Методика кредитования физических лиц коммерческими банками (на примере ЗАО Ситибанк)

Таблица 2.

4.2

График ежемесячного погашения части кредита Ивановой М. П. без досрочного погашения Месяц Задолженность по кредиту Платеж по процентам Платеж по кредиту 1 320 000 6 400 6 155 2 313 845 6 277 6 278 3 307 567 6 152 6 403 4 301 164 6 024 6 531 5 294 633 5 893 6 662 6 287 971 5 760 6 795 7 281 176 5 624 6 931 8 274 245 5 485 7 070 9 267 175 5 344 7 211 10 259 964 5 200 7 355 11 252 609 5 053 7 502 12 245 107 4 903 7 652 13 237 455 4 750 7 805 14 229 650 4 593 7 962 15 221 688 4 434 8 121 16 213 567 4 272 8 283 17 205 284 4 106 8 449 18 196 835 3 937 196 835 ИТОГО 94 207 320 000

При полном досрочном погашении убытки выгода банка составит без комиссии за оформление кредита, 97 407 руб. (в т.ч.: 94 207 руб. — проценты за пользование кредитом; 3 200 руб. — комиссия за полное досрочное погашение кредита).

Таким образом, потери банка при досрочном погашении кредита составят 42 489 рублей.

При данных двух вариантах погашения кредита, заемщику Петровой М. П. выгоднее осуществить досрочное погашение кредита. Для банка, наоборот, выгоднее, чтобы заемщик пользовался кредитом в течение всего срока кредитования.

Сумма очередного платежа по кредиту автоматически списывается с текущего счета заемщика в рублях в ЗАО КБ «Ситибанк» в заранее определенный день каждого месяца. Заемщику необходимо поддерживать достаточный баланс на своем текущем счете в рублях для очередного погашения потребительского кредита.

Способы внесения платежей:

банкоматы Ситибанка, используя раздел меню «Внести наличные»;

терминалы «Элекснет»;

отделения «Почты России» почтовым переводом. Достаточно заполнить стандартный бланк почтового перевода.

Отделения Ситибанка.

Рассмотрим очередность погашения требования по уплате процентов. Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

Как следует из приведенной статьи, требование об уплате процентов на сумму кредита должно погашаться ранее погашения требования о возврате кредита, если в кредитном договоре не предусмотрена иная очередность.

Примером установления иной очередности может служить следующая формулировка: «Сумма поступившего кредитору платежа по кредитному договору, недостаточная для исполнения обязательств заемщика по кредитному договору на дату этого платежа, погашает прежде всего издержки кредитора по получению денежных средств по кредитному договору, затем неустойки (если таковые имеются), проценты на сумму кредита, а в оставшейся части — сумму долга по кредиту».

В случае уплаты просроченных процентов одновременно с надлежащим по сроку процентным платежом установленная кредитным договором очередность погашения требований не меняется, т. е. просроченные проценты и срочные проценты будут относиться к одной очереди.

Однако внутри этой очереди возникает своего рода «конкуренция» между имеющимися требованиями, которая устраняется путем первоначального погашения требований, имеющих более ранний срок.

Другими словами, сначала должны погашаться просроченные проценты, а затем срочные проценты.

Для погашения задолженности по Кредитной Карте заемщику не нужно тратить свое драгоценное время — стоять в очереди, беспокоиться о сроках зачисления денежных средств или искать ближайший банкомат.

Для удобства заемщика и экономии его времени ЗАО КБ «Ситибанк» предлагает различные варианты погашения задолженности. Заемщику остается лишь выбрать тот вариант, который подходит именно ему.

Способы погашения задолженности:

внести наличные через специализированные банкоматы Ситибанка, в том числе банкоматы с функцией мгновенного зачисления денег на счет;

произвести платеж через терминалы «Элекснет»;

произвести платеж или внести наличные в любом отделении Ситибанка;

переводом из другого банка;

почтовым переводом в любом отделении «Почты России»;

через интернет с помощью системы Citibank Online (если у клиента есть текущий счет в ЗАО КБ «Ситибанк»;

позвонив в 24-Hour CitiPhone Banking (если у клиента есть текущий счет в ЗАО КБ «Ситибанк»).

Клиент может подключить услугу «Прямое дебетование» для автоматического погашения задолженности со своего текущего или сберегательного рублевого счета в Ситибанке.

Узнать номер своего счета, на который производится оплата в счет погашения задолженности по кредитной карте, клиент может в ежемесячной выписке по кредитной карте, в системе Citibank Online или позвонив в 24-hour CitiPhone Banking.

