Нормативное регулирование банковской деятельности и финансовый кризис

В настоящее время, когда в обращении находятся неразменные на золото кредитные деньги, содержание этого понятия изменилось. Денежная база — это совокупность наличных денег в обращении и общего объема резервов коммерческих банков, находящихся на счетах в центральном банке.

Для нынешней ситуации характерно следующее неравенство: M*V

Монетарная политика — инструмент, при помощи которого правительства стараются воздействовать на макроэкономические условия, увеличивая или уменьшая денежную массу. К инструментам монетарной политики, дающим возможность центральному банку контролировать величину денежной массы, относятся: изменение нормы обязательных резервов; изменение учетной ставки процента; операции на открытом рынке.

Монетаризм приветствует свободный нерегулируемый рынок с ограничением государственного вмешательства в экономику поддержанием стабильного темпа роста денежной массы. Коэффициент монетаризации — коэффициент, показывающий долю денег (объем денежной массы), рассчитанный по агрегату М2 в ВВП.

КМ= М2/ВВП*100%

Для России достаточно вывести коэффициент монетаризации до 60% для нормального функционирования экономики.

Рассмотрим особенности динамики денежной массы за 2000;2010 годы как одного из инструментов денежного рынка.

Таблица 4 — Денежная масса М2 (национальное определение) в 2000;2010 году (млрд. руб.)

Дата Денежная масса М2 Всего В том числе наличные деньги (M0) Безналичные средства 2000 год 714,6 266,1 448,4 2007 год 8995,8 2785,2 6210,6 2008 год 13 272,1 3702,2 9569,9 2009 год 12 021,3 3 301,6 8 719,7 2010 год 15 697,7 4 038 11 659,7 2011 год (прогноз) 16 000,0 5 500,0 10 500,0

В 2010 году ожидался относительно небольшой экономический спад — в 2,2%. Коэффициент монетизации на 01.

01.2010 был равен:

К = 29,74% (12 021,3 млрд руб. / 40 420 млрд руб. *100%).

Отметим, что величина денежной массы в динамике за 2000;2010 годы имела тенденцию к росту, что положительно сказалось на стимулировании экономики и, валютного курса, в частности.

Справочно можно заметить, что официально признанной денежной единицей российской Федерации является Российский рубль.

Отметим, что Россия в настоящее время принимает активное участие на международных валютных рынках. После падения курса в августе-декабре 1998 года в реальном выражении на 87% он к началу 2001 года вернулся к уровню августа 1998 года, то есть к планке примерно 50%-ной девальвации, которую многие эксперты в то время рассматривали в качестве «разумной» величины, соответствующей потребностям повышения конкурентоспособности экспорта и внутреннего производства. Начиная с этого периода Банку России удалось заметно снизить темпы инфляции, а вместе с ней замедлить темпы укрепления рубля в реальном выражении (с 13,2% в 2000 году до 9,8% в 2001 году). В начале 2003 года в сопоставимых потребительских ценах курс рубля составлял 22% от уровня июля 1998 года. Важно отметить, что девальвация в России наблюдалась также и в 2008;2009 годах. Девальвация рубля в России производится Центробанком. В России курс рубля привязан к корзине валют, где 55% долларов и 45% евро. В России Центробанком установлен плавающий курс рубля, но в пределах валютного коридора.

Рис.

2. Корзина валют РФ по состоянию на декабрь 2010 года

К примеру, в 2000 году корзина валют была связана только с долларом, в 2005 году, 70% приходилось на доллар, 30% - на Марки.

Банку России, для того чтобы произвести девальвацию рубля нужно расширить валютный коридор. За 3 квартал 2009 года рубль подешевел относительно доллара США на 10,2% в сравнении с 3 кварталом 2008 года в реальном выражении (для справки, в 2008 году рубль укрепился на 13,5% по отношению к доллару США за аналогичный период). Относительно Евро реальное обесценение рубля составило 7,1% за 3 квартал 2009 года в сравнении с 3 кварталом 2008 года (для справки, в 2008 году рубль укрепился на 6,2% по отношению к ЕВРО за аналогичный период).

Считаем также необходимым отметить, что изменения процентных ставок в значительной степени зависят от денежно-кредитной политики государства и действий центрального банка той или иной страны по регулированию валютного курса.

