Предложения по повышению экономиечского потенциала банка «левобережный»

Сам термин «финансовые возможности и экономическая эффективность кредитной организации» следует понимать в более узком определении, чем ее надежность и устойчивость. Данный термин характеризует не возможность выполнения банком своих обязательств, а накопленный кредитной организацией потенциал как активных операций и источников получения доходов, так и пассивных, который в итоге определяет темпы и направления дальнейшего развития банка (филиала).

В условиях рыночной нестабильности и незрелости финансового рынка проблема оценки финансовой деятельности кредитных организаций становится все более актуальной. С одной стороны, коммерческим банкам необходимо самостоятельно проводить внутренний анализ своего финансового состояния для выявления скрытых резервов, а с другой стороны, возникает необходимость внешней оценки банков — контрагентов для определения их надежности, что позволяет сделать банковскую сферу более прозрачной и предсказуемой. Как правило, при оценке эффективности деятельности коммерческих банков (филиалов) используется рейтинговый подход (экспертное оценивание).

Оценка эффективности деятельности филиала является более трудной и сложной процедурой, так как подходы к анализу финансовой устойчивости банков в качестве самостоятельных юридических лиц закреплены нормативными актами Банка России. При этом об оценке финансово — экономического состояния филиалов кредитных организаций не говорится не в одном документе. Такая ситуация вполне объяснима, ведь филиалы действуют в рамках той политики (бизнес — плана), которую им дает головная компания организации банка. Филиалы могут быть планово — убыточными либо работать только на одном сегменте рынка банковских услуг. Поэтому финансово — экономическое состояние филиала в отдельности не отображает реальной картины эффективности деятельности кредитной организации в целом.

Банк России не публикует информации о значении коэффициентов соответствующих групп показателей по кредитным организациям и, единственным критерием того, что данные коэффициенты по конкретному банку находятся в пределах нормы, является факт его вхождения в систему страхования вкладов физических лиц.

Подобная ситуация привела к росту количества (причем зачастую противоречащих один другому) рейтингов банков. Следовательно, в нашем случае необходимо отобрать универсальную группу показателей и коэффициентов финансовых возможностей и экономической эффективности одинаково применимых к объектам регионального банковского рынка: местным банковским учреждениям, филиалам банков других регионов и системе Сберегательного банка России.

В ходе проведенного анализа, мною было показано, что система показателей прибыльности и ликвидности на основе баланса, отчета о прибылях и убытках и других форм отчетности более ориентирована для рекомендаций лицу принимающим решение, так как эта модель учитывает все важнейшие аспекты оценки эффективности деятельности филиала коммерческого банка.

В целом на основе предложенных методов оценки эффективности деятельности можно было бы создать еще один метод, где были бы учтены все плюсы и возмоности уже предложенных. Возможно в будущем будет разработана методика оценки с еще более широкими аналитическими возможностями и с большим набором показателей, которые позволят не только ранжировать деятельность филиалов кредитных учреждений на эффективную и неэффективную, но и предлагать определенный перечень решений, направленных на улучшение создавшейся ситуации.

Существующий подход к оценке эффективности банков все меньше удовлетворяет растущие потребности менеджмента и акционеров, поскольку базируется в основном на финансовых индикаторах. В то же время на стоимость банковского бизнеса оказывают влияние нематериальные активы: известный бренд, знания и опыт ключевых сотрудников, отношения с клиентами и партнерами, использование передовых технологий, связей с правительственными организациями, социальная ответственность бизнеса и т. д. Другая важная проблема, слабо поддающаяся решению, состоит в трудности осуществления контроля за выполнением стратегических задач. Построение системы ключевых показателей эффективности помогает руководителям сфокусироваться на главных, приоритетных в данном периоде направлениях деятельности.

Поиск путей повышения эффективности финансовой деятельности банка лежит в плоскости изучения мировых тенденций развития банковского бизнеса и обоснованного преломления их на российскую действительность. Можно выделить следующие мировые тенденции: использование современных информационных технологий, развитие традиционных и внедрение новых способов и приемов взаимодействия с клиентами и оказания им банковских услуг (расширение сети супермаркет-банков, установка киосков-автоматов мультимедиа, использование глобальной сети Интернет), активизация деятельности на рынке ценных бумаг.

