Перспективы и тенденции развития страхования гражданской ответственности в России. 
Вариант №9

Таким образом, приоритет надо отдать решению второй проблемы. На отечественном страховом рынке есть компании, которые способны ее успешно решать и, на наш взгляд, данная задача решаема для многих страховых компаний.

По-мнению специалистов развитие страховых компаний должно вестись в следующих направлениях: «Первое — это оптимизация кадрового состава. Хотя надо оговориться, что эта мера сама по себе абсолютно недостаточна. Проще всего уволить персонал и таким образом поправить свое финансовое положение, однако, это не выход. Мы также обязаны заниматься оптимизацией всех видов издержек и внедрять экономные решения. И третья необходимая мера — это жесткая селекция страхового портфеля, выделение убыточных продуктов и их исключение» [9].

В отношении сегмента страхования гражданской ответственности отметим следующее. Как известно, страхование ответственности является важнейшей и устойчиво развивающейся отраслью страхования в экономически развитых странах. Этому способствуют:

— осознание гражданами своих прав на возмещение вреда (ущерба);

— рост благосостояния населения и соответственно увеличение общей суммы платежеспособности и размеров ущерба;

— увеличение числа факторов, вызывающих неблагоприятные события и ущерб, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;

— рост неблагоприятных событий и размера причиненного ущерба (вреда); новые инициативы законодательной власти;

— возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и, как следствие, этого получение права на возмещение убытков;

— расширение сферы применения закона юриспруденцией.

Эти вышеперечисленные факторы обусловлены высоким уровнем социальных и экономических гарантий, прав и свобод, которые достигнуты в западных странах в процессе развития их экономики [14, c.98].

Кроме того, в международной практике страхование как форма негосударственного регулирования предпринимательской деятельности применяется давно. Например, строительные проекты реализуются только при страховании всех строительных рисков, в том числе и страховании ответственности проектирующих и осуществляющих строительство организаций. На российском рынке этот показатель не превышает 20%, уверяют эксперты. И если в Москве страхованием охвачено 70 — 80% возводимых строительных объектов, то в отношении регионов едва ли можно говорить о 10 — 15% [7, c.135].

Можно отметить, что на современном этапе по мере развития рыночной экономики российское правительство не раз заявляло о необходимости обеспечения экономического роста, экономической и национальной безопасности, благосостояния граждан путем активного применения рыночных механизмов страхования ответственности. Особенно это касается такого универсального механизма, как страхование ответственности за качество товаров, работ (услуг). Такая ориентация обусловлена не только необходимостью обеспечения вступления России во ВТО и выхода на международные рынки, но и тем, что продукции отечественных предпринимателей все труднее конкурировать с продукцией зарубежных фирм на внутреннем российском рынке [8, c.36].

В этой связи особое значение приобретает комплекс государственных мер, которые необходимо срочно предпринять для повышения качества экономики рыночными методами. При этом особое внимание должно быть уделено гармоничному сочетанию и развитию технического регулирования, комплексной стандартизации, метрологическому обеспечению и сертификации продукции, а также использованию производителями и исполнителями услуг любых отраслей (в том числе оборонного комплекса и высокотехнологичных производств) такого действенного, экономически эффективного и мощного механизма обеспечения конкурентоспособности продукции, как страхование гражданской ответственности за качество продукции.

3.

2. Новые направления развития в страховании Одним из актуальнейших направлений развития и совершенствования системы страхования в целом и, в частности, отдельных страховых компаний является развитие андеррайтинга.

В условиях рынка любая страховая компания существует только тогда, когда имеется спрос на её услуги, причем оказание этих услуг должно быть экономически оправданно. Сегодня конкурентные стратегии многих динамично развивающихся страховщиков предусматривают быстрый рост количества точек обслуживания населения по всей стране. По мере накопления опыта, российские страховые компании научились достаточно качественно оценивать результаты своей работы, вплоть до расчета прибыльности на уровне отдельного клиента.

Как показывают независимые исследования, до 60% клиентов в итоге оказываются убыточными, а клиенты, приносящие менее 20% прибыли, отнимают 60−80% времени, стоимость привлечения нового клиента в 5−10 раз выше стоимости обслуживания действующего.

