Интересы компании и клиента направлены в одну сторону, и привилегия подчеркивает это, давая максимальную выгоду и той и другой стороне. В реальности такой подход не всегда возможен, так как часто бывает трудно найти пересечения интересов, но при любом раскладе совпадение интересов намного лучше, чем компромисс. Если принять интересы компании и клиента за вектор, то модели разработки привилегии на основе компромисса и совпадения интересов можно изобразить следующим образом (рис.). Суть этой модели в том, что привилегии в рамках программы лояльности рассматриваются как результирующий вектор интересов компании и клиента. В том случае, если интересы сильно расходятся, результирующий вектор будет коротким, а его направление будет сильно отличаться от направления складываемых векторов. Если же найдены общие интересы, тот же результирующий вектор будет направлен примерно в ту сторону, которую желают и компания, и клиент, а его длина будет превышать длину каждого вектора по отдельности. Важный момент, о котором стоит помнить: программа лояльности — не единственный инструмент дифференциации от конкурентов и привлечения клиентов. Если банк не уверен, что может выполнить четыре принципа эффективной привилегии и соблюсти два правила банковских привилегий, лучше сосредоточиться на других формах продвижения.
Существуют два крайних вида привилегий: [24, c. 22]1) материальные. Это такие привилегии, которые провоцируют клиента подсчитать свою выгоду, экономию или дополнительную ценность, выраженную в деньгах. Например, скидки в чистом виде, подарки, зависящие от суммы покупки, бонусные купоны различного номинала и т. д.; 2) эмоциональные (нематериальные). Вызывают у клиента, прежде всего, эмоции и проявляются в особом отношении к клиенту со стороны компании.
Эмоциональные привилегии значительно разнообразнее, чем материальные. Например, эксклюзивная возможность купить недоступный другим клиентам товар, расширенная информация о компании и ее продуктах, билеты на развлекательные мероприятия, VIP-обслуживание и многое другое. Как и в случае ценности для компании/клиента, между двумя типами привилегий (материальными и эмоциональными) должен быть достигнут баланс. Лишь правильное сочетание материальных и нематериальных стимулов сделает программу лояльности привлекательной для клиентов и позволит их удержать.
Плюсы материальных привилегий в том, что они осязаемы, заметны и позволяют клиенту экономить деньги. Они рациональны, и логически объясняют участие клиента в программе. Если спросить клиентов о предпочитаемых причинах участия в программе лояльности, на первое место выйдут именно материальные привилегии (хотя это не означает, что это действительно так). Несмотря на их значимость, удержать клиентов материальные привилегии не могут, так как конкуренты могут их легко скопировать (и заодно увеличить). Вместо того чтобы устранять ценовую конкуренцию, материальные привилегии в чистом виде лишь видоизменяют ее и переводят на новый виток, не способствуя достижению целей программы лояльности.
Для удержания клиентов и формирования лояльности необходимы в том числе и эмоциональные привилегии, такие как особое обслуживание, предоставление информации, дополнительный сервис, специальные мероприятия, поздравления с праздниками и прочее. Эмоциональные привилегии напрямую не касаются продукта компании и к тому же неосязаемы, поэтому создают ощущение уникальности и плохо поддаются копированию конкурентами. Главная задача эмоциональных привилегий — перевести отношения с клиентом на новый уровень. Когда банк не имеет программы лояльности вообще, отношения с клиентом очень просты: клиент платит деньги и получает услуги. Наличие материальных привилегий эту схему принципиально не изменяет.
А вот эмоциональные привилегии способны это сделать. Банк начинает делать акцент на взаимовыгодном сотрудничестве. Разные целевые аудитории по-разному воспринимают материальные и эмоциональные стимулы, это также зависит и от культуры данного общества в целом, текущей экономической ситуации, моды и прочих факторов. Когда мы говорим о балансе видов привилегий, мы не имеем в виду, что стимулов должно быть поровну — в каждом конкретном случае оптимальное соотношение определяется компанией самостоятельно исходя из специфики ситуации. Более того, саму по себе разницу между материальными и эмоциональными стимулами также следует рассматривать только с точки зрения клиента. Для компании же разницы нет: и то, и другое лишь элемент программы лояльности со своей себестоимостью, особенностями производства и распространения. Нужно придерживаться качественно-количественного сочетания методов разработки и оценки привилегий клиентами. [ 24, c.
