Кроме того, охват банковскими услугами населения с невысоким уровнем дохода возможен в случае применения банками систем обслуживания частных клиентов, позволяющих минимизировать издержки посредством осуществления поточных продаж и применения специализированной инфраструктуры.
5. В условиях посткризиса банку необходимо направить свои действия на увеличение доли комиссионных доходов в общей структуре. Этой цели может служить введение гибких тарифов на обслуживание, которые позволяют варьировать уровень тарифной нагрузки на клиента в зависимости от его типа, финансового положения, потребностей. Западными исследователями установлено, что ставка доходности по комиссионным операциям близка к марже от кредитно-депозитных операций с юридическими и физическими лицами, но в отличие от последних имеет ярко выраженный положительный тренд, который ежегодно прибавляет к доходности по 2%.
6. Ограниченность ресурсов и отсутствие сверхдоходов по кредитным операциям все больше вынуждают банки пересматривать систему управления и планирования с целью изыскания возможностей снижения издержек и оптимизации расходов на ведение бизнеса. К основным направлениям оптимизации издержек можно отнести:
— сокращение расходов на сеть (закрытие наименее рентабельных точек и отказ от открытия новых, уход с неприоритетных региональных рынков);
— сокращение расходов на персонал (в том числе высвобождение сотрудников за счет оптимизации и повышения эффективности бизнес-процессов, отказа от обслуживания отдельных клиентских сегментов, изменения технологии продаж);
— сокращение текущих расходов кредитной организации.
7. Для обеспечения эффективной работы необходимо наличие в банке прямой и осознанной связи системы материального стимулирования и результатов исполнения целевых плановых показателей. С учетом необходимости задействовать в системе стимулирования не только текущие результаты, но и стратегические и бизнес-цели удобным является использование системы взвешенных коэффициентов для анализа совокупного результата деятельности подразделения. Необходимо только отметить важность правильного определения номинальных значений показателей. Так, например, при анализе подразделения, чья плановая прибыль близка к нулю, целесообразно показатель прибыли заменить на операционный доход, а для оценки издержек использовать отношение «операционный доход/издержки». При таких показателях данное подразделение можно сравнивать с аналогичным прибыльным.
8. Вследствие кризиса ликвидности и закрытия международных источников финансирования «миграция» клиентов между банками в поисках финансирования будет усиливаться, что может создать уникальные возможности для формирования клиентской базы.
9. Продуктовый ряд, предоставляемый физическим лицам, может расширить системный подход к управлению розничным бизнесом. При соответствующем структурировании управления данным видом бизнеса у банков появится возможность получать дополнительные доходы от взаимодействия с другими заинтересованными организациями.
10. При рассмотрении возможностей восстановления сектора розничного банковского бизнеса нельзя не отметить меры господдержки. Государственная поддержка банковского сектора стала значимым источником ресурсов для наращивания объемов кредитования. Средства господдержки стали мощным источником ресурсной базы для банков в первые месяцы кризиса. Это позволило российским банкам увеличивать активы достаточно высокими темпами, несмотря на кризис доверия вкладчиков, которые всегда однозначно реагируют на подобные кризисные явления в экономике. Рост безработицы, инфляции, сокращение доходов населения, изменение потребительских предпочтений в области сбережения и потребления, снижение доверия к банковской системе повлекли за собой общее снижение доли вкладов населения (она сократилась соответственно с 24 до 21,3% за период с октября 2008 г. по февраль.
2009 г.). Среди мероприятий государственной поддержки, оказывающих прямое влияние на стабилизацию розничного банковского бизнеса, можно отметить повышение предельного размера гарантированных государством вкладов. По данным ЦБ РФ, если в сентябре — ноябре 2008 г. физические лица сняли со своих счетов свыше 450 млрд руб., то за январь 2009 г. прирост средств населения, размещенных на банковских депозитах, составил.
209 млрд руб. (3,6%). Если на 1 января 2009 г. физические лица хранили в банках 5,907 трлн руб., то на 1 апреля — уже 6,197 трлн руб., а на 1 июня — 6,316 трлн руб. Таким образом, физические лица оценили расширение госгарантий по вкладам до 700 тыс.
