Теоретические основы потребительского кредитования

Понятие и сущность потребительского кредитования

Исторически первая формой потребительского кредита была так называемая «тали трейд» — торговля в рассрочку, которая начала развиваться в Западной Европе еще в XVIII в. Странствующие торговцы периодически (например, ежемесячно) поставляли и продавали товары в определенные местности и некоторым семьям, соглашаясь на частичную регулярную оплату, с отсрочкой конечного платежа на определенный срок (до следующего своего прибытия).

В условиях низкой покупательной способности большинства населения потребительский кредит осуществлялся в интересах кредиторов, приобретая эксплуататорско-грабительский характер. Так было, к примеру, в XIX в. и в начале XX века, когда наемные работники были вынуждены покупать потребительские товары в заводских лавках по повышенным ценам в счет будущей заработной платы. Такой грабительский потребительский кредит был одним из источников усиления эксплуатации наемной рабочей силы.

Потребительский кредит — это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку.

Сущностные признак потребительского кредита — кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.

Главными параметрами потребительского кредита являются:

• 1) доступность кредита,
• 2) величина процентной ставки;
• 3) сроки предоставления и погашения;
• 4) способность заемщика вернуть кредит.

Субъектами потребительского кредита являются банки и торговые заведения (кредиторы) и населения (заемщики). Традиционно кредитования физических лиц осуществляется преимущественно сберегательными и ипотечными банками.

В силу специфики сферы конечного потребления возникает необходимость вхождения в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, осуществляющие посредническую деятельность по купле-продаже товаров и предоставлении услуг. Потребительский кредит является формой помощи торговым заведениям в сбыте (продаже) товаров. При этом каждая торговая организация должна найти оптимальное сочетание прямых продаж товаров за деньги (наличными или по безналичному расчету) и продажи в рассрочку.

К числу субъектов потребительского кредита относятся также и небанковские кредитные учреждения.

Объектом потребительского кредита являются расходы, связанные с удовлетворением потребностей населения. Принято разделять эти расходы на две группы:

• 1) расходы на удовлетворение потребностей текущего характера (приобретение товаров в личную собственность);
• 2) расходы на удовлетворение потребностей капитального или инвестиционного характера (строительство жилья, содержание недвижимого имущества).

Особенностью потребительского кредита является то, что основной гарантией его предоставления выступают стали постоянные денежные доходы данного физического лица — заемщика.

К основным формам потребительского кредита относятся:

1) Покупка в рассрочку (применятся при продаже товаров длительного применения: бытовой техники, автомобиля, мебели);

Основными характеристиками является:

• · выдача кредита осуществляется в точке продаж бытовых товаров;
• · заявка на кредит одновременно является и договором (оферта);
• · кредит предоставляется для приобретения определенного товара;
• · рассмотрение заявки значительно упрощено и может составлять от нескольких минут до часа;
• · данный кредит более дорогой, т.к. ничем не обеспечен;
• · приобретаемый товар не выступает в качестве залогового обеспечения.
• 2) Кредитные и расходные карточки;

Кредитная карта наиболее опасный для клиента банка вид потребительского кредита, так как восстанавливающийся лимит по ней стимулирует клиента не гасить кредит, а постоянно поддерживать максимальную задолженность. Обычно кредитные карты пролонгируются, то есть не гасятся в день окончания ее действия, а продолжают действовать дальше. В конце концов, человек взяв 100 тысяч рублей кредит по кредитной карте рискует выплатить банку еще такую же, а иногда и больше. Именно по этому виду потребительских кредитов возникают просрочки по погашению кредита и процентов. Поэтому к предложению, особенно легкого получения кредита по кредитной карте, нужно относиться особенно настороженно.

• · возможность возобновления лимита кредитования (например, с кредитной карты лимитом 20 тыс. рублей было использовано 10 тыс. рублей, которые через определенный период были возвращены, за счет чего установленный баланс на карте вновь восстанавливается и данной кредитной картой можно аналогичным образом пользоваться и далее вплоть до окончания срока её действия).
• · как правило, наличие льготного периода по уплате процентов (так называемый грейс-период) — обычно 50−55 дней, но сейчас есть кредитные карты и со 100-дневным грейс-периодом. В этот период проценты за пользование кредитом не начисляются;
• · выдача кредитной карты, как правило, осуществляется в стационарной точке продаж, что, безусловно, более безопасно для клиента банка;
• · данный вид потребительского кредита также предусматривает рассмотрение заявки на выдачу кредитной карты как собственно кредитный договор;
• · выдача кредита происходит достаточно быстро, рассмотрение заявки упрощено, целевое использование, как правило, не предусматривается, в связи, с чем процентная ставка по данному виду кредита одна из самых высоких.
• 3) Автоматически возобновляемые ссуды (аналог кредитных карточек);

Это кредиты наличными, которые выдается через кассу банка или поступает на пластиковую карту. В данном случае заемщик никаким способом не подтверждает использование полученных денежных средств.

• · выдача кредита происходит в стационарном подразделении банка;
• · необходимость предоставления определенного банком пакета документов;
• · более низкая процентная ставка по сравнению с другими видами потребительских кредитов;
• · как правило, требуется страхование жизни и потери трудоспособности заемщика;
• · кредит не спонтанный, более спланированный и носит определенную цель.

Обеспеченный кредит выдается под обеспечение в виде поручительства другого физического лица или залог недвижимости/автокредита (так называемое ломбардное кредитование).

Необеспеченный кредит — соответственно без какого-либо обеспечения.

Кредит на неотложные нужды имеет наиболее низкую процентную ставку по сравнению с другими видами потребительских кредитов, в особенности по обеспеченным кредитам, кроме того данный вид кредита имеет максимальный срок кредитования в сравнении с другими видами потребительских кредитов.

Потребительский кредит на неотложные нужды, несмотря на то, что не имеет конкретной цели, может подразделяться с целевым использованием — например приобретение мебели или бытовой техники, на ремонт квартиры или без указания целевого использования.

• 4) Персональные ссуды;
• 5) Овердрафт (форма кредита, при предоставлении которого списываются средства со счета клиента);
• 6) Скоринг (быстрая выдача кредитного займа).

Самый новый вид потребительского кредитования, на который банки делают особый упор, в частности те, кто хочет активно развивать розничное потребкредитование.

• · это небольшие суммы (до 30 тыс. руб.), которые выдаются где угодно: стационарные точки продаж, мобильные точки продаж и т. д.
• · это максимально дорогой кредит, ставка по которому может доходить до 90% годовых. Так, во Франции банки предлагают по нему 30%, при том, что европейские банки имеют минимальные процентные ставки по кредитам.
• · для получения одобрения на экспресс-кредит требуется минимальный пакет документов.
• · срок кредитования — 1−6 месяцев.