Конкурируя с государственными финансовыми институтами, частные банки, управляющие компании, НПФ и иные финансовые посредники будут препятствовать снижению эффективности государственных банков.
В этой связи эксперты считают оптимальной структуру рынка, в рамках которой:
сосуществуют частные, государственные и иностранные банки;
каждая из банковских групп реализует задачи в той сфере, где располагает конкурентными преимуществами;
в рамках каждой из групп сохраняется конкурентная среда, сохраняются и возможности перехода кредитной организации из одной группы в другую. [26;34]
Существующую конфигурацию банковской системы эксперты рассматривают как приемлемую как с точки зрения развития конкуренции (существование крупных частных и иностранных банков), так и с позиций обеспечения устойчивости к внешним шокам (сильные позиции государственных банков). В отличие от существующей, в оптимальной модели предполагается перераспределение части рынка от государственных к частным банкам [34].
Госбанки в рамках оптимальной модели содействуют решению задач государственной промышленной и социальной политики, развитию банковской инфраструктуры. Естественные преимущества (доступность относительно дешевого фондирования, доверие населения) этих банков должны работать на нужды всех участников рынка. Это происходит, когда госбанки работают на повышение доступности банковских услуг для населения, обеспечивают канал распределения государственных субсидий, лоббируют интересы банковского сообщества в законодательной сфере. Масштаб задач, стоящих перед госбанками, в перспективе и будет определять характер присутствия государства в банковском секторе. По мере решения приоритетных задач развития, оправданным будет постепенный выход государства из капитала отдельных банков.
Крупные частные банки концентрируются на развитии кредитования крупного, среднего и малого бизнеса, физических лиц, а также на взаимодействии со смежными сегментами финансового рынка. Малые и средние банки в рамках оптимальной модели играют роль провайдеров услуг в регионах, действуют на основании государственных программ, по агентским договорам либо в рамках договоров рефинансирования.
Иностранные банки остаются источниками ресурсов для российских финансовых и нефинансовых институтов, приносят передовые практики управления, однако их присутствие не носит доминирующего характера ни в одном из секторов — розничном, корпоративном или инвестиционном.
Стабильное развитие сектора приведет к росту числа специализированных банков: ипотечных, «пластиковых», потребительских. Развития система межбанковского кредита и доступность средств институциональных инвесторов обеспечат им стабильные источники финансирования, а узкая специализация — рост эффективности.
Такая структура при кардинальном увеличении ее мощности за счет длинных ресурсов позволит снизить значимость перераспределения ресурсов через бюджет либо внутри холдингов, заменив эти механизмы аллокацией кредитных ресурсов.
Существующая дифференциация регионов по уровню доступности банковских услуг не может рассматриваться как приемлемая. В ряде регионов доступность услуг серьезно отстает от лидера — г. Москвы, что усугубляет несоответствие между возможностями банковского сектора и потребностями экономики.
Достаточность капитала в соответствии с оптимальным сценарием будет колебаться в диапазоне 9−12%. При этом снижение суверенных рисков сделает норматив достаточности 10% неоправданно высоким. После 2015 г. ожидается стабилизация на умеренно высоком уровне — 11%. Еще в течение 4−5 лет высокий уровень рентабельности будет обеспечивать приток капитала в банковский сектор, покрывая тем самым часть потребности в долгосрочных ресурсах [34].
Быстрый рост активов неизбежно приведет к некоторому ухудшению их качества. Однако в условиях расширения залоговой базы, сбалансированного роста кредитов предприятиям и физическим лицам, а также развития инфраструктуры управления рисками (рисковое страхование, рейтинговые агентства, кредитные бюро, система внутренних рейтингов) этот эффект не будет существенным.
