Валютные операции коммерческих банков: проблемы и перспективы развития

Это существенно расширит возможности банка по применению некредитных инструментов, таких, как форфейтинг, документарные операции и гарантии.

Рис. 3.

1. Основные способами оптимизации уровня кредитных рисков Банк должен развивать продукты, учитывающие специфику различных отраслей народного хозяйства. Предварительное кредитование добычи драгоценных металлов под будущую поставку заемщиками драгоценных металлов, используемых в качестве дополнительной гарантии возврата средств наряду со стандартными формами обеспечения — одно из направлений развития. При этом одним из неотъемлемых условий должна являться практика предоставления дополнительных услуг заемщикам в виде покупки драгоценных металлов у недропользователей как для последующей реализации, так и для формирования инвестиционного портфеля банка в драгоценных металлах.

Инвестиционное кредитование должно стать одним из основных инструментов завоевания наиболее привлекательного сегмента рынка — крупных и кредитоспособных клиентов страны и, как следствие, послужит банку дополнительным катализатором развития широкого спектра валютных операций, а также сопутствующих услуг.

По мере стабилизации ситуации и улучшения инвестиционного климата в стране, укрупнения предлагаемых к реализации проектов, будет находить все более широкое распространение проектное финансирование. Кроме того, с целью освоения новых сегментов рынка должны развиваться и новые кредитные продукты, ориентированные на комплексное обслуживание клиентов различных отраслей, имеющих высокий инвестиционный потенциал. Создание системы поддержки национального экспорта, могло бы расширить экспортное финансирование, поддерживая российских производителей оборудования. Кроме того, в целях учета особенностей денежного оборота клиентов и их потребностей в оптимизации расчетов с контрагентами и расходов по обслуживанию кредитов получат дальнейшее развитие овердрафтное и вексельное кредитование.

Постепенное возрождение российского рынка корпоративных ценных бумаг позволяет в будущем рассчитывать на дальнейший рост его инвестиционной привлекательности. В связи с чем, банк может формировать инвестиционные портфели акций корпоративных эмитентов. Особый интерес представляют корпоративные долговые обязательства и векселя предприятий реального сектора экономики.

По мере стабилизации экономической ситуации в стране и роста платежеспособного спроса населения, одними из главных направлений деятельности банка в обслуживании населения должны стать привлечение средств физических лиц во вклады и на счета банковских карт и кредитование.

Сохраняя приоритетные ценовые условия банк должен стремиться к привлечению на обслуживание, как целевой группы потенциальных клиентов, экономически активное население страны и молодежь. Созданию системы долгосрочного взаимовыгодного партнерства должна способствовать реализация программ поддержки индивидуальных операций на финансовых рынках, доверительное управление средствами клиентов, финансовый консалтинг, брокерское и агентское обслуживание, использование передовых информационных технологий, в том числе интернета. Наряду с тиражированием стандартных конкурентоспособных банковских продуктов, ориентированных на потребности всех социальных и возрастных групп населения банку целесообразно предлагать индивидуальное обслуживание и вкладные продукты для состоятельных клиентов. Привлекательность банковских карт для населения должна обеспечиваться развитием операций по по овердрафтному кредитованию по карточным счетам.

Стремление вовлечь «матрасные средства» населения в хозяйственный оборот рождает собой необходимость повышения привлекательности и стимулирования валютных вкладов. Реализация взвешенной процентной политики позволит банку существенно сократить процентный и валютный риск. Однако, оптимизация структуры вкладов по срокам привлечения должна учитывать риск возможности безусловного досрочного отзыва депозитов вкладчиками. Создание системы гарантирования вкладов будет способствовать восстановлению доверия к банковскому сектору со стороны населения и позволит расширить ресурсную базу банка.

Продвижение новых банковских продуктов и банковских услуг на валютном рынке должно осуществляться с учетом потребностей различных групп населения в кредитных ресурсах: на образовательные цели, учитывая нынешнее стремление граждан к получению образования за границей; на потребительские цели для молодых семей; на покупку потребительских товаров и на неотложные нужды под заклад золотых слитков, и монет из драгоценных металлов; на покупку жилья и т. д. При этом одним из обязательных условий занятия банком лидирующего положения на данном сегменте валютного рынка, должно стать комплексное расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, предполагающее высокое качество предоставляемых услуг, гибкую тарифную политику и низкую трудоемкость операций для клиента. Основной задачей банка в данном направлении должно стать увеличение доли обслуживания безналичных денежных потоков населения в иностранной валюте.