Показатель оттока клиентов стал настоящей головной болью для многих секторов рынка, в том числе и для страхования, и руководители готовы идти на серьезные затраты, чтобы снизить его на несколько процентных пунктов. Практика, в свою очередь, показывает, что более 80% прибыли обычно приносят менее 20% от общего числа клиентов. И умение работать по-разному с разными категориями клиентов содержит в себе колоссальный потенциал для роста бизнеса. В принципе, можно выделить три основные категории клиентов — высокоприбыльные, нейтральные, и убыточные. Стратегии отношений с ними серьезно различаются.

Высокоприбыльных клиентов необходимо удерживать всеми возможными способами — выделить для работы с ними лучших сотрудников, разрабатывать программы лояльности, обеспечить эксклюзивный уровень сервиса и т. д.

Тех же, прибыль от которых близка к нулю, — игнорировать или развивать — зависит от того, насколько насыщен рынок, какова стоимость привлечения нового заказчика, есть ли доступные ресурсы. От убыточных клиентов — избавляться, если только это не стратегический клиент, который может принести много денег в будущем, — тогда поддержание отношений с ним можно рассматривать как инвестицию.

Андеррайтер, с которым, как правило, продавец согласует котировку нестандартного договора, должен обращать внимание не только на технические факторы оценки риска — такие, как страховая сумма, назначение предлагаемого на страхование имущества, способ его эксплуатации, но и на категорию страхователя. Перечисленные категории клиентов однозначно могут быть отнесены к группам физических и юридических лиц. Конкурентные стратегии страховщика для этих групп различаются. В работе с физическими лицами страховщик стремится привлечь большое число клиентов, делает акцент на снижении стоимости взаимодействия, занимается планированием привлечения штатного персонала и посредников, уделяет большое внимание результатам страховой деятельности, регулируя прибыльность и тарифную политику.

При работе с юридическими лицами страховая компания делает ставку на удержание высокорентабельных клиентов, качество обслуживания, разработку индивидуальных программ лояльности, осуществление дополнительных и кросс-продаж.

Роль андеррайтинга в реализации конкурентной стратегии страховщика заключается в обеспечении безубыточных операций по реализации рекламных и промоутинговых акций страховой компании. Специалисты маркетинга и PR, планируя подобные действия, должны согласовать их с андеррайтером, который отвечает за управление рисками страховщика с использованием хеджирования рисков, диверсификации портфеля, системы бонус-малус и возможностей перестрахования.

Можно отметить, что роль андеррайтинга в работе страховой компании заключается в осуществлении контрольной и аналитической функций. Данные, полученные в результате этой деятельности, необходимы для принятия правильных решений при разработке и реализации конкурентной стратегии организации. В данном направлении руководством некоторых страховых компаний в России ведется соответствующая работа.

3.

3. Расчет тарифных ставок по личному страхованию Используя данные таблицы 3.1, проведем необходимые расчеты.

Таблица 3.1

Показатели для проектирования тарифных ставок и страховых премий Наименование показателей Значение показателей Базовые данные 1. Вид долгосрочного страхования жизни С двойной ответственностью 2. Возраст страхователя 18 3. Срок страхования, годы 4 4. Нагрузка абсолютная, руб. 3,13 5. Расходы на проведение предупредительных мероприятий, % 1,42 6. Ставка дохода, % годовых 5 7.

Прибыль страховщика, % 2,35 8. Вероятность наступления несчастного случая 0,235 9. Страховая сумма, руб. 130 650

При расчетах будем использовать дополнительно данные из приложения по смертности и дисконтируемого множителя, а также рядом формул.

На дожитие

СФпл=95 522*100=9 552 200

СФсовр=9 552 200*0,823=7 861 460,6

Тн=7 861 460,6/96 915=81,12 руб.

Таким образом, платеж каждого страхователя (81,12 руб.) меньше страхового обеспечения (100 руб.) и отражает эффективность страхования.

=(95 522*0,823)*100=81,12 руб.

В нашем случае=((95 522*0,823)/96 915)*130 650=105979,45 руб.

На случай смерти СФпл=(268+325+377+423)*100=139 300

СФсовр=(268*0,952+325*0,907+377*0,864+423*0,823)*100=122 376,8

Тн=122 376,8/96 915=1,26 руб.

В нашем случае 1649,75 руб.

Долгосрочное страхование жизни На первый год СФпл (1)=96 647*1=96 647

СФсовр (1)=96 647*0,95=91 814,65

Аналогично в последующие годы

СФсовр=3,52

Тн=1649,75/3,52=468,68 руб.

