Анализ кредитования физических лиц Макушинского отделения №1686

В составе кредитного отдела Макушинского филиала № 1686 СБ РФ функционирует сектор методологии и анализа кредитных операций.

В зависимости от срока и назначения банковские кредиты населению подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

Краткосрочные: кредит на неотложные нужды, доверительный кредит.

Среднесрочные: кредит на неотложные нужды Долгосрочные: кредит на неотложные нужды, кредит на недвижимость.

В анализируемом периоде наибольший удельный вес в структуре ссудной задолженности рассматриваемого банка занимали среднесрочные кредиты. Их удельный вес в общем объеме кредитов в 2011 г. составил 46%. Несмотря на то, что размер среднесрочных кредитов растет с 24 132 тыс. р. в 2009 г. до 46 052 тыс. р. в 2011 г., их удельный вес снижается с 51% до 46% в 2011 г. Большими темпами растут долгосрочные кредиты, их увеличение составляет более 2,5 раз за исследуемый период, с 16 454 тыс.р. до 42 029 тыс. р. в 2011 г., что связано с предоставлением долгосрочного вида кредита — кредит на приобретение недвижимости.

За анализируемый период сумма выданных кредитов увеличилась более чем в 2 раза с 47 599 тыс.р. в 2009 г. до 101 315 тыс.р. в 2011 г. Количественное увеличение выданных кредитов составило 9,3% или 182 шт. Наибольший удельный вес в общей сумме выданных кредитов занимают кредиты на неотложные нужды 96% в 2011 г., так как данный вид кредита является основным кредитом, предоставляемым гражданам. Происходит значительный рост данного кредита как в количественном выражении на 170 шт. за исследуемый период, так и в качественном с 47 449 тыс. р. в 2009 г. до 97 411 тыс.р. в 2011 г., то есть на 105,3%.

Снижения количества краткосрочных кредитов на 131 шт., объясняется увеличением платежеспособности клиентов банка, то есть, если в 2009 г. на один краткосрочный кредит приходилось в среднем 9,7 тыс.р., то уже в 2011 г. приходится 22 тыс.р. на один кредит. Как было рассмотрено выше доля среднесрочных кредитов, предоставляемых на неотложные нужды, является наибольшей в общей их сумме кредитов на неотложные нужды — 47%, что объясняется тем, что платежеспособность граждан хоть и растет, но всё-таки не достаточна, для того, чтобы взять большую сумму денег на короткий период времени. И поэтому приходится увеличивать срок кредитования. Стал выдаваться доверительный кредит, предоставляемый гражданам, многократно бравшим кредиты и имеющим положительную кредитную историю. Данный вид кредита увеличивается с 141 тыс. р. в 2010 г. до 225 тыс. р. в 2011 г. Значительно возрос кредит, выдаваемый на приобретение недвижимости, если в 2009 и в 2010 гг. он выдавался в размере 1 шт. по 150 и 200 тыс. р. соответственно, то в 2011 г. на 7 шт. уже приходится 3679 тыс.р. Далее рассмотрим количество выданных кредитов за период с 2009 г. по 2011 г. в зависимости от их размера. Количество выдаваемых кредитов увеличилось на 9,3% или 182 шт. Наибольшее увеличение наблюдается по кредитам выдаваемых в размере от 15 тыс.р. до 45 тыс. р. включительно — это 7,3% или 70 шт. за исследуемый период, что объясняется увеличением платежеспособности клиентов.

Увеличение кредитов, предоставляемых на приобретение недвижимости, повлекло за собой рост кредитов, размером от 90 тыс.р. до 150 тыс.р. включительно — с 98 шт. в 2009 г. до 162 шт. в 2011 г. увеличение составило 65,3% за анализируемый период. Так же увеличивается количество кредитов размером свыше 150 тыс.р. с 1 шт., выдаваемого в 2009 г. до 14 шт. к 2011 г. Незначительно увеличилось количество кредитов размером до 15 тыс.р. Увеличение 2011 г. по сравнению с 2009 г. составило 1,7% или на 9 шт. это объясняется тем, что кредиты с таким маленькими суммами в основном берут пенсионеры.

