Организация потребительского кредита: перспективы развития

Государственное образовательное учреждение Высшего профессионального образования Национальный исследовательский Иркутский государственный технический университет Институт экономики, управления и права

Курсовая работа

По дисциплине: Организация деятельности коммерческого банка

Организация потребительского кредита: перспективы развития

Выполнила: студентка Романова Е.В.

Проверила: Беломестных Г. Н.

Иркутск 2011 г.

Содержание

1. Сущность потребительского кредита

1.1 Понятие и роль потребительского кредита

1.2 Основные виды потребительского кредита

1.3 Основные этапы кредитования

2. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита

• Заключение
• Список использованной литературы

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так, покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках. Большинство кредитных карточек, используемых населением страны, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от кредитных карточек, распространенных в нашей стране. Дебетовая кредитная карточка может иметь дебетовый (отрицательный остаток), что означает, что в пределах определенного лимита банк-эмитент фактически кредитует покупки владельца кредитной карточки по покрытию его текущих расходов.

• Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это в первую очередь касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих бытовую и оргтехнику и пр.

Между тем, с точки зрения практического применения, схемы потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного. Это не сложные схемы страхования финансовых рисков — технология потребительского кредитования в принципе не сложнее выдачи обычных коммерческих кредитов. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, — это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.

Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь — иногда весьма продолжительный — срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств.

Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, в первую очередь в отраслях легкой промышленности, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.

потребительский кредит ссуда товар

• 1. Сущность потребительского кредита

1.1 Понятие и роль потребительского кредита

Потребительский кредит — это целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме — банковская ссуда под залог, в товарной — продажа товаров с отсрочкой платежа. По сути потребительский кредит — это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Выделяют:

· Кредит на цели Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем — клиент денег на руки не получает.

· Кредит на нужды Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами потребительского кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае — это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, и другие предприятия, а с другой стороны — заемщики — люди.

Отличие потребительского кредита от банковского заключается в том, что здесь в кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд.

Спецификой широко понимаемого потребительского кредита является то обстоятельство, что заёмщиком здесь являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей. Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность. Важным условием при выдаче ссуд является платёжеспособность заёмщика.

Потребительский кредит существует в двух формах — прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80−90% суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый — блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта). То есть, часть общей суммы кредита — 10−12% - зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

— банком;

— торговыми организациями;

— частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

— учреждениями небанковского типа — ломбарды, пенсионные фонды и т. д.

— потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты делят на

— краткосрочные — от 1 дня до 1 года;

— среднесрочные — 1−5 лет;

— долгосрочные — свыше 5 лет.

По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его не возврата.

По методу погашения различают

— Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1−1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

— Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно[1]. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

— ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

— ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т. е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

Потребительский кредит имеет двоякую функцию: с одной стороны с увеличением товарооборота растёт объём кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платёжеспособный спрос. Нужно отметить, что потребительский кредит стал неотъемлемой частью современного общества.

1.2 Основные виды потребительского кредита

Потребительский кредит на неотложные нужды — это наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам.

Понятие «неотложные нужды» может толковаться потенциальными заемщиками довольно-таки широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом. Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым. Такой кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. В большинстве банков, кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам на срок до пяти лет в любой валюте (рубли, евро или доллары США). Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного «чистого» дохода заемщика, а кредитная ставка около 20% (для рублевых кредитов). Кроме того, при выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

Потребительский единовременный кредит — вид универсального потребительского кредита. Как кредит на неотложные нужды, данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика.

Обычно единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного «чистого» дохода заемщика. Кредитная ставка около 20%. Особенностью единовременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

Потребительский кредит на недвижимость — это распространенный целевой потребительский кредит на приобретение недвижимости. Принципиальное отличие такого кредита от ипотечного заключается в том, что он не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома.