Рассчитываем единовременную тарифную нетто-ставку на дожитие:

95 522*0,823/96 915*130650=105 979,45

Рассчитаем годичную нетто-ставку:

(96 647*0,952+96 322*0,907+95 945*0,864+95 522*0,823)/96 915=3,52

Таким образом, годичная тарифная нетто-ставка на дожитие:

105 979,45/3,52=30 107,8

Рассчитываем единовременную тарифную нетто-ставку на случай смерти:

(268*0,952+325*0,907+377*0,864+423*0,823)/96 915*130650=1649,75

Находим годичную тарифную нетто-ставку на случай смерти:

1649,75/3,52=468,68

Тарифная нетто-ставка по страхованию — сумма нетто-ставок по страхованию на дожитие и на случай смерти:

30 107,8+468,68=30 576,48

Рассчитаем нетто-ставку на 100 руб. страховой суммы:

30 576,48*100/130 650=23,40

Определим брутто-ставку:

100*23,40/(100−3,13−1,42−2,35)=25,13

Может быть определена страховая премия:

25,13*130 650=32832,34 руб.

Заключение

Подводя итоги выполненной курсовой работы, можно сделать следующие основные выводы. Так, в теоретической части была проанализирована сущность страхования и правовые основы страховой деятельности.

В настоящее время большинству хозяйствующих субъектов, жителей страны и органам государственной власти стала понятна необходимость и актуальность развитой страховой системы. Полноценный рынок страховых услуг необходим для прочного и благополучного развития экономики страны и общества, поскольку является неотъемлемым элементом инфраструктуры общего рынка.

Законодательная база страховой деятельности достаточно обширна, постоянно совершенствуется, учитывается приобретенный опыт, вводятся новые правила страховой деятельности. Безусловно, это является положительной тенденцией, но до уровня развитых стран отечественная система страхования пока не дотягивает.

Сегодня в области страхования гражданской ответственности есть четыре основных направлений:

— страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

— страхование гражданской ответственности перевозчика;

— страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

— страхование профессиональной ответственности.

В практической части был проведен анализ современного состояния страхового рынка в целом и, в частности, в сегменте страхования гражданской ответственности. Используя данные Федеральной службы страхового надзора, были выявлены положительные тенденции в развитии страхования и страховых компаний. Рост премий показывает выход из экономического кризиса, постепенную активизацию и самих страховых компаний и страхователей в стране. В сегменте страхования гражданской ответственности наблюдается рост страховых премий, превышающий рост страховых выплат (а по добровольному страхованию наблюдается и снижение выплат). Данное обстоятельство свидетельствует об определенном повышении рентабельности страховых компаний в отношении страхования ответственности.

В качестве заключительной части курсовой работы обозначены тенденции развития страхового рынка, возможные пути его роста; определены роль и значения органов государственной власти в развитии страхового рынка. Кроме того, выявлено и рассмотрено одно из актуальнейших направлений развития системы страхования и отдельных страховых компаний, как андеррайтинг.

В связи с ограниченностью объема курсовой работы не удалось более подробно рассмотреть некоторые вопросы из исследуемой проблематики.

В дальнейшем автор планирует расширить и углубить сферу изысканий в исследуемой области.

1. Гражданский Кодекс РФ;

2. Закон РФ № 4015−1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

3. Закон РФ № 40-ФЗ от 5 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

4. Закон РФ № 1499−1 от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»;

5. Закон РФ № 125-ФЗ от 24 июля 1998 г. «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»;

6. Абрамов В. Ю. Страхование: теория и практика. — М.: Волтерс Клувер, 2007.

7. Анискевич И. А. Продвижение индивидуальных (эксклюзивных) страховых программ // Современные аспекты экономики, № 4(97), 2009

Стр. 134−136.

8. Иванова Р. Тенденции страхового рынка // Бизнес сегодня, № 3(75), 2010

Стр. 34−40.

9. Итоги делового завтрака «Страховой рынок России: влияние кризиса, перспективы развития» // Коммерсант, № 4, март 2011 г.

10. Кугушева Т. В. Влияние государственного регулирования экономики на страховой рынок России // Современные аспекты экономики, № 4(97), 2008

Стр. 158−167.

11. Скамай Л. Г., Мазурина Т. Ю. Страховое дело. — М.: Юнити, 2009.

12. Сухоруков М. М. Технология продаж страховых продуктов. — М.: «Анкил», 2004.

13. Тронин Ю. Н. Основы страхового бизнеса. — М.: «Альфа-Пресс», 2006.

14. Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности: Справочник. 2-е изд., испр. и доп. М.: Анкил, 2006.

15.

http://www.fssn.ru