22]Этап первый создания привилегий. Составление списка всех возможных привилегий. Этот этап проводится силами компании на основании ранее определенных целей и задач будущей программы лояльности, а также специфики целевых групп клиентов. Практичность, соответствие имиджу банка, наличие нужной компетенции в компании, связь с основным продуктом, цена внедрения и любые другие ограничения на этом этапе не учитываются. Поскольку первичным является соответствие привилегии желаниям клиента, а они еще не определены, важно не допустить отсеивания потенциально успешных привилегий на этом этапе.
Этап второй создания привилегий. Исследование потребностей и желаний клиентов. Суть этапа состоит в качественном исследовании мнения клиентов. Наиболее распространенные методы таких исследований: — фокус-группы;
— групповые интервью;
интервью;
. На этом этапе создания привилегий решаются две основные задачи. Во-первых, необходимо выяснить обоснованное мнение клиентов о составленном на первом этапе списке привилегий. Не в целом, а конкретно по каждому пункту: насколько ценной (или не заслуживающей внимания) является каждая из предложенных привилегий. Не менее полезным будет также сбор мнений о том, какие привилегии сами клиенты хотели бы видеть в рамках программы лояльности или как бы они видоизменили предложенные варианты. В итоге разработанный на первом этапе список привилегий должен быть проранжирован по ценности для клиентов. Привилегии, которые клиенты сочли совсем неинтересными, можно исключить из списка. Этап третий — количественное исследование на основе опроса максимально возможного количества потенциальных клиентов.
&# 160; Первая и вторая группы привилегий являются главными кандидатами на попадание в программу лояльности. Третья группа (высокая стоимость реализации и высокая ценность) также может использоваться в программе как дополнение. Данный трехступенчатый метод разработки привилегий идеально подходит для крупных и средних банков, программа лояльности которых будет масштабной, а риск ошибки велик. Если же банк небольшой либо программа лояльности будет охватывать маленький сегмент клиентов, можно применить более простой метод контрольных вопросов (он, конечно, будет полезен во всех случаях). Идея новой привилегии должны быть подвергнута тщательной оценке. Предоставление привилегий, даже самых незначительных, обходится компании в определенную сумму. Однако совсем необязательно предоставлять все привилегии бесплатно и рассчитывать на их окупаемость только за счет увеличения прибыли.
Поскольку программа лояльности и предоставляемые в ее рамках привилегии являются таким же товаром компании, как и все остальное, к ним также применим стандартный жизненный цикл, начиная от вывода на рынок, роста популярности и заканчивая зрелостью и выводом с рынка. Основные причины и источники потери актуальности привилегий: 1) изменение потребительского поведения. Покупатели развиваются вместе с компаниями, взрослеют, меняют социальный статус и пр. Небольшого исследования постоянных клиентов один раз в квартал или полгода будет достаточно, чтобы отследить тенденции, скорректировать теряющие популярность привилегии или подготовить новые; 2) краткосрочные тенденции наподобие моды, кризисов, ажиотажа на одном из рынков. Подобные тенденции проявляются внезапно и могут закончиться в любой момент.
3) динамика в конкурентной среде. Привилегии как способ дифференциации от конкурентов могут потерять свои позиции в случае, когда конкуренты начинают предлагать похожие программы лояльности. Создать изначально уникальную программу лояльности с невоспроизводимыми привилегиями — задача, выполнимая лишь теоретически, на практике же большинство привилегий может быть скопировано. 4) развитие технологий. Программа лояльности и предоставление привилегий клиентам базируются на мощной технической основе, которая со временем устаревает и нуждается в обновлении.
Изменения в технологии продаж, эволюция систем сбора и обработки данных, развитие компьютерной техники могут видоизменить отношения компании с потребителем до неузнаваемости, как это произошло, например, с развитием электронной торговли. 5) фактор новизны. Сами по себе привилегии имеют значение только тогда, когда они предоставляют дополнительную ценность клиентам. В среднем около 3−4 лет (этот срок постепенно сокращается, зависит от рынка и аудитории) достаточно для того, чтобы постоянные клиенты привыкли к привилегиям и начали воспринимать их как органичную часть продукта. Когда это происходит, привилегии начинают утрачивать функцию дополнительной ценности, сливаясь с основным продуктом. В этот момент необходимо обновить перечень привилегий, сохранив новизну программы лояльности.
