Между тем общее состояние экономики страны продолжает оставаться сложным. Из-за кардинального снижения внешнего спроса на основные экспортные товары России резко уменьшилась доходная часть государственного бюджета, произошло сокращение денежной массы и соответствующее резкое снижение внутреннего спроса. Международные резервы сократились с рекордных 598,1 млрд. дол. на начало августа 2008 г. до 386,5 млрд.
дол. к концу января 2009 г. Продолжается рост инфляции. Кризис охватил не только финансовый сектор, но и всю экономику России.
Срочные антикризисные меры принимались Правительством и Центральным банком в целом своевременно и эффективно, что стабилизировало работу кредитно-банковской системы. Однако сегодня необходимо продолжить разработку новых мер поддержки банковской системы и реального сектора экономики. Задача состоит не только в том, чтобы не допустить дальнейшего обострения кризисной ситуации. Необходимо создать условия для поступательного развития отечественной кредитно-банковской системы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем (49, с.4(.
Для макроэкономической стабилизации требуется определенная степень развитости реального сектора. Кредитная система тесно связана с воспроизводством потому, что для возврата кредита нужен механизм воспроизводства, не предполагающий разрыва воспроизводственных связей. Неопределенность проистекает от кредита и его долгового элемента.
Кредитная система сама по себе неустойчива, а фактор глобализации усиливает ее. Формой проявления является развитие краткосрочных рынков, они неустойчивы и спекулятивны. Качество финансовых потоков можно повышать не за счет наращивания спекулятивного оборота, а посредством устойчивой и должным образом контролируемой кредитной системы и кредитной политики. Причина краткосрочности и спекулятивности видится в особенностях российской модели формирования и возникновения рынков денег и капитала. Усугубляется проблема долга и поэтому форма защиты национального кредитного рынка (ликвидность. Ликвидность (ответ на процессы глобализации.
Влияние, оказываемое денежной политикой на кредитную в 20- е годы, когда одновременно существовал совзнак и червонец, нашло отражение в дисконтной политике и выборе её путей. Дисконтная политика решала вопрос: на кого переложить риск от падения валюты. Поэтому она имела исчисление кредитной сделки на основе товарного рубля (участие в прибылях) и практику золотого исчисления на основе концепции золотого рубля. Дисконтная политика «проявила» кредитный вопрос (то есть дисконтный процент не стал регулятором. Не было связи с рынком капитала, между дисконтом вольного рынка и дисконтом Госбанка появился разрыв. Общая проблема нестабильности проявилась в проблеме кредитного баланса как отлива счетов.
Кредитная система обладает институционной недостаточностью в своем развитии, поэтому нужны новые подходы к анализу, позволяющие учитывать макроэкономическую функцию кредитной системы и способствующие её стабилизации. Кредит создает в некотором смысле экономическую ответственность за макроэкономическую стабилизацию. Макроэкономическая функция экономической ответственности за стабилизацию, связана с подходом к кредитной системе с точки зрения ликвидности. В основу этого подхода положена функция денег как средство сохранения ценности (желание держать деньги («барометр» степени нашего недоверия к собственным расчетам. Принцип неопределенности будущего связан с этой функцией денег. Быть в качестве хранилища богатства, не приносящего процентов или прибыли (назначение ликвидности (50(.
Традиционно в экономической науке самую интересную часть кредитной проблемы представлял вопрос о границах кредита. Необходимо разграничить денежную и кредитную политику, ранее называемые единой денежно-кредитной политикой.
Представляется исключительно важным выделить кредитную составляющую в системе денежно-кредитной политики и обосновать её роль. Реформирование кредитной системы предполагает управление кредитными институтами.
Политика процентных ставок является самым важным элементом в механизме кредитной политики. Теоретические проблемы, решение которых требует ответа, связаны с определением денег как альтернативного ликвидного актива. Поэтому процент является платой за отказ от ликвидности. Есть разные процентные ставки. Ставка рефинансирования должна стать формой того приспособления, которое кредитная система осуществляет по отношению к реальной сфере.
В макроэкономическом плане ликвидность и политика рефинансирования влияют на кредитную составляющую с точки зрения доступности кредита. Рефинансирование связано с необходимостью регулирования уровня ликвидности. Регулирование уровня доверия осуществляется в механизме кредитной политики при помощи коэффициента наличность/ депозиты. Только в условиях макростабилизации происходит превышение эффекта упущенных процентов над эффектом ликвидности. В условиях нестабильности эффект ликвидности превышает эффект упущенных процентов. Если коэффициент наличность/ депозиты растет, значит эффект ликвидности растет.
Рост потребности в кредитных ресурсах приводит к неустойчивости. Это требует создания надежности самого каркаса кредитной политики. Назначение данного элемента сводится к уравновешиванию того эффекта, который оказывают процентные ставки. Рост коэффициента резервы депозиты, с одной стороны, свидетельствует о снижении функции посредничества, а с другой, выступает показателем меры предосторожности. Кредитная система нуждается в развитии «общественного доверия». Устойчивость кредитной системы требует формирования гарантий.
Участники кредитных отношений в своей целевой функции ориентируются не столько на максимизацию своих доходов, сколько на стремление обеспечить своим экономическим интересам дополнительные гарантии. Стоимостной оценкой дополнительных гарантий выступает риск-рента. Система гарантирования должна способствовать сохранению института банковской тайны, как предпосылке увеличения сбережения населения.