руб., а также повальное повышение депозитных ставок. Необходимо отметить, что для регулирования процессов розничного бизнеса в последнее время с подачи государства созданы такие институты, как Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и кредитные бюро, деятельность которых призвана способствовать развитию банковской розницы, однако, учитывая высокую значимость этого направления банковской деятельности для банковской системы и экономики страны, следует уточнить, что эффективность работы таких институтов могла бы быть и выше.
11. Кроме того, для повышения эффективности системы управления розничным банковским бизнесом необходимо обратить внимание на создание информационной базы клиентов и ее непрерывное обновление. При этом в наиболее выигрышном положении оказываются те банки, которые обладают не просто массивом информации, но и эффективными средствами ее обработки и использования.
12. Дальнейшее развитие банковских технологий и увеличение комиссионной маржи требуют вложений в основные средства и нематериальные активы, т. е. существенного увеличения их доли в активах. Высокая актуальность этого направления для розничной банковской деятельности обусловлена тем, что основная задача организации розничного бизнеса сводится к обеспечению массового потока частных клиентов при максимальном снижении издержек на их обслуживание, что становится возможным только при максимально широком использовании современных технологий. Закономерной является заметно обострившаяся конкуренция на рынках высокотехнологичных услуг, таких как операции с пластиковыми картами, интернет-банкинг, системы мгновенных денежных переводов и т. д., что дает серьезный импульс не только для развития этих операций, но и для технической модернизации и перевооружения во всех сферах деятельности банка. Это касается и новых технологий, и программного обеспечения, и материальной базы.
13. В части новых технологий хотелось бы отметить, что в России внедрение такой популярной на Западе статистической системы, как скоринг, на сегодняшний день сильно заторможено. Среди преимуществ скоринговых систем западные банкиры указывают в первую очередь снижение уровня невозвратов кредитов. Далее отметим быстроту и беспристрастность в принятии решений, возможность эффективного управления кредитным портфелем, отсутствие необходимости длительного обучения персонала.
14. Для преодоления дисбаланса, который состоит в концентрации розничного банковского бизнеса в столичных регионах, в первую очередь необходимо выполнение главного условия — сопоставимости операционных и капитальных затрат на развитие сети продаж розничных банковских продуктов с потенциальной доходностью обслуживания массового клиента, а это возможно только как следствие адекватного стратегического и бизнес-планирования розничной деятельности банков.
Таким образом, дальнейший рост розничного банковского бизнеса и преодоление последствий финансового кризиса невозможны без серьезных качественных преобразований структуры управления коммерческих банков, поскольку одним из основных условий формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и на удовлетворение потребности клиентов в качественных банковских услугах, является высокий уровень корпоративного управления.
Для совершенствования депозитной привлекаемости в рассматриваемом банке рекомендуется проводить политику по увеличению депозитных операций.
Общими рекомендациями по привлечению средств в депозиты банка могут стать следующие направления работы:
организация продаж и технологии обслуживания клиентов (электронная очередь, индивидуальное обслуживание в удобное для клиента время);
постоянное тестирование сотрудников на профпригодность, при необходимости обучение или курсы повышения квалификации, тренинги;
организация call — центра.
Разработка предложений по управлению дебетовым счетом с помощью интернет — банкинга;
Рекламные мероприятия по продвижению депозитных продуктов;
увеличение объема выгодных новых депозитных продуктов, и в частности продуктов по ипотечным и детским депозитам.
Далее некоторые из них рассмотрим более подробно.
3.
2. Рекомендации по привлечению средств в депозитные вклады банка.
Как уже было отмечено ранее, общими рекомендациями по привлечению средств в депозиты банка могут стать следующие направления работы:
организация продаж и технологии обслуживания клиентов (электронная очередь, индивидуальное обслуживание в удобное для клиента время);
постоянное тестирование сотрудников на профпригодность, при необходимости обучение или курсы повышения квалификации, тренинги;
организация call — центра.