Драйверы роста корпоративного портфеля будут меняться в зависимости от экономического цикла. В период подъема банки будут диверсифицировать портфель за счет малого и среднего бизнеса. Эти предприятия, сегодня остро нуждающиеся в кредитных ресурсах, займут достойное место в банковских активах — около 15−18%, при этом проблема отсутствия обеспечения будет решена за счет привлечения гарантий специализированных государственных и негосударственных фондов. При активной позиции государства в части создания инфраструктуры поддержки малого предпринимательства, банковское кредитование этого сегмента способно демонстрировать достаточно высокие темпы роста на протяжении ближайших лет. При выборе государством активной стратегии, сегмент кредитования малого и среднего сможет демонстрировать достаточно высокие темпы роста в течение последующих трех лет, а сам портфель к 2010 г.
достигнет, по оценкам, 280 млрд долл. В противном случае, к 2010 г. размер портфеля кредитов SME составит около 168 млрд.
долл.
Снижение процентной маржи по кредитным операциям приведет к тому, что диверсификация активов будет происходить за счет инвестиционной составляющей деятельности: доля ценных бумаг на балансе крупного банка займет 15−20%.
Содействие банков реализации задач государственной политики в социальной сфере подразумевает дальнейшую популяризацию услуг банковского сектора и повышения их привлекательности для населения. Ключевые сегменты с этой точки зрения — ипотека, создающая условия для повышения доступности жилья, и образовательные кредиты, работающие на профессиональный рост граждан России. Выход на целевые ориентиры по качеству жизни, предусмотренные проектом Концепции социально-экономического развития на период до 2020 г., невозможен без быстрого развития сегмента ипотечного кредитования. За счет этих сегментов доля кредитов физическим лицам вырастет до 30−35%, среди которых на долгосрочные (свыше года) придется не менее 65%.
Переход к инновационной экономике, базирующейся на постоянном обучении новым знаниям, на порядок увеличит потребность в образовательном кредитовании. Ожидается, что образовательное кредитование станет заметным сегментом к 2012;14 гг. Логика существующих законопроектов в сфере образовательного кредитования предусматривает, что финансироваться из бюджета будет только подготовка специалистов для государственного сектора. Образовательный кредит должен стать «социальным лифтом» — возможностью получить престижное образование для студентов, не способных оплачивать обучение за счет текущих доходов или сбережений.
Увеличение мощности финансовой системы может способствовать общему экономическому росту за счет повышения уровня доступности кредитных ресурсов банков. Это требует от государства восполнения пробелов в законодательной сфере, в частности в области залогового законодательства, секьюритизации и синдицированного кредитования. Это поспособствует вовлечению в финансовый оборот активов, не имеющих сегодня адекватной рыночной оценки, и последующей переоценке их стоимости. В ближайшие годы усилия экономического блока правительства должны быть также направлены на ускорение преобразований в пенсионной сфере. Пенсионный рынок должен стать важнейшим источником долгосрочных ресурсов для банков и других финансовых институтов.
Распространение финансовых холдингов и банковских групп, включающих страховые, лизинговые компании, компании коммерческого финансирования (commercial finance), потребует внесения изменений в практику регулирования и банковского надзора. Традиционно используемые формы отчетности перестанут корректно отражать деятельность банков в составе финансовых групп. Банку России потребуется вносить дополнения в существующую практику и выстраивать эффективное регулирование и надзор за диверсифицированными финансовыми группами (холдингами).
Заключение
Услуги в финансовой сфере появились практически сразу же после того, как человеческая цивилизация изобрела деньги в качестве эквивалента товарной стоимости и на смену натуральному обмену пришли товарно-денежные отношения. Деньги нужно было хранить, обменивать, вести учет. В древности роль хранителей чужих денег часто выполняли храмы, (в частности, на Руси — церкви и монастыри). В средние века широкое развитие получило меняльное дело и ростовщичество (одалживание излишков денег в долг). К этому времени можно отнести формирование такой важной сферы банковского дела, как кредитные услуги, хотя определенные формы кредитования существовали еще в античные времена. С появлением в XVI—XVII вв. безналичных расчетов возникла еще одна важная функция банков — обеспечение платежей между субъектами экономической деятельности. Таким образом, в Европе банки как кредитно-финансовые учреждения сформировались к XVII в. Причем возникли банки как частные коммерческие предприятия торгово-рыночной инфраструктуры, и лишь затем появились банки государственные.