Далее рассмотрю особенности процентных ставок в динамике. С процентными ставками тесно связана ставка рефинансирования.

По состоянию на апрель 2011 года ставка рефинансирования принята равной 7,75%.

Рис.

3. Ставка рефинансирования в динамике за 2000 — 2010 годы

Важно отметить, что в течении 2000 года ставка рефинансирования менялась в пределах от 45 до 25% к концу года. Снижение ставки в 2010 году стало возможным благодаря текущему уровню инфляции. В соответствии со сложившейся традицией, ставка рефинансирования устанавливается на 1−2% выше уровня инфляции.

Пик ставки по рублевым кредитам пришелся на январь-февраль 2009 года (17,1%). По состоянию на конец 2010 года ставка составляла около 8%.

Далее определим пути развития российской банковской системы и определим пути их решения.

3 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ БАНКОВСКОГО НАДЗОРА В РОССИИ

Как уже отметили, в решении проблем развития банковской системы России первостепенная роль отведена Центральному Банку.

Основными направлениями ЦБРФ должны стать:

деятельность Банка России как эмиссионного центра страны, обеспечивающего защиту и устойчивость рубля;

деятельность Банка России по обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы;

деятельность Банка России по укреплению и развитию банковской системы Российской Федерации (в рамках данного направления необходимо усиление контроля за реализацией мероприятий по предупреждению банкротства и ходом процедур банкротства небанковских финансовых организаций в целях создания возможности для сохранения активов и максимизации удовлетворения требований кредиторов, включая физических лиц; усиление контроля за работой органов управления банков; упрощение процедуры предоставления государственных гарантий; принятие специальных мер предпринимаются по обеспечению доступности кредитов и т. д.).

В настоящее время в экономике используются так называемые неполноценные деньги, т. е. деньги, которые не имеют собственной субстанциональной стоимости.

Одной из немаловажных проблем является проблема конвертируемости российской экономики.

К основным условиям и факторам, отслеживаемым Центральным Банком России, конвертируемости рубля можно отнести следующие:

Устойчивое функционирование денежно-кредитной сферы.

Устойчивая макроэкономическая стабилизация.

Уровень золотовалютных резервов.

Совершенствование институционально-инструментальной оболочки финансового рынка, включая активный переход финансовых институтов на международные стандарты деятельности.

Совершенствование пруденциального надзора как важного фактора обеспечения стабильности функционирования банковской системы России и ее финансовой стабильности.

В настоящее время российские банки не выполняют эффективно роль финансового посредничества.

Поэтому для того, чтобы произошли изменения в кредитной активности российских банков, нужно обратить внимание на сами банки и выявить наиболее рациональные пути решения сложившихся трудностей.

Для определения путей выхода из сложившихся проблем необходимо привести модель-схему современной банковской системы Модель-схема современной банковской системы выглядит следующим образом:

Рис. 4. Модель-схема современной банковской системы Можно сказать, что, к примеру, укрепление корпоративного управления в банковском секторе поможет увеличить, развить целостность и объективность процессов предоставления кредитов банками. Результатом будет более эффективное размещение кредитов в реальном секторе, а в дальнейшем, и увеличение объемов кредитования.

В 2011 году и в последующие годы Правительство Российской Федерации намерено значительно активизировать использование всех имеющиеся инструментов экономической и социальной политики в целях недопущения необратимых разрушительных процессов в экономике, подрывающих долгосрочные перспективы развития страны, обеспечивая при этом и решение стратегических задач.

В кризисных условиях объективно возрастает роль государства в экономической жизни страны. Правительство будет с максимальной ответственностью подходить ко всем своим действиям, с тем, чтобы не создавать в экономике неправильных стимулов, искажения мотивации предприятий и населения, подрывающих долгосрочные перспективы развития. Приоритет опоры в развитии экономики на частную инициативу будет обеспечен и в кризисных условиях. При этом роль государства будет постепенно снижаться по мере посткризисного восстановления.

В рамках обеспечения устойчивости финансовой системы Правительство действует по трем основным направлениям. Первое — расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы, второе — повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора и третье — обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы.

В данной курсовой работе, таким образом, рассмотрели основные составляющие нормативного регулирования банковского сектора в России в современных условиях финансового кризиса.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В процессе написания работы было выяснено, что банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства.

