Потребительский кредит. 
Формы и виды кредита

В современном мире кредит — это активный и весьма важный эффективный участник народно-хозяйственных процессов. Без него не обходятся ни государства, предприятия, организации и население, ни производство и обращение общественного продукта. С помощью кредита происходит перелив ресурсов, капитала, создается новая стоимость. Но при определенных обстоятельствах он может играть и отрицательную роль — скрывать перепроизводство товаров, истинное положение должников, способствовать обострению экономических и социальных противоречий.

Не будет преувеличением утверждать, что уровень организации кредитного процесса — едва ли не лучший показатель всей вообще работы банка и качества его менеджмента.

Все это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса как для самих банков, так и для экономики в целом. Между тем такие механизмы в большинстве отечественных банков пока отсутствуют, что, кстати, наряду с другими причинами оказало существенное негативное влияние на масштабы разрушений банковского сектора страны за последние годы. Создание указанных механизмов можно рассматривать как одну из важнейших задач, стоящих перед всей банковской системой России Банковское дело. Управление и технологии: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Под ред. проф. A.M. Тавасиева. — 2-е изд., перераб. и доп. — М: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. — С.473.

Далее следует обратиться к самому понятию кредита, определить его функции.

В научной и учебной литературе, а также в нормативных документах природа кредита подчас трактуется неоднозначно. Поэтому необходимо для начала выяснить узловые моменты, связанные с данным понятием.

В ГК РФ понятия «заем» и «кредит» различаются содержательно по ряду признаков. Из их сравнения вытекает, что кредит (частный случай отношений займа) обладает следующими неотъемлемыми свойствами:

• — в нем речь должна идти о передаче одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) не любых вещей, а только денег, причем лишь во временное пользование (не в собственность заемщика). При этом указанные деньги могут не являться собственностью и самого кредитора;
• — он не может, если иное не предусмотрено в договоре, быть беспроцентным. Договорное оформление (в письменном виде) выдачи/получения кредита рассматривается как обязательный, хотя и, не специфический для кредитной сделки параметр. Для договора займа письменная форма не всегда обязательна;
• — в нем в качестве кредитора выступает не любое лицо, а только кредитная организация (как правило, банк). В этом смысле кредит — это банковский кредит в денежной форме. При этом имеется в виду активный вариант кредитования, когда банк не получает, а сам дает кредит;
• — обязательство банка выдать кредит в соответствии с заключенным договором носит безусловный характер (соответствующие суммы будут отражаться на балансовых счетах банка);
• — возвращается кредит также в денежной форме (см. ст. 819 ГК РФ).

Кроме того, необходимость заботиться о будущем возврате выдаваемого банком кредита заставляет его обычно требовать от потенциального заемщика:

• — обоснования разумности и экономической эффективности операции (сделки), на которую запрашивается кредит, что в общем случае означает открытость и определенность относительно целевого назначения кредита;
• — предоставления кредитору возможности контролировать в известных пределах целевое использование кредита, эффективность такого использования и в целом эффективность бизнеса заемщика — юридического лица;
• — предоставления кредитору известного материального или иного обеспечения выдаваемого им кредита как доказательства надежности отношений сторон даже в случае неудачного проведения заемщиком операции (сделки), на которую брался кредит, или в целом неблагоприятного развития бизнеса и финансового состояния заемщика.

Наконец, выданный заемщику кредит банк первоначально обязательно зачисляет на специально для этого открываемый ссудный счет.

Обобщая перечисленные пункты, можно сделать вывод о том, что кредит предполагает передачу заемщику (юридическому или физическому лицу) банком на основании специального письменного договора исключительно денежных средств (собственных средств банка и/или заемных) на определенный в таком договоре срок на условиях возвратности и платности в денежной же форме, подконтрольности, а также, как правило, целевого использования и обеспеченности.

Следует также иметь в виду, что кредит имеет место не с момента подписания сторонами кредитного договора, а с момента реального предоставления соответствующей суммы заемщику Банковское дело. Управление и технологии: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Под ред. проф. A.M. Тавасиева. — 2-е изд., перераб. и доп. — М: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. — С.474.