Разработка предложений по управлению дебетовым счетом с помощью интернет — банкинга;
Рекламные мероприятия по продвижению депозитных продуктов;
увеличение объема выгодных новых депозитных продуктов, и в частности продуктов по ипотечным и детским депозитам.
Основным мероприятием по увеличению привлечения денежных средств в депозиты банка является разработка нового депозитного продукта: «Ваш будущий Дом», предложение интернетбанкинга, рекламные мероприятия.
Представим условия по предлагаемому депозитному продукту:
Таблица 4.
Депозит — Ваш будущий Дом Наименование Описание Для кого предназначен Для всех кто планирует накопить денежных средств для покупки недвижимости, в том числе в ипотеку Валюта вклада Рубли Минимальная сумма вклада 100 000 руб. Максимальная сумма вклада 5 000 000 руб. (сумы превышающие 5000 000 рассматриваются в индивидуальном порядке) Для тех, кто планирует взять ипотечный кредит в банке Для тех, кто не планирует брать ипотечный кредит в банке Минимальный срок хранения 1 мес. 3 мес. Максимальный срок хранения Не ограничен Не ограничен Выплата процентов Ежеквартально 1 раз в полгода Ставка 6,2%годовых.
1. При дальнейшем оформлении ипотечного кредита в банке — для вкладчика будет оформлена скидка на процент по кредиту на 1−1,5% в зависимости от суммы вклада.
2. Также клиент получит бесплатные сопровождающие услуги — оформление сделки, заверение и проверка документов 6,2% годовых Возможность пополнения Предусмотрена от любой суммы Предусмотрена от 50 000 руб. Досрочное расторжение При оформлении ипотечного кредита в банке процент по вкладу полностью начисляется и выплачивается 0,01% годовых Таким образом, видим, что это выгодный депозитный вклад для тех, кто планирует в будущем осуществить покупку недвижимости с условием получения ипотеки в ОАО «Сбербанк». Основой для разработке такого продукта является необходимость граждан страны в жилье. Данный депозитный продукт помогает сохранить и приумножить имеющиеся сбережения Клиентов.
Для контроля за своим счетом и операциям по прочим счетам Клиентам предлагается бесплатный сервис — интернет — банкинг.
Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг — это аналог системы «Банк — клиент», работающий через Интернет.
Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология.
В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и, по сути, представляет собой только дополнение к классическим системам «Банк — клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых транзакций, поскольку Интернет-сеть открытая.
Во втором случае прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) представляет собой специальное интернет-приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свое имя пользователя и пароль. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты информации от несанкционированного доступа.
Интернет-системы первого типа предпочтительнее для клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности проводимых транзакций. Интернет-системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также более мобильны. Пока эти два типа интернет-технологий платежей дополняют друг друга.
Полный список услуг, которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности:
управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;
открытие самых различных банковских счетов;
конвертационные операции;
проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;
пополнение счетов, снятие денег со счетов;
переводы денег, в том числе в иностранных валютах;
операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;
кредитные операции (овердрафтный кредит);
получение информации о состоянии счетов;
получение консультационных и информационных услуг.
При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высокостандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса.
Следующим мероприятием которое, позволит привлечь новые средства на депозитные вклады — это реклама депозитных продуктов.
Поэтому основной целью рекламных мероприятий в ОАО «Сбербанк» является широкое информирование потенциальных клиентов о предоставляемых фирмой депозитных вкладах и быстрое привлечение внимания клиентов и партнёров к депозитной деятельности банка, которые ставят своей целью, с одной стороны — увеличение привлеченных денежных средств на депозитные счета банка, и, с другой стороны — создание положительного стереотипа восприятия банка, в свою очередь позволяющего поддерживать объемы денежных поступлений на депозитные счета на желаемом уровне.
