При этом сумма кредита составляет от 3 млн до 50 млн руб., овердрафт предоставляется под поручительства собственников бизнеса (без предоставления залога), в сумме не более 30% от среднемесячных поступлений на счет предприятия, открытый в этом банке, при этом банк требует «обнуления» суммы задолженности не реже одного раза в 60 дней. Универсальный кредит предоставляется сроком от 3 месяцев до 3 лет. В качестве обеспечения принимается поручительство собственников бизнеса и имущество, при этом также возможно предоставление в качестве обеспечения поручительства Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. О процентной ставке сайт банка умалчивает, скорее всего, она устанавливается в зависимости от финансового состояния заемщика и вида предлагаемого обеспечения.
Значительная часть малого бизнеса изначально ориентирована на потребительскую активность, а в условиях падения спроса и снижения объемов продаж кредит на расширение бизнеса мало кому нужен, речь скорее ведут о рефинансировании уже оформленных под высокие «кризисные» ставки кредитов.
Тем не менее, вопреки всем уже имеющимся трудностям, в 2010 году стоит ожидать, что значительная часть банков существенно увеличит объемы средств, направленные на кредитование малого бизнеса — ситуация в экономике страны стабилизировалась и начинает постепенно улучшаться, а банкам нужны новые клиенты и возобновление развития после вынужденного периода кризисной стагнации. Так что есть надежда, что и без значительных мер помощи со стороны государства ситуация с кредитованием малого бизнеса изменится к лучшему.
По оптимистическим прогнозам, к «докризисным» объемам кредитования малого бизнеса банки вернутся уже к концу 1 квартала 2010 года. Правда, по мнению пессимистов, столь массового кредитования малого бизнеса, которое имело место в первой половине 2008 г., не будет еще в течении как минимум двух лет. Которое из мнений более верно — как всегда, покажет только сама жизнь.
Если в 2008 году объем поддержки ВЭБом малого бизнеса составил 25 млрд руб., то в 2010 году в совокупности на поддержку малого и среднего бизнеса будет направлено около 100 млрд руб. Эти средства будут распределяться как через дочерний банк ВЭБа — Российский банк развития и через банк Глобэкс, Связь-банк и через систему банков-партнеров.
В странах Евросоюза доля вклада малых предприятий в ВВП составляет около 70%, в США — 40%, в России — всего лишь 20% -т.е. есть перспективы развития данного направления банковского бизнеса.
Т.о. банки в настоящее время предлагают широкую линейку услуг для субъектов МСБ, это направление банковской деятельности будет развиваться и в дальнейшем, это выгодно банкам и МСБ, т.к. предприятия получают возможность развивать бизнес, а банки через данный вид услуг оказывать помощь реальной экономике.
3. Пути развития кредитных операций коммерческих банков
3.
1. Основные направления развития и совершенствования кредитования на современном этапе
Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и услуг.
К новым банковским услугам относят деятельность по оказанию помощи или содействия клиенту в получении прибыли, способная приносить дополнительный комиссионный доход. В отличие от банковского продукта услуга может носить незавершенный характер.
Новый банковский продукт — комбинированная, либо нетрадиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностей рынка. Новым банковским продуктом может быть и кредитно-финансовый инструмент. Так, в 1752 году возникли чеки, как реакция банков на запрет британского правительства выдавать кредитными организациями банкноты, оплачиваемые по предъявлении в кассе. В 1958 году была выпущена первая массовая банковская карточка Bank Americard (ныне Visa), предоставлявшая возможность продленного кредита (кредитная карта). До этого карточные схемы носили локальный характер.
По экономическому содержанию нововведения в банковской сфере (банковские инновации) можно подразделить на два типа: технологические и продуктовые. К технологическим инновациям относятся: электронные переводы денежных средств, банковские карты; к продуктовым — новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными банковскими операциями в период их развития, либо изменения условий регулирования.
Банковское обслуживание физических лиц является сферой банковской деятельности, которая полностью сконцентрирована на интересах и предпочтениях клиента конкретного коммерческого банка. Наиболее подготовленными для работы с физическими лицами среди финансовых институтов являются коммерческие банки, что связано, в первую очередь, с накопленным банками опытом работы на различных сегментах финансового рынка.
Опыт России в последние два-три года и индустриально развитых стран свидетельствует о том, что современное комплексное банковское обслуживание индивидуальных клиентов представляет собой целый ряд разнообразных услуг и отличается от традиционного более широким спектром услуг, более пристальным вниманием к финансовым операциям, способами проведения операций, расширением численности кредитных организаций, занятых оказанием услуг комплексного банковского обслуживания.
Комплексное банковское обслуживание индивидуальных клиентов подразумевает продажу пакета услуг, например на базе пластиковой карты (Интернет-банк, депозиты, кредиты, SMS-оповещения, Яндекс-деньги, переводы, коммунальные платежи и т. д.).