Развитие расчетной системы банка должно быть подчинено задачам сохранения и расширения доли банка на рынке расчетов населения и юридических лиц посредством совершенствования качества расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Для сокращения наличного денежного оборота, целесообразно развивать правовую и методологическую базу, способствующую внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

Совершенствование банковских технологий также должно проводиться исходя из приоритетных направлений развития бизнеса. Однако, рост конкуренции на рынке банковских услуг, частые изменения законодательной и нормативной базы предъявляют повышенные требования к гибкости внедряемых технологий, возможности их адаптации к новым банковским продуктам, эффективности их использования.

Особое внимание в этой сфере следует уделить созданию автоматизированной системы обеспечения управления банком, позволяющее решать задачи как в области управления рисками, управления портфелями кредитов и ценных бумаг, так и в области стратегического и бизнес планирования, маркетинга, мониторинга и контроля. С учетом этого, в банке должны быть разработаны современные технологические схемы совершения и оформления клиентских операций, обеспечивающие сокращение сроков прохождения платежей, совершенствование расчетов, развитие электронного документооборота, внедрение новых банковских продуктов и услуг.

В сфере совершенствования банковских технологий возможно предоставление клиентам комплекса услуг на базе интернет-технологий, включая мобильный бакинг и поддержку расчетов в системах электронной коммерции. Целесообразно внедрение технологических решений, обеспечивающих интерактивный доступ клиента к своим счетам, специализированным информационным базам финансовой информации, торговым площадкам и финансовым рынкам, организация интернет-порталов для более эффективного взаимодействия клиентов — юридических лиц банка друг с другом.

Развитие банковских технологий и автоматизированных систем потребует совершенствование средств телекоммуникации и связи. Дальнейшее развитие должна получить спутниковая система связи с учетом повышения ее надежности и пропускной способности.

Главным условием при создании и внедрении технических систем в банке должна стать защищенность внутрибанковской и клиентской информации, с учетом того, что требования к информационной безопасности многократно возрастают при внедрении интернет технологий.

3.

2. Направления развития новых видов банковских продуктов на валютном рынке

Оптимизация структуры банковских продуктов должна являться основной целью маркетинговой политики банка на валютном рынке, отвечающей предпочтениям и потребностям целевых групп существующих и потенциальных клиентов.

Активная адресная продажа продуктов и услуг должна предусматривать определенные приоритеты в продуктовой политике, а также совершенствование форм и методов продаж.

Эволюция системы продаж должна осуществляться посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов за счет тиражирования новых продуктов разработанных на базе современных технологий, в целях дальнейшей интеграции в мировой валютный рынок.

Так электронные технологии Reuters-Dealing 2000 и электронные брокерские системы, внедрившиеся на валютный рынок России позволят российским банкам развить одни из наиболее востребуемых, но практически не развитых в российских банках, — трастовые операции с иностранной валютой и ценными бумагами, номинированными в иностранной валюте.

При этом повышению эффективности продаж будет способствовать:

Необходимость активного продвижения трастовых операций на валютном рынке и укрепления позиций банка на данном сегменте обусловлены прежде всего неплохой доходностью в виде комиссионного вознаграждения либо доли прибыли от ценных бумаг, находящихся в управлении, и тем, что благодаря трастовым операциям банк получит более широкий доступ к дополнительным финансовым ресурсам, которые могут быть с выгодой размещены. При этом банк выступает полномочным посредником между рынком и клиентом.

Востребуемости трастовых операций среди клиентов и необходимости их развития на валютном рынке России способствовали:

— активное развитие фондового рынка, в том числе рынка государственных ценных бумаг, номинированных в иностранной валюте;

— либерализация валютного законодательства, предоставившего право физическим лицам приобретать (на сумму не превышающую 75 тыс. долларов США) ценные бумаги номинированные в иностранной валюте и реализовывать права на эти ценные бумаги через счета в уполномоченных банках;

— недоступность рынка для непрофессиональных участников и все более возрастающее доверие к коммерческим банкам, активно работающем на нем.

