Специфика проблем стабилизации и повышения надежности российского банковского сектора

Проблема роли отечественной банковской системы в стимулировании инвестиций в экономику страны

В складывающейся ситуации, при весьма низком уровне ресурсной базы подавляющего большинства коммерческих банков России, актуальной и чрезвычайно сложной представляется проблема реальной роли отечественной банковской системы в стимулировании необходимых инвестиций в экономику страны.

С точки зрения международной практики, банковская система — одна из самых «естественных» инвесторов, поскольку ее функция перераспределение временно свободного капитала между участниками рыночных отношений. Банковская деятельность неминуемо приводит к накоплению капитала, который банки должны снова запускать в оборот, чтобы своевременно покрывать свои затраты и получить необходимую для дальнейшего развития прибыль.

Любой инвестор всегда предпочитает вкладывать капитал надолго и с возможно большей нормой прибыли. Банковский капитал, будучи вовлеченным в инвестиционный процесс и направленным на развитие производства, проявляет себя как одно из важнейших условий расширения деловой и промышленной (производительной) активности. В настоящее время в российской банковской практике наблюдается, например, резкое разграничение банковского кредитования на краткосрочное, используемое для временного восполнения капитальной базы заемщика, и долгосрочное, отражающее процесс развития, модернизации и накопления. В силу неблагоприятной макроэкономической ситуации, сопряженной с достаточно высоким уровнем различных рисков, сопровождающих любую производственную деятельность, особенно нуждающуюся в дополнительных источниках денежных средств, в настоящее время долгосрочное кредитование осуществляют наиболее крупные банки, сосредоточенные в столице и ряде крупных городов России. Из 30 крупнейших коммерческих банков страны не менее 25 находятся в Москве [8,c.43].

Важным вопросом стабильности для развития банковской деятельности, связанной как с развитием инвестиционной привлекательности, так и с внедрением ипотечного кредитования адаптированной к современным рыночным потребностям, является сегодня инвестиционное кредитование жилищного и коммерческого строительства, гостиничное строительство, строительство культурно-развлекательных, спортивно-оздоровительных комплексов, коммерческих объектов здравоохранения и других объектов социальной инфраструктуры.

К сожалению, кредитные организации крайне неохотно направляют свободные финансовые ресурсы в долгосрочное кредитование экономики, отдавая по-прежнему предпочтение краткосрочному кредитованию. И все же за последние годы структура кредитного портфеля российских банков претерпела ряд положительных изменений.

Основные факторы, препятствующие активизации банковского инвестирования производства: чрезмерно высокий уровень риска вложений в реальный сектор экономики вследствие его реальной неустойчивости; значительные пробелы в законодательстве, регулирующем вопросы участия банков в инвестиционном процессе; несформированность рынка эффективных инвестиционных проектов; недостаточный для полноценного инвестирования в значительные народнохозяйственные проекты объем ресурсной базы; реально краткосрочный характер сложившейся ресурсной базы банков.

Традиционные риски кредитно-банковской деятельности повышаются в российских условиях вследствие ряда экономических и правовых особенностей. Среди них можно выделить:

• — общее состояние российской экономики, характеризующееся финансовой неустойчивостью значительной части предприятий, нередким использованием неденежных форм расчетов, низкоквалифицированным менеджментом и т. д.;
• — несовершенство юридической защиты, предусмотренной гражданским законодательством, интересов банка как кредитора, присущее действующей системе оформления залогов, прав банка на имущество клиентов. В этих обстоятельствах происходит значительная концентрация кредитных рисков у достаточно ограниченного числа заемщиков;
• — явное несоответствие краткосрочных пассивов российских банков потребностям в инвестициях, вследствие чего инвестиционное кредитование несет угрозу ликвидности банка.

Проблема также в том, что крупные банки, являющиеся основными аккумуляторами денежных ресурсов, не в состоянии организовать полноценную кредитно-инвестиционную деятельность со значительным числом предприятий среднего и малого бизнеса, осуществляющих инвестирование. В свою очередь последним также сложно найти партнеров среди средних и малых банков. Как следствие, возникает задача правомерного и адекватного использования потенциала.

Практика работы российских банков, имеющих длительные и эффективные отношения с предприятиями реального сектора, подтверждает, что для полноценного и долгосрочного сотрудничества весьма важно уметь правильно оценить эффективность инвестиционного проекта, платежеспособность заемщика, возможность оказывать услуги финансового менеджмента и участвовать в составлении бизнес-планов. Это способствует снижению кредитных и инвестиционных рисков при одновременном содействии организации управления инвестиционными проектами.

Незаслуженно ограниченным остается использование банками такого важного и оцененного практически во всех цивилизованных странах кредитного инструмента финансирования инвестиций, как лизинг. Лизинг вполне может: стать одним из важнейших инструментов мобилизации инвестиционных ресурсов и активизации инвестиционной деятельности; выступить средством укрепления связей банковского капитала с производством в условиях, когда ограниченность ликвидных средств у предприятий препятствует масштабному развитию производства, а банки сталкиваются с необходимостью диверсификации рисков и сфер вложений для повышения своей надежности. Для банков лизинговые операции — привлекательная форма размещения активов. При этом банк мог бы выступать как в роли непосредственного лизингодателя, так и стороны, финансирующей лизинговую сделку. В отечественной практике, по существу, отсутствуют механизмы, стимулирующие развитие производственных инвестиций коммерческих банков. В России не используются такие общепринятые по мировым меркам инструменты, как льготный порядок налогообложения и резервирования привлеченных средств, особые условия рефинансирования коммерческих банков под реальные инвестиционные проекты. При явной несформированыости очевидных экономических условий, позволяющих привлечь к участию в инвестиционном процессе основную массу коммерческих банков, лишь отдельные банки осуществляют производственные инвестиции, совокупные объемы которых несопоставимы не только с потребностями экономики, но и с наличным инвестиционным потенциалом банковской системы страны [9,c.564]. Реструктуризированная банковская система должна отвечать требованиям высокой надежности, управляемости и инвестиционной направленности, гарантировать необходимый уровень предложения кредитных ресурсов по доступным для производственной сферы процентным ставкам, предоставлять необходимые страховки и преференции в целях развития инвестиционного бизнеса банков и поддержания необходимых условий инвестиционного климата.