Кредит на недвижимость — это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающих по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. Более того, в зависимости от личных обстоятельств для покупки жилого помещения заемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом (в частности, кредитом на неотложные нужды), однако принимать окончательное решение в пользу того или иного варианта кредитования, по-видимому, следует, руководствуясь критерием выгодности, т. е. исходя из конкретных условий предоставления кредита. Отличительной особенностью потребительского кредита на недвижимость является более продолжительный срок предоставления по сравнению с другими видами кредитов. В настоящее время он может колебаться от 15 до 27 лет, в зависимости от размеров суммы предоставляемых кредитных средств.

Товарный кредит — это целевой потребительский кредит для приобретения в кредит различных товаров. Классический товарный кредит предоставляется не в денежной, а в товарной форме.

Как правило, кредитный договор на предоставление этого вида кредита заключается гражданами непосредственно в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.

Потребительский кредит на платные услуги — это целевой потребительский кредит, который предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: туристические, медицинские, образовательные, ремонтные и т. д. Объединяет их то, что заемщик получает их сразу, а оплачивает их постепенно, с отсрочкой. Подобный вид кредита так и называется — кредит на платные услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годом расширяется.

Кредит на платные услуги предоставляется без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств, как правило, производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика — единовременно или частями.

Потребительский кредит под залог материальных ценностей, или по-другому ломбардный кредит — это еще один вариант потребительского кредита.

Основная его особенность в том, решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов, драгоценные ювелирные изделия. Процентная ставка по данному виду кредита обычно более низкая по сравнению с другими видами потребительских кредитов. Кроме того, одним плюсом данного вида кредита является то, что срок принятия решения о его предоставлении обычно меньше обыкновенного и занимает всего несколько дней.

Большинство банков предлагают специальные программы потребительских кредитов. Такие кредиты так и называются «Кредиты для молодой семьи» и могут быть как целевыми, так и универсальными. Для получения такого кредита потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка. Например, должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28−30 лет. Некоторые банки также предоставляют подобные кредиты неполным семьям — например, матерям, самостоятельно воспитывающим ребенка в возрасте от года до шести лет. Данный вид потребительского кредита привлекателен для потенциальных заемщиков прежде всего своими выгодными условиями. Во-первых, размер целевых кредитов молодым семьям и предназначенных для приобретения недвижимости может составлять 90% и более от общей стоимости кредитуемого жилого помещения. То есть первый взнос может быть менее 10% от общей стоимости приобретаемой недвижимости.

Во-вторых, по сравнению со стандартными условиями обычных кредитов устанавливается более низкий уровень процентной ставки за пользование кредитом. В-третьих, по данному виду целевого кредита может быть предусмотрена отсрочка по его погашению на срок до пяти лет с одновременным продлением периода его предоставления.

Срок предоставления данного вида кредита может составлять от 3 до 20 лет в зависимости от своего целевого назначения. Кредитные средства предоставляются наличными, а также безналично в любой валюте.

Однако следует иметь в виду, что на принятие решения о предоставлении данного вида кредита банкам требуется не несколько дней, а несколько недель. Это обусловлено необходимостью проверки большего числа документов, представленных заемщиком.

При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная плата — в размере фиксированной суммы либо в размере 3−5% от суммы кредита. Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом.

1.3 Основные этапы кредитования

Кредитный процесс в банке регламентируется нормативными документами, устанавливающими порядок кредитования. Также порядок предоставления кредита обычно разрабатывается и излагается в руководстве по кредитной политике и может охватывать такие стороны как подачу заявки на кредит, обработку заявки, процесс кредитного анализа, общие правила ведения кредитных файлов, обмен кредитной информацией с другими банками и поставщиками.

Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства ссудополучателя вернуть соответствующий долг. Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать юридические и экономические обязательства заемщика, указывающие на дополнительные конкретные источники погашения кредита в случаях его не возврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем самым служат инструментом минимизации кредитного риска. К таким обязательствам относятся:

— договор по залогу материальных ценностей, имущества, прав и других активов, на которые может быть обращено взыскание кредита;

— гарантии, поручительства;

— договор о страховании ответственности за непогашение кредита;

— соглашение о цессии в пользу банка требований третьему лицу.