«Банкам необходимо отучить клиентов от банковских служащих, чтобы увеличить прибыль» — это наиболее распространенное мнение среди банкиров. Банки США получают 80% своих доходов за счет 20% клиентов, а более 60% клиентов почти не приносят дохода, поэтому при работе с такими клиентами банки стремятся использовать более дешевые методы обслуживания. В США средняя операция, осуществляемая банковским служащим, обходиться банку более чем в 1 доллар, ее проведение по телефонной связи — меньше 35 центов, через Интернет — 27 центов.

Трансформация банковских филиальных сетей в высоко компьютеризированные дифференцированные системы продажи денежно-кредитных продуктов позволила банкам США: передать управленческие функции филиалов административным центрам; сократить занимаемые площади в 6 раз, количество персонала в 2 раза, расходы на содержание на 25%.

Во Франции за счет внедрения обслуживания клиентов по телефону (около 15 млн. человек) удалось сократить число банковских филиалов на 20%.

Делом первостепенной важности для банков является сохранение и приобретение клиентов. По расчетам западных аналитиков сохранение имеющихся клиентов составляет лишь 25% стоимости приобретения новых. По данным опросов, 78% клиентов отказываются от услуг банка преимущественно из-за неудовлетворительных расценок и низкого качества предлагаемых услуг. Предложение западными кредитными институтами банковских продуктов в режиме online с использованием различных технических устройств и телекоммуникационных линий связи позволяет им сохранять свой имидж и популярность.

Исходя из мировых тенденций, современного состояния банковской системы России и политики Правительства РФ и Банка России по ее реформированию, а также с учетом стратегических целей и задач и показателей деятельности Банк «Левобережный» (ОАО) можно предложить к реализации следующие проекты для повышения эффективности его финансовой деятельности:

• 1. Развитие традиционных и внедрение новых банковских услуг. Банк оказывает почти все банковские услуги, за исключением операций с драгоценными металлами, услуг по доверительному управлению собственностью клиентов.
• 2. Для успешной конкуренции Банк «Левобережный» может предложить своим клиентам качественно новый уровень сервиса — удобный механизм работы со счетами, предоставляющий клиентам возможности самостоятельного осуществления максимального количества операций при использовании банковских карт. Сейчас банк предлагает своим клиентам банковские карты MasterCard и Visa:
  • — расчетную — позволяет держателю распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного банком, для оплаты товаров и услуг и получения наличных денежных средств;
  • — кредитную — позволяет держателю, осуществлять операции в размере предоставленной банком кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного банком, для оплаты товаров и услуг и получения наличных.

Банк «Левобережный» может предложить клиенту комбинированную (универсальную) банковскую карту, которая будет предоставлять клиенту доступ к его расчетному счету, но при недостатке средств на счете у клиента будет возможность воспользоваться кредитом (овердрафтом) в пределах установленного банком кредитного лимита. Такой проект можно реализовать для владельцев зарплатных карт предприятий, регулярно осуществляющих выплату зарплаты своим работникам. Можно предусмотреть дифференцированные условия (разные лимиты и скидки), в зависимости от цели кредита (недостаток средств на счете при покупке товаров через электронные терминалы магазинов или в случае простого снятия средств в банкомате), среднего размера остатка средств за месяц (предоставление кредита в большем размере).

Другая перспективная услуга для ООО КБ «Наратбанк» — закрепление за банковской картой не одного счета в строго определенной валюте, а нескольких счетов в разных валютах, заявленных самим клиентом. Привязка карточки к пространству корреспондирующих личных счетов и установление приоритетов обращения к тому или иному счету делает этот продукт привлекательным и экономичным для клиентов, поскольку нет необходимости открывать несколько карт в разных валютах и проводить конвертацию. Расходный лимит по карточке может быть установлен по совокупности остатков на всех счетах клиента — при проведении транзакции на сумму, превышающую остаток на счете с наивысшим приоритетом автоматически произойдет списание недостающей суммы со счета с более низким приоритетом.

Так же можно сделать доступ к вкладам и депозитам посредством «привязки» счетов к банковской карте, чтобы непосредственно, если на карте не хватает денежных средств, взять их со вклада без посещения отделения банка, либо положить денежные средства на вкладной счет.

Привлекательности банковских карточных продуктов Банка можно увеличить путем предоставления по карточкам дополнительных услуг небанковского характера: дисконтные программы и акции.

Следует отметить, что развитие карточных проектов в настоящее время благоприятно, поскольку по сравнению с другими странами, данная сфера развита мало. ЦБ РФ будет поддерживать инициативу кредитных организаций, которые предоставляют услуги с использованием платежных карт и тем самым способствуют распространению их в России.