Погашение кредитов растет из года в год, за анализируемый период погашение кредитов возросло более чем в 2 раза или на 38 250 тыс.р. Наибольший удельный вес в кредитах, погашенных физическими лицами, занимают кредиты на неотложные нужды 99,2% в 2011 г. и 100% в 2009 г., но происходит снижение их удельного веса в погашенных кредитах на 0,8%. Это объясняется тем, что в 2009 г. кредит на неотложные нужды являлся единственным выдаваемым видом кредита. Погашение данного вида кредита в 2011 г. составило 66 360 тыс. р. и увеличилось на 37 713 тыс. р.

В 2010 г. погашение кредита, выданного на приобретение недвижимости, составило 122 тыс.р. из 150 тыс.р. выданного в 2009 г., что является положительным фактором, так как данный вид кредита является долгосрочным. В целом за 2011 г. погашение составило 95,4% из кредитов, выданных в 2010 г. или 66 897 тыс.р. из 70 145 тыс.р.

По другим предоставляемым кредитам, таким, как доверительный кредит и кредит на покупку недвижимости просроченной задолженности нет, так как доверительный кредит выдается только тем гражданам, которые имеют положительную кредитную историю, а при выдаче кредита на приобретение недвижимости, лицо тщательно проверяется, так как предоставляются достаточно большие суммы.

Значительное сокращение просроченной задолженности, несмотря на увеличивающие объемы кредитования физических лиц, вызвано хорошей работой отдела безопасности.

Одним из основных видов кредитования в Макушинском ОСБ № 1686 является кредит на неотложные нужды. Он представляет собой кредитование населения на ремонт квартир, построение домов, закупку строительных материалов, приобретение бытовой техники, на обучение детей, на лечение и другие личные цели граждан.

Обязательным условием предоставления кредита является его обеспечение в виде залога или поручителей [4, с 238].

Количество поручителей определяется в зависимости от размера запрашиваемой суммы:

• — в сумме до 45 тыс. р. (или ее эквиваленте в иностранной валюте) требуется 1 поручитель.
• — в сумме свыше 45 тыс.р. требуется 2 поручителя.
• — в сумме свыше 100 тыс. р. требуется 3 поручителя.
• — кредиты свыше 750 тыс.р. предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.

Несмотря на незначительное увеличение выданных кредитов на закупку строительных материалов в количественном выражении на 1 шт., привело к их увеличению в суммовом выражении на 4050 тыс.р., вследствие увеличения суммы кредита, выдаваемой на данные цели.

Доверительный кредит может быть представлен физическим лицам — гражданам РФ при одновременном выполнении следующих условий:

• — наличия положительной кредитной истории в Банке;
• — отсутствия у заемщика задолженности перед банком по этому виду кредита.

Доверительные кредиты предоставляются в валюте РФ на срок не более 1 года [21,с 150]. Пролангация данного кредита не допускается. Выдача кредита осуществляется единовременно наличными деньгами или в безналичном порядке. Доверительный кредит выдается без оформления обеспечения. Максимальный размер кредита не может превышать 3 тыс. долларов США (5 тыс. долларов СШАсотрудников банка) в рублевом эквиваленте по курсу Банка Росси на момент подачи заемщиком заявки в банк.

Для получения доверительного кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

• — заявление — анкету на получение доверительного кредита;
• — паспорт заемщика;
• — документ, подтверждающий величину доходов и размер производимых удержаний за последние 6 мес.(справка из бухгалтерии, где работает гражданин), если на момент обращения в банк за доверительным кредитом по сравнению с ранее предоставленными банку сведениями у заемщика произошли существенные изменения его социального и имущественного положения, связанные с изменением места работы, должности, среднемесячного дохода и другие.

Сотрудниками банка дополнительно предоставляется справка о стаже работы заемщика и системе банка. При наличии у сотрудника кредитной истории можно приложить копию с документа, подтверждающего, что заемщик является сотрудником банка.

При обращении заемщика кредитный работник осуществляет:

• — консультирование заемщика об условиях и порядке предоставления доверительного кредита, при этом уточняет у заемщика информацию в отношении имеющейся у него кредитной истории в банке;
• — прием от заемщика пакета документов для получения доверительного кредита;
• — снятие ксерокопий с паспорта заемщика.

При рассмотрении кредитной заявки кредитный работник проверяет работника по базе данных о наличии или отсутствии положительной кредитной истории, проверяет соответствие сведений, указанных заемщиком в заявлениианкете, имеющейся у банка информации по данному заемщику [17, с 329].

Далее передает пакет документов работнику подразделения безопасности для проведения оперативной проверки.