В банковской сфере, где привилегии чаще всего связаны с товарами и услугами других компаний, важно учитывать и то, что партнерская сеть (особенно у крупных компаний наподобие Аэрофлота или крупных ритейлеров) постоянно расширяется. Одна и та же компания со временем начинает сотрудничать не с одним банком, а с несколькими. Например, Аэрофлот сейчас сотрудничает с четырьмя банками (Сбербанк, Альфа-Банк, Русский Стандарт и Citibank), и в дальнейшем количество банков-партнеров может увеличиваться. Это размывает ценность привилегий, так как перестает создавать отличия одного банка от другого. Поэтому банк тоже должен заботиться об увеличении числа своих партнеров, чтобы увеличивать охват клиентов и избегать прямой конкуренции с другими банками. Хорошим решением в расчете на будущее обновление привилегий будет использование уже готовых идей и наработок. Чаще всего при выявлении списка ценных для клиентов привилегий остаются «излишки», которые на старте программы лояльности реализовать невозможно или невыгодно.
При обновлении привилегий важно также избегать полной смены концепции программы лояльности. Всегда должен оставаться стержень программы лояльности в виде одной-двух привилегий, которые были с самого начала и будут существовать дальше. Проще всего реализовать это в виде скидки или традиционного подарка в фирменном стиле, но будет лучше, если постоянная привилегия будет носить нематериальный характер. Рассмотрим привилегию, которую рекомендуем внедрить в Царицынском отделении ОАО «Сбербанк», учитывающей интересы как банка, так и его клиентов. Привилегия основана на партнерстве банка и продуктового ритейлера.
Интерес ритейлера — в стабилизации оборота, повышении доли лояльных клиентов, которые обеспечат равномерный приток денег в компанию. Интерес банка — качественные (десятки тысяч рублей с одного клиента) депозиты по сравнительно низкой ставке. Клиент открывает специальный депозит в отделении на определенную сумму, которая страхуется в соответствии с ОСВ. Договор заключается на год с нулевой процентной ставкой. К депозиту прилагается идентификационная карта, которая учитывает количество средств, потраченных у ритейлера. Это может быть и обычная кредитная карта банка. На любую покупку у ритейлера владелец депозита получает скидку 15%, но только до тех пор, пока не «наэкономит» сумму в 15% от суммы своего депозита.
Фактически для клиента это означает депозит под 15% годовых. Банк перечисляет ритейлеру 10−12% от суммы вкладов, компенсируя тем самым затраты ритейлера на скидку клиенту. Рассмотрим получаемые преимущества: — для клиента: депозит на сумму 50 тыс. руб. означает, что, купив продовольственных товаров в супермаркете на.
50 тыс. руб. со скидкой в 15%, клиент сэкономит 7500 руб. за год. Вклад страхуется АСВ, так что он в любом случае ничего не теряет, в отличие от предоплаченных подарочных карт, которые страховки не имеют;
&# 171;Сбербанк": рост объемов депозитов по ставке 10−12%.- ритейлер: ценой 3−5%-ной скидки получает постоянного клиента. Интересы ритейлера, банка и клиента совпадают, и выгоду получают все стороны. Идею можно развить, если предложить клиентам объединяться в группы. Чем больше сумма депозитов от группы людей, тем больше скидка у ритейлера для каждого из них, тем больше оборот ритейлера, тем больше депозитов у банка, тем лучше всем сторонам. К тому же включается механизм продвижения через самих клиентов. Депозитная линия — это своеобразный «универсальный» счет, который обладает возможностями как депозита, приносящего дополнительную прибыль, так и текущего расчетного счета.