Наступивший цифровой век несет с собой возможности, позволяющие воплотить в реальность то, что еще вчера казалось несбыточной мечтой. В то время как бурный рост всемирной сети Интернет постепенно стирает информационные границы между мегаполисами и провинциальными городками, развитие клиент-серверных технологий сделало возможным сравнительно давно разрабатывать системы, способные надежно хранить и обрабатывать огромные объемы информации, обслуживая при этом тысячи пользователей одновременно. На стыке этих двух технологий и родилась система «Интернет-Банкинг».
Другими словами, имея персональный компьютер и доступ к сети Интернет, теперь каждый самостоятельно может в режиме реального времени управлять своими банковскими счетами 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году из любой географической точки мира независимо от того, какие операции он выполняет.
Кредитные карты, позволяющие получать бонусы или скидки в торговых точках, пользуются в настоящее время также большой популярностью. При этом если за границей в основе кобрэндов, как правило, лежат бонусные программы, то российский потребитель требует более понятных ему скидок. Впрочем, и в России все больше новых кобрэндов ориентируется на бонусные программы.
В 2009 году на российском рынке появилось сразу несколько новых бонусных кобрэндов. Пожалуй, одним из самых ярких проектов стала кредитная карта Райффайзенбанка и бонусного пула «Малина», среди партнеров которой «Аптечная сеть 36,6», магазины «Рамстор», Il de Beaute, Bagatelle и Le future, заправки BP, рестораны сети «Росинтер», мобильный оператор «Билайн» и сеть салонов красоты «Монэ». Несколько по другому пути пошел Джи
И Мани Банк, выпустивший кобрэнд с салоном связи «Связной». Держатели этих кредитных карт зарабатывают по одному баллу за каждый потраченный по карте рубль, причем в любой торговой точке по всему миру. Потратить баллы можно на любой товар или услугу в магазине «Связной» при условии, что стоимость покупки превышает 3000 руб. И количество бонусных баллов при этом никак не лимитировано. Пока кобрэнд Джи
И Мани Банка и «Связного» стартовал только в Нижнем Новгороде, однако в будущем карты появятся и в других городах.
По такой же бонусной схеме работает и новая кредитная карта сети бюро путешествий «Куда.ru» и Ситибанка. Карта позволяет накапливать по одному бонусу за каждые 100 руб. при оплате любых покупок. А при оплате картой услуг «Куда.
ру" бонусы начисляются в двойном размере. По карте предусмотрены приветственные баллы — 500 или 1000 бонусов в зависимости от типа открываемой карты. Накопленные бонусы можно использовать для оплаты путевок или авиабилетов в сети «Куда.ru». Кредитный лимит по карте с grace-period — 300 тыс. руб. под 28% годовых. Стоит карта 950 руб. в год.
Безусловный минус этой карты, как, впрочем, и остальных карт Ситибанка, в том, что карты выпускаются только рублевые. При этом комиссия за конвертацию составляет аж 4,5% суммы операции в рублях. Так что расплачиваться ею за границей невыгодно даже с учетом бонусных баллов.
В третьем квартале 2009 г. объем кредитов, выданных 200 крупнейшими банками населению, снизился на 75 млрд руб. Сумма не слишком большая — всего 2,3%. Но этот показатель падает на протяжении всего 2009 г. Единственной позитивной тенденцией можно назвать тот факт, что если в первых двух кварталах снижение показателя составляло около 200 млрд руб. в каждом, то теперь — менее 100 млрд руб.
На первом месте по выдаче кредитов МДМ Банк — 23 млрд руб. И это не удивительно, ведь объединение МДМ-Банка и банка УРСА под брендом «МДМ Банк» с головным офисом в Новосибирске де-юре завершилось только в третьем квартале. В результате объединенные показатели двух банков в третьем квартале сравниваются с показателями банка УРСА-банка. Вторым идет ВТБ 24: объем выданных им потребительских кредитов вырос почти на 5 млрд руб. И замыкает тройку Россельхозбанк с ростом в размере 3 млрд руб. Сбербанк выдал кредитов физлицам более чем на 1,1 трлн руб., ВТБ 24 — более 300 млрд руб., Росбанк — более 100 млрд руб. Дело в тенденции: сворачивание кредитования населения идет быстрее, чем уменьшение объемов кредитования юрлиц. И это несмотря на то, что за третий квартал общая просроченная задолженность по кредитам выросла более чем на 150 млрд руб., а просроченная задолженность по потребительским кредитам — чуть более чем на 20 млрд руб. Да и в относительных величинах заметно различие: если общий рост просроченной задолженности за квартал составил 20%, то просроченная задолженность по кредитам населению выросла лишь на 10%.
В 2009;2010 г. г. изменились подходы к выдаче кредитов. Многие банки продолжают выдачу экспресс-кредитов по двум документам, другие стали требовать полный комплект документов. Банки практически перестали кредитовать под «серую» зарплату, многие ввели обязательное требования справки 2-НДФЛ.