Общая схема построения рекламных мероприятий будет выглядеть следующим образом:
Рисунок 4 Схема построения рекламных мероприятий Для этого требуется:
1. Создание и поддержание на должном уровне имиджа компании, как надёжного, удобного, выгодного (качество предлагаемых услуг, депозитные продукты, высокий уровень сервиса и информационное обеспечение клиента) и гибкого (различные условия) партнера на рынке; достижение ассоциирования названия фирмы с вышеперечисленными качествами и закрепление их в сознании клиента на уровне общепринятого мифа (т.е. ОАО «Сбербанк» — это …), другими словами, имиджевый принцип достижения цели.
2. Информационно-целевой принцип — включает в себя расширенный и постоянный поток информации о банке ОАО «Сбербанк» и предоставляемых ею депозитных услугах на сегодняшний день, о перспективах и возможностях банках в будущем. Этот информационный поток направляется на определённую (целевую) аудиторию.
Поэтому, в методах и способах достижения поставленных рекламных задач и целей, желательно, наибольшее внимание уделить всё-таки информационной и информационно-имиджевой (смешанной) рекламе, в первую очередь заняться именно этими потоками рекламной информации, а затем уже подключить и имиджевую рекламу.
Ряд мероприятий будет включать в себя следующие информационные потоки: имиджевая реклама, информационная реклама.
Таким образом, ряд рекламных мероприятий будет включать в себя:
размещение рекламы в прессе и специальных каталогах, изготовление рекламной и сувенирной продукции, постоянное обновление информационных материалов о депозитных продуктах на сайте банка, участие в специализированных выставках.
Имиджевая реклама включает в себя: Распространение и закрепление фирменного стиля банка среди населения. Сюда входит изготовление визитных карточек, фирменных бланков, папок, уголков, конвертов для рассылки информационного материала. Также изготовление и повсеместное распространение мини-наклеек с логотипом банка, указывающего на принадлежность к клиентам банка ОАО «Сбербанк» и создающего положительный стереотип восприятия банка. Возможно также изготовление фирменных блокнотов и нанесение логотипа не шариковые ручки и прочую сувенирную продукцию, предназначенную для вручения потенциальным и реальным клиентам.
Информационная реклама включает в себя:
Создание и изготовление профайла банка — краткого информационного листка, рассказывающего о деятельности банка, депозитных и кредитных услугах предоставляемых ОАО «Сбербанк», а также о том, почему клиенту выгодно пользоваться теми или иными продуктами банка;
Публикации в СМИ;
Реклама на сайте.
Профайл вручается каждому потенциальному клиенту или партнёру фирмы, возможно распространение через рассылку и на выставках.
Создание и изготовление оригинальной рекламной папки — папка содержит в себе уже более подробную информацию об услугах банка может включать, кроме профайла, текущие прайсы фирмы, информацию о проходящих сейчас или планируемых в ближайшее время акциях, визитку банка и, возможно, сувенирную продукцию. Папка распространяется среди потенциальных клиентов, проявивших некоторую заинтересованность в сотрудничестве, т. е. на деловых встречах, выставках, конференциях и т. д.
Регулярная подача информационных блоков в популярной и специальной периодике, информирующих о предоставляемых депозитных продуктах и их стоимости, скидках, новых депозитных продуктах, оказываемых банком, а также проводимых акциях.
Выбор периодических изданий основан на их эффективности. Средства распространения и их эффективность приведены в таблице.
Таблица 5.
Средства распространения информации Средство Преимущества Ограничения Газета Гибкость, своевременность, хороший охват местного рынка, широкое признание и принятие, высокая достоверность Кратковременность существования, низкое качество воспроизведения; незначительная аудитория «вторичных» читателей Телевидение Сочетание изображения, звука и движения, чувственное воздействие, высокая степень привлечения внимания, широта охвата Высокая абсолютная стоимость; перегруженностьрекламой; мимолетность рекламного контакта; меньшая избирательность аудитории «Директ-мейл» Избирательность аудитории; гибкость; отсутствие рекламы конкурентов в отправлении; личностный характер Относительно высокая стоимость; образ «макулатурности» Радио Массовость использования, высокая географическая и демографическая избирательность;низкая стоимость Представлено только звуковыми средствами; степень привлечения внимания ниже, чем телевидения; мимолетность рекламного контакта Журналы Высокая географическая и демографическая избирательность;
достоверность и престижность; высокое качество воспроизведения, длительность существования Длительное время разрыва между покупкой места и появлением рекламы; наличие бесполезного тиража Наружная реклама Гибкость, высокая частота повторных контактов; невысокая стоимость; слабая конкуренция Отсутствие избирательностиаудитории, ограничения творческого характера Оптимальным сочетанием цена — качество для ОАО «Сбербанк» является распространение рекламных материалов в прессе — журналы и газеты, директ-майл, информирование на сайте.