Для осуществления банковского перевода без открытия счета в отделениях Сбербанка или Московского Индустриального Банка клиент может воспользоваться Формой № ПД-4. Ее можно найти в любом из отделений Сбербанка или Московского Индустриального Банка.

Также можно осуществлять переводы со счетов клмента, открытых в других банках, используя их внутренние формы и правила.

Клиент также может подписаться на бесплатную услугу «Электронная выписка». Как только выписка будет сформирована, он получит уведомление по электронной почте и сможете ознакомиться с выпиской по своему счету через Citibank Online.

Погашать задолженность по Кредитной Карте можно полностью или суммами, соответствующими размеру минимального платежа, а также любыми другими суммами — от 5 до 100% от суммы задолженности.

Минимальная сумма ежемесячного платежа — 5% от общей суммы задолженности (но не менее 300 руб.).

Задолженность можно погашать ранее срока, указанного в выписке.

Если клиент полностью погашает всю сумму задолженности до даты, указанной в ежемесячной выписке, то проценты за пользование кредитной линией не начисляются (льготный период кредитования).

После полного или частичного погашения задолженности размер доступного лимита увеличивается на сумму погашения.

Сумма, зачисляемая на кредитную карту в результате возврата денежных средств торговой точкой, уменьшает текущую задолженность, но не является платежом в счет погашения задолженности по выписке. Для того, чтобы воспользоваться Льготным Периодом Кредитования, необходимо произвести платеж на полную сумму задолженности по выписке.

Рассмотрим порядок сопровождения кредитного договора со стороны ЗАО КБ «Ситибанк». В период действия кредитного договора кредитный инспектор контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку отчетов о расходовании средств и других документов, предусмотренных договором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченной задолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

Ведение базы данных. В период сопровождения кредитного договора кредитный работник вносит в базу данных индивидуальных заемщиков информацию, характеризующую заемщика, например, о нарушении заемщиком условий кредитного договора.

Работа с просроченной задолженностью. Бухгалтерия банка одновременно с отнесением на счета просроченных ссуд и процентов составляет перечень просроченных платежей по всем действующим кредитным договорам и передает его кредитному работнику.

Кредитный работник в тот же день должен принять меры к погашению задолженности заемщиком. Заемщику направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств, с предложением произвести оплату.

При невыполнении заемщиком своих обязательств, банк вправе использовать все возможности к возврату кредита и уплате остального долга, вплоть до обращения в суд с иском.

Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.

12.90 № 395−1 (в редакции от 15.

02.10) обязывает кредитные организации «предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности».

В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями кредитный работник привлекает юридический отдел и службу безопасности для подготовки иска в суд.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора кредитующее подразделение может вынести на рассмотрение кредитного комитета, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о расторжении банком кредитного договора в одностороннем порядке. Предварительно вопрос о целесообразности расторжения договора согласовывается с юридической службой и службой безопасности. При принятии кредитным комитетом решения о расторжении договора кредитный работник направляет заемщику извещение.

2.

5. Порядок обеспечения возврата кредита Банковское законодательство РФ предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. В соответствии со ст. 329 ГК исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Заемщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм (способов), что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему.

Перечислим обеспечительные обязательства, используемые в ЗАО КБ «Ситибанк».

1. Договор залога. Сам по себе залог имущества означает, что кредитор — залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору. Кроме того, необходимо учитывать, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимость залога должна быть выше размера испрашиваемой ссуды.

Залог недвижимого имущества — это квартиры, загородные дома и тому подобное. Предпочитается банками, потому как является довольно стабильным залогом с хорошей ликвидностью.

Залог движимого имущества — транспортные средства и др., не является самым лучшим залогов в виду повышенных рисков.

Залог бизнеса и ценных бумаг — эти формы обеспечения возвратности кредита тоже связаны с высокими рисками, но приемлются банками в случае сотрудничества с юридическими лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность.

2. Банковская гарантия. Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником своего обязательства перед кредитором. В качестве гаранта в соответствии со ст. 368 ГК могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации.

Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об ее уплате. За получение банковской гарантии должник обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение.

Отличительной особенностью банковской гарантии является ее безотзывность. Несмотря на то, что банковская гарантия является односторонней сделкой, отозвать ее гарант вправе лишь в том случае, если это предусмотрено в гарантии и только.

Другая форма обеспечения своевременного возврата кредита заемщиком — это переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу.

ГЛАВА 3. НОВЫЕ МЕТОДИКИ В ПРОЦЕССЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ЗАО КБ «СИТИБАНК»

3.