В настоящее время активно развивается банковский факторинг. Россия все сильнее ощущает на себе влияние мирового финансового кризиса. Ни один из участников торгового оборота теперь не может с уверенностью сказать, выполнят ли партнеры свои обязательства по оплате, и когда будет проведена соответствующая банковская операция. Факторинг позволяет существенно снизить риски для поставщиков. Рост популярности данной банковской услуги привел к тому, что отечественный рынок факторинга на сегодняшний день является весьма насыщенным. Финансирование под уступку денежного требования предлагают многие банки. Сейчас факторинг — это комплекс услуг по управлению дебиторской задолженностью. Поэтому при выборе фактора необходимо учитывать опыт его работы на данном рынке, объем оборота капитала, клиентскую базу. Разнообразие кредитных продуктов включает как классическую форму факторинга с регрессом, так и факторинг без регресса и международный факторинг.
Таким образом, кризис 2008;2009 г. г. заставил пересмотреть подходы к организации продаж таких банковских услуг как кредитование, оказание комплексного обслуживание. Развиваются такие услуги как Интернет-банкинг, факторинг, приват-банкинг и другие.
Современный этап характеризуется тем, что кредитные организации, работающие на рынке банковских услуг, имеют достаточно накопленный опыт работы на различных сегментах финансового рынка, активно развивая потребительское кредитование, расширяя сферу применения банковских карт, активно используя информационно-программные комплексы формирования кредитных историй клиентов, участвуя в развитии системы страхования банковских вкладов физических лиц, внедряя новые технологии и создавая необходимую инфраструктуру для работы с населением.
Положительная динамика показателей, характеризующих банковское обслуживание физических лиц, объясняется, прежде всего, возрастанием доверия населения к банковскому сектору; ростом реальных располагаемых доходов населения; увеличением количества предоставляемых банковских услуг для населения со стороны кредитных организаций.
3.
2. Рекомендации ЗАО «Банк Русский стандарт» по развитию кредитования
На сегодняшний день в организации кредитного процесса банка ЗАО «Банк Русский стандарт» существуют следующие недостатки:
У банка ЗАО «Банк Русский стандарт» доля просроченных кредитов, по итогам 2009 года составляла около 24,5%.
В банке введены запретительные меры на снятие наличных со счетов. И хотя подобные меры аргументируются стремлением сократить обналичивание кредитных средств, потребитель видит в этом большие проблемы. Тем более что, очередь к банкомату или окошку кассира общая и для кредитных и для депозитных клиентов.
Клиенты, попавшие под такие ограничения, распространяют негативную информацию о банке, что в свою очередь стимулирует отток средств.
Можно предположить, что ЗАО «Банк Русский стандарт» принял в расчет только экономическую составляющую шагов по удержанию средств на депозитах.
Руководство банка признает, что его клиенты резко, более чем в 2 раза увеличили объем снятия наличных в отделениях и через банкоматы. Клиенты банка, ранее снимавшие не более 40% от кредитного лимита, стали снимать средства полностью, также увеличилось количество клиентов, впервые активировавших карты, выданные несколько месяцев назад, и снявших все средства.
В этих условиях односторонние шаги, ухудшающие положение клиентов — рискованная стратегия, способны разрушить сохраняющуюся видимость баланса.
Эти недостатки выливаются в слабость кредитного портфеля, включая чрезмерную концентрацию кредитов, предоставляемых в одной отрасли, большие портфели неработающих кредитов, убытки по кредитам, неплатежеспособность и не ликвидность.
По данным Роспотребнадзора чиновникам поступает большое количество жалоб на банки. В лидерах по негативным оценкам оказался прямой конкурент ЗАО «Банк Русский стандарт» — «Хоум Кредит». Наибольшую обеспокоенность чиновников вызывает манера банка вносить в договоры с потребителями пункт о так называемой «договорной подсудности».
То есть банк, включают в кредитный договор условия, лишающие потребителя законного права защиты в суде по территориальному признаку, например, по месту его пребывания. Следует отметить что банк «Хоум Кредит» не единственный банк, включающий такие условия в кредитный договор.
Роспотребнадзор отмечает, что основными нарушениями в сфере потребительского кредитования являются непредставление необходимой информации или представление недостоверной информации об услугах и о самих исполнителях услуг, введение в заблуждение потребителей о правовой сущности заключаемых договоров, несоблюдение письменной формы договора, включение в него условий, ущемляющих права потребителей. Также банки нередко навязывают дополнительных услуги клиентам, говорится в письме.
Также, следует отметить такие недостатки в организации кредитного процесса банка ЗАО «Банк Русский стандарт» как:
— формальный характер анализа кредитоспособности индивидуальных заёмщиков;
— сложности с обеспечением возвратности;
— нередки случаи несвоевременного погашения населением задолженности перед банком;
— отсутствие экономически обоснованной процентной политики;
— относительно узкий (по сравнению с западной практикой) спектр видов потребительских ссуд.