Для активной рекламы продукции предполагается использование рекламы в печатных изданиях, нацеленных на все слои населения:
Газета «Метро»;
Журнал «Телесемь»;
Журнал «Панорама»;
Районные газеты города (Мой район).
При проведении рекламных мероприятий, для определения их эффективности необходимо проводить исследования, которые позволят оценить приток клиентов, под следствием рекламных мероприятий.
Сама технология отслеживания не вызывает больших трудностей, для этого достаточно, чтобы у менеджеров по работе с клиентами под рукой были специально разработанные бланки, в которые заносятся источники информации клиента о банке. Типовым вариантом подобного опросного листа может служить табл.
Таблица 6.
Типовой бланк Вид рекламы Отметка о носителе рекламы Наружная реклама на плакатах Реклама в метро Реклама в газетах, журналах Реклама на сайте Другой способ Данную таблицу можно сделать на неделю, по дням недели, однодневную с раскладкой по часам работы — в этом случае попутно модно получить карту нагрузки на менеджера.
Менеджер по работе с клиентами просто отмечает любым методом (галочка, крестик, точка, палочка и т. д.) обращение в необходимой графе. В результате руководство фирмы имеет объективную картину воздействия различных рекламных носителей на потенциальных клиентов.
Все описанные мероприятия позволят банку ОАО «Сбербанк» привлечь новых и удержать старых клиентов, что повлечет за собой увеличение денежных средств на депозитных счетах банка.
Заключение
.
Целью настоящей работы стало исследование депозитной политики коммерческого банка (на примере Северо-Западный банк ОАО «Сбербанк России»).
В ходе подготовки и написании настоящей работы были достигнуты следующие результаты:
Коммерческие банки, выполняя свои функции, выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой — удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.
Коммерческие банки универсального типа выполняют функции по аккумуляции денежных средств населения, хозяйственных организаций, фирм, компаний; по размещению кредитных ресурсов; организации и проведению денежных расчетов; предлагают клиентам различные банковские операции и услуги.
В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы:
пассивные операции (привлечение средств);
активные операции (размещение средств);
активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции.
Пассивные операции — операции по привлечению средств в банки, формированию ресурсов. Значение пассивных операций для банка велико.
К пассивным операциям банка относят: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков, и т. д.
Все пассивные операции банка, связанные с привлечением средств, в зависимости от их экономического содержания делятся на:
депозитные, включая получение межбанковских кредитов;
эмиссионные (размещение паев или ценных бумаг банка).
Для целей настоящей работы особое внимание уделено депозитным операциям банка.
Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов (депозитов) и, соответственно, депозитных счетов:
депозиты до востребования;
срочные депозиты;
сберегательные вклады;
вклады в ценные бумаги.
Депозиты можно также классифицировать по срокам, категориям вкладчиков, условиям внесения и изъятия средств, уплачиваемым процентам, возможности получения льгот по активным операциям банка и т. д.
Сберегательная активность населения в целом на протяжении всего 2010 года была высокой. Ежедневный прирост вкладов в январе-ноябре 2010 года в среднем составлял 5,2 миллиарда рублей в день, значительно превысив аналогичный показатель прошлого года (в январе-ноябре 2009 года — 3,2 миллиарда рублей в день).
В 2010 году на фоне плавного укрепления курса рубля к корзине валют доля депозитов в иностранной валюте снизилась значительно: до 19,3% на 1 января 2011 года с 26,4% на 1 января 2010 г. При этом в первом полугодии сокращение доли валютных вкладов происходило заметно быстрее — до 21,5% с 26,4%.
