Разработка зарплатного проекта с использованием пластиковых карт в отделении ДО «Ноябрьский» филиала №6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск

По мнению автора, для большей эффективности деятельности исследуемого банка ОО «Ноябрьский» филиала № 6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск, необходимо внедрение зарплатного проекта с использованием пластиковых карт.

Под зарплатным проектом для организации-клиента понимается организованная банком система расчетных взаимоотношений «банк — сотрудники организации — организация».

Зарплатные проекты появились в России одними из первых. Основное количество карт выпущено именно в рамках этих проектов. По данным Центрального банка РФ, наконец, 2011 г. 70% выпущенных в России карт являются зарплатными, т. е. используются не как платежные инструменты, а только для получения наличных. Как на начальном этапе истории развития карточного бизнеса в стране, так и сейчас зарплатные проекты своей целью имеют: — привлечение дополнительных ресурсов в виде остатков на карточных счетах сотрудников предприятия, на котором реализуется зарплатный проект; - закрепление за банком крупного клиента — юридического лица, замкнув на себе еще большие денежные потоки клиента; - привлечение нового клиента — юридического лица с перспективой перевести его к себе на расчетно-кассовое обслуживание (если предприятие еще не имеет в банке расчетного счета).

Таким образом, зарплатные проекты можно рассматривать и как самостоятельные проекты, позволяющие привлекать дополнительные ресурсы на счетах физических лиц — сотрудников предприятия, и как прикладные проекты, посредством реализации которых можно привлекать на расчетно-кассовое обслуживание новых клиентов — юридических лиц.

Сегодня реализация зарплатных проектов с использованием банковских пластиковых карточек является одним из приоритетных направлений «карточного» бизнеса банков. Именно такие проекты позволяют банкам добиться ощутимого роста эмиссии карточек и, соответственно, увеличения остатков средств на карт-счетах держателей карточек. Аккумуляция денежных средств на карт-счетах в банке и повышение размера их среднедневных остатков — основной путь повышения доходности «карточных» программ банка. Ориентированность банка на развитие зарплатных проектов позволяет ему в довольно короткие сроки добиться серьезных результатов в области «карточного» бизнеса. На рисунке 20 представлена схема выплаты заработной платы посредством банковских пластиковых карт.

Применяя технологию выдачи заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек, предприятие получает следующие преимущества:

• — в значительной степени облегчается работа бухгалтерии, наличие кассы в учреждении становится практически ненужным, в результате высвобождаются значительные трудовые ресурсы, которые могут быть направлены на решение иных задач;
• — отсутствует необходимость получать, доставлять, хранить наличные денежные средства, что всегда связано с определенными расходами и непредвиденными ситуациями. Более того, резко сокращается возможность злоупотреблений со стороны работников предприятия на всех стадиях работы с денежными средствами;
• — не нужно депонировать невостребованные наличные денежные средства;
• — со временем, по мере увеличения доверия к «карточным» продуктам со стороны сотрудников, сглаживаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработной платы благодаря увеличению периода ее выдачи, что устраняет потерю рабочего времени;
• — использование «карточных» технологий в рамках предприятия позволяет на определенном этапе развития проектов упростить учет движения различных безналичных выплат на предприятии («промышленные деньги»).

Кроме того, для повышения имиджа предприятия, по согласованию с банком, возможно нанесение его логотипа на пластиковую карточку.

Использование пластиковых карточек для выдачи заработной платы имеет преимущества не только для самого предприятия, но и для его сотрудников, в частности, это возможность:

• — получать дополнительный доход за счет повышенных процентов по остаткам средств на карт-счетах;
• — безопасного использования заработанных средств (в отличие от наличных денежных средств пропавшая карточка не означает потерю денег);
• — избавиться от толстых кошельков, грязных и порванных купюр;
• — исключения проблем при выдаче сдачи на предприятиях торговли и сервиса.

В случае устойчивого экономического положения предприятия по договоренности с банком возможно получение овердрафта по карточке в пределах лимита, зависящего от заработной платы сотрудника, что также является весомым дополнительным стимулом для заинтересованности работников в использовании карточек.

Преимущества для банка:

• — относительно дешевая ресурсная база, возможность аккумулирования значительных денежных средств на карт-счетах и дальнейшее их размещение в доходные активы;
• — более тесная взаимосвязь клиента и банка;
• — возможность внедрения и развития различных новых технологий и услуг с использованием карточек в массовых объемах.

Следует отметить, что каждый зарплатный проект имеет свою специфику, поэтому и подходы в определении этапности того или иного проекта достаточно индивидуальны. В одних проектах от начала переговоров с руководством предприятия до эмиссии первых карточек может пройти не больше месяца, а в других — до года и более. Очень многое зависит от развития инфраструктуры «карточных» проектов в регионе, уровня предприятия, конфигурации проекта и т. д. В то же время, как показывает практика, для каждого проекта можно выделить три основных этапа.

Подготовительный этап — своеобразный фундамент зарплатного проекта. Ошибки, допущенные в период подготовки, могут повлечь за собой большие проблемы в реализации проекта, вплоть до его полной неэффективности и не окупаемости. На этом этапе необходимо проводить активные переговоры с предприятием, а также разъяснительную работу с его персоналом, определить конфигурацию будущего проекта.