В XX веке формируется система государственного регулирования экономики и, в частности, такая важная составная ее часть, как денежно-кредитная политика. Денежно-кредитную (или монетарную) политику обычно определяют как комплекс взаимосвязанных мероприятий по регулированию денежно-кредитного рынка, которые проводит государство через центральный банк. Центральный банк выступает в роли проводника, автора денежно-кредитной политики, т. е. ее главного субъекта.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Российская банковская система России, как было выяснено, представляет собой двухуровневую модель: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки.

На банковский сектор всех стран мира существенное влияние оказал кризис.

Экономисты единодушны во мнении, что современный финансовый кризис — это прямое следствие кризиса ипотечного кредитования в США (доля данного сектора в экономике страны составляет 1.

4%).

В каждой стране, в частности и в России, проводится активная политика по стабилизации банковского сектора экономики. В России существенную роль при этом играет Центральный Банк. Центральный банк выступает в роли проводника, автора денежно-кредитной политики, т. е. ее главного субъекта. В настоящее время деятельность каждого банка направлена на дальнейшее укрепление своего имиджа как универсального и надежного кредитного учреждения, олицетворяющего стабильность и финансовую устойчивость. Главной стратегической целью при этом является формирование оптимальной структуры активов и пассивов, планомерное и устойчивое повышение эффективности использования привлекаемых ресурсов.

Федеральный закон № 17-ФЗ от 3 февраля 1996 «О банках и банковской деятельности» // Делопроизводство. — 2002. — № 4. -С. 125−144

Банковский сектор мировой финансовой системы // Fibo.-2010. 24 февраля Вавилов Б. Инфляционные процессы в Росси за десятилетие // Экономическая правда.- 2009. № 46

Греф Г., Юдаева К. Российская банковская система в условиях глобального кризиса // Вопросы экономики.- 2010. № 7

Давыдов Я. О. Деньги. Кредит. Банки. М.: «Альянс». -2010. 519 с.

Данилов Ю. А. Полная конвертируемость — необходимое, но не достаточное условие свободной конвертируемости // OPEC.- 2010. 15 февраля Крупнейшие банки России в 2007 году // РБК-рейтинг.- 2009. 27 февраля Любимов Л. Л., Раннева Н. А. Основы экономических знаний. -6-е изд. — М.: Вита-Пресс, 2006. — 504 с.

Николаева Т. П. Финансы и кредит: Учебно-методический комплекс. — Россия, М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. — 660 с.

Обзор мировой экономики — апрель 2010 года // E-port.- 2010. 8 мая Одинцов. Б. Денежные агрегаты в России // Деньги и кредит.- 2010. февраль.- № 63

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2010;2012 годы // Банки.- 2011. январь Программа антикризисных мер Правительства РФ на 2010 год // Комитет.- 2010. январь Путин В. В. ВВП России в 2010 году вырастет на 3% // BFM.-2009. 30 декабря Рейтинг финансовой устойчивости банков // Национальное Рейтинговое Агентство.-2010. 23 марта Финансы, денежное обращение и кредит: учебник под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова, М.: Инфра-М, 2010. 599 с.

Фирсов М.Д. Денежно-кредитная система России.

М.: «Алистро», 2010. 328 с.

Фомичева М. Крупнейшие банки России в I полугодии 2009 года// РБК-рейтинг.- 2010. 21 августа Чайкина Ю., Алешкина Т. Банки простились с длинным долларом // Коммерсантъ.- 2009. 30 марта.- № 55П (4110)

Швецов С. Банк России отмечает снижение уровня конкуренции в банковском секторе — представитель ЦБР // Прайм-Тасс.- 2010. 27 января

George Parker The deeper the crisis, the higher the 'Brown bounce' (англ.) // The Financial Times.- 2010. 21 ноября Официальный сайт:

http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin32ga.htm (дата обращения 06.

04.2011 г.)

Официальный сайт ЦБРФ:

http://www.cbr.ru/print.asp?file=/statistics/credit_statistics/refinancing_rates.htm (дата обращения 07.

04. 2011 г.)