Траст предполагает доверительные отношения между сторонами, одна из которых принимает на себя ответственность за распоряжение собственность другой в пользу коголибо. Отношения по поводу траста возникают в следствие договора, заключаемого между его учредителем и доверительным собственником.

Управление трастовыми операциями на валютном рынке может охватывать все или отдельные из перечисленных операций по распоряжению активами. Это:

— хранение;

— представительство интересов доверителя (на собраниях акционеров, в суде);

— распоряжение доходом или инвестированием;

— купля-продажа активов;

— привлечение и погашение займов;

— передача собственности имущества (дарение, передача в наследство и т. д.).

В России пока еще не создана прочная законодательная база для совершения коммерческими банками трастовых операций. Однако применение их вполне реально, так как новые технологии позволят отслеживать международные финансовые потоки, связанные с выполнением операций по поручению клиентов, моделировать движение валютных средств на валютном рынке, прогнозировать динамику валютных курсов и получить существенные преимущества перед другими банками за счет возможности сузить спред при котировке валют.

Нужно отметить, что данные направления носят рекомендательный характер и представляют собой поиск конкурентных преимуществ деятельности банка на валютном рынке, основанных на понимании того, что развитие и статус банка в рыночной экономике определяются не столько размером текущей прибыли, сколько возможностью, в соответствии с требованиями времени, совершенствовать качество деятельности, укреплять деловую репутацию, оптимизировать структуру предлагаемых банковских продуктов.

В настоящее время на валютном рынке довольно бурно развиваются такие услуги как использование Интернета при валютных операциях, а именно открытие и ведение валютных счетов клиентов по Интернету.

При регистрации клиент получает собственный внутренний счет в сервисе. На нем аккумулируются средства, которыми он может распоряжаться по своему усмотрению и, конечно, в рамках тех возможностей, которые предоставляет данный конкретный интернет-банк. Получить средства на счет пользователь может по безналичному расчету (wire transfer) из любого банка мира, чеком или заказав перевод из электронных платежных систем (WebMoney, Яндекс. Деньги, PayPal и т. д.). Далее этими средствами он может распоряжаться как угодно — конвертировать в WebMoney платежную систему, отправить дальше кому-то безналичным платежом, заказать вывод по Western Union или снять по кредитной карте, если такие возможности данный сервис предоставляет. Естественно, со всех операций платежный шлюз взимает определенную комиссию — либо фиксированную, либо в процентах от суммы. Возможны также внутренние переводы — другим пользователям сервиса на их внутренние счета.

Кроме того, рекомендуется внедрение и такой услуги: возможность оформить кредит в валюте дистанционно, т. е. не выходя из дома.

Это новое направление в обслуживании клиентов банка, которое позволит предложить клиентам более качественный банковский сервис.

Особенности данной услуги:

экономия времени, так как теперь клиент имеет возможность оформить кредит без обращения в банк, удобство, все документы по кредиту вместе с пластиковой картой будут доставлены в указанное клиентом время и место.

Клиент может заполнить анкету на сайте банка или позвонить по телефону для оформления заявки. После этого с клиентом свяжется сотрудник банка и может приехать в офис или домой к клиенту для оформления документов. В случае положительного решения о предоставлении кредита сотрудник банка доставит клиенту все необходимые документы и пластиковую карту с согласованной суммой кредита. В настоящее время указанным способом могут быть оформлены кредиты по программам:

— «Кредитные карты (кредит на пополнение банковского счета — овердрафт)»,

— «Кредит до зарплаты»,

— «Кредит на ремонт квартиры».

Основным преимуществом данной услуги является экономия времени клиентами банка. Данная что данная услуга будет пользоваться большой популярностью у клиентов и будет особенно востребована людьми с активной социальной позицией, которые большую часть времени проводят на работе и для которых свободное время имеет большое значение. Если банк стремится стать ближе к своим клиентам и собирается активно развивать дистанционные технологии продажи и доставки услуг, то банку необходимо развивать данное направление.

Также в качестве рекомендаций по внедрению новых услуг в банках предлагается внедрение услуги валютного дилинга.

Валютный дилинг (также форекс дилинг, форекс трейдинг, forex dealing, fx dealing, forex trading) — это операции по покупке и продаже валюты на мировом валютном рынке Форекс с целью извлечения прибыли за счет изменения курсов валют с течением времени.