Существующее на сегодняшний день программное обеспечение банкоматов Банка «Левобережный» может позволить осуществлять безналичные платежи, например, производить с помощью банкомата пополнение счета мобильного телефона, осуществлять безналичные расчеты за коммунальные услуги, электроэнергию, услуги связи, оплачивать проценты и основную сумму по кредитам.

Одной из основных мировых тенденций является активное внедрение в деятельность банковских учреждений современных информационных технологий. Для российских коммерческих банков использование таких технологий достаточно затратно, однако отставание в этой области может в дальнейшем привести к негативным последствиям.

«Левобережный» своевременно начал осваивать современные технологии, проводя взвешенную техническую политику, рассматривая их как стратегически важный элемент развития. На сегодняшний день банк имеет современное программное обеспечение и техническую базу для поддержки банковской деятельности, что, с одной стороны, уже позволило банку достигнуть определенных положительных результатов и не требует от банка значительных затрат в этой сфере, с другой стороны.

В современных условиях глобальной компьютеризации, появления «домашних» компьютеров, работающих в сети Интернет, организация собственных и аренда банками сайтов становится важным элементом работы банка. ЦБ РФ были разработаны рекомендации по организации WEB-сайтов кредитных организаций в сети Интернет, где были выделены два вида WEB-сайтов по функциональному назначению: информационные и операционные.

Информационные сайты могут быть использованы для распространения на постоянной основе сведений, характеризующих кредитную организацию и ее деятельность, расширяя свое влияние на ранее не доступный круг потенциальных клиентов в рамках дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Помимо общей информации о кредитной организации (реквизиты, номера телефонов, перечень филиалов и доп. офисов и места их расположения, перечень видов деятельности, отчетная информация и т. п.) на сайте может быть размещена коммерческая информация об услугах и банковских операциях, тарифы и т. д. На информационных сайтах банков можно проводить опросы клиентов и потенциальных клиентов (посетителей), а также отслеживать уровень привлекательности данного способа оказания услуг по количеству посещений.

Операционные сайты банков могут быть использованы для осуществления клиентами банковских операций и сделок в рамках ДБО с использованием телекоммуникационных систем. ДБО с использование Интернет предполагает возможность доступа к банковским данным через общедоступные информационные каналы, доступ к которым целесообразно предоставлять при предварительной регистрации пользователей с применением процедур идентификации или аутентификации пользователей (электронная цифровая подпись), информационные обмен с клиентами — с использованием средств шифрования.

Интернет-сайт Банка «Левобережный» — информационный, и его можно сделать еще более информативным и содержательным для посетителей.

Банк уже имеет достаточный опыт работы с программным комплексом Банк-Клиент для расчетов электронными документами с юридическими лицами. В связи с принятием Положения ЦБ РФ от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ» появилась возможность открытия текущих счетов физическим лицам, не осуществляющим предпринимательскую деятельность, и осуществление безналичных расчетов по различным телекоммуникационным каналам связи.

Повышение активности Банк «Левобережный» в секторе обслуживания частных лиц может выразиться в привлечении в круг клиентов банка молодого, технически ориентированного поколения (в первую очередь учащейся молодежи), что в долгосрочной перспективе принесет свои плоды. В круг интересов современной молодежи попадают все технические новинки: компьютеры, глобальная сеть Интернет, мобильные телефоны, пластиковые карты.

В большинстве развитых стран приоритетным методов финансирования экономики стал выпуск ценных бумаг или «финансовая дезинтермедиация», что особенно характерно для США (коэффициент интермедиации составляет в среднем 45% (банковские кредиты составляют менее половины средств)); увеличились также масштабы секьюритизации. Эксперты полагают, что это направление станет определяющим в деятельности банков. В пользу активизации деятельности банков на рынке ценных бумаг в России говорит развитие рынка и рост основных его показателей.

В 2010 г. Банк России будет совершенствовать нормативную базу по вопросам участия кредитных организаций в доверительном управлении и ограничению рисков кредитных организаций, связанных с проведением ими операций доверительного управления. Операции с ценными бумагами позволят банку гибко управлять ликвидностью (повысить показатели вторичной ликвидности).