1. Задачи, стоящие перед ЗАО КБ «Ситибанк» в области кредитования физических лиц

Многократно выросшие объемы рынка кредитования физических лиц не могли не привести к тому, что большая часть участников рынка были вынуждены в спешном порядке создавать некое упрощенное подобие скоринговых систем.

Но вскоре оказалось, что примитивные схемы кредитного скоринга не могут полностью удовлетворить потребности банков, постоянно наращивающих объемы кредитования. Впрочем, темпы развития рынка в России не позволяют пользоваться упрощенным скорингом даже тем кредитным организациям, которые только выходят на рынок.

Единственным выходом из этой ситуации является внедрение полноценных систем кредитного скоринга.

Принимая решение об интеграции полноценной скоринговой системы, банк надеется получить определенные результаты.

В первую очередь банк интересует снижение рисковости кредитных операций за счет правильного определения «хороших» и «плохих» кредитных заявок.

На втором месте стоит ускорение процесса принятия решения при большом количестве кредитных заявок без потери качества обработки.

Далее следует минимизация человеческого фактора в процессе принятия решения по кредитной заявке и стандартизация процесса оценки заемщика во всех точках продажи. Результатом чего должно стать увеличение кредитного портфеля без увеличения проблемной задолженности.

Скоринговая система — это алгоритм или методика, позволяющие на основе данных о потенциальном заемщике оценить его кредитоспособность. По существу система призвана дать категоризированную оценку степени кредитного риска по потенциальному заемщику.

Величина кредитного лимита в скоринговых системах второстепенна. Как правило, основой расчета кредитного лимита служит оценка уровня доходов заемщика при условии его кредитоспособности. В качестве данных о потенциальном заемщике выступает доступная кредитору информация, как содержащаяся в представляемых заемщиком документах, так и получаемая «со слов» самого заемщика.

Зачастую эти два вида данных имеют непустое пересечение: например, данные о доходах, указываемые заемщиком в анкете, подтверждаются соответствующими справками и документами об уровне этих доходов. Фрагмент примерного (возможного) перечня данных для скоринга может иметь следующий вид:

уровень среднемесячного дохода за последние 6 месяцев;

стаж работы на последнем месте работы;

возраст;

семейное положение;

количество лиц, находящихся на иждивении;

образование;

должностной статус;

наличие в собственности недвижимости;

др.

Каждый вид используемой в скоринге информации обычно называют характеристикой или фактором (например, стаж работы на последнем рабочем месте; семейное положение и т. п.). Некоторые характеристики потенциального заемщика (возраст) имеют числовой характер, некоторые (образование) — дискретный нечисловой (категоризированный).

Очевидно, что в скоринге целесообразно использовать наиболее существенные, важные для правильного принятия решения относительно оценки кредитоспособности характеристики. Их выбор ограничен наличием информации о заемщике и степенью ее документального подтверждения. Тем не менее в анкетах и представляемых заемщиком документах содержится достаточно данных для организации первоначальных работ по скорингу.

Несмотря на начало работы по бюро кредитных историй (БКИ), скоринговые системы не теряют своей актуальности.

Это обусловлено двумя обстоятельствами:

расширением рынка розничного кредитования за счет вовлечения в процесс физических лиц, не бравших ранее кредиты в банках и не имеющих кредитных историй;

ограниченными возможностями БКИ по оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков: кредитные отчеты БКИ содержат основную часть кредитной истории, то есть точно определенный перечень информации о фактически имевшем место исполнении/неисполнении потенциальным заемщиком (субъектом кредитной истории) обязательств по ранее выданным ему кредитам и займам.

Главным требованием ЗАО КБ «Ситибанк» к кредитному скорингу является возможность качественной и быстрой дифференциации кредитов на «плохие» и «хорошие».

Collection скоринг — это определение приоритетных дел и направлений работы в отношении «плохих» заемщиков, состояние кредитного счета которых классифицировано как «неудовлетворительное».

Внедрение Collection скоринга предназначено прежде всего для неплатежей забывчивых заемщиков, которые без всякого умысла забывают внести платеж по кредиту.

Behavioral скоринг (Поведенческий скоринг) — оценка динамики состояния кредитного счета заемщика. Используемые для этой задачи вероятностные скоринговые модели позволяют спрогнозировать изменение платежеспособности заемщика, определить оптимальные лимиты по кредитной карте и т. д. То есть, когда, например, на основании поведения заемщика за предыдущие 5 месяцев прогнозируется его поведение в последующие 2 месяца.