Заемщик по согласованию с банком может использовать одну или одновременно несколько форм. Выбранный вариант обеспечения фиксируется в кредитном договоре, к которому, как правило, прилагается соответствующий документ (договор залога, договор поручительства, гарантийное письмо и другие).

Одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности потребительского кредита выступает поручительство. Поручительство в банковской практике применяется достаточно широко, когда поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или частично. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме, при этом он выступает дополнительным по отношению к основному (кредитному) договору.

Рассмотренные формы обеспечения возвратности кредита выступают вторичным источником обеспечения возвратности кредита. Первичным же источником являются получаемые заемщиком доходы. Поэтому перед выдачей кредита банку важно оценить кредитоспособность заемщика.

Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, которая характеризует: способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды; наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданной ссуды и т. д. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т. п.

Для выяснения кредитоспособности заемщика анализируются доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, от сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т. д. Вопросы подтверждения размеров доходов и расходов возлагаются на клиента, который предъявляет необходимые документы.

В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя — осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика и принимается решение сотрудниками банка о возможности предоставления кредита заемщику.

Одобрение кредитов в коммерческих банках обычно происходит либо в рамках кредитного комитета, либо в рамках процесса последовательного одобрения кредитов. В первом случае кредиты одобряются кредитным комитетом, членами которого обычно являются руководители банка и его кредитного отдела. Во втором случае, одобрение кредитов идет снизу вверх по цепочке от простых сотрудников кредитного отдела до руководства, имеющего право (в соответствии с требованиями кредитной политики банка) на окончательное одобрение кредита.

Управление кредитами является одной из главных задач сотрудников кредитного отдела банка. Банки следят за заемщиками для того, чтобы удостовериться в благополучности их финансового положения и в выполнении ими условий кредитного договора; а также для поиска новых возможностей делового сотрудничества с клиентом. Наблюдение за кредитом необходимо для того, чтобы выявить на ранней стадии признаки того, что у заемщика могут появиться затруднения с погашением кредита, и максимально увеличить эффект от корректирующих действий банка и снизить его убытки.

Другим аспектом деятельности заемщика является соблюдение им условий кредитного договора. Кроме обязательства заемщика погасить кредит, договор может включать в себя другие условия. Невыполнение заемщиком этих условий может привести к необходимости применения к нему различных санкций, таких, как например, аннулирование договора и ускорение процесса погашения кредита.

К основным этапам (шагам) кредитования относятся:

1. Рассмотрение заявки на кредит и личные контакты специалистов банка с предполагаемым заемщиком.

2. Анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.

3. Подготовка кредитного договора, оформление кредита.

4. Погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора.

Первый этап: составление кредитной заявки

Для получения кредитной заявки, необходимо обратиться в выбранный банк к кредитному эксперту. Многие банки размещают образец кредитной заявки на сайте, в том числе перечень необходимых документов для оформления кредита.

Внимательно ознакомьтесь и подготовьте необходимую информацию для встречи с кредитным экспертом.

Кредитная заявка должна содержать исходные сведения о требуемом кредите:

ѕ цель привлечения кредита, которая не противоречит уставной цели заемщика;

ѕ сумма и валюта кредита;

ѕ вид и срок погашения кредита;

ѕ порядок погашения кредита и уплаты процентов;

ѕ предлагаемое обеспечение (залог имущества; гарантии физических, юридических лиц, располагающих денежными средствами для погашения кредита; поручительство; депозиты; ликвидные ценные бумаги и пр.).

Заполненные кредитная заявка и сопроводительные документы предоставляются кредитному эксперту для анализа на предмет надежности и финансовой устойчивости заемщика.

После получения документов специалист банка проводит предварительную беседу с потенциальным заемщиком. Устные ответы позволяют узнать дополнительную информацию о клиенте, предприятии, об испрашиваемом кредите, погашении кредита, обеспеченности кредита, информацию об отношениях клиента с другими банками, причину выбора именно данного банка.

На основании анализа и проверки полученных фактов, кредитным комитетом банка принимается решение о дальнейшем рассмотрении заявки или отказе.

Второй этап: анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.