За последний год банки, кредитные организации, а также страховые компании столкнулись с проверками Центрального Банка РФ. В результате чего закрылось уже подавляющее число организаций. Это сыграло пусть не совсем злую, но достаточно весомую шутку с крупными банками, в том числе с Банком «Левобережный».

По отчетным данным видно, что был отток средств клиентов, что привело к замедлению кредитования. Но Банк выбрался из этой ситуации и на сегодняшний момент наращивает обороты.

Предложений по повышению эффективности работы банка достаточно много. Многое уже выполнено и освоено и трудно не повториться уже с тем, что у банка есть.

На сегодня у банк имеет достаточно кредитных и депозитных продуктов для клиентов. С разными сроками и ставками. В плане депозитов я бы не стала предлагать что-либо менять, так как у банка имеются вклады для населения с разными ставками (в том числе максимальными), разными сроками. Но к сожалению сейчас все сжато ограничительными мерами ЦБ РФ. Из-за чего многие кредитные организации были вынуждены пересмотреть процентную политику.

В данном направлении я бы рекомендовала информационно просвещать клиентов о депозитных продуктах банка. Банк использует не много рекламных возможностей и порой клиент не знает о новых условиях, изменениях и соответственно идет обслуживаться в другой банк.

Конечно же издержки на осуществление рекламной деятельности не малые, но все это может окупиться притоком клиентов, а вместе с ними и денежных вложений этих клиентов в банк в виде вкладов.

Что касается кредитных продуктов, то здесь картина не на столько однозначная, как с вкладами. У коммерческих банков зачастую по потребительским кредитам существуют высокие ставки. Во многом банки объясняют это тем, что клиентам выдается кредит по минимальному пакету документов, и тем самым организация уравнивает риски по получению процентного дохода. Позволю с этим не согласиться…

Допустим клиент берет кредит под действующие 39% годовых и платит. Конечно же доход банка высокий и риски вроде как оправданы. Но в жизни бывают ситуации, когда могут «урезать» зарплату и уволить (клиент находит работу уже с другим меньшим заработком). И клиент уже с трудом может содержать кредит с таким процентом обслуживания. Но банк в силу своей процентной политики на уступки не пойдет.

Мои предложения в этой части буду сводится к следующему: если банк желает получиться тот же доход, что и с повышенной ставкой по кредиту, то можно увеличить срок кредитования до максимальных пяти лет, с уменьшением процентной ставки в среднем от 19 до 25−30%. Так же можно увеличить количество кредитных продуктов с условиями для разного типа клиентов.

Так же в случает и по просьбе клиента можно провести рефенансирование кредитов или перекредитацию на выгодных условиях. Бывает так что у клиента в одном банке несколько кредитов и он хочет объединить их в один, либо несколько кредитов в разных банков. При этом клиент понесет автоматически доход не полученный банком-конкурентом в наш банк за счет досрочного гашения кредита в другой организации.

На самом деле есть уже и много реализованных идей, которые не применяются сейчас даже в очень крупных банках, например, перенос даты платежа, что очень выгодно для клиента. Это дает ему право подстроить платежи под поступления денежных средств и не допускать просрочки платежей по кредиту.

Конечно же самым главным пунктом, который может повлиять на финансовую составляющую Банка это выход в другие экономические зоны. Сейчас Банк «Левобережный» функционирует на территории СФО (Кемеровская, Томская области, Алтайский и Красноярский края). Я думаю следует развивать территориальные структуры продвигаясь глубже (Дальний Восток, Урал). О европейской части задумываться рано, так как банк все еще находится в статусе развивающегося крупного регионального банка.

Из приведенного анализа эффективности деятельности банка можно сказать, что общая оценка эффективности удовлетворительная. Банк стремиться увеличить балл и войти в оценку «хорошая» и по возможности «отличная», но в силу экономических, региональный факторов не имеет временной возможности. Сейчас идет наращение экономического потенциала после спада экономической активности. Особым ударом был отток средств клиентов со счетов вкладов и депозитов. В настоящее время существует и даже действует другие риски: рост просроченной задолженности по кредитам (по потребительским кредитам рост более высокий) и отказ банка от части доходов.

Как же понимать, что такое отказ банка от части доходов? Как ранее писалось банк снимает с обслуживания «серые» организации после проверки Службой экономической безопасности. Это делается, чтобы не стать очередной жертвой Центрального банка на отзыв лицензии. Все мы знаем, что за последнее время достаточно крупное число банков лишилось лицензии по причине неисполнения федерального закона № 115-ФЗ.