Методы оценки кредитоспособности заемщика в кредитных учреждениях России

Российские банки применяют различные модели оценки кредитоспособности заемщика, но в последние несколько лет наиболее точной и эффективной считается система, которую разработала Ассоциация российских банков. Она главным образом относится к юридическим лицам, но с ее помощью возможна и оценка физических лиц. Данная методика включает несколько важных критериев, которым должен соответствовать потенциальный платежеспособный заемщик:

• 1. солидность — показатель, отражающий ответственность руководства организации, своевременность выплаты предыдущих займов;
• 2. способность — включает данные о производстве и реализации продукции предпринимателем, его конкурентоспособность;
• 3. доходность — указывает на предпочтительность вложений в определенный проект;
• 4. реальность — дает информацию о возможности реализации заемщиком своих планов;
• 5. обоснованность — клиент должен подтвердить сумму кредита, о которой он просит, фактическими данными и расчетами;
• 6. возвратность — способность погасить заем за счет недвижимости или других материальных ценностей, которые находятся в собственности у должника, в том случае, если проект не принесет ожидаемой прибыли;
• 7. обеспеченность займа юридическими правами должника.

Такая рейтинговая оценка кредитоспособности заемщика поможет банку выявить клиентов, которые действительно способны возвратить долг в установленный срок. При этом изучать последние четыре показателя следует, анализируя сгруппированные статьи баланса по таким направлениям: ликвидность, обеспеченность, прибыльность и оборачиваемость активов клиента. В каждой из сформированных групп определяется одна наиболее показательная для этой организации характеристика, а потом по ней собираются и формируются статистические данные.

Однако, любой пример оценки кредитоспособности заемщика покажет, что эта система, как и все предыдущие, имеет свои недостатки. В том числе, с ее помощью невозможно проанализировать платежеспособность клиента, с которым банк сотрудничает длительный срок, она не в состоянии учесть факторы риска, которые проявляются только спустя определенное время. Все это свидетельствует о том, что необходимо совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщика.

Оценка кредитоспособности заемщика коммерческими банками на практике зачастую ведется за счет анализа финансовых коэффициентов, которые отражают платежеспособность потенциального заемщика. Но при этом достаточно трудно изучать полученную информацию, потому что не существует официально установленных значений, с которыми можно сравнить эти показатели, кроме того, они весьма сильно различаются в зависимости от отрасли, в которой работает клиент.

Из-за отсутствия каких-либо официально утвержденных стандартов оценка кредитоспособности заемщика банка затрудняется — финансовые показатели клиента не с чем сравнить, и невозможно объективно определить, сможет ли он выплатить долг. Сотрудники частных банков создают и пользуются системами оценки, которые помогают анализировать платежеспособность с учетом интересов конкретного финансового учреждения. Например, методика оценки кредитоспособности заемщика Сбербанка основана на анализе показателей состоятельности клиента и финансовом риске выдачи кредита конкретному лицу, которые изучаются с учетом современных и прогнозируемых в будущем тенденций.

В основе качественного анализа лежит информация, которую невозможно выразить количественно. Чтобы изучить платежеспособность заемщика требуются не только те сведения, которые он предоставил, но и данные службы безопасности, информация банковской базы данных. В целом, необходимо оценить все риски: производственные, отраслевые, управленческие, акционерные и прочие.

Прежде чем выдавать заем, банку необходимо собрать и проанализировать множество данных, но это происходит не по универсальной схеме, а в зависимости от кредитной политики самого финансового учреждения, потому что универсальной и единой методики в Росси не существует.