Долгое время развитие российской банковской системы, как и всей экономики, шло по так называемой «догоняющей модели» — институты, сформировавшиеся в развитых странах, появлялись в нашей стране с опозданием на 200−300 лет, при этом внедрение новых технологий проводились «сверху» при непосредственном участии государства. К 1870 г. в России функционировали всего 7 акционерных коммерческих банков с капиталом 37 млн. рублей. Последовавший через 10−20 лет после отмены крепостного права годы бурный рост акционерного капитала и банковской системы также происходил во многом под государственным контролем, таким образом власть пыталась бороться с огромным количеством спекуляций и коррупцией чиновников.
Экономический подъем в конце 1890-х годов и в 1909;1913 гг., в итоге которого Россия оказалась в числе пяти ведущих держав мира, во многом был связан с притоком в страну иностранного капитала и высокой кредитно-инвестиционной активностью российских банков. При относительно небольшом количестве (в 1900 г. в России действовали 42 коммерческих банка, в 1914 г. — 50), российские акционерные коммерческие банки обладали разветвленной сетью отделений, и по сумме баланса к значительно опережали все другие банковские учреждения, в том числе Государственный банк. Банки активно кредитовали ведущие отрасли экономики: металлургию, машиностроение, нефтяную, цементную, сахарную, текстильную промышленность, железнодорожное строительство, экспорт зерна.
В советский период истории нашей страны банки функционировали в условиях централизованной распределительной экономики. В такой модели все банки являются государственными, и отвечает по их обязательствам государство. Фактически банки создавались для обслуживания отдельных отраслей народного хозяйства или финансирования крупных государственных проектов. Централизованная банковская система классифицируется как одноуровневая и предполагает полное отсутствие рыночных механизмов при сохранении основных функций — сберегательной, кредитной и платежно-расчетной. Рекламный слоган недавнего прошлого: «Храните деньги в сберегательной кассе», в отличии от «Летайте самолетами «Аэрофлота» все-таки имел смысл — функции хранения свободных денежных средств граждан советская денежная система выполняла вполне успешно вплоть до конца 80-х годов.
Современная банковская система России возникла одновременно с распадом СССР в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Она основана на рыночных принципах, но, в силу недостаточной развитости кредитно-финансового сектора российской экономики, представляет собой систему переходного типа от централизованной к рыночной.
Основными принципами организации банковской системы РФ, закрепленными в законодательстве, являются:
— Двухуровневая структура,
— Осуществление банковского регулирования и надзора Центральным банком,
— Универсальность деловых банков;
— Коммерческая направленность их деятельности.
Двухуровневая структура предполагает четкое разделение функций между Центральным банком РФ, учреждения которого образуют первый уровень и деловыми (коммерческими) банками, составляющими второй уровень. Центральный банк осуществляет выпуск денег в обращение (эмиссию); обеспечивает стабильность национальной валюты — рубля (что закреплено в Конституции РФ), надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Задача коммерческих банков состоит в обслуживание клиентов, юридических и физических лиц, предоставление им услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные операции, операции с иностранной валютой, драгоценными металлами). Центральный банк, таким образом, не может напрямую выходить на рынок банковских услуг и конкурировать с коммерческими банками. В свою очередь, коммерческие банки не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики.
Центральный банк РФ — Банк России является органом банковского регулирования и надзора, в отличие от большинства европейских стран (в их числе Германия, Великобритания, Франция), где соответствующие полномочия переданы специальным органам банковского надзора. Банк России устанавливает нормы и правила банковской деятельности, осуществляет надзор за их соблюдением, проводит инспекционные проверки. Банк России выдает и отзывает лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует филиалы банков на территории РФ, выдает разрешения на открытие заграничных филиалов, а также на участие и капитале кредитных организаций-нерезидентов.