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций

2005 г. 2006 г. 2007 г. 2008 г. 2009 г. 2010 г. Число кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций — всего 1299 1253 1189 1136 1108 1058 в том числе: имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие право на: привлечение вкладов населения 1165 1045 921 906 886 849 осуществление операций в иностранной валюте 839 827 803 754 736 701 генеральные лицензии 311 301 287 300 298 291 проведение операций с драгметаллами 182 184 192 199 203 203 Число кредитных организаций c иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций 131 136 153 202 221 226 Число филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации — всего 3238 3295 3281 3455 3470 3183 из них: Сбербанка России 1011 1009 859 809 775 645 Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций, млн.

руб. 380,5 444,4 566,5 731,7 881,4 1244,4 Депозиты, кредиты и прочие привлеченные кредитными организациями средства, млрд.

рублей — всего 3501,9 5152,3 7738,4 11 569,0 14 573,4 16 159,4 Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям, млрд.

рублей — всего 4373,1 6212,0 9218,2 13 923,8 19 362,5 19 179,6

Любимов Л.Л., Раннева Н. А. Основы экономических знаний. -6-е изд. — М.: Вита-Пресс, 2006. — 504 с., с. 392

Обзор мировой экономики — апрель 2010 года // E-port.- 2010. 8 мая

Федеральный закон № 17-ФЗ от 3 февраля 1996 «О банках и банковской деятельности» // Делопроизводство. — 2002. — № 4. -С. 125−144

Давыдов Я. О. Деньги. Кредит. Банки. М.: «Альянс». -2010. 519 с., с.64

Программа антикризисных мер Правительства РФ на 2010 год // Комитет.- 2010. январь

Финансы, денежное обращение и кредит: учебник под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова, М.: Инфра-М, 2010. 599 с., с.64

Федеральный закон № 17-ФЗ от 3 февраля 1996 «О банках и банковской деятельности» // Делопроизводство. — 2002. — № 4. -С. 125−144

Фирсов М.Д. Денежно-кредитная система России.

М.: «Алистро», 2010. 328 с., с.114

Николаева Т. П. Финансы и кредит: Учебно-методический комплекс. — Россия, М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. — 660 с., с.402

George Parker The deeper the crisis, the higher the 'Brown bounce' (англ.) // The Financial Times.- 2010. 21 ноября

Греф Г., Юдаева К. Российская банковская система в условиях глобального кризиса // Вопросы экономики.- 2010. № 7

Путин В.В. ВВП России в 2010 году вырастет на 3% // BFM.-2009. 30 декабря

Вавилов Б. Инфляционные процессы в Росси за десятилетие // Экономическая правда.- 2009. № 46

Греф Г., Юдаева К. Российская банковская система в условиях глобального кризиса // Вопросы экономики.- 2010. № 7

Швецов С. Банк России отмечает снижение уровня конкуренции в банковском секторе — представитель ЦБР // Прайм-Тасс.- 2010. 27 января

Банковский сектор мировой финансовой системы // Fibo.-2010. 24 февраля

Швецов С. Банк России отмечает снижение уровня конкуренции в банковском секторе — представитель ЦБР // Прайм-Тасс.- 2010. 27 января

Фомичева М. Крупнейшие банки России в I полугодии 2009 года// РБК-рейтинг.- 2010. 21 августа

Крупнейшие банки России в 2007 году // РБК-рейтинг.- 2009. 27 февраля

Чайкина Ю., Алешкина Т. Банки простились с длинным долларом // Коммерсантъ.- 2009. 30 марта.- № 55П (4110)

Рейтинг финансовой устойчивости банков // Национальное Рейтинговое Агентство.-2010. 23 марта

Программа антикризисных мер Правительства РФ на 2010;2011 год // Комитет.- 2010. январь

Данилов Ю. А. Полная конвертируемость — необходимое, но не достаточное условие свободной конвертируемости // OPEC.- 2010. 15 февраля

Одинцов. Б. Денежные агрегаты в России // Деньги и кредит.- 2010. февраль.- № 63

Официальный сайт ЦБРФ:

http://www.cbr.ru/print.asp?file=/statistics/credit_statistics/refinancing_rates.htm (дата обращения 07.

04. 2011 г.)

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2010;2012 годы // Банки.- 2011. январь

Официальный сайт:

http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin32ga.htm (дата обращения 06.

04.2011 г.)