В рамках данного этапа осуществляется выбор региона и предприятия / учреждения для дальнейшей реализации проекта. Наиболее перспективными являются предприятия с большим количеством работающих и развитой инфраструктурой торговых, сервисных точек, с высоким уровнем заработной платы, представляющие перспективные отрасли и направления бизнеса, и т. д.

Кроме того, параллельно с проведением переговоров непосредственно с самим предприятием необходимо вести переговоры с представителями торговли и сервиса, которые будут «привязаны» к проекту. Более того, развитие соответствующей инфраструктуры проекта в нужном объеме должно произойти даже с опережающими темпами еще до начала эмиссии карточек.

Этап внедрения — этап запуска проекта, его опытно-промышленная эксплуатация, отработка технологии в рамках предприятия, корректировка условий проекта для дальнейшего развития.

Этап развития — фактически это эксплуатация проекта в промышленном режиме. На данном этапе необходимо четко реагировать на возникающие сбои и проблемы, иначе возможна полная дискредитация проекта после одного-двух затянувшихся сбоев (см. образец типового общего плана реализации зарплатного проекта с использованием карточек). Очередность указанных этапов достаточно условна, и большинство из них могут быть совмещены по времени.

В частности, процесс заключения договора с предприятием вполне можно совместить с расчетом окупаемости и изучением существующей схемы выплаты заработной платы. С другой стороны, во многих проектах расчет окупаемости целесообразно составлять только после изучения всех деталей возможного проекта. В каждом конкретном случае необходимо проявлять гибкость при проведении тех или иных мероприятий.

Таким образом, исследуемому банку ОО «Ноябрьский» филиала № 6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск необходимо заключить договор на предоставление зарплатных карт с крупным предприятием города, которым является ОАО «Сервисная буровая компания». Бланк договора о реализации зарплатного проекта представлен в приложении 3.

В таблице 9 представим план реализации зарплатного проекта с использованием карт. Представленный план является образцом возможных этапов реализации зарплатного проекта, основывающийся на имеющемся практическом опыте Сбербанка России.

Таблица 9. Общий план реализации зарплатного проекта ОО «Ноябрьский» филиала № 6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск с использованием карт.

Развитие зарплатных проектов связано со значительными инвестициями банка и существенными текущими расходами, поскольку «карточные» технологии — это достаточно новый и высокотехнологичный продукт, требующий больших расходов на создание инфраструктуры приема карточек, коммуникации, заготовки карточек, оборудование рабочих мест, модернизацию программного обеспечения и т. д.

Кроме того, участие в международных системах требует также расходов на поддержание членства в этих системах, обучение, уплату комиссий банкам-спонсорам, оплату процессинговых услуг и т. д. В связи с этим важным моментом является расчет окупаемости зарплатных проектов банка, оценка примерных сроков производимых инвестиций.

Рассмотрим один из возможных вариантов подхода к расчету окупаемости (таблица 10).

Таблица 10. Исходные данные для расчета окупаемости зарплатных «карточных» проектов ОО «Ноябрьский» филиала № 6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск.

Стоимость оборудования (примерный перечень, зависит от конфигурации проекта, используемых карточек и т. д.): сервер и иная компьютерная техника для обеспечения карточного проекта; рабочие места администратора и другого обслуживающего персонала, включая операционистов; банкомат (количество варьируется в зависимости от величины проекта, возможна реализация проектов без банкомата); пункты пополнения карточек (для микропроцессорных карт); заготовки карточек; коммуникационное оборудование.

Запуск проекта (включая затраты на программное обеспечение, установку банкоматов и терминалов, организацию рабочих мест, выделение каналов связи и т. д.) — в разрезе статей реально понесенных затрат.

Сопровождение проекта (текущие затраты на его поддержание, включая оплату телекоммуникационных каналов, сопровождение программного обеспечения, техническое обслуживание терминалов, банкоматов и т. д.) — в разрезе статей реально понесенных затрат.

Методика расчета окупаемости зарплатных проектов банка.

Расходы банка:

• 1) Начальные инвестиции (расходы на оборудование и карточки), всего (в том числе): стоимость сервера; рабочее место администратора; рабочее (ие) место (а) для выдачи наличных средств; стоимость банкомата (ов) с программным обеспечением; пункт (ы) пополнения карточек; стоимость карточек (стоимость одной карточки х количество карточек по проекту); стоимость запуска проекта.
• 2) Текущие расходы в месяц, всего (в том числе): начисление процентов на среднедневные остатки на карт-счетах (среднедневные остатки на счетах Ч процент, начисляемый по остаткам на карт-счетах / 12 Ч количество карточек); аренда площадей, оборудования; заработная плата работников банка, обслуживающих проект; налоги на заработную плату; приобретение наличных денег; коммунальные расходы; стоимость сопровождения проекта.