Разница между ценой покупки и продажи — это прибыль или убыток от проведенной операции. Главная задача трейдера состоит в том, чтобы купить какую-нибудь валюту дешевле, а продать дороже.

Специалисты говорят, что валютный дилинг открывает возможности для быстрого получения значительной прибыли, но риск потери денег также велик. Для ограничения риска используется стоп-ордер (stop loss order).

Клиенты (частные лица или компании) могут заниматься валютным дилингом через дилинговые центры, дилинговые компании, дилинговые отделы банков. Компании, предоставляющие услуги по торговле на мировых валютных рынках называются дилинговыми центрами.

Сначала иностранные компании, предоставляющие услуги в области валютного дилинга, ориентировались на инвесторов, имеющих счета в западных банках, однако потом выяснилось, что операции, связанные с валютным дилингом, могут быть привлекательны и для российских крупных инвесторов, имеющих средства внутри страны.

Обращаясь к дилинговым услугам, нужно иметь в виду, что получение прибыли основывается на двух основных моментах: за счет роста курса той валюты, которую купил торгующий. Например, покупается евро за доллары. Когда евро начинает дорожать против американской валюты, торгующий может совершить обратную операцию и продать, ставшую более дорогой евро, получив взамен большее количество долларов, чем-то, которое он потратил на покупку евро. Здесь имеет место валютный дилинг, в основе которого лежит временной арбитраж.

Обычно между игроком и международным валютным рынком выстраивается цепочка посредников: сам дилинговый центр; банки и финансовые посредники, которые из большого потока заявок, поступающих от мелких игроков, формируют крупные лоты. Кроме того, они берут на себя риски, связанные с участием в валютных спекуляциях непрофессиональных игроков.

Разместив в банке, который является партнером дилингового центра, минимальный страховой депозит, торгующий получает возможность совершать операции на валютном рынке. Торговля обычно происходит с «плечом», т. е. клиент может оперировать на рынке суммой в несколько раз большей, чем его депозит в банке (размер плеча).

Лицензия на осуществление деятельности в рамках валютного дилинга выдается кредитному учреждению — банку, дилинговому центру, финансовой компании. Частное лицо как клиент кредитной организации не обязан иметь лицензию и даже быть зарегистрирован как юридическое лицо или ПБОЮЛ. Но как только это физическое лицо захочет работать самостоятельно, помимо дилингового центра, то ему придется принимать вид кредитной организации со всеми вытекающими отсюда налоговыми последствиями.

Заключение

В результате проделанного исследования можно сделать следующие выводы.

Классификация банковских валютных операций может осуществляться как по критериям, общим для всех банковских операций (пассивные, активные операции), так и по особым классификационным признакам, свойственным только валютным операциям. Основополагающий вариант классификации валютных операций вытекает из закона РФ от 9 октября 1992 года «О валютном регулировании и валютном контроле».

Он состоит в следующем: все операции с иностранной валютой и ценными бумагами в иностранной валюте подразделяются на:

текущие валютные операции;

валютные операции, связанные с движением капитала.

I. Открытие и ведение валютных счетов клиентуры Данная операция включает в себя следующие виды:

открытие валютных счетов юридическим лицам (резидентам и нерезидентам), физическим лицам;

начисление процентов по остаткам на счетах;

предоставление овердрафтов;

предоставление выписок по мере совершения операции;

оформление архива счета за любой промежуток времени;

выполнение операций по распоряжению клиентов относительно средств на их валютных счетах (оплата предоставленных документов, покупка и продажа иностранной валюты за счет средств клиентов);

контроль за экспортно-импортными операциями.

II. Неторговые операции коммерческого банка. К неторговым операциям относятся операции по обслуживанию клиентов, не связанных с проведением расчетов по экспорту и импорту товаров и услуг клиентов банка, а также движением капитала. Уполномоченные банки могут совершать следующие операции неторгового характера:

покупку и продажу наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;

инкассо иностранной валюты и платежных документов в валюте;

осуществлять выпуск и обслуживание пластиковых карточек клиентов банка;

производить покупку (оплату) дорожных чеков иностранных банков;

оплату денежных аккредитивов и выставление аналогичных аккредитивов.