Выделенные здесь характеристики кредита как особого экономического феномена являются базовыми признаками кредита.

Потребительскими кредитами в нашей стране называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования). В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и др. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — изд. с изм. — М: Экономиста, 2012. — С.390.

В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Потребительский кредит служит средством удовлетворения личных потребительских нужд населения.

При потребительском кредите заемщиком являются физические лица, а кредиторами — кредитные организации, а также предприятия и организации различных форм собственности.

Среди основных причин обращения населения к потребительскому кредиту можно выделить следующие Малеев Д. В., Ушвицкий Л. И. Современное состояние рынка потребительского кредитования в России // Материалы Х региональной научно-технической конференции «Вузовская наука — Северо-Кавказскому региону». СевКавГТУ, 2010. — С.2.:

• — возможность приобретать и оплачивать необходимые товары и услуги в то время, когда доходы еще не поступили;
• — возможность приобретать гораздо более дорогие товары и услуги (а часто это означает более качественные), чем те, которые потребитель мог бы себе позволить исходя из собственных денежных сбережений на данный момент;
• — более удобная на практике форма оплаты товаров и услуг: использование кредитных и дебетовых карт вместо наличных денег (возможность быстро оплачивать непредвиденные срочные расходы и совершать выгодные сделки в удобное время и при отсутствии необходимой суммы наличных).

Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме. В странах с рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания населения, играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования.

В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме.

Долгое время потребительский кредит не обращал на себя внимание банков и тем более банковских монополий. Практика продажи предметов потребления в кредит в Англии, Франции, Германии и США стала развиваться к концу XIX в. Однако в этих операциях банки обычно участия не принимали, а сам кредит такого рода носил эпизодический характер. Лишь в начале XX в. возникают специальные банки потребительского кредита, но их функции были весьма ограниченны. По существу больших размеров потребительский кредит достиг в капиталистических странах только после Второй мировой войны. Так, в США потребительская задолженность увеличилась с 5,7 млрд долл. в 1945 г. до 756 млрд долл. к началу 1990;х гг. На коммерческие банки США сейчас приходится свыше 42% всего потребительского кредита, в ФРГ — 22%. До Второй мировой войны они почти не занимались таким кредитом. Важнейшими причинами быстрого роста потребительского кредита стали трудности реализации продукции, изменения структуры потребления, недостаточность платежеспособного спроса широких масс населения и прибыльность данного вида кредитов. Быстрый рост потребительского кредита в активных операциях крупных коммерческих банков — свидетельство продолжающегося процесса универсализации их деятельности Малеев Д. В., Ушвицкий Л. И. Современное состояние рынка потребительского кредитования в России // Материалы Х региональной научно-технической конференции «Вузовская наука — Северо-Кавказскому региону». СевКавГТУ, 2010. — С.2.

В России вплоть до перестроечных процессов в экономике (до 1987 г.) преобладали два основных вида потребительского кредита:

• — кредит на покупку товаров длительного пользования;
• — кредит на жилищное строительство (индивидуальное и кооперативное).

Первый вид кредита носил косвенный характер, так как его предоставляли различные торговые организации при посредничестве кредита Госбанка СССР, а второй вид кредита выдавался непосредственно кредитными учреждениями (Госбанком и Стройбанком).

С началом процесса формирования рыночных форм хозяйствования, сопровождающегося падением производства, а соответственно и товарооборота, а также активным созданием в розничной торговле частных коммерческих структур потеряло свое практическое значение кредитование населения в форме приобретения товаров в торговле с рассрочкой платежа.

Кредитование жилищного строительства, а также предоставление некоторых других видов потребительских кредитов (на строительство и благоустройство садовых участков, строительство, покупку и ремонт домов в сельской местности для сезонного проживания и т. д.) взял на себя созданный в 1987 г. Сберегательный банк СССР, преобразованный в 1991 г. в Акционерный коммерческий Сберегательный банк России.