Fraud скоринг — оценка вероятности мошенничества потенциального заемщика. Обычно используется в связке с Application и Behavioral скорингом для более детального анализа заемщиков.

Внедряемая в ЗАО КБ «Ситибанк» система скоринга качественно локализовывает риски: 7 категорий рейтинга для «хороших» заемщиков, 1 категория для заемщиков в дефолте.

В системе предусмотрено централизованное хранение всей информации. Скоринговая система имеет возможность эволюции по мере накопления данных: от консервативной экспертной до автоматизированной статистической.

Система скоринга обеспечивает возможность контроля и оценки, как комплексных показателей, так и данных по каждому заемщику в любой момент времени, обладает единой системой документирования процесса построения скоринговых моделей, предоставляет возможность корректировки модели, как по всему портфелю, так и по высокорисковым диапазонам отдельно, с минимальной частотой 1 раз в год.

В ЗАО КБ «Ситибанк» применяется централизованная скоринговая система, которая работает одновременно во всех отделениях банка, его филиалах и других удаленных точках по предоставлению кредитов. Благодаря этому существует возможность осуществлять качественный и полноценный контроль над деятельностью, как отдельных сотрудников, так и над всей кредитной политикой банка.

Система скоринга позволяет в автоматическом режиме использовать черные списки, информацию из кредитных бюро, свои локальные базы данных и др. источники информации, позволяя Банку тем самым принимать наиболее объективные решения за кратчайшие сроки.

Когда решение скоринговой системы по кредитной заявке неоднозначно, то на первый план выходит возможность создания и управление правилами распределения заявок для кредитных специалистов с учетом их прав и полномочий. То есть определяется, какому специалисту, какого уровня должна отправляться та или иная заявка на рассмотрение. «Уровней» специалистов может быть много, начиная с сотрудника экономической безопасности и заканчивая кредитными экспертами. Причем задание подобных правил распределения заявок должно быть максимально простым и доступным для риск-менеджеров и кредитных аналитиков и не требовать специальных знаний.

Скоринговая система предусматривает возможность быстрой и качественной оценки динамики изменения, как состояния кредитного счета отдельного заемщика, так и кредитного портфеля в целом. То есть реализовывается система скоринговой отчетности, на основании которой можно отслеживать адекватность работы, как всей системы кредитного скоринга, так и используемых скоринговых моделей и стратегий оценки заемщиков.

3.

2. Пути совершенствования процесса кредитования физических лиц в ЗАО КБ «Ситибанк»

То, что в последнее время много людей живет в кредит — уже не секрет. Квартира, взятая в ипотеку, мебель в рассрочку, отпуск — и тот оплачивается потом. И рынок в этом вполне преуспел. Банки наперебой предлагают самые выгодные кредиты и займы, ну, а выбор товара просто безграничен. Так мечта становится реальностью, то, что еще вчера было недоступно — теперь вполне может стать вашим.

Часто человек идет на поводу у своих желаний и не всегда может четко и разумно рассчитать свои финансовые возможности. К сожалению, точное представление, сколько и когда придется расплачиваться за мечту, приходит слишком поздно.

Большой ежемесячный платеж, высокая процентная ставка — это самые простые проблемы, с которыми сталкиваются рядовые заемщики. И есть два пути решения сложившейся проблемы.

Пассивный способ — смирится с условиями кредита. Никто не виноват, договор подписан, и правила есть правила.

Существует и активный способ — перекредитование или рефинансирование того самого невыгодного кредита.

Перекредитование — повторное финансирование на основе новых заимствований.

В целях совершенствования процесса кредитования физических лиц в ЗАО КБ «Ситибанк» можно предложить введение перекредитования. В этом случае заемщик сможет взять кредит в ЗАО КБ «Ситибанк» на более выгодных условиях, чем в другом банке для погашения первого кредита, взятого в другом банке.

Целью перекредитования для заемщика является возможность за счет снижения процентной ставки уменьшить свои ежемесячные платежи, а также скорректировать срок, сумму и валюту кредита.

Таким образом, заемщик сможет исправить свою старую ошибку.

Предлагаемая услуга перекредитования в ЗАО КБ «Ситибанк» — это особая процедура, которая заключается в том, что заемщик берет дополнительный кредит с более низкой процентной ставкой для того, чтобы гасить платежи по основному кредиту. То есть, речь идет о новом целевом и долгосрочном займе.

Перекредитование будет иметь смысл, если процент по дополнительному кредиту ниже на 2,5−4%, и срок кредита на 3−5 лет дольше. Перекредитование сейчас широко используется в связи с существенными изменениями условий кредитования в последние несколько лет в сторону уменьшения процентных ставок и продления сроков кредита.

