизна страхового дела в России, боязнь возможных ошибок побудили разработчиков устава Первого общества подойти к делу чрезвычайно ответственно. Качество проработки его 116 статей оказалось столь высоким, что устав на долгие годы стал своего рода эталоном, образцом, по которому разрабатывались нормативные документы страховых компаний, образовавшихся позднее. Он делился на две части: первая определяла структуру, капитал, права и обязанностиправления, порядок изменения устава и закрытия общества. Вторая же часть включала в себя собственно полисные условия — порядок заключения договоров, права и обязанности страхователей, процедуру выдачи страхового возмещения.

Дела общества сразу же пошли достаточно успешно. За двадцать «монопольных» лет оно приняло на страх более 500 тысяч строений. Особенно впечатляющими были успехи общества в обеих столицах, где застраховать свое домовладение стало среди состоятельных людей не только показателем цивилизованности, но и своего рода признаком хорошего тона.

Успехи Первого страхового общества наглядно продемонстрировали важность и перспективность нового начинания для России, и уже через несколько лет появляется Второе страховое от огня (1835 г), а в 1846 г. — Страховое Товарищество Саламандра.

Эти общества имели вполне определенную монополистическую позицию, чему в значительной степени способствовало государство. Страховым обществам предоставлялись большие налоговые льготы, разного рода исключительные права и привилегии, а также создавались условия для работы по страхованию государственного имущества. Деятельность страховых обществ курировались высшими государственными чиновниками или известными в России общественными деятелями, которые были их соучредителями или включались в состав правления.

Однако нельзя было сказать, что начал складываться страховой рынок, признаками которого являются множественность производителей страховых услуг и их конкуренция между собой, Конкуренции как таковой не наблюдалось, напротив, они применяли единые условия и тарифы, разделив между собой сферы влияния. Поэтому регулирование их деятельности имело определенные особенности: с одной стороны, им предоставлялся режим наибольшего благоприятствования внутри России, с другой — действовал запрет на операции за рубежом. Таким образом, государственное регулирование достигало главной цели — покрытия рисков внутри страны силами отечественных негосударственных, но в целом подконтрольных государству страховщиков.

В числе первых возникших специализированных обществ были Российское общество страхования капиталов и доходов «Жизнь» (1835 г), проводившее операции по страхованию на случай смерти и дожития, пожизненных доходов (ренты); «Российское общество морского, речного сухопутного страхования» (1844 г); Санкт-Петербургская компания «Надежда» (1847 г), также проводившая страхование транспорта.