Принцип универсальности деловых банков означает, что все действующие на территории РФ банки имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции. Допускается сочетание краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные ценные бумаги. Такой принцип организации банков существует в большинстве европейских стран, в отличие от принципа специализации банков, действующем в США, Японии, Канаде, где банкам до недавнего времени было запрещено одновременно заниматься краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвестированием капиталов — операции с ценными бумагами в таких банковских системах производят специализированные инвестиционные банки. Таким образом, в России специализация банка по видам его операций никак не связана с законодательной базой — это дело самого банка.
Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли. При этом необходимо отметить, что максимальная прибыльность банка не тождественна максимальной эффективности — наиболее прибыльные операции связаны и с наибольшими рисками. В рыночной экономике для оценки деятельности коммерческих банков используются такие показатели, как минимизация рисков, обеспечение ликвидности, надежность и стабильность функционирования, разнообразие услуг, развитие сети филиалов.
Современная банковская система РФ включает в себя Банк России и кредитные организации имеющие лицензию Банка России. При этом в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации. Не включаются в состав банковской системы кредитные кооперативы, кредитные союзы, инвестиционные фонды, ломбарды, лизинговые фирмы и т. п. Законодательством РФ допускается создание объединений банков — банковских групп и банковских холдингов.
Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать некоммерческие союзы и ассоциации, цели и задачи которых связаны с защитой интересов организаций-членов и координацией совместной деятельности. В РФ крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ). Она объединяет около 80% банковских учреждений России, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы.
В банковскую систему России входят различные по принадлежности капитала банки: частные, основанные на капитале юридических и физических лиц, банки с государственным участием; банки с участием иностранного капитала. Банк России является на 100% государственным — все его имущество и весь капитал находятся в федеральной собственности. В банках с государственным участием доли уставного капитала принадлежат Банку России, органам исполнительной власти, государственным унитарным предприятиям.
В банковских системах переходного типа, в том числе в России, банки с государственным участием играют стабилизирующую роль, являются активными проводниками государственной кредитно-финансовой политики, поддерживают доверие к банковской системе и выполняют задачи по кредитования экономики в условиях высоких финансовых рисков.
Банки с иностранным участием — это банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидентам — юридическим и физическим лицам. Часть банков контролируется иностранным капиталом — их контрольные пакеты акций принадлежат нерезидентам.
Присутствие в банковской системе России банков с иностранным участием способствует притоку иностранных инвестиций в экономику нашей страны, привлечению новых финансовых технологий, появлению на рынке современных банковских продуктов, что весьма положительно влияет на качественное развитие банковской системы России.
Список литературы
Нормативно-правовые акты ФЗ РФ от 02.
12.1990 N 395−1 (ред. от 28.
02.2009) «О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ» // СПС Консултант
Плюс. Режим доступа:
http://www.consultant.ru
Комментарии Банка России к новому информационному письму от 31.
03.2009 г. № 38-Т «Вопросы по применению Инструкции Банка России от 28.
04.2004 г. № 113-И", // СПС Консултант
Плюс. Режим доступа:
http://www.consultant.ru
Инструкции Банка России от 15.
06.2004 г. № 117-И, // СПС Консултант
Плюс. Режим доступа:
http://www.consultant.ru
Положение Банка России от 01.
06.2004 г. № 258-П, // СПС Консултант
Плюс. Режим доступа:
http://www.consultant.ru
Указания Банка России от 08.
08.2006 г. № 1713-У, Указания Банка России от 12.
08.2008 г. № 2052;У, // СПС Консултант
Плюс. Режим доступа:
http://www.consultant.ru
Указания Банка России от 26.
09.2008 г. № 2080;У. // СПС Консултант
Плюс. Режим доступа:
http://www.consultant.ru
Положение Банка России от 20.
07.2007 г. № 308-П «О порядке передачи уполномоченными банками информации о нарушениях лицами, осуществляющими валютные операции, актов валютного законодательства Российской Федерации и актов органов валютного регулирования». // СПС Консултант
Плюс. Режим доступа:
http://www.consultant.ru
Положение Банка России от 20.