3.2 Пути совершенствования современной кредитной системы Российской Федерации
Рассмотрим основные направления совершенствования и развития кредитной системы на практике нашей страны.
В 2008 году, в связи с кризисом ипотечного кредитования в США и острым дефицитом ликвидности на международных финансовых рынках, изменились условия проведения денежно-кредитной политики. Банк России увеличил объемы рефинансирования коммерческих банков. Был разработан аукционный механизм размещения свободных средств федерального бюджета на банковских депозитах. При этом с целью существенного снижения инфляции Банк России активно использовал доступные ему инструменты денежно-кредитной политики (процентные ставки, нормативы обязательных резервов, валютный курс рубля. В сентябре 2008 г. в результате обострения мирового финансового кризиса ситуация в экономике России кардинально изменилась. Резкое падение мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары привело к ухудшению состояния платежного баланса страны.
К концу 2008 г. сформировавшийся осенью 2008 года валютный курс рубля перестал соответствовать экономическим реалиям. Поэтому была проведена плавная девальвация рубля. 23 января 2009 года верхняя граница валютного коридора стоимости бивалютной корзины была установлена на уровне 41 рубль.
Начавшийся осенью 2008 года мощный отток частного капитала, сопровождался резким падением цен на акции на российских фондовых биржах. Российские компании и банки оказались отрезанными от иностранных источников финансирования.
В условиях мощного оттока вкладов населения, отсутствия возможности у российских банков получить кредиты за рубежом, свертывания рынка межбанковского кредитования ухудшилась ситуация с ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начали задерживать платежи и выдачу средств со вкладов населения. В октябре 2008 г. отток вкладов населения из банков достиг своего максимума. Начался рост просроченной задолженности по кредитам и стагнация банковского кредитования реального сектора и населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования. В это время Банк России основные усилия направил на предотвращение массового банкротства российских банков (52, с.7(.
С целью пополнения банковской ликвидности неоднократно принималось решение о снижении нормативов обязательных резервов. Был значительно расширен перечень активов, принимаемых Банком России в залог при рефинансировании банков. В течение 2009 года 10 раз снижались ставка рефинансирования Банка России и другие ставки по операциям Банка России с кредитными организациями. С 24 апреля 2009 г. до конца года ставка рефинансирования снизилась с 13% до 8,75%. (см. таблицу 3.1)
Таблица 3.1 (Изменение ставки рефинансирования в 2009 году Дата Ставка, % 28 декабря 2009 г. — 23 февраля 2010 г. 8,75 25 ноября 2009 г. -
27 декабря 2009 г. 9 30 октября 2009 г. — 24 ноября 2009 г. 9,5 30 сентября 2009 г.
— 29 октября 2009 г. 10 15 сентября 2009 г. -
29 сентября 2009 г. 10,5 10 августа 2009 г. — 14 сентября 2009 г. 10,75 13 июля 2009 г. — 9 августа 2009 г.
11 5 июня 2009 г. — 12 июля 2009 г. 11,5 14 мая 2009 г. — 4 июня 2009 г. 12 Продолжение таблицы 3.1
24 апреля 2009 г. — 13 мая 2009 г. 12,5 1 июня 2010 г. — 27 февраля 2011 г. 7,75 30 апреля 2010 г. -
31 мая 2010 г. 8 29 марта 2010 г. — 29 апреля 2010 г. 8,25 24 февраля 2010 г.
— 28 марта 2010 г. 8,5 28 декабря 2009 г. — 23 февраля 2010 г.
8,75
Также изменение официальной ставки центрального банка означает переход к новой денежно-кредитной политике в финансовой системе.
Был создан временный механизм поддержания межбанковского рынка в условиях кризиса, который предусматривал компенсацию Банком России до 90% убытков, понесенных банками-кредиторами при межбанковском кредитовании банков, у которых была отозвана лицензия.
Для быстрого и масштабного пополнения рублевой ликвидности банковской системы был разработан механизм предоставления Банком России кредитным организациям кредитов без обеспечения («беззалоговых» кредитов).
Одним из способов увеличения капитала банков стало предоставление им за счет государственных средств субординированных кредитов. Кроме того был разработан механизм приобретения государством привилегированных акций банков, нуждающихся в пополнении капиталов, с оплатой их специальными облигациями федерального займа.
Совместно с Агентством по страхованию вкладов Банк России провел большую работу по санации проблемных банков. В большинстве случаев к санации и отзыву лицензии у крупных и средних банков привело кредитование этими банками бизнеса своих собственников.
Банк России предоставлял кредиты на льготных условиях крупным финансово устойчивым банкам в случае их готовности приобрести за символическую сумму контрольный пакет акций проблемного банка и за счет полученных средств осуществить его санацию. В результате предпринятых мер кризис ликвидности банковского сектора был погашен, массовое банкротство банков предотвращено. Ситуация относительно стабилизировалась (58, с.2(.
В течение 2010 г. по мере улучшения ситуации в банковском секторе Банк России постепенно сворачивал специальные антикризисные механизмы. К концу 2010 г. было полностью прекращено предоставление Банком России кредитов без обеспечения.
В первой половине 2010 года в условиях быстро снижающейся инфляции, низкого совокупного спроса на товары и услуги, вялого роста банковского кредитования Банк России четыре раза принимал решения о снижении своих процентных ставок. За первые 5 месяцев 2010 г. ставка рефинансирования была снижена с 8,75 до 7,75% (Таблица 3.1).