К заседанию кредитного комитета кредитный работник готовит заключение, которое должно содержать: фамилию, имя, отчество заемщика; место работы; сумму кредита; цель и срок кредита; процентную ставку; курс доллара и обеспечение.

Так же в данном заключении кредитный работник рассчитывает платежеспособность заемщика и определяет максимально возможную сумму доверительного кредита.

Рассмотрим пример предоставления доверительного кредита.

Так, доверительный кредит предоставляется Кошелевой Т. А, которая работает в Районной Администрации на должности начальника отдела ЗАГСа. Целью данного кредита является личное потребление.

Кредитный работник заполняет форму «Решение о предоставлении доверительного кредита», в которой указывается кредитная история заемщика. В нашем примере у Кошелевой Т. А. за период с 2001 г. по 2011 г. был получен кредит 11.09.2001 г. и погашен 11.09.2010 г. в сумме 15 тыс. р. а так же она является поручителем по кредиту у Кошелева В. С. с 20.06.2009 г., который должен быть погашен в 2008 г.

В разделе «Резюме» подписывается заключение работника подразделения безопасности и решение руководителя кредитующего подразделения.

В нашем случае в заключении работника безопасности указывается то, что негативной информации о Кошелевой Т. А. нет и по решению кредитующего подразделения возможно предоставить кредит в размере 25 тыс. р. на срок 1 год под 16% годовых.

После проведения анализа кредитной заявки, кредитный работник подготавливает проект решения, передает материалы и подготавливает проект решения руководителю, который на основании анализа материалов принимает решение о предоставлении или отказе в выдаче кредита, либо направляет кредитному работнику материалы на доработку. В случае принятия руководителем положительного решения, он фиксирует принятое решение о возможности предоставления заемщика доверительного кредита.

Далее, кредитный работник информирует заемщика о принятом решении, сообщает заемщику о необходимости подписания кредитных документов для получения доверительного кредита, делает отметку в журнале регистрации.

Кредитный работник оформляет «Распоряжение на резервирование ссудного счета» и кредитную документацию:

• — кредитный договор;
• — срочное обязательство.

В «Срочном обязательстве» Кошелева Т. А. обязуется по полученному ей кредиту уплатить Макушинскому отделению 25 тыс.р. до 09.03.2006 г. Производить платежи в погашение основного долга по кредиту равными долями, ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, начиная с 1.04. 2011 г. в сумме 2083 р. Проценты, начисленные в соответствии с условиями Кредитного Договора, уплачивать ежемесячно одновременно с платежами по основному долгу.

В день подачи заемщиком заявления на выдачу кредита, кредитный работник передает на подпись заемщику срочное обязательство, принимает Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита, оформляет на нем распорядительную подпись, визирует и подписывает у руководителя, а так же передает в подразделение сопровождения кредитных операций оригиналы кредитной документации.

Выдача кредита производится не позднее одного рабочего дня после подачи заемщика заявления на выдачу кредита наличными деньгами. Погашение основного долга по желанию заемщика может осуществляться ежемесячно, ежеквартально равными долями или единовременно в конце срока пользования кредитом.

Для более наглядного рассмотрения порядка предоставления доверительного кредита представим блоксхему. Во всем мире кредитование на приобретение недвижимости развивается и функционирует как форма долгосрочного финансирования жилищных программ. Оно способствует решению ряда социальных и экономических проблем страны, и, прежде всего проблемы обеспечения жильем, с другой — снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий. Это обуславливает интерес федеральных и региональных представительств к данному виду кредитования и определяет их роль в ее развитии.

Опыт развитых и развивающихся стран, ряда банков России, работающих в различных ее регионах (Москва, Санкт-Петербург, Ярославль, Иркутск и других), показывает, что кредитование населения на покупку недвижимости имеет успех там, где органы государственной власти обеспечивают банкам выгодность такого вида кредитования по сравнению с другими видами банковской деятельности и доступность кредитов для населения. К сожалению, Макушинское ОСБ № 1686 использует только один вид кредитования — кредит на недвижимость, при котором ипотека кредитуемого объекта не оформляется.

Данный вид кредита предоставляется на цели:

• — приобретения (покупки у продавца) объекта недвижимости;
• — строительства (участия в долевом строительстве) объекта недвижимости;
• — ремонта (отделки) объекта недвижимости.

Рассмотрим порядок заключения и получения кредита на приобретение объекта недвижимости Мансуровым О.Л.