Одним из недостатков кредитного процесса банка ЗАО «Банк Русский стандарт» является широкое и массовое распространение информации о привлекательности кредитных предложений, простоте оформления и получения кредита. Тогда как информация о процессе оплаты и погашения кредита (например, причин взыскания штрафов и процентов за просрочку ежемесячных платежей) становиться известной заёмщику лишь при ознакомлении с кредитным договором, в котором права заёмщика минимальны, зато обязательствам по которым он обязан платить банку различные штрафы, уделено большое внимание со стороны банка.
С одной стороны такое массовое распространение информации о привлекательности кредитных предложений, простоте оформления и получения кредита, даёт банку много новых клиентов, а значит прибыль.
С другой стороны, проблемы с которыми сталкивается заёмщик в процессе выполнения условий кредитного договора с банком, и различных штрафных санкций, формируют у него негативное отношение к банку и нежелание брать кредит в будущем.
Таким образом, анализ кредитного процесса банка ЗАО «Банк Русский стандарт» показывает, что современная практика организации кредитного процесса требует своего совершенствования, как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и совершенствования условий предоставления ссуд.
Для исправления недостатков в организации кредитного процесса банку ЗАО «Банк Русский стандарт» необходимо:
— Предоставлять населению полную информацию о потребительских кредитах, в соответствии со стандартами раскрытия информации по потребительским кредитам, рекомендованных Федеральной антимонопольной службой и Центральным Банком России.
Так, в магазинах, реализующих товары в кредит, необходимо создать уголки или стенды со стандартами раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Представители ЗАО «Банк Русский стандарт» должны использовать в своей работе с клиентами рекомендованные формы (на этапе разработки) № 1 «Информация о расходах потребителя по потребительскому кредиту» и № 2 «График платежей по потребительскому кредиту» для доведения до потребителя информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита".
— В рамках реализации политики прозрачности банку необходимо уделить особое внимание на информационную прозрачность, лояльность по отношению к заемщикам, выгодные условия для клиентов.
Банк должен уделять особое внимание повышению финансовой грамотности клиентов. Например, разместить в своих офисах компьютеры с калькуляторами для расчета стоимости кредитов по ипотеке, наличных кредитов, экспресс-кредитов, автокредитов и кредитов по картам, а также словари банковских терминов для карт и ипотеки.
Стратегия и политика прозрачности банка должны быть основаны на долгосрочных отношениях с клиентами. Большую часть рабочего времени администраторы Банка должны посвящать работе с заемщиком до подписания договора — разъяснению пунктов, особенностей использования продукта.
Банк ЗАО «Банк Русский стандарт» должен совершенствовать уровень предоставляемых услуг. Например создать возможность для каждого клиента, заполнить в офисах банка специальную форму и отправить в банк свои рекомендации по улучшению сервиса.
Банку ЗАО «Банк Русский стандарт» необходимо повышать уровень сервиса, не только предлагая высококачественные продукты, но и экономя время своих клиентов.
Также целесообразно создать специальную группу, которая будет помогать клиентам по всей России разобраться с вопросами, возникающими в процессе пользования кредитом, и разрешить спорные моменты.
Заключение
В условиях современной России кредитование заемщиков, занятие весьма рискованное и зачастую просто опасное (достаточно учесть долю убыточных предприятий этого сектора). Тем не менее, не подлежит сомнению то, что значительное число крахов коммерческих банков в России — результат не только высоких рисков внешней среды, но и плохо организованного управления, особенно в области кредитного процесса.
Поэтому каждый коммерческий банк заинтересован в повышении уровня организации кредитного процесса. Тщательно проработанный кредитный процесс, позволяет свести к минимуму кредитный риск, благодаря значительному снижению вероятности предоставления кредита ненадежному заемщику.
Таким образом, высокий уровень организации кредитного процесса, едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.
Другими словами, при грамотной организации кредитного процесса в банке, если не пренебрегать ни одним из элементарных правил кредитования, выработанных многовековой практикой многих стран, если проявлять необходимую профессиональную осторожность и даже разумную бдительность, то можно успешно работать на российском рынке.
Дипломная работа выполнена на примере банка ЗАО «Банк Русский стандарт». Приоритетом деятельности ЗАО «Банк Русский стандарт» является предоставление услуг по потребительскому кредитованию. Банк предоставляет кредиты на покупку широкого спектра товаров длительного пользования.
Главные цели, стоящие сегодня перед банком ЗАО «Банк Русский стандарт» — окончательно закрепиться среди лидеров российского рынка потребительского кредитования, планомерно увеличивать прибыльность бизнеса, привлекать респектабельных и благонадежных клиентов качественными, оптимальными кредитными продуктами.