С середины 2010 г. макроэкономическая ситуация начала изменяться. Начиная с августа, инфляция стала расти. В конце декабря на фоне растущей инфляции было принято решение о повышении процентных ставок на 0,25% по привлекаемым Банком России депозитам.
В начале 2011 года Банк России продолжил ужесточение денежно-кредитной политики. В целях снижения инфляции в январе было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов. В феврале Банк России объявил о еще одном повышении нормативов обязательных резервов и о повышении большинства процентных ставок Банка России, включая ставку рефинансирования, на 0,25%. В марте 2011 г. вновь было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов (см. таблицу 3.2).
Таблица 3.2 (Обязательные резервы кредитных организаций, депонированные в Банке России (в млн. рублей)
2011 год Объем обязательных резервов 1 января 188 375,6 1 февраля 192 106,4 1 марта 195 225, 7
Продолжение таблицы 3.2
1 апреля 244 136,4 1 мая 280 759,7 1 июня 335 422,6 1 июля 331 305,9 1 августа 341 612,5 1 сентября 342 564,9 1 октября 346 980,0
Наблюдается тенденция увеличения объема обязательных резервов коммерческих банков, депонированных в банке России
А снижение нормы обязательных резервов оказывает положительное воздействие на банковскую ликвидность, расширяет кредитные возможности учреждений и увеличивает денежную массу.
Изменение нормы обязательных резервов влияет на рентабельность кредитных учреждений. Так, в случае увеличения обязательных резервов происходит как бы недополучение прибыли. Поэтому, по мнению многих западных экономистов, данный метод служит наиболее эффективным антиинфляционным средством.
Происходит постепенное снижение ставки рефинансирования, а вместе с тем и процентов по банковским депозитам. Хотя ещё недавно банки били рекорды по предлагаемым населению банковским вкладам с высокими процентными ставками. Банкам нужно было привлекать денежные средства любой ценой для того, чтобы удержаться на плаву после внезапно нагрянувшего как гром среди ясного неба финансового кризиса. Но придёт время расплачиваться по долгам и есть вероятность, что некоторые банки не смогут исполнить свои обязательства (поэтому некоторые эксперты предрекают вторую волну кризиса в банковской сфере. Регулируя стоимость денег через процентную ставку, центральный банк может влиять на важнейшие макроэкономические переменные: уровень сбережений и инвестиций в экономике, инфляцию, спрос на финансовые активы, движение капиталов и в целом на кредитную систему.
Поддержание величины процента на оптимальном уровне позволяет обеспечить стабильность денежно-кредитной системы страны, способствует развитию экономики и достижению целевых ориентиров денежно-кредитной политики центрального банка таких, например, формирование доходности по операциям банков, обеспечивающей привлечение ими ресурсов населения (прежде всего) и субъектов хозяйствования и минимизирующей риск оттока средств клиентов (51, с.6(.
Анализ мирового опыта свидетельствует о том, что эффективность любых экономических преобразований в значительной мере зависит от надежности и стабильности финансово-кредитной системы. Особенностями развития финансово-кредитной сферы экономики России являются: быстрый рост сети коммерческих банков, фондовых и валютных бирж, инвестиционных, негосударственных пенсионных фондов; становление новых видов финансовых институтов; ускоренная перестройка платежной системы.
Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что интенсивная модель развития кредитно-банковского сектора характеризуется, в том числе следующими признаками:
высокий уровень конкуренции на банковском рынке и рынке финансовых услуг в целом, которому способствуют реализация в регулировании принципа пропорциональности и недопущение условий для регулятивного арбитража в отношении участников каких-либо сегментов финансового рынка;
предоставление кредитными организациями разнообразных и современных банковских услуг населению и организациям;
уровень капитализации банковского сектора, соответствующий задачам развития, повышения конкурентоспособности и эффективности банковского бизнеса;
развитые системы корпоративного управления и управления рисками, обеспечивающие, в том числе долгосрочную эффективность банковского бизнеса, взвешенность управленческих решений и своевременную идентификацию всех рисков, консервативную оценку возможных последствий их реализации и принятие адекватных мер защиты от рисков;
высокая степень дисциплины кредитных организаций и иных участников рынка;
ответственность руководителей, членов советов директоров (наблюдательных советов) и владельцев банков за добропорядочное и сбалансированное ведение бизнеса, а также за достоверность публикуемой и представляемой в органы контроля и надзора информации.
Задача перехода к преимущественно интенсивной модели развития кредитно-банковского сектора должна стать приоритетной для Правительства Российской Федерации, Банка России и банковского сообщества. К числу приоритетов Правительства Российской Федерации и Банка России относится работа по комплексному совершенствованию правовых условий деятельности кредитных организаций, включая вопросы снижения неоправданной административной нагрузки.
От кредитных организаций потребуется существенное расширение инвестиций в передовые банковские технологии и банковские продукты, а также в развитие современных финансовых инструментов.
Итак, развитие кредитного сектора потребует реализации комплекса мероприятий, направленных:
на совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства Российской Федерации и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка;
на формирование инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в Российской Федерации;
на повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;
на совершенствование банковского регулирования и банковского надзора, прежде всего, путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в соответствие с международными стандартами. Такая работа должна дополняться формированием системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков;
на обеспечение финансовой стабильности (22, с.54(.
Решение задач развития кредитного сектора потребует существенного изменения условий его функционирования и может привести к трансформации его структуры.
Каковы же ожидаемые результаты развития кредитного сектора?