Такая услуга привлекательна для клиентов, которые имеют возможность, как постоянного пополнения счета, так и списания с него средств. Депозитная линия позволяет размещать временно свободные средства без открытия дополнительных депозитных счетов, что значительно упрощает документооборот и сокращает временные затраты, как работников банка, так и в бухгалтерии предприятий. Депозитная линия в отделении ОАО «Сбербанк» будет предусматривать начисление процента по вкладу на сумму неснижаемого остатка и на сумму оборотов. Преимущества депозитной линии в ОАО «Сбербанк»: возможность использования средств, высвобождающихся на сверхкороткие сроки, с максимальной эффективностью;
возможность свободно распоряжаться вложенными средствами за исключением минимального остатка, указанного в договоре;
обеспечение накопления необходимой суммы к определенному сроку по оптимальной схеме. В режиме депозитной линии рекомендуется привлекать денежные средства юридических лиц в рублях РФ на срок от 1 месяца до 1 года и более. Выплату процентов по вкладу производить на сумму неснижаемого остатка по окончании срока договора, а на сумму оборотов по счету «до востребования» — ежемесячно. Кредит под залог депозита, как уже отмечалось, сравнительно новая услуга. Благодаря вычету процентов по депозиту кредитные ставки в этом случае будут почти европейскими — 2−4% годовых. Предположим, в банке лежит депозит в размере $ 10 000.
Годовая процентная ставка по нему — 10%. Срок депозита составляет 12 месяцев. Неожиданно вкладчику понадобилась сумма в размере $ 9000 на 11 месяцев. Проценты по кредиту под залог депозита составят 13%. Проценты, начисленные на депозит за весь срок, составят $ 1000, а сумма процентов за пользование кредитом составит $ 1170.
Таким образом, переплата за кредит — около 20 долларов за год. При этом деньги останутся лежать на депозите, а банк не будет требовать в залог квартиру или машину. Для сравнения: при беззалоговом кредите в банке размер переплаты по аналогичному займу будет не менее $ 2000 в год, за вычетом цены денег (примем ее равной доходности депозита) — $ 1000.
То есть почти в 6 раз больше. Процентные ставки по кредиту под залог депозита гораздо меньше, чем по другим продуктам. Если из процентов по кредиту вычесть проценты по депозиту, получится очень маленькая сумма переплаты за кредит. Ставка по «депозитному» кредиту, если брать его в валюте депозита, будет превышать депозитную ставку по действующему вкладу на 2−4%.Рекомендуем для таких кредитов установить ограниченные сроки — не больше срока депозитного договора. Максимальный размер выдаваемого кредита также ограничить суммой вклада, предоставляя кредит в валюте вклада. В таком случае условия кредитования будут выгоднее для заказчика, а для банка снизит величину рисков. Еще одним преимуществом «депозитного» кредитования является минимум формальностей при оформлении займа.
Кредит под залог имущественных прав на депозит — это самый простой кредит с точки зрения предоставления и оформления документов. Преимуществом такого кредита является также то, что его можно оформить и под чужой депозит: например, родственников или знакомых. Правда, при кредитовании юридического лица под залог депозита (такое тоже возможно) необходимо будет предоставить расширенный пакет документов. Сюда входят: копии учредительных документов, протокол высшего органа управления предприятия на передачу имущественных прав на депозит в залог, а также документы, подтверждающие полномочия лиц, которые подписали протокол. Обычно к такой схеме кредитования в экстренных случаях прибегают владельцы бизнеса. Заем может предоставляться как в виде разового кредита, так и в виде возобновляемой кредитной линии. Если потребность в средствах возникает регулярно, лучше воспользоваться кредитной линией. Погашение кредита может осуществляться в конце срока за счет депозита либо за счет других средств. Для того чтобы определить, что выгоднее — расторгнуть депозитный договор или взять кредит под обеспечение оставленного в банке депозита, необходимо посчитать разницу между процентами, начисленными на депозит в случае его досрочного изъятия, и процентами, которые нужно будет выплатить за кредит за вычетом того дохода, который будет получен по оставленному в залоге депозиту. Принять решение достаточно легко, если сумма кредита составляет более 90% суммы депозита, а длительность пользования деньгами превышает 80% срока депозита.
Такой кредит брать для собственных нужд не имеет смысла — заплатить придется больше, чем удастся заработать на депозите. Впрочем, есть у этого правила исключение — иногда кредитовать свой бизнес под залог собственного депозита владельцам бывает интересно. Как объясняют банкиры, при таком способе финансирования бизнеса можно и избежать вливания денег в уставный фонд, а также не переплачивать сверх меры банку за кредит. В таблице 3.2 представим условия банка по предлагаемым услугам.
Таблица 3.
2. Условия по предлагаемым услугамсумма, руб.% срок.
