Заключение. 
Формирование комплексного подхода к организации кредитного процесса банка

Традиционное представление в экономической литературе о кредитном процессе связано с формированием кредитной политики, осуществлением кредитного обслуживания клиентов, определением рейтинга выданных ссуд и анализа кредитного портфеля банка, организацией контроля за условиями кредитной сделки, определением процедуры принятия решения по ссуде, разработкой правил оформления кредитной сделки, грамотным юридическим сопровождением выдаваемой ссуды. Вместе с тем, необходимо отметить отсутствие в современной экономической литературе четких научных позиций в вопросе организационного устройства кредитного процесса банка. Именно это обуславливает актуальность темы данной работы.

Одним из важнейших свойств организации кредитного процесса коммерческого банка является свойство гибкости, которое обеспечивается многими факторами, например:

• — принципами построения организационной структуры банка;
• — технологической гибкостью, позволяющей оценить технологию производства кредитных продуктов;
• — современными средствами коммуникации;
• — характером внутренних отношений, включая стиль руководства, организационную культуру, психологический климат в коллективе, наличие неформальных групп и т. д.;
• — уровнем квалификации персонала кредитного подразделения банка.

Таким образом, гибкость организации кредитного процесса рассматривается как один из важнейших инструментов адаптации к изменяющимся условиям внешней и внутренней среды банков. Именно способность к быстрому реагированию или так называемая чувствительность коммерческого банка к различным изменениям позволяет реорганизовывать кредитный процесс в соответствии с необходимыми требованиями.

Исследование проводилось на базе КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» .

Коммерческий банк «РИАЛ-КРЕДИТ» (Общество с ограниченной ответственностью) (КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» (ООО)).

Основан 23 января 2002 года.

Банк имеет лицензию на осуществление банковских операций в рублях и иностранной валюте ЦБ РФ № 3393 от 03 февраля 2005 года.

Банк в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации не состоит.

Кредитование является одним из основных видов операций, осуществляемых КБ «РИАЛ-КРЕДИТ». Развитие кредитования в целом и расширение базы кредитуемых клиентов является одной из приоритетных целей Банка, которой уделяется особое внимание.

При осуществлении операций кредитования Банк практикует взвешенный подход к клиенту с целью наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов в различных кредитных продуктах.

Преимущества при кредитовании имеют постоянные клиенты Банка и клиенты, имеющие стабильные обороты по счетам и положительную кредитую историю.

Кредиты выдаются как юридическим, так и физическим лицам.

Кредитный портфель Банка за пять лет вырос в 3,4 раза и составил 548,3 млрд рублей. При этом розничный кредитный портфель КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» сократился на 22,1% и составил на начало 2010 года 77 млрд рублей, а кредитный портфель КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» юридическим лицам (без учета межбанковских кредитов) превысил 471 млрд рублей, увеличившись за 2009 год на 15%.

Кредитный риск банка можно разделить на две составляющие: риск индивидуального заемщика и риск портфеля. Оба эти риска напрямую зависят от качества оценки кредитоспособности заемщика.

Направления совершенствования стандартов управления кредитным риском со стороны КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» включают:

• — внедрение системного подхода к управлению кредитным риском, и прежде всего учет взаимосвязей между кредитным и другими видами рисков, и в целом повышение роли риск-менеджмента в принятии стратегических и повседневных решений;
• — применение портфельных концепций, то есть переход от управления кредитным риском отдельных кредитов к управлению кредитным риском портфеля кредитов.

Направления совершенствования стандартов управления кредитным риском со стороны органа банковского регулирования и надзора включают:

• — развитие регулирования рейтинговых агентств;
• — дальнейшее совершенствование порядка формирования резерва по ссудам.

Для того чтобы автоматизировать процесс кредитования в коммерческом банке необходимо построить модель, которая была бы адекватна рассматриваемой предметной области, следовательно, она должна содержать в себе все знания всех сотрудников бизнес-процессов банка.

Одним из языков моделирования бизнес-процессов является IDEF0, предложенный Д. Россом. В настоящее время программным средством, которое поддерживает создание IDEF0-модели является CASE-средство — AllFusion Process Modeler 7 (ранее BPwin).

В процесса автоматизации формируется целостная картина деятельности банка: от потоков работ в небольших подразделениях до сложных организационных функций.

AllFusion Process Modeler 7 помогает четко документировать важные аспекты любых бизнес-процессов: действия, которые необходимо предпринять, способы их осуществления и контроля, требующиеся для этого ресурсы, а также визуализировать получаемые от этих действий результаты. Данный программный продукт повышает бизнес-эффективность ИТ-решений, позволяя аналитикам и проектировщикам моделей соотносить корпоративные инициативы и задачи с бизнес-требованиями и процессами информационной архитектуры и проектирования приложений.

Также предложен механизм оценки эффективности открытия новых структурных подразделений КБ «РИАЛ-КРЕДИТ», занимающихся кредитованием.

Использование предложенного инструментария дает КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» возможность принимать эффективные управленческие решения по поводу открытия новых ВСП и в то же время осуществлять постоянный мониторинг показателей их развития в течение срока достижения окупаемости. Предлагаемый подход к выделению категорий открытых новых ВСП КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» как на стадии первичного, так и на стадии повторного мониторинга позволяет оказывать влияние на соблюдение плановых сроков окупаемости. Также КБ «РИАЛ-КРЕДИТ» получает возможность отказаться от дальнейшей деятельности своего подразделения путем его закрытия или территориального перемещения, в случае выявленной неэффективности его функционирования, уже на достаточно ранних сроках реализации проекта. Все перечисленное может и должно обусловить повышение эффективности работы банка и, следовательно, рост его совокупного финансового результата за счет эффективного подхода к развитию филиальной сети.