Повышение эффективности кредитных операций — это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями. Максимизация доходов ЗАО «Банк Русский Стандарт» через осуществление эффективной процентной политики банк практике может быть достигнуто различными способами, в том числе:
1) путем дальнейшего развития и совершенствования существующих форм и методов взимания процентов, чтобы устанавливаемая ставка процента, во-первых, учитывала ситуацию на рынке банковских услуг, во-вторых, наиболее полно отражала условия договора между банком и клиентами, и, в-третьих, обеспечивала рентабельную работу банка;
2) путем увеличения объема получаемых доходов за счет расширения круга выполняемых банком операций.
Одной из наиболее трудных задач в кредитовании населения является определение процентной ставки. Кредитор хочет установить достаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои риски. Однако ставка по кредиту должна быть также достаточно низка для того, чтобы заемщик мог успешно выплатить кредит и не обратился к другому кредитору. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем острее необходимость поддерживать процентную ставку на разумном уровне, сопоставимом с уровнем конкурентов на данном сегменте рынка. Сейчас кредитование населения ЗАО «Банк Русский Стандарт» производиться под 19% годовых, что обусловлено ценой депозитов, ставкой рефинансирования ЦБ РФ и условиями конкуренции на рынке заемных средств.
В 2009 году в банковском секторе произошли значительные изменения: поменялась продуктовая стратегия, отразив непростую ситуацию с финансированием, ужесточилась система управления рисками. Финансовый кризис предоставляет уникальную возможность учреждениям банковского сектора в большей мере сосредоточить внимание на клиентах. Ведь это наиболее подходящее время, чтобы показать себя клиентам с лучшей стороны. В 2009 году особенно развивался Private Banking. Private Banking — это эксклюзивный банковский сервис, предназначенный для особых клиентов. Он создан с учетом статуса и высокой требовательности к обслуживанию.
Например Imperia Private Banking от ЗАО «Банк Русский Стандарт» — это доступ к усовершенствованному комплексу финансовых и нефинансовых услуг, который ориентирован на комфорт, надежность, удобство и безопасность (палитра банковских и инвестиционных продуктов, службы консьерж и lifestyle, помощь в экстренных ситуациях и страхование во время поездок и путешествий). Карта Imperia, ключ к услугам Imperia Private Banking, является одной из наиболее престижных кредитных карт, выпущенных в России и обладающих самыми широкими возможностями. Волноваться из-за отсутствия наличных не придется — снять необходимую сумму с карты можно в любом из миллиона банкоматов в 210 странах мира. Тем, кто заинтересован в выгодном вложении своих средств, ЗАО «Банк Русский Стандарт» предлагает высокодоходные инвестиционные инструменты — срочные депозиты с уникальными процентными ставками и паевые фонды ведущих управляющих компаний. Профессиональные инвестиционные консультанты Imperia Private Banking также предоставят полную информацию не только об инвестиционных продуктах, но и о кредитных программах. В пакет финансовых услуг от Imperia Private Banking также входят безналичные переводы денежных средств и аренда сейфовых ячеек по выгодным тарифам.
За последние пять-семь лет большое развитие получили технологии дистанционного обслуживания. Интернет-банк — современный, простой и удобный способ управлять своими денежными средствами. При помощи Интернет-банка можно в любое время:
— оформлять и погашать кредиты;
— размещать депозиты;
— оплачивать ЖКХ, интернет, мобильный и городской телефоны, ТВ;
— получать информацию о состоянии своих счетов;
— совершать переводы родным и знакомым;
— обменивать валюту;
— получать информацию о счетах и картах, проверять остаток;
— отслеживать последние операции по счетам, получать счет-выписки;
— уточнять график платежей по кредитам, суммы регулярных выплат.
ЗАО «Банк Русский Стандарт» предлагает уникальный продукт «Банк в кармане», объединивший в себе все банковские услуги и передовые финансовые технологии. «Банк в кармане» позволит быстро совершать платежи и переводы, оформлять экспресс-кредиты и депозиты, получать доход 10% годовых на любую сумму и срок, сокращать текущие расходы.
Банковский счет с доступом через Интернет и мобильный телефон, кредитная карта и возможность управлять своими финансами с использованием всех услуг Банка, не выходя из дома.
Новацией в банковском бизнесе также является пакетное предоставление услуг для корпоративных клиентов. Пакетное предложение — это комплексное обслуживание клиентов. Клиент имеет возможность выбрать необходимый набор банковских услуг. В пакетное предложение включены наиболее востребованные расчетно-кассовые услуги. Кредитные продукты, ориентированные на развитие бизнеса и дающие такие преимущества как ускоренные сроки принятия решений, упрощенную процедуру оформления кредита, гибкие требования к залоговому обеспечению. При этом клиента обслуживает персональный менеджер.