Депозитот 50 000 101 год Депозитная линияот 5 000 009,8от 30 до 89 дней.
Кредит под залог депозитаот 10 000 *4 **12 месяцев и 1 день, 18, 24 или 36 месяцев* - Максимальная сумма кредита равна 85% суммы вклада** - Превышение ставки по кредитной линии над ставкой по депозиту3.
3. Расчет эффективности проектных решений.
Для внедрения новых услуг ОАО «Сбербанк» необходимо: — провести переговоры с ритейлерами с целью заключения партнерского договора;
— представляется целесообразным порекомендовать осуществить проведение рекламной кампании для популяризации новых услуг:
1. депозитной линии для юридических лиц;2. программы привилегий для вкладчиков физических лиц;
— нанять одного сотрудника в кредитный отдел для работы с продуктом «Кредитподзалогдепозита» .Затраты на осуществление этих действий представим в таблице 3.
3.Таблица 14 — Затраты на проект Статья затрат Сумма, тыс. руб. в год Рекламный бюджет 1. Реклама на радио: — разработка рекламного обращениявыход рекламы в эфире в течение 3 месяцев на 3 радиостанциях 2. Реклама в Интернете 3. Вывески и рекламные щиты на 3 месяцаразработка и изготовление дизайн-макетовразмещение 30 860 083 213 201 952.
Итого затрат 12 732.
По оценкамспециалистов, занимающихсявопросами повышения эффективности деятельности коммерческих банков, в частности, внедрением новых продуктов, внедрение предлагаемых мероприятий даст ОАО «СБЕРБАНК» увеличение прибыли на первом этапе вразмере7−12%, при условии грамотного маркетингового продвижения продукта на рынок. [17] Рассчитаем ожидаемое минимальное 5% увеличение объема прибыли банка до налогообложения, ориентируясь на показатели отчетности, представленные в приложении4.
111,2 *0,12 = ожидаемый дополнительный доход составит 5,56 млрд руб. Таким образом, можно сделать вывод, что предлагаемые мероприятия экономически эффективны для ОАО «СБЕРБАНК», и затраты окупятся уже на первом году внедрения мероприятий.
Заключение
.
Привлеченные средства формируют преобладающую часть банковских ресурсов. Их размер и структура зависят от клиентской и продуктовой специализации банка, конъюнктуры банковского рынка, макроэкономической ситуации, политики Банка России и других факторов. Поэтому тема исследования проблем и перспектив рынка депозитов является крайне актуальной. Рублевые депозиты физических лиц к концу 2010 года достигли 6,63 трлн. рублей — это почти на две трети больше уровня кризисного дна января 2009 года и на 30% выше предкризисного максимума августа 2008 года. Удержание государством системной устойчивости банковской системы в кризисные месяцы совместно с существенным повышением склонности домохозяйств к сбережениям превратило депозиты физических лиц в наиболее мощный источник ресурсной базы кредитных институтов. По итогам 2010 года отношение депозитов физических лиц к ВВП достигло абсолютного максимума за всю историю рыночной банковской системы — 19,2%. Энергично растет и доля депозитов в привлеченных средствах банков. К середине 2011 года она составила 32,5% после провала до 24,4% в 2008 году, практически сравнявшись с уровнем 2005−го.Одним из важных факторов, которых стимулировал быстрый рост рублевых вкладов явилась привлекательная доходность депозитов.
В течение 2008;2010гг. доходность рублевых депозитов уверенно перекрывала инфляцию. В апреле 2009 года номинальные депозитные ставки достигли максимума, а инфляция под влиянием стагнации спроса начала быстро снижаться, однако уже осенью 2009 года начала быстро снижаться номинальная доходность депозитов. В процессе исследования было выявлено, что рынок депозитов Санкт-Петербурга по своей структуре во многом повторяет общероссийские тенденции. Наиболее популярный вид депозитов — от 1 года до 3 лет, лидеры рынка в России и Петербурге — это группа ВТБ, Газпромбанк и Банк Москвы. Безусловный лидер — это Сбербанк РФ, на его долю приходится чуть менее половины рынка депозитов физических лиц. Вклады населения по-прежнему будут занимать значительное место в пассивах банков, даже несмотря на тенденцию снижения ставок. Поэтому на рынке депозитов для физических лиц сохранится высокая конкуренция. В борьбе за клиента выиграют те банки, которые смогут предложить нестандартный подход и использовать новые каналы продвижения.