В результате реализации мероприятий по развитию кредитной системы Российской Федерации по всем аспектам (организация деятельности, качество управления, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, регулирование и надзор) должны соответствовать международным стандартам.
Ожидаемые результаты от развития кредитной системы базируются на положениях Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года и учитывают необходимость совершенствования модели банковского бизнеса. Предполагается, что к 1 января 2016 года банковским сектором будут достигнуты следующие совокупные показатели:
активы/ВВП (более 90 процентов (на 1 января 2011 г. (76 процентов);
капитал/ВВП (14 — 15 процентов (на 1 января 2011 г. (10,6 процента);
кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП (55 — 60 процентов (на 1 января 2011 г. — 40,8 процента).
При этом первостепенное значение должны иметь качественные характеристики развития (характер и уровень предоставляемых банковских услуг, уровень конкуренции в банковском секторе, устойчивость и транспарентность кредитных организаций, предопределяющие усиление роли банков в инновационных процессах реального сектора экономики и повышении эффективности инвестиций.
Специализированные кредитно-финансовые институты продолжают также совершенствоваться, такие, к примеру, как, страховые организации, инвестиционные, почтовые отделения.
На сегодняшний день развитие страхового рынка в России отмечено положительной динамикой и растущими показателями. Это обусловлено, в первую очередь, законодательными новшествами, регламентирующими работу данного сегмента. Модифицирующие нужды рынка находятся в постоянном развитии, что заставляет издавна сформированную регуляторную систему корректироваться и видоизменяться. По мнению экспертов приоритетными в этом направлении является принятие соответствующих законопроектов и ведение активной борьбы за каждого клиента.
В 2011 году был разработан ряд законодательных инициатив, которые должны стимулировать развитие страхового рынка в 2012 году. Речь идет о трех ключевых изменениях, произошедших за 2011 году:
реформирование регулятора, а именно интеграция Федеральной службы страхового надзора (ФССН) в Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР),
корректировка поправочных коэффициентов по ОСАГО в регионах и принятие законов об обязательном страховании опасных производственных объектов (ОС ОПО),
о государственной поддержке сельхозстрахования.
Для страховых компаний эти законы открывают широкие возможности привлечения новых крупных клиентов, осуществления кросс-продаж и увеличения объема премий в своих корпоративных портфелях.
В 2012 году должна быть завершена работа по созданию региональных инвестиционных фондов. А с 2013;го Инвестфонд РФ должен заработать по новым правилам.
Суть новых правил в том, что для того чтобы получить господдержку из средств Инвестиционного фонда, субъект должен выполнить три основных условия. Во-первых, создать аналогичную структуру на региональном уровне. Однако нужно понимать, что региональные инвестиционные фонды — это не юридические лица. Это часть средств бюджета региона, которые выделяются для поддержки проектов, реализующихся на принципах государственно-частного партнерства. Во-вторых, у субъекта должен быть хотя бы один проект, реализованный без федеральной поддержки за счет средств регионального инвестиционного фонда. Третье условие — наличие готового «портфеля» инвестиционных проектов, претендующих на господдержку.
Важно, что новый порядок предоставляет территориям возможность самостоятельно отбирать значимые проекты, которые они будут реализовывать за счет средств федерального Инвестфонда. Деньги регионы смогут получать в соответствии с установленными квотами. То есть общий объем средств изначально делится на всех, и каждый регион вправе рассчитывать на поддержку при соблюдении перечисленных условий.
Работа по созданию инвестфондов в регионах ведется активно. Государственная поддержка проектов за счет средств Инвестфонда стала хорошим стимулом для частных инвесторов. По статистике, один рубль из федерального бюджета позволяет привлечь в среднем от двух до шести рублей частных инвестиций, а в некоторых случаях — даже до 20 рублей. Инвестпроекты, претендующие на получение средств Инвестиционного фонда, изначально отбираются с учетом показателей финансовой, бюджетной и экономической эффективности. Это критерии их инвестиционной привлекательности для инвестора и государства. Реализация проектов позволяет существенно увеличить поступления в бюджеты всех уровней.
Инвестфонд позволяет решать и социальные задачи.
Итак, можно сказать, что работа Инвестфонда препятствует росту безработицы и падению производства в регионах. Реализация новых проектов позволяет загрузить имеющиеся производственные мощности, обеспечить заказами проектные и строительные организации, увеличить наполнение региональных и местных бюджетов.
Рассмотрим совершенствование почтовой системы России, которая собирает большое число вкладов, оказывает финансовые услуги, облегчая доступ населения к ним, но не выдает кредитов.
В декабре 2009 года Наблюдательный совет госкорпорации Внешэкономбанк (ВЭБ) одобрил концепцию создания в России федерального почтового банка. Отделения нового банка планируются открыть в большинстве офисов «Почты России», которая вдвое превышает аналогичную сеть Сбербанка. Сейчас госкорпорация подбирает частный банк, который выступит ее партнером в проекте.
В рамках проекта по созданию Почтового банка на базе отделений «Почты России» планируется открывать банковские отделения различного уровня — от банковского окна до полновесных банковских офисов на крупных почтамтах, Суть создания Почтового банка России в рамках кредитной системы в том, что банковские услуги в отделениях почтовой связи будет оказывать только создаваемый в РФ Почтовый банк. Он будет наделен эксклюзивным правом сотрудничать с Почтой России. Создаваемая структура сможет продавать банковские услуги через отделения связи. Почта России прервет договоры о сотрудничестве со всеми коммерческими банками, кроме Связь-Банка, на базе, которого создается почтовый банк. Позиция ВЭБа сводится к тому, что продуктовая линейка почтобанка будет представлять упрощенный набор услуг. Подобный подход сделает их понятнее не только для потребителя, но и для работников почтобанка, которые их будут оказывать.
