Банковская система РФ на современном этапе

Структура банковской системы РФ

В нашей стране банковская система имеет двухуровневый характер, т. е. разделяется на:

Центральный банк страны (Банк России) — это банк как руководитель, организатор и расчетный центр всей кредитной системы страны;

все остальные кредитные учреждения (организации) — это организации, которые могут функционировать в качестве кредитных организаций только на основе разрешения (лицензии), полученного от Центрального банка.

Центральный банк РФ.

Большой экономический словарь даёт следующее определение центрального банка: «Государственное кредитное учреждение, наделённое правом выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, кредита и валютного курса, хранения официального золотовалютного резерва. Является „банком банков“, агентом правительства при обслуживании госбюджета» .

В настоящее время в банковской системе России Банк России (Центральный Банк РФ — ЦБ РФ) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом государственного регулирования функционирования коммерческих банков.

Основными целями деятельности Банка России являются:

защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Основными задачами ЦБРФ являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Так же можно выделить и основные функции ЦБ РФ:

монопольная эмиссия наличных денег и организация их обращения, функция финансового агента, банкира Правительства, финансирование кредитно-банковских институтов («банк банков»),.

кредитно-денежное регулирование и банковский надзор.

Принципы организации и деятельности Банка России его статус, задачи, функции, полномочия определяются Конституцией Российской Федерации, Законом о Центральном Банке и другими федеральными законами.

Кредитные учреждения.

Кредитная организация (кредитное учреждение) в соответствии с законодательством Российской Федерации — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности, как хозяйственное общество.

К кредитным учреждениям относятся банки и небанковские кредитные учреждения, которые специализируются в определённой области кредитования.

К числу кредитных учреждений не относятся те организации, которые совершают кредитные операции в качестве вспомогательных или дополнительных к тем операциям, которые относятся к основному предмету деятельности этой организации. Что касается банка, то он является финансово-кредитным учреждением, производящим разнообразные виды денежных операций.

Кредитные учреждения, функционирующие в рамках финансовой системы, можно разделить на два основных вида: банки и небанковские кредитные организации.

Основным представителем кредитного учреждения в экономической системе является банк.

Небанковские кредитные организации — это субъекты экономической системы, имеющие право осуществления отдельных финансово-кредитных операций, предусмотренных законодательством и уставом данного предприятия. Допустимый перечень банковских операций для таких структур определяет Центральный банк.

Коммерческие банки.

Коммерческие банки — основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением к собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа — универсальные и специализированные банки.

Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики.

Особенности коммерческих банков проявляются в ходе выполнения присущих им операций и услуг. Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление следующих банковских функций на практике:

привлечение временно свободных денежных средств;

предоставление ссуд;

осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;

выпуск кредитных средств обращения;

консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.

Коммерческие банки играют важную роль в реализации политики центрального банка, обеспечивающей соответствие количества денег в обращении, задачам поддержания стабильности денежного обращения в стране, управления инфляцией и курсом рубля, поддержания нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости населения.

Коммерческие банки, концентрируя на своих счетах временно свободные денежные средства клиентов, имеют возможность предоставлять их в ссуду субъектам экономики, испытывающим недостаток средств, для осуществления платежей, инвестиций и т. д. Таким образом, банки регулируют общую ликвидность экономики. Никакие другие институты финансового рынка, поскольку они не ведут расчетных и текущих счетов, не могут выполнять аналогичные функции.

Коммерческому банку запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью, т. е. эти операции следует отнести к числу небанковских.

Можно выделить следующие принципы деятельности коммерческого банка:

• 1. работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам.
• 2. экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций банк берет на себя.
• 3. взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.
• 4. регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными методами). Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

В настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ» (1995) и «О банках и банковской деятельности» (1996).