При принятии положительного решения проводится тщательный анализ кредитоспособности заемщика на основе системы показателей и дается оценка кредитного риска.

Кредитоспособность характеризует сложившееся финансовое состояние клиента, которое дает возможность банку сделать правильный вывод об эффективности его работы, способности погасить кредит (включая проценты) в установленные кредитным договором сроки. Элементы оценки кредитоспособности:

Ш правоспособность — признанная государством способность юридических лиц иметь права и нести обязанности, в соответствии с Гражданским кодексом РФ;

Ш финансовая устойчивость определяется эффективным формированием и использованием финансовых ресурсов, необходимых для нормальной производственно-коммерческой деятельности (осуществляется ли развитие предприятия преимущественно за счет собственных средств);

Ш платежеспособность — способность предприятия выполнять свои финансовые обязательства, вытекающие из коммерческих, кредитных, налоговых и иных операций платежного характера;

Ш эффективность использования ресурсов (имущества) — оборачиваемости активов и собственного капитала.

Определение кредитоспособности клиента представляет собой комплексную качественную оценку финансового состояния, позволяющую принять обоснованное решение о выдаче кредита, а также целесообразности продолжения кредитных отношений с заемщиком.

Третий этап: оформление кредита.

Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком.

В кредитном договоре фиксируют: цель, срок, размер, процентную ставку, режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия договора.

Договор о предоставлении кредита составляется только в письменной форме. Типовые формы кредитных договоров разрабатывают сами банки с учетом рекомендаций Банка России.

Для контроля за выполнением условия договора и ходом погашения кредита формируется кредитное досье, содержащее всю информацию по кредитной сделке и необходимые сведения о заемщике.

Четвертый этап: погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора.

Любая программа кредитования предусматривает кредитный мониторинг, направленный для снижения риска кредитора.

Кредитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение поставленной задачи.

Особенностью потребительского кредита является то, что основной гарантией его предоставления выступают постоянные денежные доходы данного физического лица — заемщика.

Исторически первая формой потребительского кредита была так называемая «тали трейд» — торговля в рассрочку, которая начала развиваться в Западной Европе еще в XVIII в. Странствующие торговцы («талимены») периодически (например, ежемесячно) поставляли и продавали товары в определенные местности и некоторым семьям, соглашаясь на частичную регулярную оплату, с отсрочкой конечного платежа на определенный срок (до следующего своего прибытия).

В условиях низкой покупательной способности большинства населения потребительский кредит осуществлялся в интересах кредиторов. Так было, к примеру, в XIX в. и в начале XX века, когда наемные работники были вынуждены покупать потребительские товары в заводских лавках по повышенным ценам в счет будущей заработной платы. Такой грабительский потребительский кредит был одним из источников усиления эксплуатации наемной рабочей силы.

Цивилизованного характера потребительский кредит приобретает по мере роста заработной платы и повышения уровня жизни населения. Как результат подъема жизненных стандартов в потребительской сфере сформировались равноправные взаимовыгодные отношения между заемщиками и кредиторами.

Покупка товаров в рассрочку в современном понимании впервые была внедрена фирмой Зингер в середине XIX в. для ускорения реализации швейных машин. В современных условиях в западных странах потребительское кредитование используется в самых разных направлениях и целях. Традиционно считается, что своей высшей точки потребительский кредит достигает при продаже в рассрочку самого дорогого товара широкого потребления — автомобиля.

В развитых странах мира, как правило, действует специальный Закон о потребительском кредите, на основе которого обеспечивается государственное содействие развитию потребительской сферы.

2. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита

В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические данные говорят о том, что большинство потребителей принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора.

Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.

Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т. е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли не возврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5−6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами — существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды.

Относительно проблемной задолженности можно применить несколько вариантов организации работы с ней:

1. Создание в банке отдельного подразделения, отвечающего за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке «дочерней» компании — коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка.

2. Передача долгов для взыскания неспециализированным компаниям.

3. Передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

Что касается повышения доходности в потребительском кредитовании, то в данном случае речь идет о снижении ряда рисков, об уменьшении потерь за счет неэффективных операций, неэффективных действий. Существует несколько путей снижения потерь в потребительском кредитовании. В первую очередь это, естественно, снижение риска при выдаче кредита. Во-вторых, это оптимизация работы с плохими долгами, которые возникают в любом банке. И это сопровождение существующих заемщиков.

Для решения данных проблем можно ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т. е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель. При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. Известно, что в процессе потребительского кредитования около 80% основных потерь — это потери от явных мошенничеств, но 20% - потери по разным обстоятельствам. Для консервативной кредитной политики основная задача — сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы. В первую очередь — это именно экспертный анализ. Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты.

С проблемой недобросовестной конкуренции и нарушениями закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг борется ФАС. Эта служба выявляет недобросовестные кредитно-финансовые организации, которые скрывают или необъективно информируют потенциальных заемщиков о размерах реальных процентных ставок за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных платежах.

Заключение

Потребительский кредит выдается на тех же принципах срочности, платности, возвратности, обеспеченности, дифференцированности и целевого характера, что и другие кредиты, но проявляются эти принципы при данном кредитовании по-особому.

Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой.

Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

— получение банками стабильно высокой прибыли;

— увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

— увеличение покупательской платежеспособности;

— увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

— повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

— значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Рынок потребительского кредитования в последнее время стремительно развивался, ежегодно удваивая объемы выдаваемых ссуд. Во времена кредитного бума банки зачастую компенсировали принимаемые риски массой выданных займов. Сегодня наблюдается иная тенденция: количество выдаваемых кредитов сокращается, а каждого заемщика банки тщательно проверяют. Для того, чтобы получить достоверную информацию, необходимо создать Объединенное бюро кредитных историй (БКИ).

Для развития программ банкам необходимо:

— снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

— страхование финансовых рисков под возможные потери;

— создание кредитных бюро на всей территории России;

— развитие технологий банковской инфраструктуры.

Таким образом, для усовершенствования системы потребительского кредитования необходимо: реформировать законодательную базу, возможно, переход от краткосрочных к долгосрочным инструментам, это позволит снизить процентную ставку, увеличить доверие к банкам. Так как некоторые люди берут новые кредиты, чтобы погасить старые, то при наличии БКИ будет возможно получение достоверной информации о платежеспособности потребителя. В случае неплатежеспособности выдача будет приостановлена, это позволит снизить уровень не возврата кредитов.

1. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. От 26.01.1996 № 14-ФЗ [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 17.07.2009 г.]

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395−1 [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 23.07.2010 г.]

3. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 24.07.2009 г.]

4. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка Л. Г. Батракова. — М.: Логос, 2010.

5. Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело в Москве; № 1(121), 2008 г.

6. Демин, Ю. Всё о кредитах. Понятно и просто / Ю. Демин. — СПб.: Питер, 2009 г.

7. Ендронова В. Н., Хасянова С. Ю. Пути совершенствования кредитной политики // Финансы и кредит. — 2010, № 4.

8. Ендронова В. Н., Хасянова С. Ю. Пути совершенствования кредитной политики // Финансы и кредит. — 2010, № 4.

9. Едронова В. Н. Кредитный продукт как категория рыночной экономики Финансы и кредит.- 2010, № 21.

10. Колесников Е. Потребительские кредиты: «За» и «против». Издательство АСТ Астрель-СПб, 2009 г.

11. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник / О. И. Лаврушин, И.Д. — 6-е изд. — М.: КНОРУС, 2009.

12. Луговой А. В. Невозврат потребительского кредита. Бухучет № 2, 2009 г.

13. Маркова О. М. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие / О. М. Макарова. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009.

14. Непомнящих, А. В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ // Банковские услуги. — 2009, № 6.

15. Суворов А. В. Стратегия и тактика коммерческих банков в области кредитования // Финансы и кредит. — 2009, № 3.

16. Сущность потребительского кредита. «Credit.ru». Режим доступаhttp://www.credit.ru/publication/1180

17. Анализ рынка потребительского кредитования в России. «Credit.ru». Режим доступаhttp://www.credit.ru/publication