III. Установление корреспондентских отношений с иностранными банками

IV. Конверсионные операции Конверсионные операции представляют собой сделки покупки и продажи наличной и безналичной иностранной валюты (в том числе валюты с ограниченной конверсией) против наличных и безналичных рублей РФ.

V. Операции по международным расчетам, связанные с экспортом и импортом товаров и услуг

VI. Операции по привлечению и размещению банком валютных средств Эти операции включают в себя следующие виды:

1) привлечение депозитов:

физических лиц;

юридических лиц, в том числе межбанковские депозиты;

2) выдача кредитов:

физическим лицам;

юридическим лицам;

3) размещение кредитов на межбанковском рынке.

Эти операции являются основными для коммерческих банков РФ и по доходности, и по значимости в обслуживании клиентов банка.

В практической части работы был исследован ОАО «Альфа-Банк» на предмет валютных операций, предоставляемых различным структурам.

На сегодняшний момент ОАО «Альфа — Банк» предлагает 5 видов операций с валютой для частных клиентов.

Валютный рынок «Альфа-Форекс»;

Конвертация валют;

Вклад «Мультивалютный»;

Приложение Альфа-Банка для iPhone;

Конвертация валют при помощи Интернет-банка «Альфа-Клик».

Валютные операции предоставляемые «Альфа-банком» корпоративным клиентам. Во-первых, это расчетное обслуживание. Рассмотрим, какие именно виды расчетного обслуживания осуществляет ОАО «Альфа-Банк».

Открытие и ведение счетов;

Переводы в рублях и иностранной валюте;

«Альфа-Клиент On-line»;

Конверсионные операции;

Инкассация и кассовые операции;

Валютный контроль;

Документарные операции;

Кроме расчетного обслуживания банк привлекает средства корпоративных клиентов.

Векселя;

Депозиты.

Услуги и операции с иностранной валютой предоставляет ОАО «Альфа-Банк» финансовым организациям.

1.Услуги на межбанковском рынке:

Конверсионные операции «рубль/доллар» и мягкие валюты;

Депозитные и залоговые операции;

Международный FOREX;

Банкнотные операции;

Вексельные операции.

2. Операции на международном валютном рынке (Foreign Exchange):

Основными направлениями работы Альфа-Банка на этом рынке являются следующие:

Конверсионные операции для клиентов — юридических лиц.

Арбитражные операции на межбанковском валютном рынке.

Арбитражные операции для банков, юридических (нерезидентов) и физических лиц на условиях Margin Trading.

Таким образом, в практической части работы рассмотрены валютные операции, предоставляемые ОАО «Альфа-Банком».

Третья глава работы посвящена проблемам и перспективам развития валютных операций с иностранной валютой.

Нужно отметить, что данные направления носят рекомендательный характер и представляют собой поиск конкурентных преимуществ деятельности банка на валютном рынке, основанных на понимании того, что развитие и статус банка в рыночной экономике определяются не столько размером текущей прибыли, сколько возможностью, в соответствии с требованиями времени, совершенствовать качество деятельности, укреплять деловую репутацию., оптимизировать структуру предлагаемых банковских продуктов.

Доходы банка — это сумма денежных средств, полученных от результатов активных операций. В соответствии с разработанной учетной политикой в доходы банка включаются доходы, непосредственно связанные с банковской деятельностью, и не относящиеся к основной деятельности банка, но обеспечивающие общую банковскую деятельность. Все доходные статьи можно разделить на доходы процентные и доходы непроцентные в зависимости от вида доходной операции.

В 2008 году доходы от валютных операций составили 18,2 млн.

долл., что составило 13,7% от общей суммы доходов, в 2009 году доходы от валютных операций выросли на 3,8 млн долл. и составили 22 млн долл., что составило 14,6% общей суммы доходов Процентные доходы занимают наибольший удельный вес в структуре доходов. В 2008 году процентные доходы от валютных операций составили 15,5% в общем объеме доходов банка, в 2009 году — 16,2%, что составляет 0,7 пункта прироста по сравнению с 2004 г. Это видно на рисунке 5.

Как показывают данные в анализируемом банке на протяжении 2008;2009 года темп роста объемов кредитов увеличился с 0,95 до 1,26 т. е. вышел на положительный уровень для характеристики банка более 1. Существенное влияние на доходность кредитования оказывает уровень процентной ставки. Банк постоянно расширяет спектр платных услуг и нетрадиционных операций, которые увеличивают полученный совокупный доход.