Перспективы развития банковских услуг связаны с ориентацией на опыт зарубежных банков, которые максимально диверсифицируются и клиентоориентируются. Специализацией банка ЗАО «Банк Русский Стандарт» является розничное кредитование, банком накоплен большой опыт в данной сфере. ЗАО «Банк Русский Стандарт» в настоящее время проводит агрессивную политику на рынке, в дальнейшем можно рекомендовать сменить ее на более умеренную, чтобы создать имидж солидного, устоявшегося банка. Кредитные программы банка развиваются в рамках пластиковых карт, их особенностью является возможность овердрафта, интернет-банкинг.
Важным этапом создания и реализации банковской услуги является обеспечение эффективности. Банковская услуга от ЗАО «Банк Русский Стандарт» должна быть построена таким образом, чтобы в процессе восприятия, общения и исполнения клиент получил экономический и моральный эффект.
Для исправления недостатков в организации кредитного процесса банку ЗАО «Банк Русский Стандарт» необходимо:
— предоставлять населению полную информацию о потребительских кредитах;
— уделять особое внимание информационной прозрачности, лояльности по отношению к заемщикам, выгодные условия для клиентов;
— банк должен уделять особое внимание повышению финансовой грамотности клиентов.
Список использованной литературы Законодательные акты РФ и РТ О банках и банковской деятельности. Федеральный закон № 395-I от 02.
12.1990г ((в ред. Федеральных законов от 21.
07.2006 № 106-ФЗ).
О центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон № 86-ФЗ от 10.
07.2002г.
О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ (с изм. и доп. от 21 марта 2002 г.).
О финансовой аренде (лизинге). Федеральный Закон № 164-ФЗ от 29.
10.1998 г.
О кредитных бюро. Федеральный закон от 30 декабря 2005 г. № 218-ФЗ.
О залоге. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872−1 (с изм., внесенными Федеральным законом от 16.
07.1998 № 102-ФЗ).
О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета. Положение ЦБ РФ России от 26.
06.98 № 39-П.
О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности. Положение ЦБ РФ от 26.
03.04 г. № 254-П.
О порядке регулирования деятельности банков. Инструкция ЦБ РФ от 01.
10.97г № 1128-У (с изменениями и дополнениями от 13 июля, 1, 24 сентября, 2 ноября 1999 года, 12 мая 2000 года, от 20 марта 2002 г.).
Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт — Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266- П // Вестник Банка России.— 2008.— № 33.
Нормативные документы соответствующих министерств и ведомств
Концепция развития финансового рынка России до 2020 года (Банковский сектор) — www.expert.ru
Данные официальной статистики
ЦБ РФ ;
http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp? id= 450 000 359
Публикации из научных и научно-практических периодических изданий, монографии Андреева М. А., Прасолова Е. Н. Зарубежный опыт комплексного банковского обслуживания физических лиц // Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе: Материалы 10-й межвуз. конф. асп. и докт. — СПб.: СПбГИЭУ, 2008. — 0,25 п. л. / 0,13 п. л.
Андреева М. А. Теоретические и методологические основы комплексного банковского обслуживания физических лиц в российской федерации // Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика: Материалы 10-й международной науч. — практич. конф. — СПб: Изд-во Политех. ун-та, 2009.
Андреева М. А. Особенности нормативного регулирования комплексного банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации // Молодой ученый. Ежемесячный научный журнал. — Чита, 2009. — № 4.
Вишняков И. В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщика. СПб.: Издательство СПбУЭФ, 2008.С.5
Алексашенко С. «Банковский кризис: туман рассеивается?», журнал «Вопросы экономики», 2008, № 5. — С. 4−42
Антонов Н.Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. — М.: АО «Финстатинформ», 2008. — 296с.
Банки и банковская деятельность: Банковские услуги. — 2007; № 1. — с.
26.
Банки и банковские операции: Учебник для вузов/Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. — 471с.
Банковская система США // Бизнес и банки. — 2009. — № 20. — с.
10.
Банковская услуга как результат интеграции банка в мировую финансовую систему//
http://www.smartcat.ru/3/15710_3.shtml
Банковское дело/Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: «Роспотребрезерв», 2007. — 432с.
Банковское дело: учеб. Под. Ред. В. И. Колесникова.
М.: Финансы и статистика.- 2007. 460 с.
Банковское дело: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2009.
Банковское кредитование предприятий Москвин В.// Инвестиции в России.- 2008. № 4. С. 34−44.
Белоглазова Г. Н. Банковское дело. — М.: Финансы и статистика, 2009.
Богатин Ю.В., Швандар В. А. Инвестиционный анализ: Учебное пособие для вузов.
М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. — С. 193
Бухвальд А. Кредитование малого предпринимательства // Вопросы экономики.- 2007. № 4. С.92−99.
Введение
в банковское дело: Учеб. пособие / Рук. авт. кол. проф. Г. Асхауэр. — М.: 2006. — 627с.
Викулин А. Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг. М.: Изд-во БЭК, 2009.
Германия: банки и банковская деятельность // Банковские услуги. — 2009. — № 10. — с.25−29.