Государство, в свою очередь, должно способствовать повышению стабильности банков, защищать вкладчиков от рисков недобросовестности кредитных организаций. Данная задача может быть выполнена повышению предельного размера страхования депозитов, введение дифференцированной шкалы отчисления в ССВ. Запуск такой шкалы сможет сделать рынок банковских вкладов еще более безопасным для клиентов: организации с высокими рисками будут отчислять в систему больше средств, следовательно, тщательнее займутся собственным риск-менеджментом. Одним из приоритетных направлений деятельности ОАО «Сбербанк» является работа с населением в области привлечения вкладов. Банк предлагает клиентам гибкую систему депозитных вкладов в рублях и валюте на срок от 1 месяца до 3 лет; различные виды депозитов, позволяющие выбрать вклад, отвечающий запросам клиента. ОАО «Сбербанк» является лидером по объему привлеченных ресурсов физических лиц, и показатели его работы на рынке депозитов (по структуре вкладов в зависимости от срока и т. д.) сравнимы с динамикой по РФ в целом и по Санкт-Петербургу, в частности. В структуре депозитов ОАО «Сбербанк» наиболее существенную долю на протяжении анализируемого периода занимают депозиты на срок от 1 до 3 лет, причем эта доля стабильно увеличивается. Одной из проблем, которую ОАО «Сбербанк» приходится решать в настоящее время, также является высокая конкуренция на рынке вкладов для физических лиц.
Поскольку такой механизм привлечения клиентов, как повышение ставки, со временем исчерпаем, то необходимо разработать новые услуги как приложения к существующей линейке депозитов. С целью расширения ресурсного потенциала ОАО «Сбербанк» необходимо активизировать свою депозитную политику. Для этого видится целесообразным порекомендовать внедрение двух мероприятий: — использование привилегий для вкладчиков физических лиц; - внедрение новой услуги — кредит под залог депозита. Можно ожидать, что предлагаемые мероприятия будут экономически эффективны для ОАО «Сбербанк».
Список литературы
Федеральный закон от 10 июня 2002 г. N 86-ФЗ (в ред. от 29.
07.2004) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» .Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395−1-ФЗ (в ред. от 23.
07.2010) «О банках и банковской деятельности» .Федеральный закон от 23.
12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Федеральный закон от 29.
07.2004 N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» Положение Центрального банка РФ от 26 марта 2004 г № 254-П «О порядке формирования резервов па возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».Положение Банка России от 29.
03.04 № 255-П (в ред. от 13.
10.2004) «Об обязательных резервах кредитных организаций» .Указание ЦБ РФ от 12 декабря 2006 года № 1759-У. о внесении изменений в Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».Указание ЦБР от 31 марта 2008 г. N 1991;У «О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 16 января 2004 года N 110-И «Об обязательных нормативах банков» Зарегистрировано в Минюсте РФ 14 апреля 2008 г. Алексеева Д. Г., Пыхтин С.
В., Хоменко Е. Г. Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ. М: Юриспруденция, 2006 г. — 304 с. Арт Я. Н. Инфляция, вклады и баночка джема //. «Карьера» N11 (107) / Ноябрь 2008.
Банковское дело. Управление и технологии [Текст]: учеб. / Под ред.А. М. Тавасиева. — 2-е изд. перераб.
и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАHА, 2008. ;
671 с. Банковское дело: учеб./под ред. Г. Г. Коробковой — М.:Экономистъ, 2009.-350с.Банковское дело: Экспресс-курс: учебное пособие/под ред. О. И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2009.-352с.Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб. -.
М.: Логос, 2009.-368с.Белоглазова В. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. — М.: Высшее образование, 2008. — 422 с. Бородина Н. Оценка и управление банковской ликвидностью // Банки и деловой мир. ;
2010 — № 1. — с.25−30 Веретенников Д. Время вкладывать // D`№ 01 (37), 14 января 2008 года Веретенников Д. Депозитная стратегия // «D'» № 12 (72) 22 июня 2009 № 12 Деньги, Кредит, Банки: учеб.- 2-е изд. перераб. и доп. / под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова.