По даннымрачетов можно сделать вывод о том, что основную долю в источниках формирования расходов занимают расчетные операции, и занимают в структуре расходов 89,3%. Что касается конверсионных операций, то доля их составляет 8,4%.

Приведенные данные подтверждают, что преобладающую роль в общей сумме расходов Альфа-Банка по валютным операциям играют процентные расходы и, следовательно, необходимо провести их более детальный анализ с выявлением причин, повлиявших на их размеры.

Анализ непроцентных расходов показывает, что банку следует рационально уменьшить другие статьи затрат, не допуская неоправданных расходов, таких как штрафы, пени, уплаченные за банковские операции.

Федеральный Закон «О Банках и банковской деятельности» № 395−1.

ФЗ «О центральном банке России» № 65-ФЗ от 12.

04.1995г. (с изменениями и дополнениями).

Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изменениями и дополнениями).

Инструкция ЦБР от 30 марта 2004 г. N 111-И «Об обязательной продаже части валютной выручки на внутреннем валютном рынке Российской Федерации» .

Положение ЦБР от 1 июня 2004 г. N 258-П «О порядке представления резидентами уполномоченным банкам подтверждающих документов и информации, связанных с проведением валютных операций с нерезидентами по внешнеторговым сделкам, и осуществления уполномоченными банками контроля за проведением валютных операций» .

Инструкция Банка России от 16.

09.2010 года № 136-И «О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» .Адрахманов Р. Банковские услуги и факторы определяющие их развитие//Деньги и кредит, 8 № 3 — с. 18−21.

Агафонова А., Бзежанский А. Управление активами и пассивами в коммерческом банке — М.: Банк, 2009 — 420 с.

Алешкина А. Новые «акции» Сбербанка//Прямые инвестиции, 2008, № 12 — с. 82−84.

Алпатов С. Б. Организация и ведение расчётно-кассовых операций банка // Бизнес и Банки, 2008, № 4.

Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. — СПб.: Питер, 2008. — 345с.

Балацкий Е. Проблемы управления кредитными рисками // Проблемы теории и практики управления, 2009, № 4.

Банковские операции: Учеб. пособие / Под общ. Ред. О. И. Лаврушина. — М.:ИНФРА-М, 2009 — 420 с.

Банковское дело: стратегическое руководство / Под ред. Платонова В., Хиггинса М. — М.: Консалтбанкир, 2009 — 519 с.

Банковское дело. Учебник для ВУЗов / Под ред. Бабичева Ю. А. — М.: Экономика, 2008. — 567 с.

Банки и банковские операции. Учебник для ВУЗов / Под ред. проф. Жукова Е. Ф. — М.: Банки и биржи, 2009. — 767 с.

Божко М. Сбербанк в кармане//Секрет фирмы, 2006, № 7 — с. 26−31.

Бреславцева Н. А., Калтырина А. В. Организация кассовых операций. Учебное пособие — СПб: Проспект, 2009. — 445 с.

Букато В. И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России — М.: Финансы и статистика, 2009. — 654 с.

Бушкова А. Б. Банковское дело: учеб. пособие. — М.: Академ проект, 2008 — 512 с.

Горюхин Б. Н. Оценка периода использования остатков денежных средств с расчётных счетов клиентов // Банковское дело, 2008, № 3.

Гузов К. О. Организация кассовой работы в банке // Банковские технологии, 2009, № 5.

Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. — СПб.: Питер, 2008. — 234 с.

Зайцев С. Е. Всё о кассовых операциях банка // Банковское обозрение, 2009, № 4.

Захарова И. Ю. Кредитная политика банка // Финансы, 2009, № 1.

Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. — 20 010. — № 9

Камфер Ю. Расчётно-кассовое обслуживание юридических лиц: организация и эффективность // Банковские технологии, 2009 № 8.

Кузюков М. Совершенствование расчётно-кассового обслуживания юридических лиц // Аналитический банковский журнал, 2009, № 8.

Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник. — М.: Финансы и статистика, 2008. — 672с.

Писцов Г. И. Перспективы коммерческого банка: на пути внедрения организационных нововведений // Банковские технологии, 2009, № 4.

Подпорин Ю. Организация расчётно-кассового обслуживания юридических лиц // Аналитический банковский журнал, 2008, № 7.