Величина депозитного процента зависит от многих факторов.
1. Большое значение имеет организационная структура банковской деятельности и умение владельцев денежных средств управлять денежными потоками. В период функционирования государственных банков и на первоначальном этапе деятельности коммерческих банков проценты по депозитам в виде расчетных или текущих счетов не начислялись, так как клиенты имели право иметь расчетный и текущий счет только в одном банке. Банк оказывал услуги по расчету деньгами как в наличной, так и в безналичной форме бесплатно и пользовался средствами на расчетных и текущих счетах клиентов тоже бесплатно.
2. Банки заинтересованы привлекать депозиты, поскольку преобладающая форма денежных потоков — безналичная. Наличные ресурсы банка не приносят процентов, так как они не используются в качестве кредитного ресурса и банку необходимо только поддерживать небольшую кассовую наличность. Безналичные денежные средства, пущенные в ссуду, как известно, обладают мультиплицирующим эффектом, или увеличивают в кредитной системе деньги для расчетов. Коммерческие банки через систему безналичных платежей способны «создавать деньги» в форме бухгалтерских записей на счетах, поэтому они стремятся привлекать средства клиентов на текущих и расчетных счетах, ибо по ним идет основная доля безналичных расчетов. Можно сказать, что чем выше доля безналичных расчетов в денежном обращении, тем ниже может быть и депозитный процент.
3. Срок и сумма привлеченных средств также играют важную роль. Срочные депозиты, которые не используются для текущих платежей, как депозиты до востребования, имеют более высокий процент, так как банк с большей уверенностью ими распоряжается. Однако и депозиты до востребования используются банками для проведения срочных активных операций.
4. Величина депозитного процента зависит и от нормы обязательного резерва Банка России. Резервные требования устанавливаются в целях ограничения кредитных возможностей банков и поддержания на заданном уровне денежной массы в обращении.
В настоящее время все кредитные учреждения обязаны иметь минимальные резервы либо в форме наличных денег в кассе банков, либо в виде депозитов в Центральном банке, либо в иных высоколиквидных формах, определяемых Центральным банком. Норматив резервных требований представляет собой установленное законом или Центральным банком процентное отношение суммы обязательных резервов к остаткам средств на пассивных счетах (либо их приращению) или же на активных счетах (в зависимости от кредитных вложений). Норматив может устанавливаться как ко всей сумме обязательств или ссуд банка, так и к определенной их части, может дифференцироваться в зависимости от сроков привлечения ресурсов, типов банков, доли долгосрочных ссуд в кредитном портфеле и по другим признакам.
Для целей настоящей дипломной работы исследован коммерческий банк ОАО «Сбербанк».
В отношении юридических лиц ОАО «Сбербанк России» представляет свои услуги по депозитам для предприятий малого и среднего бизнеса, а также крупных корпоративных компаний.
По состоянию на 31 декабря 2010 года в состав срочных депозитов корпоративных клиентов включены средства в размере 5 968 миллионов рублей (31 декабря 2009 года: 2 174 миллиона рублей), полученные по договорам прямого репо с юридическими лицами.
По состоянию на 31 декабря 2010 года в составе средств корпоративных клиентов отражены депозиты в размере 78 749 миллионов рублей (31 декабря 2009 года: 82 068 миллионов рублей), являющиеся обеспечением по безотзывным обязательствам по импортным аккредитивам.
По состоянию на 31 декабря 2010 года у Группы было 20 крупнейших клиентов с остатками более 7 450 миллионов рублей (31 декабря 2009 года: 20 крупнейших клиентов с остатками более 7 500 миллионов рублей). Общий остаток средств таких клиентов составил 561 760 миллионов рублей (31 декабря 2009 года: 456 986 миллионов рублей) или 8,4% (31 декабря 2009 года: 8,4%) от общей суммы средств физических лиц и корпоративных клиентов.
Северо-Западный Банк ОАО «Сбербанка России» предоставляет услуги по размещению денежных средств, как для частных, так и для юридических лиц.
Для совершенствования депозитной привлекаемости в рассматриваемом банке рекомендуется проводить политику по увеличению депозитных операций.