Под объектом недвижимости понимается: земельный участок, квартира, жилой дом, часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или несколько изолированных комнат, дача садовый дом, гараж, и другие строения потребительского назначения.

При оформлении приобретаемого объекта недвижимости в общую собственность супругов, супруги выступают Созаемщиками по кредитному договору. В случае оформления объекта недвижимости в собственность одного из супругов, один из них будет выступать заемщиком по кредитному договору, другой поручителем по данному кредитному договору. В нашем примере объектом недвижимости выступает жилой дом с земельным участком, который оформляется в собственность одного из супругов — Мансуров Олега Леонидовича, поручителем у которого выступает его супруга — Завалко Ирина Викторовна.

Данный вид кредита предоставляется на срок до 20 лет (10 лет для сотрудников банка) под 16% годовых по кредиту в рублях (12% сотрудникам) и 11% годовых по кредиту в долларах США, Евро.

Сумма кредита определяется в зависимости от платежеспособности заемщика, суммарной платежеспособности созаемщиков и не превышает 90% стоимости объекта недвижимости либо стоимости работ по реконструкции, ремонту, отделке. Стоимость объекта недвижимости определяется на основании документов, представляемых заемщиком. В нашем примере Мансуров О. Л. берет кредит сроком на 10 лет (120 м.) и так как заемщик является сотрудником банка (что подтверждается соответствующими документами), под 11% годовых, общей суммой 360 тыс. р.

Стоимость приобретаемого дома составляет 380тыс.р., а стоимость земельного участка равна 20тыс.р., итого 400тыс.р. Следовательно, предоставляемая сумма должна быть не более 360тыс.р., то есть 90% от 400тыс.р.

По данным справки, предоставленной Мансуровым О. Л., среднемесячный доход за последние 6 месяцев составляют 11 128 р., а среднемесячные удержания 1436 р.

Выдача кредита осуществляется на приобретение объекта недвижимости единовременно на основании кредитного договора.

Для получения кредита необходим пакет документов:

— заявлениеанкета, документ о доходах, документы по объекту кредита недвижимости: документы, подтверждающие стоимость объекта недвижимости (предварительный договор купли-продажи, договор купли-продажи и другие, свидетельство о регистрации права собственности продавца на объект недвижимости.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не превышает от даты предоставления заемщиком полного пакета документов до принятия решения 18 рабочих дней. В случае предоставления документов по кредитуемому объекту недвижимости в течение 3 месяцев с даты регистрации банком заявления — анкеты первичный пакет документов рассматривается в срок не более 7 рабочих дней, а кредитный договор заключается с заемщиком в течение 11 рабочих дней после рассмотрения пакета документов.

В нашем примере пакет документов был предоставлен 24.03. 2011 г., а кредитный договор был заключен 20.04., то есть на 18 рабочий день, после предоставления пакета документов. Выдача кредита осуществляется в течение 45 рабочих дней (30 дней для сотрудников банка) от даты заключения кредитного договора после:

• — оформления обеспечения;
• — предоставления подписанного сторонами договора куплипродажи.

Подтверждение права собственности на приобретаемый объект недвижимости, осуществляется путем предоставления в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита — договора куплипродажи. После выдачи кредита с Мансурову О. Л., он предоставил договор куплипродажи, подтверждающий право собственности на жилой дом и земельный участок с датой регистрации этих прав 11.05.2011 г. Погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, либо его первой части, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Кредитование корпоративных клиентов является приоритетным направлением кредитных вложений филиала [3, с 432]. Доля кредитов юридических лиц увеличивается на протяжении всего анализируемого периода и составляет 68% в конце периода. Увеличение объемов кредитования юридических лиц происходит в рамках реализации кредитной политики Сбербанка России в 2010 г., где ставилась цель по наращиванию кредитного портфеля. Тенденция увеличения объемов кредитования юридических лиц положительно характеризует деятельность организации, т.к. расширяется клиентская база, повышается привлекательность банка.

Кредиты населению занимают меньший удельный вес в структуре кредитных вложений филиала. Положительной тенденцией является увеличение как абсолютного, так и относительного значения кредитов населению. В анализируемом периоде наибольший удельный вес в структуре ссудной задолженности рассматриваемого филиала занимали краткосрочные кредиты (до 1 г.). В 2010 г. темпы роста среднесрочных и долгосрочных кредитов значительно превосходят темпы роста краткосрочных, что приводит к сокращению доли последних с 92% по состоянию на 2010 г. до 85% на 2011 г.