Использование почтовой инфраструктуры необходимо для того, «чтобы создать систему расчетов, особенно для тех регионов, где недостаточно (финансовых) услуг» По соглашению с ФГУП «Почта России» проект охватит не менее 70 регионов страны. Обслуживать клиентов будут сотрудники «Почты», прошедшие необходимое дополнительное обучение, которое провели специалисты МЗЭ. Все дальнейшее обслуживание клиентов будет проводиться сотрудниками компании.
Микрокредиты на «Почте» можно будет получить на срок до одного месяца. «Процентная ставка для клиентов, которые обращаются за кредитом впервые, будет предложена на уровне среднего показателя по рынку, а при его повторных обращениях — заметно ниже. Для больших и длинных займов их стоимость может быть дешевле более чем в два раза». В компании определили среднюю ставку на рынке — 2% в день. Предполагаются и более длинные кредиты для тех клиентов, которые обращаются повторно, сроком до 3−6 месяцев.
Проект «Почты» может занять лидирующие позиции на рынке микрокредитования. Ставка сделана на то, что данный продукт будет более выгодным для потребителей по сравнению с предложениями тех компаний, которые уже кредитуют россиян «до зарплаты».
«Почта» со своим партнером вовремя выходит на рынок микрокредитования, который переживает настоящий бум. По данным на 1 сентября 2011 года в реестре микрофинансовых организаций зарегистрировано уже 464 юридических лица, при этом на рассмотрении Минфина находятся еще около 100 заявлений на включение в реестр. Согласно прогнозам Минфина, рынок микрофинансирования через три года вырастет в 5−6 раз, а через 5 лет — в 10 раз. На сегодня рынок потребительского микрофинансирования оценивается в 31 млрд руб. Объем рынка микрофинансирования на 1 июля составил 29,5 млрд. рублей, а к 2014 году он вырастет до 77 млрд.
Учитывая, что у «Почты» более 40 тыс. отделений, она вместе со своим партнером с легкостью сможет не только потеснить всех ныне действующих игроков на рынке микрокредитования и даже составить в будущем конкуренцию Сбербанку и ВТБ на рынке потребкредитованияпо мнению экспертов. На практике многое зависит от эффективности продаж: смогут ли специалисты, которые будут работать с клиентами, обеспечить должное продвижение микрофинансовых услуг (позиционирование их как привлекательных и востребованных), а также объективно оценить риски. В зарубежных странах, в частности в Бразилиии, через почтовые отделения работают сразу несколько компаний. В России сегодня ряд игроков проявляют интерес к сотрудничеству с «Почтой» и прорабатывают подобные проекты.
По моему мнению мегапроект по созданию почтово-банковской структуры вообще выведет из строя и без того не особо проворную почтовую службу. Почте надо сотрудничать с существующими банками, а не создавать собственный. Самой же лучше сосредоточиться на качественном выполнении своих прямых обязанностей. Почта может не потянуть еще и банковский сектор. Поскольку сегодня вся прибыль от почтово-банковских услуг фактически расходуется на компенсацию убытков, связанных с универсальными услугами почтовой связи. Если же все прибыльные сферы почтового бизнеса будут переданы банку, то сама почта станет еще более убыточной, а значит, придется увеличивать ее бюджетное финансирование.
Введение
же комиссионных продаж технологически усложнит процесс обслуживания клиентов, соответственно, возрастет риск человеческой ошибки со стороны сотрудников почты. Есть мнение, что Почтовый банк, в свою очередь, продавая за комиссию продукты конкурентов, будет лишен стимула в развитии собственного бизнеса.
Итак. основным направлением развития кредитной системы является ориентация, прежде всего, на создание условий для увеличения эффективности трансформации банковским сектором временно свободных средств в кредиты и инвестиции и повышение роли банковского сектора в процессе модернизации российской экономики.
Для этого необходимо предусмотреть следующие меры:
создание условий для развития конкуренции в банковском секторе и на финансовом рынке в целом, а также на повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций и системной устойчивости банковского сектора;
повышение качества и расширение возможностей потребления банковских услуг населением и организациями, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах;
внедрение современных банковских и информационных технологий, упрощение и расширение перечня инструментов кредитования малого бизнеса;
предотвращение вовлечения кредитных организаций в противоправную деятельность, прежде всего, по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (7(.
В рамках реализации этих мер предстоит решить вопросы:
совершенствования законодательства Российской Федерации;
сокращения участия государства в капиталах крупных российских кредитных организаций;
создания системы регулирования и надзора на рынке финансовых услуг, предоставляемых не кредитными организациями;
создания и функционирования современных инфраструктурных комплексов, в том числе международного финансового центра в Российской Федерации, а также вопросы развития национальной платежной системы.
Реализация этих мер Правительством Российской Федерации и Банком России позволит обеспечить качественное улучшение условий банковского обслуживания российской экономики, способствующего ее сбалансированному росту и устойчивому развитию внутреннего рынка, а также всей кредитной системе в целом.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Коммерческие банки стали центральным звеном рыночной системы функционирования экономики нашей страны. Коммерческий банк — это часть кредитной системы России, которая представляет собой второй уровень банковской системы.
Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов.
В ходе написания выпускной квалификационной работы были выполнены все поставленные задачи и достигнуты цели:
раскрыты теоретические основы кредитной системы: рассмотрен ее состав, структура и функции;
представлена характеристика и проанализирован объект кредитной системы, на примере ООО «МДМ Банк»;
при исследовании всех имеющихся данных были изучены проблемы и определены перспективы развития кредитной системы Российской Федерации;
сформулированы выводы и рекомендации по совершенствованию кредитной системы Российской Федерации.
Объектом исследования выступало коммерческая организация ООО «МДМ Банк», основной вид деятельности, которой, заключается в оказании банковских услуг.
Анализ ликвидности объекта исследования показал, что ООО «МДМ Банк» является платежеспособным и финансово устойчивым предприятием, и, несмотря на непростую экономическую ситуацию, по итогам 2009 года Банк добился существенного роста экономических показателей. Все коэффициенты, характеризующие платежеспособность предприятия достигли нормативных границ.
Были также проанализированы ключевые коэффициенты деятельности ООО «МДМ Банка» в ходе которых выявилась положительная динамика рентабельности капитала в 2010 году по сравнению с 2009 годом, которая характеризует эффективность работы Банка.
Показатель достаточности общего капитала банка также имеет положительные показатели в анализируемом периоде и также указывает на эффективность деятельности предприятия.
А эффективность деятельности коммерческого банка это не только результаты его деятельности, но и эффективная система управления, построенная на формировании научно обоснованной стратегии деятельности банка.
Основное кредитование экономики страны обеспечивается банковским сектором. Коммерческие банки служат буфером обмена и перелива капитала из одной отрасли в другую, тем самым, обеспечивая денежный оборот и ускорение темпов развития экономики. На небанковский сектор кредитных организаций (кредитные союзы и т. д.) приходится существенно меньшая доля кредитования.
По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита.
Так, за январь 2011 года российскими кредитными организациями получена прибыль в размере 47,4 млрд. рублей (за январь 2010 года — 29,8 млрд. рублей).
Мощная, хорошо отлаженная национальная кредитная система (залог успешного развития российской экономики. Процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. Поэтому в России необходимо выработать и реализовать систему мер, которые позволили бы решить три взаимосвязанные задачи. Во-первых, улучшить кредитный климат в стране в целом. Во-вторых, обеспечить выравнивание условий кредитования, доступности ресурсов для предприятий различных регионов. И, наконец, создать механизм, позволяющий государству регулировать финансовые потоки, в том числе и кредитные, направлять их на решение приоритетных экономических задач — на модернизацию экономики, развитие и внедрение в производство современных технологий. Нужно разработать механизмы, которые обеспечат благоприятные условия для привлечения капиталов в кредитные организации.
Целесообразно учредить ряд отраслевых банков развития, а также переориентировать крупные кредитные организации с государственным участием на преимущественное финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности. В отношении остальных банков требуется проводить гибкую политику, направленную на развитие специализации и концентрации банковского капитала. Постепенно изменяя законодательство, нужно структурировать банковскую систему таким образом, чтобы часть кредитных организаций специализировалась на расчетах, часть (на различных видах займов, а часть (на инвестиционной деятельности. Одновременно надо стимулировать дружественные слияния банковских структур в целях повышения степени концентрации банковского капитала. Для решения этих задач необходимо объединить усилия законодательной и исполнительной власти и, безусловно, всего банковского сообщества.
Гражданский кодекс РФ. Ч.2: ФЗ от 26.
1.1996г. № 14-ФЗ (в ред. от 27.
12.2009г., с изм. от 07.
02.2011г.). // Консультант
Плюс.
Конституция Российской Федерации 12.
12.93 г. (с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.
12.2008 N 6-ФКЗ и от 30.
12.2008 N 7-ФКЗ) Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395−1) (с изменениями на 23 июля 2010 года) (редакция, действующая с 4 октября 2010 года).
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) с изменениями на 19 октября 2011 года № 285-ФЗ.
Федеральный закон от 22.
02.2010 N 101-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О дополнительных мерах финансовой системы Российской Федерации» (принят ГД ФС РФ 12.
05.2010)
Федеральный закон от 28 октября 2008 г. «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» // Справочно-правовая система «Гарант»
О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг: положение Центрального банка РФ от 4.
8.2003г. № 236-П. // Консультант
Плюс.
О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами: положение Центрального банка РФ от 12.
11.2007г. № 312-П. // Консультант
Плюс.
О размере ставки рефинансирования Банка России: указания Центрального банка РФ от 14.
9.2009г. № 2287-У. // Консультант
Плюс.
«Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов» // Центральный банк Российской Федерации, 2008 г.
Белоглазова Г. Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / под ред Белоглазовой Г. Н. — М.: Высшее образование, 2009. — С. 181.
Жуков Е. Ф, Эриашвили Н. Д. Банковское дело: учебник для студентов вузов — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. — 655 с.
Иванов В.В., Соколов Б. И., Деньги, кредит, банки: учеб. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008. — 848 с. [653 — этапы развития банковской системы РФ].
Кузнецова Е.И., Деньги. Учебное пособие. Юнити, М., 2009, 2009
Электронный учебник.
Кураков Лев; Кураков Владимир; Тимирясов Виталий. Современные банковские системы. Учебное пособие — Екатеринбург: Несси-Пресс, 2008. — 192 с.