Общими рекомендациями по привлечению средств в депозиты банка могут стать следующие направления работы:
организация продаж и технологии обслуживания клиентов (электронная очередь, индивидуальное обслуживание в удобное для клиента время);
постоянное тестирование сотрудников на профпригодность, при необходимости обучение или курсы повышения квалификации, тренинги;
организация call — центра.
Разработка предложений по управлению дебетовым счетом с помощью интернет — банкинга;
Рекламные мероприятия по продвижению депозитных продуктов;
увеличение объема выгодных новых депозитных продуктов, и в частности продуктов по ипотечным и детским депозитам.
Список литературы
Нормативо-правовые источники Закон «О банках и банковской деятельности в РФ» № 17-ФЗ от 03.
02.96 г. // Справочно-информационная система Консультант-Плюс";
Инструкция ЦБ «О порядке регулирования деятельности банков» № 1 от 01.
10.97 г. // Справочно-информационная система Консультант-Плюс";
Научная и специальная литература Банки и внебанковские кредитные операции. Учебник — 2-е изд., / под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: Вузовский учебник, 2009 — 528с.;
Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник./ под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: Вузовский учебник, 2009 — 528с.;
Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: Вузовский учебник, 2009 — 528с;
Банковское дело: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и. статистика, 2005.-672с: ил.;
Банковское дело: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и. статистика, 2005.-672с: ил.;
Банковское дело: ученик. / О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцева — М.: Кно.
Рус, 2008; 768с.;
Жаровская Е. П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник / Е. П. Жаровская. — М.: Омега-Л, 2009 — 325с.;
Новашина Т.С., Криворучко С. В. Операции банков с ценными бумагами / Московская финансово-промышленная академия. М., 2005. -367 с.;
Соломин С. К. Банковский кредит. Проблемы теории и практики. / С. К. Соломин — М.: «Юстицинформ», 2009 — 169с.;
Филина Ф.Н., Толмачев И. А., Сутягин А. В. Все виды кредитования. / Ф. Н. Филина, И. А. Толмачев, А. В. Сутягин — М.: «Гросс.
Медиа", 2009, «РОСБУХ», 2009 — 265с.;
Шевчук Д. А. Банковские операции. / Д. А. Шевчук — Ростов-на-Дону; Издательство: Феникс, 2006, 224 с.;
Периодические источники Аникандров А. Оптимизация бизнес — процессов: технология, ошибки, результаты. / А. Аникандров // Финансовая газета. Региональный выпуск, 2008, N 15;
Будицкий А. Е. Влияние факторов развития банковской системы России на оценку стоимости банка. / А. Е. Будицкий // Управление в кредитной организации, 2009, N 3;
Вдовина О. Н. Страхование кредитных рисков банков. / О. Н. Вдовина // Организация продаж страховых продуктов, 2008, N 3;
Горский М., Сорокин М. В тисках стратегической модели: альтернативные каналы продаж в розничном кредитовании. / М. Горский, М. Сорокин // Организация продаж банковских продуктов, 2008, N 3;
Готовчиков И. Ф. Методы снижения асимметричности информации от кредитных историй заемщиков. / И. Ф. Готовчиков // Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке. 2003. N 5.
Готовчиков И. Ф. Практический метод экспресс — оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц. / И. Ф. Готовчиков // Банковское кредитование, 2005, N 3;
Гусева А. Кредитные бюро и кредитный скоринг. / А. Гусева // Банки и технологии. 2004. N 5.
Гусева Т. А. Обзор антикризисного законодательства Российской Федерации. / Т. А. Гусева // Законодательство и экономика, 2009, N 1;
Диканбаев Е. Долг платежом красен. / Е. Диканбаев // Банки и деловой мир, 2008, N 8;
Ермакова М. Оценка финансовой надежности. О досадных неточностях и возможности их устранения / М. Ермакова // Банки и деловой мир, 2008, N 4;
Ерпылева Н. Ю. Правовые стандарты банковского регулирования и надзора. // Законодательство и экономика, 1999, № 6.