М.: ТК Велби, 2009.-848 с. Екушов А. И. Анализ ликвидности и его применение при управлении активами и пассивами банка // «Управление в кредитной организации», 2009, N 3Жаворонкова И. Пассивные токсины // «Банковское обозрение», № 9 (140), сентябрь 2010 года.
Калистратов Н.В., Кузнецов В. А., Пухов А. В. Банковский розничный бизнес. — М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2010.-424с.Коровина Н. Д. Система страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации // «Управление в кредитной организации», 2009, N 5Крылов А., Винокуров Д. Специфика разработки привилегий программ лояльности // «Организация продаж банковских продуктов» № 3/2009.
Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки: Экспресс-курс. СПб: Кно.
Рус — 2008. — 320 с. Лаврушин О. И. Валенцева Н. И и д.р. Банковские риски. СПб.: Кно.
Рус, 2007. — 232 с. Ланьшина Т. Победители ралли // Bankir.Ru от 13.
08.2010.
Меркулов В. Депозит разорительный // «Деньги», № 34 (791), 30 августа 2010 года.
Папулин Д. В. Об оценке экономического положения кредитных организаций // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2010. N 2(98).Печникова А. В., Маркова О. М., Стародубцева Е. Б. Банковские операции: учебник. — М.:ИД «ФОРУМ»:ИНФРА-М, 2009 — 368 с. Пухов А. В. Основные виды и характеристики банковских вкладов // «Организация продаж банковских продуктов», 2009, N 1. С.16−20.Сиддикова Д. Безотзывные вклады — страшилка XXI века?// 03.
12.2009 Bankir.Ru — TatCenter.ru Смирнов Е. Е. Проблемы банковского законодательства на осенней сессии российского парламента // «Регламентация банковских операций. Документы и комментарии», 2008, N 5Смирнов И. Е. Особенности корпоративного управления в банках России // «Управление в кредитной организации», 2009, N 4Тавасиев А.М., Бычков В. П., Москвин В. А. Банковское дело: Базовые операции для клиентов.
М.: Финансы и статистика — 2009, 304 стр. Тальская М. Бегом за вкладчиком // «Эксперт», № 34 (718), 30 августа 2010 года.
Тальская М. Опора на сбережения граждан // «Эксперт», № 24 (709), 21 июня 2010 года.
Филина Ф. Ликвидность-убийца // Bankir.Ru от 23.
08.2010.
Филина Ф. Рост депозитов — спасательный круг или бомба замедленного действия? // Bankir.Ru от 23.
08.2010.
Материалы сайта www.bankir.ruМатериалы сайта ЦБ РФ www.cbr.ru (Бюллетень банковской статистики) Анализ итогов рынка банковских вкладов //.
http://dengi.sravni.ru/статьи/2010/1/27/analiz-itogov-rynka-bankovskih-vkladov/Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Обзор рынка вкладов физических лиц в 2011 г, Москва, 2011 // материалы сайта Ассоциации Банков Северо-Запада.
http://www.nwab.ru/content/banks/info/root_site/idt/annalitic/ids/-rus—allannalitics-annalitic39468_164 845/shmode/listitems4.htmlОфициальный сайт банка ОАО «Сбербанк России».
http://www.sbrf.ruПриложения.
Приложение 1TOP-10 банков России по приросту депозитов физических лиц (рейтинг составлен среди 50 крупнейших банков по объему депозитов физических лиц) Банк.
РегионДепозиты физических лиц, млрд. руб. Изменение депозитов физических лиц за первую половину 2011 года.
Изменение депозитов физических лиц за 2010 год1Северный морской путь (СМП-банк)Москва22 133,50%379,80%2Мастер-Банк.
Москва2286,25%174,99%3Русский Стандарт.
Москва3352,34%139,71%4Москомприватбанк.
Москва1747,30%118,02%5Транс.
КредитБанк.
Москва2646,16%111,25%6Траст.
Москва6139,76%167,10%7Московский Индустриальный Банк.
Москва4336,17%86,93%8Русь-Банк.
Москва2431,83%75,72%9Хоум Кредит энд Финанс Банк.
Москва1530,56%143,33%10Россельхоз.
БанкМосква9127,88%67,17%Приложение 2ТОП-30 крупнейших банков по объему депозитов физических лиц, на 1 апреля 2011 года. Наименование.