07.2007 г. № 308-П «О порядке передачи уполномоченными банками информации о нарушениях лицами, осуществляющими валютные операции, актов валютного законодательства Российской Федерации и актов органов валютного регулирования», // СПС Консултант
Плюс. Режим доступа:
http://www.consultant.ru
Указание Банка России от 12.
08.2008 г. № 2052;У «О внесении изменений в Инструкции Банка России № 117-И». // СПС Консултант
Плюс. Режим доступа:
http://www.consultant.ru
Инструкция Банка России № 117-И. // СПС Консултант
Плюс. Режим доступа:
http://www.consultant.ru
Положение Банка России № 258-П. Инструкция Банка России № 111-И. // СПС Консултант
Плюс. Режим доступа:
http://www.consultant.ru
Монографии, учебники, учебные пособия и статьи Бельчук А. И. Системные реформы в России и в других постсоциалистических странах // Россия в окружающем мире. № 21. 2010.
Белянкин Г. А. Платежеспособность и ликвидность коммерческих организаций// Финансы, № 5, 2011- С. 47−51
Власова О. Теория развитого капитализма// Эксперт, № 7, 20.
02.2011.
Ефимов С. Л. Справочник банкира.- М.: Рос Консульт, 2008. — 561 с.
Илларионов А. Другая страна // Коммерсант, № 10/17, 23.
01.2011
Крутик А.Б., Никитина Т. В. Банки и банковская деятельность: Учеб. пособие. — СПб: Изд. дом «Бизнес-пресса», 2007. — с. 395 с.
Кочкин П. Е. Коммерческие банки: создание и организация деятельности // Финансы № 9,2007 — С. 23−25
Лайков А. Общеэкономические условия функционирования отечественной банковской системы // Дело, № 12, 2007 — С. 26−29
Мазырин В. М. Реформы переходного периода в странах (1986−2006 гг.): направления, динамика, результаты / В. М. Мазырин. — М.: Ключ_С, 2007. — 336 с.
Мазырин В.М. О проблемах присоединения к ВТО // Проблемы Дальнего Востока, № 1, 2007, с.104−131.
Мельвиль А. Россия в мировых рейтингах: перезагрузка // Эксперт, 2008, № 43.
Мельянцев В. А. Как это произошло. Возникновение и распространение интенсивного способа производства в ныне развитых, развивающихся странах и России // Вестник Московского Университета. Сер.
13. Востоковедение, № 3, 2008
Мельянцев В. А. Развивающиеся страны: рост, дифференциация, экономический вызов // Вестник Московского Университета. Серия 13 — Востоковедение, № 2, 2007.
Мой банк /Под ред. С. И. Кумок. — М.: Московское финансовое объединение, 2008. — 396 с.
Нгуен Хоай Ан. Роль фондового рынка и реформирования банковской системы в инновационной экономической политики стран АСЕАН // Интеграл 2012 г № 2
Николенко Н. П. Состояние и перспективы развития кредитной системы в России // Финансы, № 2, 2008 — С. 35−39
Пастухов Б. И. Современное состояние рынка банковских услуг и пути выхода из кризиса // Финансы, № 10, 2009. — С. 36−40
Предложения по модернизации кредитно-финансовой системы России. Развитие кредитного рынка в России: институциональный аспект / Р. М. Нуреев, В. Е. Кокорев, Ю. И. Парамонов — М.: ФЭИ, 2011. — 325 с.
Стенограмма выступления Министра финансов Российской Федерации А. Л. Кудрина // VIII Международная научная конференция «МОДЕРНИЗАЦИЯ ЭКОНОМИКИ И ОБЩЕСТВЕННОЕ РАЗВИТИЕ» 3—5 апреля 2007 г.
Тихоцкая И. Путь к чудуэкономическому // Эксперт, 2011, № 45.
Тригубенко М. Е. Трудности переходного периода экономических преобразований // Общество и экономика, 2012, № 1.
Жилина М. Государственное регулирование финансового рынка //Финансовый бизнес, № 1,2008 — С. 45−49
Интернет-ресурсы Официального сайта ЦБ РФ www.crb.ru
Официального сайта Федеральной службы государственной статистики:
http://www.gks.ru/