Доходы банка (в месяц):

• 1. Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание предприятия (количество карточек Ч средний размер заработной платы Ч процент расчетно-кассового обслуживания).
• 2. Комиссия, отчисляемая торговыми предприятиями (количество карточек Ч средний размер затрат по одной карточке в ПТС Ч процент комиссии, взимаемой с ПТС).
• 3. Комиссия от суммы зарплаты, получаемой через ПВН и банкоматы других банков (количество карточек Ч средний размер снятия наличных в ПВН и банкоматах других банков Ч процент комиссии за снятие наличных в ПВН и банкоматах других банков).
• 4. Доходы от вложения среднедневных остатков на карт-счетах в кредиты (среднедневные остатки на счетах Ч средний процент по активным операциям на рынке / 12 Ч количество карточек).
• 5. Доходы от процентов за использование овердрафта по карт-счетам.

Итого доходы:

Текущий результат = Доходы банка (в месяц) — Текущие расходы банка в месяц Возмещение стоимости оборудования и карточек (достижение окупаемости проекта по времени) = начальные инвестиции / текущий результат Методика расчета окупаемости зарплатного проекта на 2013 год.

Начальные инвестиции (руб.): стоимость сервера — 3 800; рабочее место администратора — 2 200; рабочее (ие) место (а) для выдачи наличных средств — 5 100; стоимость банкомата (ов) с программным обеспечением — 3 400; пункт (ы) пополнения карточек — 10; стоимость карточек (стоимость одной карточки х количество карточек по проекту) — 1 200×236 = 283 200; стоимость запуска проекта — 9 700.

Итого начальные инвестиции — 307 410 руб.

Текущие расходы в месяц (руб.): начисление процентов на среднедневные остатки на карт-счетах (среднедневные остатки на счетах х процент, начисляемый по остаткам на карт-счетах / 12 Ч количество карточек) — 1 468 Ч 3/12 Ч 236 = 1,55; аренда площадей, оборудования — 4 000; заработная плата работников банка, обслуживающих проект — 9 000; налоги на заработную плату — 1 350; приобретение наличных денег — 11 950; коммунальные расходы — 6 790; стоимость сопровождения проекта — 7 490.

Итого текущие расходы в месяц — 40 581,55 руб.

Доходы банка в месяц (руб.):

• 1. Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание предприятия (количество карточек Ч средний размер заработной платы Ч процент расчетно-кассового обслуживания) — 236 Ч 5 000 Ч 1,5 = 1 770 000
• 2. Комиссия, отчисляемая торговыми предприятиями (количество карточек Ч средний размер затрат по одной карточке в ПТС Ч процент комиссии, взимаемой с ПТС) — 236 Ч 1 320 Ч 2,1 = 654 192
• 3. Комиссия от суммы зарплаты, получаемой через ПВН и банкоматы других банков (количество карточек Ч средний размер снятия наличных в ПВН и банкоматах других банков Ч процент комиссии за снятие наличных в ПВН и банкоматах других банков) — 236 Ч 4 800 Ч 3 = 3 398 400
• 4. Доходы от вложения среднедневных остатков на карт-счетах в кредиты (среднедневные остатки на счетах Ч средний процент по активным операциям на рынке / 12 Ч количество карточек) — 1468 Ч 2/12 Ч 236 = 1,03
• 5. Доходы от процентов за использование овердрафта по карт-счетам — 1 530

Итого доходы банка в месяц — 5 824 123,03 руб.

Текущий результат = Доходы банка (в месяц) — Текущие расходы банка в месяц = 5 824 123,03 руб. — 40 581,55 руб. = 5 783 541,48 руб.

Возмещение стоимости оборудования и карточек (достижение окупаемости проекта по времени) = начальные инвестиции / текущий результат = 307 410 / 5 783 541,48 = 0,053.

Таким образом, текущий результат в 2014 году составил 5 783 541,48 рублей и окупаемость проекта по времени составило 5,3 месяца. Можно сказать, что зарплатный проект доходный в 2014 году и окупится за 5,3 месяца.

Подводя итог исследованию, стоит отметить, что данные рекомендации являются базовыми для коммерческого банка ОО «Ноябрьский» филиала № 6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск, соответствуют его особенностям и, прежде всего, позволяют повысить заинтересованность новых клиентов в банковских продуктах ОО «Ноябрьский» филиала № 6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск, в частности в пластиковых картах. Кроме того, результатом внедрения предложенных нововведений и организации работы банка должен стать существенный рост производительности труда и эффективности систем управления.

Таким образом, текущий результат в 2014 году составил 5 783 541,48 рублей и окупаемость проекта по времени составило 5,3 месяца. Можно сказать, что зарплатный проект доходный в 2014 году и окупится за 5,3 месяца. Подводя итог исследованию, стоит отметить, что данные рекомендации являются базовыми для коммерческого банка ОО «Ноябрьский» филиала № 6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск, соответствуют его особенностям и, прежде всего, позволяют повысить заинтересованность новых клиентов в банковских продуктах ОО «Ноябрьский» филиала № 6602 ЗАО «ВТБ24» г. Ноябрьск, в частности в пластиковых картах. Кроме того, результатом внедрения предложенных нововведений и организации работы банка должен стать существенный рост производительности труда и эффективности систем управления.