Глушкова Н. Б. Банковское дело. — М.: Академ. Проект, 2009. — 324 с.
Головин Ю.В., Ю. И. Львов. Банки и банковские операции в России / Под ред. М. Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 2009.
Двуличные карты ;
http://www.bankir.ru/technology/article/1 363 815
Доходный «пластик» ;
http://www.bankir.ru/technology/article/1 363 930
Едронова В.Н., Хасянова С. Ю. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. — 2009. — № 10. — С. 3−8.
Жарковская Е.П., Арендс И. О. Банковское дело: Курс лекций. — М.: Омега-Л, 2007.
Жуков Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. — М: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.
Захаров В. С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. -2009. — № 9. — с.9−13.
Иванов А. Н. Платежные услуги банков // Деньги и кредит. — 2009. — № 9. — с.58−64.
Кабушкин С.Н. «Управление банковскими кредитными рисками» — М.: Новое знание, 2007.
Кирисюк Г. М., Ляховский В. С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. — 2008. — № 4. — с. 30−34.
Кушуев А. А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. — 2008 — № 12 — С. 52−66.
Лаврушин О. И. Банковское дело. М: Финансы и статистика.
2007.
Лаврушин О. И. Банковское дело. Современная система кредитования. — М.: Кно
Рус, 2009. — 453 с.
Мал бизнес, да дорог, Ескевич А.// Эксперт-Сибирь.- 2007. № 10. С. 10−15.
Овчаров А. О. Организация управления рисками в коммерческом банке // Банковское дело. — 2008. — № 1. — С. 18−31.
Печникова А. В. Банковские операции. — М.: Форум-Инфра, 2009. — 347 с.
Реструктуризация в сфере кредитов малого бизнеса, Бажан А.И.// Деньги и кредит.- 2008. № 4. С. 22−27.
Реструктуризация в сфере кредитов малого бизнеса, Бажан А.И.// Деньги и кредит.- 2007. № 4. — С, 23
Сагитдинов М.Ш., Калимулина Ф. Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело. — 2008. — № 10. — С. 15−24.
Смирнов Е. П. Банковские системы России // Банковское дело. — 2009. — № 9. — с.
24.
Тавасиев А. М. Банковское дело. — М.: Юнити, 2009. — 723 с.
Тавасиев А. М. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. — М.: Финансы и статистика, 2009. — 155 с.
Тавасиев А. М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. — М.: Финансы и статистика, 2009. — 155 с.
Халевинская Е. Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. — 2007. — № 4. — С. 20−25.
Хандруев А. А. Управление рисками банков: научно-практический аспект // Деньги и кредит. — 2007. — № 6. — С. 17−21.
Частные клиенты банка «Русский стандарт» лидируют по просроченным кредитам ;
http://www.personalmoney.ru/acnews.asp?id=87 590&nid=770 370
Экономика и жизнь, № 8 (8858). 2009 г. Данные Сбербанка России на 01 января 2009 г.
http://www.dvbank.ru/PhService/SrvList.html#DocData
ПРИЛОЖЕНИЕ, А Динамика активов ЗАО «Банк Русский стандарт» с 1999 по 2008 г. г. (тыс руб.)
ПРИЛОЖЕНИЕ Б
Темпы прироста активов ЗАО «Банк Русский стандарт» с 2000 по 2008 г. г.
ПРИЛОЖЕНИЕ В
Процентные ставки по вкладам ЗАО «Банк Русский стандарт»
Сумма первоначального взноса (руб.) Процентная ставка (годовая) 1 месяц и 1 день 3 месяца и 1 день 6 месяцев 1 год и1 месяц 2 года от 1 000 до 100 000 4,25% 5,25% 7,75% 9,25% 9,75% от 100 000 до 1 000 000 4,75% 5,75% 8,25% 9,75% 10,25% 1 000 000 и более 5% 6% 8,5% 10% 10,5% Сумма первоначального взноса (доллары США/евро) Процентная ставка (годовая) 1 месяц и 1 день 3 месяца и 1 день 6 месяцев 1 год и 1 месяц 2 года от 300 до 10 000 3,75% 4,75% 5,75% 6,75% 7% от 10 000 до 100 000 4% 5% 6% 7% 7,25% 100 000 и более 4,25% 5,25% 6,25% 7,25% 7,5%
ПРИЛОЖЕНИЕ Г Анализ депозитного портфеля ЗАО «Банк Русский стандарт"в 2008;2009 г. г. (по срочности вложений), руб.
Наименование статьи ПДС (портфель депозитных средств) по физическим лицам Величина ПДС, тыс руб. Структура ПДС, в% Изменения за период (+/-) Тр (Тпр), в% на 1.
01.08 г. на 1.
01.09 г. на 1.
01.08 г. на 1.