Ильин И. Е. На финансовых рынках России 2009: реалии времени и закон. / И. Е. Ильин // Организация продаж банковских продуктов, 2009, N 2;
Ильин И. Е. Региональные проблемы многопрофильных банков. / И. Е. Ильин // Управление в кредитной организации, 2008, N 5;
Исаев Р. А. Бизнес — архитектура и системы управления банком. / Р. А. Исаев // Управление в кредитной организации, 2009, N 4;
Кардашов В. В. Операционная модель развития розничного бизнеса банка / В. В. Кардашов // Банковский ритейл, 2007, N 3;
Карчевский С. П. Банковский счет: признаки, виды и основания для классификации. / С. П. Карчевский // Юридическая работа в кредитной организации, 2008, N 4;
Ковалев П. П. Риск концентрации портфеля. Методы управления / П. П. Ковалев // Банковское кредитование, 2007, N 4;
Коваленко Г. Н. Стратегия выхода банковской систем из кризиса. / Г. Н. Коваленко // Управление в кредитной организации, 2009, N 3;
Лепетиков Д. В. Потребительское кредитование: общие тенденции и особенности поведения лидеров рынка. / Д. В. Лепетиков // Банковский ритейл, 2006, N 3;
Лопатин В. А. Совершенствование бизнес — процессов. / В. А. Лопатин // Управление в кредитной организации, 2009, N 4;
Лопатин В. Н. Проблемы информационного развития в банковской сфере России. / Лопатин В. Н. // Информационное право, 2008, N 3;
Магомедов В. Н. Роль кредитной политики банков в развитии экономики. / В. Н. Магомедов // Банковское право, 2008, N 1;
Посадская М. Бухгалтерский учет и другие аспекты кредитных операций. / М. Посадская // Бухгалтерия и банки, 2009, N 6;
Рыкова И.Н., Фисенко Н. В. Зарубежный опыт и перспективы развития секьюризации кредитных портфелей в России. / И. Н. Рыкова, Н. В. Фисенко // Банковское кредитование, 2008, N 1;
Сиднев С. Принципы управления рисками активных операций банка. / С. Сиднев // Бухгалтерия и банки, 2007, N 12;
Смирнов Е. Е. Банки в условиях кризиса: ставки делаются на оптимальные решения. / Е. Е. Смирнов // Управление в кредитной организации, 2009, N 4;
Смирнов И. Е. Важно не просто выжить, а стать сильнее. / И. Е. Смирнов // Управление в кредитной организации, 2009, N 2;
Фальковская Я. М. Механизм проведения кредитных операций. / Я. М. Фальковская Я.М. // Законы России: опыт, анализ, практика, 2008, N 10;
Черникова Л. И. Проблемы национального рынка финансовой информации и пути их решения. / Л. И. Черникова // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет, 2009, N 5;
Щепотьев А. В. Депозитные и кредитные операции расчетных небанковских кредитных организаций. / А. В. Щепотьев // Право и экономика", 2008, N 10;
Приложения.
1. Устав Банка.
2. Лицензии банка.
3. Тарифные планы по депозитным операциям для физических лиц.
4. Тарифные планы по депозитным операциям для юридических лиц.
5. Типовой комплект документов для оформления депозита для юридического лица.
СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492.
Шевчук Д. А. Банковские операции. / Д. А. Шевчук — Ростов-на-Дону; Издательство: Феникс, 2006, 22 с.
Шевчук Д. А. Банковские операции. / Д. А. Шевчук — Ростов-на-Дону; Издательство: Феникс, 2006, 24 с.
Шевчук Д. А. Банковские операции. / Д. А. Шевчук — Ростов-на-Дону; Издательство: Феникс, 2006, 24 с.
http://www.sbrf.ru/saintpetersburg.
http://www.sbrf.ru/saintpetersburg.
http://www.sbrf.ru/saintpetersburg.
http://www.sbrf.ru/saintpetersburg.
Зарипов И. А. Электронные банковские услуги: информационные технологии. // Организация продаж банковских продуктов, 2007, N 4.
