Развитие и особенности долгосрочного кредитования в России

Сущность долгосрочного кредитования

Банк, располагающий крупным уставным капиталом, может предоставлять долгосрочные кредиты. К долгосрочным кредитам относятся кредиты, сроки, погашения которых превышают 3 года. Они обслуживают потребности в средствах, для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств. Это более рискованные ссуды, поэтому банк идет на долгосрочное кредитование, при разработке ссудной политики исходя из собственных соображений:

• — удержать отрасль как клиента;
• — получить дополнительную прибыль.

Объектами долгосрочного кредитования могут быть:

• — капитальные вложения предприятий на затраты по строительству, реконструкции и техническому перевооружению производственного и социального назначения;
• — приобретение техники, оборудования, транспортных средств и зданий;
• — создание совместных предприятий [5, с.87].

Долгосрочные ссуды выгодны мелким и крупным предприятиям. Заемщик может использовать долгосрочную ссуду, планируя погасить ее через несколько лет за счет реализации займа, выигрывая на разнице процентных ставок.

К целям долгосрочного кредитования относятся:

• — приобретение оборудования, необходимого для технического перевооружения, модернизации, расширения существующего и создания нового производства;
• — выполнение строительно-монтажных работ, связанных с возведением, реконструкцией или техническим перевооружением промышленных объектов;
• — строительство жилья всех типов, торговых, офисных, многофункциональных комплексов, объектов сферы здравоохранения, образования, искусства;
• — проекты в области дорожного строительства;
• — разработка месторождений полезных ископаемых с целью их коммерческой эксплуатации;
• — приобретение объектов недвижимости формирование оборотного капитала в рамках реализации инвестиционных проектов;
• — возмещение ранее понесенных заемщиком затрат.

Долгосрочное кредитование осуществляется на основании кредитного договора и договора об открытии не возобновляемой кредитной линии; генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

Кредитный договор заключается с заемщиком при условии единовременного зачисления суммы кредита на расчетный или текущий валютный счет заемщика.

Не возобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним или несколькими контрактами и для покрытия потребностей в оборотном капитале. В договоре может быть предусмотрен график выборки кредита, также плата за резервирование ресурсов в случае несоблюдения заемщиком графика ресурсов.

Рамочная кредитная линия открывается заемщику в том случае, когда реализация инвестиционного проекта предполагает несколько этапов осуществления затрат или неоднократные поставки оборудования. Для оплаты отдельных поставок в рамках контрактов, а также финансирования различных этапов проекта заключается отдельный кредитный договор о не возобновляемой кредитной линии в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии.

Банк не принимает к кредитованию убыточные, низкорентабельные и некоммерческие проекты.

Процентная ставка устанавливается на договорной основе, на которую влияют следующие факторы [5, с.89]:

• — издержки привлеченных средств;
• — степень риска;
• — срок погашения ссуды;
• — расходы по оформлению и контролю;
• — ставки других банков;
• — ставки на рынке ценных бумаг;
• — характер отношений между банками и заемщиком;
• — норма прибыли, которая может быть получена при инвестировании в другие активы.

Выдача долгосрочных ссуд может производиться единовременно или поэтапно по мере выполнения строительно-монтажных работ. Конкретные сроки и периодичность погашения долгосрочных ссуд зависят от следующих факторов:

• — окупаемость затрат;
• — платежеспособность, финансовое состояние и другие показатели заемщика;
• — кредитный риск;
• — необходимость ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов;
• — другие факторы.

Банк осуществляет наблюдения за ходом строительства и целевым использованием ссуды. В случае нарушения договорных отношений банк применяет экономические санкции.