Объем депозитов, тыс. руб. Доля на рынке, в %Темп прироста вкладов, в % к 01.
04.10Темп прироста вкладов, в % к 01.
01.11Место в рэнкинге на 01.
04.111Сбербанк России378 791 187 348,821,932,7312ВТБ 244 499 918 705,829,443,7863.
Банк Москвы1 611 997 972,19,77−1,2454.
Газпромбанк1 551 999 712,027,55 735.
Райффайзенбанк1 371 363 881,86,36−3,30 106.
Альфа-Банк1 315 069 151,740,670,1477.
Росбанк1 137 113 471,5−3,02−1,40 128МДМ Банк970 939 311,2156,927,71 119.
Промсвязьбанк894 236 091,252,851,96 910.
Уралсиб882 759 371,121,841,331 311.
Россельхозбанк870 278 321,165,769,72 412.
Банк «Возрождение"694 747 480,931,094,422 213.
Банк Санкт-Петербург613 531 720,820,303,11 714НБ «ТРАСТ"564 239 150,7171,4721,62 615.
Банк «Интеркоммерц"490 084 100,616,46−0,482 116БИН-Банк476 476 940,646,057,954 317НОМОС-Банк441 032 170,6167,961 518.
Транскредитбанк438 029 360,678,1726,711 419.
Балтийский банк426 801 720,536,302,155 320МИНБ423 894 760,573,7717,154 121.
Ханты-Мансийский банк386 298 060,530,554,242 322КБ «Восточный"385 242 170,597,9510,285 523.
Ситибанк360 380 780,58,04−0,571 624УБРИР360 376 430,560,6210,344 925.
Юникредит банк357 548 800,56,28−3,34 826.
Московский кредитный банк353 770 030,5115,4613,163 827″ АК Барс" банк340 984 350,441,248,631 828.
Банк «Русский стандарт"332 200 100,491,7628,612 829.
Юниаструм банк330 290 740,48,841,294 730ОТП Банк320 398 170,447,5910,6939.
Приложение 3Порядок принятия вклада наличными деньгами.
Клиент: Оформление договора на открытие вклада и приходного кассового ордера, передача их ответственному исполнителю. Ответственный исполнитель:
Оформление лицевого счета. Отбор образцов подписей вкладчика на лицевой счет. Проверка представленных документов. При правильном оформлении ответственный исполнитель ставит свою подпись на документах. Лицевой счет, приходный кассовый ордер, и договор передаются контролеру. Контролер:
Проверка документов. В случае правильного оформления закрепляет своей подписью. Лицевой счет и один экземпляр договора возвращаются ответственному исполнителю. Подписывает договор.Приходный кассовый ордер регистрируется в кассовом журнале по приходу. Приходный кассовый ордер передаются кассиру. Кассир:
Проверяет приходный кассовый ордер, ставит свою подпись, принимает сумму денег от клиента и сверяет ее с суммой в приходном кассовом ордере. Один экземпляр договора так же возвращается клиенту. Приходный кассовый ордер подшивается в документы дня. При желании закрыть вклад клиент ОАО «Сбербанк» должен предоставить в банк договор о вкладе. Банк предлагает клиенту оформить расходный кассовый ордер на сумму вклада и процентов по нему схему документооборота на закрытие вклада можно представить так: Схема документооборота на закрытие вклада:
Клиент:Представляет депозитный договор ответственному исполнителю. Ответственный исполнитель:
Проверяет предъявленные документы, записи по лицевому счету. Начисляет проценты на день закрытия вклада и делает соответствующие записи в лицевом счете. Предлагает клиенту оформить расходный кассовый ордер на сумму вклада и процентов по нему. Передает контролеру лицевой счет вкладчика, расходный кассовый ордер. Контролер:
Проверяет записи в лицевом счете и в подтверждение проверки ставит свою подпись. Подписывает расходный кассовый ордер и регистрирует его в журнале расходов. Лицевой счет вкладчика закрывается и передается ответственному исполнителю для сдачи в специальный архив. Расходный кассовый ордер передаются кассиру. Кассир:
Проверяет представленные документы и в подтверждение правильности ставит свою подпись. Уточняет сумму к выдаче у клиента, выдает деньги клиенту. Расходный кассовый ордер погашается и подшивается в документы дня.