Куликов А. Г. Деньги, кредит, банки: Учебник /А.Г. Куликов. — М.: КНОРУС, 2009.
Лаврушин О.И., Банковское дело. — М.: КНОРУС, 2008. — 768с.
Лаврушин О. И., Деньги, Кредит, Банки — Электронный учебник 2009 год.- С.
285.
Лапидус М.Х., Букато В. И., Львов Ю. И., Банки и банковские операции в России — М.: Финансы и статистика, 2008. — С. 212.
Основы банковской деятельности (банковское дело). Тагирбеков К. Р. — М.: ИНФРА-М, 2009. — 103с.
Продченко А., Деньги. Кредит. Банки. Часть 2. Учебный курс (учебно-методический комплекс).- 2009 — С.
214.
Пенкин А.Ф. Денежно-кредитная система России и основы ее регулирования: учебное пособие — М.: Изд-во РАГС, 2010. — 172 с.
Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р., Коммерческие банки / Под ред. В. М. Усоскина, — М.: Космополис, 2008.-С.
99.
Актуальные аспекты развития кредитных организаций — институт омбудсмена и управление проблемными активами // Деньги и кредит. — 2011. — N 1. — С.67−70.
Андрюшин С. Денежно-кредитная политика центральных банков в условиях глобального кризиса / С. Андрюшин, В. Кузнецова // Вопросы экономики. — 2010. — N 6. — С.69−87.
Андрюшин С. Приоритеты денежно-кредитной политики центральных банков в новых условиях / С. Андрюшин, В. Кузнецова // Вопросы экономики. — 2011. — N 6. — С.57−70.
Барагин В. Рефинансирование ЦБ РФ: расширение границ. // Рынок ценных бумаг. Компания эмитент. — 2008, № 22 (373). — С.33−36.
Благушин Д.С. К вопросу о теории организации системы рефинансирования в РФ. // Ценные бумаги. — 2008, № 2. — С.76−84.
Благушин Д. С. Направления эффективного развития российской системы рефинансирования коммерческих банков: модель реализации. // Банковские услуги. — 2009, № 8. — С.6−11.
Благушин Д. С. Проблемный аспект системы рефинансирования коммерческий банков в условиях финансового кризиса. // Банковские услуги. — 2009, № 7. — С.5−12.
Благушин Д. С. Рефинансирование банков в системе методов денежно-кредитного регулирования зарубежных стран. // Банковские услуги. — 2009, № 6. — С.14−20.
Буркова А. Ю. Рефинансирование коммерческих банков и компаний в условиях кризиса. // Банковское дело. — 2009, № 1. — С.88−89.
Бюллетень банковской статистики Банка России, выпуски 2006;11гг. // www.cbr.ru.
Веселов А. И. Оценка влияния ставки рефинансирования на эффективность денежно-кредитной политики Банка России. // Финансы и кредит. — 2008, № 35 (323). — С.7−10.
Веселов А. И. Система рефинансирования Банка России: тенденции, проблемы и пути решения. // Финансы и кредит. — 2008, № 27 (315). — С.10−12.
Волчкова М. Н. Система рефинансирования Банка России: Формирование, структура и направления развития. // Банковские услуги. — 2008, № 5. — С.4−18.
Гамза В.А. О системе обеспечения ликвидности и рефинансирование кредитных организаций России. // Банковское дело. — 2008, № 6. — С.26−27.
Галанов В. С. Кредитный процесс и факторы, влияющие на его организацию // Деньги и кредит. — 2011. — N 6. — С.30−33.
Годовой отчет ОАО «МДМ Банк», выпуски 2008;10гг. //
http://www.mdm.ru
Денежно-кредитная политика Банка России: актуальные аспекты // «Деньги и кредит». 2008. № 5. С.3−8
Денежно-кредитная политика Банка России: актуальные аспекты // «Деньги и кредит». 2008. № 5. С.3−8
Егоров А. В. Трансформация российского межбанковского кредитного рынка после глобального финансового кризиса / А. В. Егоров, И. Л. Меркурьев, Е. Н. Чекмарева // Деньги и кредит. — 2011. — N 8. — С.29−34.
Ильясов C.М., Бацына C.Ю., Цапиева О. К. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России // Деньги и кредит. № 7.
2008. C.35 — 38.
Информационно-аналитические материалы Банка России. // www.cbr.ru.
Кудрин А. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию. // Вопросы экономики. — 2009, № 1. — С.9−27.
Мапкина М. Ю. Анализ инструментов регулирования банковской системы РФ. // Финансы и кредит. — 2008, № 37 (325). — С.2−13.
Миронов С. Кризис — это стартовая площадка для нового роста экономики. // Аналитический банковский журнал. — 2009, № 3. — С.10−12.
Масленников В.В., Соколов Ю. Л. Национальная банковская система // «Финансист», 2008, № 12, С.3−9.
Навой А. Эволюция системы рефинансирования в России: история, проблемы и пути решения. // Рынок ценных бумаг. — 2009, № 20 (299). — С.12−17.
Никольский Д. В. Состояние и перспективы развития банковского сектора в России // Банковское дело. 2010, № 4.
Некипелов А. Стратегия и тактика денежно-кредитной политики в условиях мирового экономического кризиса. // Вопросы экономики. — 2010, № 1. — С.4−20.
Обзор банковского сектора, 2006;10гг., Банк России. // www.cbr.ru.
«Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2011 год и период 2012 и 2013 годов» // Деньги и кредит, 2010, № 9, С.3−21
Прончатов Е. А. Реализация центральными банками функции кредитора последней инстанции (концептуальный аспект). // Деньги и кредит. — 2010, № 2. — С.15−18.
Смирнов Е. Е. Изменение законодательной базы финансовой сферы в условиях кризиса // «Финансист», 2008, № 9, с.7−8
Сайты центральных банков отдельных стран. // www.ecb.int, www.federalreserve.gov.Селищев А. С. Банковское дело. — М.: КНОРУС, 2007. — 432с.
Хорошев С. Систему рефинансирования надо менять. // Банковское дело. — 2010, № 3. — С.9−12.
Хорошев С. Ставка рефинансирования как антикризисная и антиинфляционная мера: мнения экспертов. // Банковское дело. — 2009, № 1. — С.36−39.
Шор К. Б. Гибкое рефинансирование как направление поддержания банковской ликвидности. // Деньги и кредит. — 2008, № 10. — С.5−8.
Юркова Г. В. Центральные банки в функции кредитора последней
Банковская система в январе 2011 г. // ВЕДИ,
http://www.vedi.ru/bank_r.htm
Харлампиев Д., Банковский сектор: кредитование на фоне проблем в мировой экономике, 2011,
http://www.finam.ru/analysis/conf
Сальников С. В. Факторы развития банковской деятельности в России. Режим доступа: http: //nbene. narod.ru
Общая информация об АРБ http: //www.arb.ru
Количество банков в России на конец года — финансовый кризис, уставной капитал и численность банков. Режим доступа: http: //www.bankirsha.com
«Российская Бизнес-газета» № 832 (3)
Приложение 1
БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС за 2008;2010 гг.
Кредитной организации: Акционерный коммерческий банк «МДМ Банк»
(открытое акционерное общество) Почтовый адрес: 420 049, Республика Татарстан, г. Казань, ул. Московская, 11
млн.
руб Показатель 2008 год 2009 год 2010 год 1 2 3 4 Активы
Денежные средства и их эквиваленты 77 271 64 743 63 289
Обязательные резервы на счетах в центральных банках 1942 2916 2605
Счета и депозиты в банках 31 651 42 265 21 016
Торговые ценные бумаги 194 35 — Финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи 9055 19 062 26 813
Финансовые активы удерживаемы для погашения 108 3657 — Кредиты клиентам 194 806 236 709 233 904
Основные средства и нематериальные активы 6832 15 590 15 006
Инвестиционное имущество — - 10 742
Активы, классифицируемые как удерживаемые для продажи — 8347 1288
Производные финансовые инструменты 3083 2816 1425
Требования по отложенному налогу на прибыль 108 1485 1474
Прочие активы 4067 5198 5845
Итого активов 329 117 402 823 383 407
Пассивы Счета и депозиты Центрального банка РФ
35 575 — - Счета и депозиты банков 97 375 69 813 47 078
Средства клиентов 115 071 194 622 225 279
Выпущенные долговые ценные бумаги 28 700 61 137 33 001
Субординированные долговые обязательства 5966 12 373 10 423
Производные финансовые инструменты 2372 1238 1720
Обязательства по отложенному налогу на прибыль 980 26 — Прочие обязательства 2004 2038 2132
Итого пассивов 288 043 341 247 319 633
Капитал Продолжение приложения 1
Уставный капитал 4794 4207 4207
Эмиссионный доход 14 198 31 852 31 852
Выкупленные акции — (14) — Переоценка зданий 3143 3143 3559
Переоценка финансовых активов, имеющих в наличии для продажи (1566) 398 49 Накопленные курсовые разницы 326 423 246 Резерв по операциям хеджирования (103) (309) — Нераспределенная прибыль 23 179 21 785 23 941
Капитал к распределению между акционерами Банка 41 074 61 485 63 751
Доля миноритариев — 91 23 Итого капитала 41 074 61 576 63 774
Итого обязательств и капитала 329 117 402 823 383 407
Приложение 2
ОТЧЕТ О ПРИБЫЛЯХ И УБЫТКАХ за 2008;2010 гг.
Кредитной организации: Акционерный коммерческий банк «МДМ Банк»
(открытое акционерное общество) Почтовый адрес: 420 049, Республика Татарстан, г. Казань, ул. Московская, 11
млн.
руб Показатель 2008 год 2009 год 2010 год 1 2 3 4 Процентные доходы 32 893 43 274 41 169
Процентные расходы (15 985) (22 132) (23 381) Чистый процентный доход 16 908 21 142 17 788
Убытки от обесценения кредитов (6616) (15 848) (5092) Чистый процентный доход после признания убытков от обесценения кредитов 10 292 5294 12 696
Торговый доход, прибыль от валютных операций и финансовых активов от продажи 2374 3586 1402
Прибыль от инвестиционной собственности 697 Комиссионные доходы 3142 3739 4153
Комиссионные расходы (883) (991) (996) Восстановление / (создание) прочих резервов (1204) (1827) (200) Прочие операционные доходы 282 510 531 Операционные доходы 14 003 9806 18 713
Операционные расходы (9366) (11 064) (15 377) Прибыль до налогообложения / (Убыток) 4637 (1258) 3336
Расходы по налогу на прибыль (1333) (136) (1248) Чистая прибыль / (Убыток) 3304 (1394) 2088
Прочие составляющие совокупной прибыли за вычетом налога (1128) 1752 96 Совокупная прибыль 2176 358 2184