01.09 г. в тыс руб. в% Тр Тпр Депозиты (Д), всего 1 395 069 239 1 851 294 539 100 100 456 225 300 0 132,702 699 32,70 269 942 в том числе: Депозиты до востребования (Двостр), всего 35 854 813 31 708 496 2,57 010 993 1,71 277 424 -4 146 317 -0,85 733 569 88,4 358 147 -11,5 641 853
Срочные депозиты (Дс), всего 1 359 214 426 1 819 586 043 97,4 298 901 98,2 872 258 460 371 617 0,857 335 685 133,870 419 33,87 041 869 на срок до 30 дней 330 595 338 304 0,2 369 739 0,1 827 392 7709 -0,542 347 102,331 856 2,331 856 199 на срок от 30−90 дней 17 249 354 21 836 620 1,23 645 146 1,17 953 246 4 587 266 -0,56 919 126,593 842 26,5 938 423 на срок 91−180 дней 75 419 799 65 927 286 5,40 616 888 3,56 114 517 -9 492 513 -1,84 502 371 87,4 137 652 -12,5 862 348 на срок от 181 дня до 1 года 92 736 173 154 894 592 6,6 474 244 8,36 682 596 62 158 419 1,719 401 555 167,27 156 67,2 715 563 на срок от 1 года до 3-х лет 1 020 642 748 1 358 723 240 73,1 607 235 73,3 931 425 338 080 492 0,23 241 909 133,124 273 33,12 427 318 на срок свыше 3-х лет 152 835 757 217 866 001 10,9 554 245 11,7 683 057 65 030 244 0,812 881 228 142,549 103 42,54 910 322
Деньги, кредит, банки: Учебник /кол. Авторов; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина.- 8-е изд., перераб.
И доп. — М.: КНОРУС 2009 стр. 229
Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник для вузов/ А. Ю. Казак, М. С. Марамыгин, Е. Н. Прокофьева, Е. Г. Шатковская, О. А. Солодова, Т. Д. Сиколенко; под ред. Проф. А. Ю. Казака, проф. М. С. Марамыгина. — Екатеринбург: Издательство АМБ, 2006 стр. 242
Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. ;
Москва, 2005. — С. 215−217.
Финансы, денежной обращение, кредит / Под ред. В. К. Сенчалова, А. И. Архипова — М: ООО «ТК Велби», -2002
Стр. 123.
Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник для вузов/ А. Ю. Казак, М. С. Марамыгин, Е. Н. Прокофьева, Е. Г. Шатковская, О. А. Солодова, Т. Д. Сиколенко; под ред. Проф. А. Ю. Казака, проф. М. С. Марамыгина. — Екатеринбург: Издательство АМБ, 2006 стр. 243
Деньги, кредит, банки: Учебник /кол. Авторов; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина.- 8-е изд., перераб.
И доп. — М.: КНОРУС 2009 стр. 237−249
Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник для вузов/Под ред. проф. Г. Б. Поляка. М.: ЮНИТИ-ДАТА, 2-е изд.
2001. с. 268
Финансы, денежное обращение и кредит: Уч. пособие/А.Ю. Казак и др.; Под ред. А. Ю. Казака — Екатеринбург: РИФ «Солярис», 2001 с.149
Банки и банковские операции / Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 1998 г. с. 210−211
Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. В. И. Колесникова, проф. Л. П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2003 г. с. 9.
Там же с.99
Жукова Е. Ф. Банки и банковские операции. ЮНИТИ, 1998 г.
Антонов Н.Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: Финстатинформ, 1995 г. с. 54
Челноков В. А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. — М.: Высшая школа. 2004
Стр. 122.
Гражданский кодекс РФ
Реструктуризация в сфере кредитов малого бизнеса, Бажан А.И.// Деньги и кредит.- 2007. № 4. — С, 23
Тавасиев А. М. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. — М.: Финансы и статистика, 2009. — с.
77.
Сагитдинов М.Ш., Калимулина Ф. Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело. — 2008. — № 10. — С. 24.
Тавасиев А. М. Банковское дело. — М.: Юнити, 2009. — с.
377.
Халевинская Е. Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. — 2007. — № 4. — С. 25.
Смирнов Е. П. Банковские системы России // Банковское дело. — 2009. — № 9. — с.
24.
Едронова В.Н., Хасянова С. Ю. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. — 2009. — № 10. — С. 8.
www.credit.ru
Темп прироста рассчитан цепной, начиная с 2000 года. Расчеты производились на основании форм отчетности банка № 102, приведенных на сайте Банка России по адресу:
http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp? id= 450 000 359
Смирнов Е. П. Банковские системы России // Банковское дело. — 2009. — № 9. — с.
24.
Среднерусский банк Сбербанка России. «Время сбережений». Декабрь, 2000 г. С.
114.
Темп прироста рассчитан цепной, за начальный уровень взят уровень 1999 г. Расчеты производились на основании бухгалтерских балансов банка, приведенных на сайте Банка России по адресу:
http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id= 450 000 359