Самсонов Л. Кассовое обслуживание юридических лиц, услуги инкассации // Национальный банковский журнал, 2009, № 1.

Тавасиев А. М., Бычков В. П. Банковское дело: базовые операции для клиентов. Учебник — М.: Юнити-Дана, 2009. — 856 с.

Томилов П. Эффективность расчётно-кассового обслуживания юридических лиц // Аналитический банковский журнал, 2010, № 3.

Усокин В. М., Современный коммерческий банк. Управление и операции // Банковские технологии, 2010, № 8.

Фатуев В. А. Расчётно-кассовые операции коммерческого банка: организация и особенности // Банковское дело, 2010, № 6.

http://www.alfabank.ru — официальный сайт ОАО «Альфа-Банк».

Приложения Приложение 1

Тарифы ОАО «АЛЬФА-БАНК» на расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц, физических лиц

№ п/п Операция Размер комиссии Объект Дата взимания комиссии % min мах 1. Аккредитивы в валюте РФ Извещение о поступлении условий аккредитива/ увеличении суммы аккредитива Депонированного 0,11% 990 руб. 3300 руб. От суммы аккредитива/увеличения аккредитива В дату проведения операции Гарантированного 0,17% 1650 руб. 16 500 руб От суммы аккредитива/увеличения аккредитива В дату проведения операции Открытие, увеличение суммы аккредитива Депонированного 0,22% 3300 руб. 33 000 руб От суммы аккредитива/увеличения аккредитива В дату проведения операции 2.

Международные аккредитивы Авизование условий аккредитива/увеличения суммы аккредитива 0,17% 1650 руб. 11 000 руб. От суммы аккредитива/увеличения аккредитива В дату проведения операции Проверка документов, если Банк не является исполняющим и/или банком-эмитентом 0,11% 3300 руб. 33 000 руб. От суммы комплекта документов В дату проведения операции Авизование изменений условий аккредитива (кроме увеличения суммы) 1650 руб.

За каждую операцию В дату проведения операции 3. Банковские гарантии Авизование гарантии 0,11% 1650 руб. 16 500 руб. От суммы гарантии В дату проведения операции Авизование изменений условий гарантии 1650 руб.

За каждую операцию В дату проведения операции 4. Инкассовые операции Документарное инкассо Выдача документов против акцепта или платежа 0,17% 1650 руб. От суммы документов В дату проведения операции

Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. — СПб.: Питер, 2008. С. 47

Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. — СПб.: Питер, 2008. С. 48

Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. — СПб.: Питер, 2008. С. 49

Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. — СПб.: Питер, 2008. С. 50

Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. — СПб.: Питер, 2008. С. 87

http://www.alfabank.ru — официальный сайт ОАО «Альфа-Банк».

http://www.alfabank.ru — официальный сайт ОАО «Альфа-Банк».

http://www.alfabank.ru — официальный сайт ОАО «Альфа-Банк».

http://www.alfabank.ru — официальный сайт ОАО «Альфа-Банк».

Писцов Г. И. Перспективы коммерческого банка: на пути внедрения организационных нововведений // Банковские технологии, 2008, № 4. С.30

Писцов Г. И. Перспективы коммерческого банка: на пути внедрения организационных нововведений // Банковские технологии, 2008, № 4. С.31

взвешенная тарифная политика банковских продуктов и услуг;

управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся спросом;

стандартизация и унификация предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента;

форфетирование портфельных и валютных рисков

хеджирование портфельных рисков путем создания компенсирующей позиции для каждой конкретной рисковой операции

страхование инвестиционных и кредитных рисков, с помощью которого кредитные и портфельные риски диверсифицируются между банками и страховыми компаниями

предоставление синдицированных кредитов

Способы оптимизации уровня кредитных рисков Банковский перевод

Инкассо

аккредитив

Операции по международным расчетам

Ведение валютных счетов клиентуры

Конверсионные операции

Валютная позиция банка

Валютные операции

Корреспондентские отношения с иностранными банками

Неторговые операции

Валютный арбитраж

Своп

Спот

Форвард

Неторговые операции

Покупка дорожных чеков

Покупка наличной иностранной валюты

Оплата денежных аккредитивов

Выпуск и обслуживание пластиковых карт

Инкассо иностранной валюты