Кроме того, перекредитование выгодно тем, кто уже погасил большую часть основного кредита, он может рассчитывать на более низкие процентные ставки, ведь при перекредитовании производится переоценка залога, и процент может от нее зависеть.

Перекредитование должно начинаться с заявки заемщика на новый (дополнительный) кредит. При этом к документам, представляемым в банк, должны прилагаться копии договора об основном кредите.

После положительного ответа банка, юридического оформления договора перекредитования и выплаты суммы долга (чаще всего деньги переводятся по безналичному расчету, со счета на счет), заемщик, по сути, прекращает свои обязательства по основному договору и начинает новые отношения с кредитором по договору перекредитования.

Таким образом, перекредитование дает возможность изменить схему выплат, сроки выплат и суммы выплат по долгосрочному кредиту, приспосабливаясь к новой ситуации рынка кредитования и собственным финансовым возможностям.

Перекредитование — особый механизм замены одних кредитных обязательств — другими, приносящий выгоду только тем, кто все тщательно просчитал, учел все комиссии и штрафы, цену переоформления залога и обслуживания счета и т. д.

Обычно перекредитование существующего кредита осуществляется заемщиком для достижения одной из следующих целей:

уменьшение процентной ставки (и регулярных платежей) по кредиту;

уменьшение срока выплат по кредиту (более быстрый расчет с банком);

увеличение срока выплат по кредиту (более медленный расчет с банком, но уменьшение процентной ставки по кредиту);

замена нескольких кредитов одним (как для удобства, так и для повышения собственного кредитного рейтинга).

При перекредиовании в ЗАО КБ «Ситибанк» будут предоставляться преодобренные кредиты, являющиеся менее рискованными предложениями для банка, так как эти кредиты подлежат выдаче заемщикам, ранее сотрудничающим с банком и имеющим положительную кредитную историю в данном банке.

Для ЗАО КБ «Ситибанк» можно предложить программы преодобренных кредитов двух видов.

1. Для лояльных клиентов, не имеющих задолженности и активно пользующихся кредитными картами в течение 6 месяцев, предлагается кредит (сумма рассчитывается из сумм транзакций клиента, скоростью погашения задолженности).

Такие кредиты будут предоставляться с комиссией за предоставление — 2% и сниженной процентной ставкой по кредиту (по сравнению с потребительским кредитом) и предполагать минимальный пакет документов — заполненное заявление и кредитный договор. Срок рассмотрения заявки по данному кредиту будет составлять 2−5 дней. Информирование заемщиков о предложении по преодобреным кредитам возможно осуществлять по звонку из банка или из системы on-line на сайте.

2. Также для клиентов банка уже имеющих кредит более 6 месяцев и успешно его выплачивающих составляется предложение от банка на большую сумму и на более длительный срок.

Комиссия от 0 до 2% и сниженная процент ставка от 18%.

После перечисления суммы кредита на счет, часть денег должно идти на погашение предыдущего кредита, а разницей, соответственно, клиент и может воспользоваться.

Минимальная сумма преодобренного кредита должна составлять 50 тыс. руб. Клиент при перекредитовании может сократить предлагаемую сумму, но не ниже минимальной.

Преодобренные кредиты подлежат выдаче заемщикам, имеющим положительную историю в банке, не имеющим профессию, относящуюся к категории рисковых или не работающему в организации с рисковым видом деятельности компаний.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной дипломной работе автором были освещены важнейшие вопросы, касающиеся одной из наиболее актуальных на сегодняшний день сфер деятельности коммерческого банка — кредитования физических лиц.

Причем, в ней находят свое отражение не только общие положения кредитования, но и конкретные вопросы, касающиеся практики организации работы отдела кредитования физических лиц и современной ситуации на рынке потребительского кредитования.

Под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата. Кредитные отношения в узком смысле — это отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора.

На практике кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа — кредитного соглашения. Особенностью кредитных правоотношений является обеспеченность кредита. В качестве своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство и т. д. Каждый банк должен иметь четкую и детально проработанную программу развития кредитных операций, в которой формируются цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков (предельные размеры ссуд, требования к обеспечению и погашению и т. д.).

Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Считается, что риски банка повышаются, если он не имеет своей кредитной политики; если он ее имеет, но не довел до сведения всех исполнителей; если он имеет противоречивую или неконкретную политику.

Одно из самых популярных в последнее время направлений работы банков с физическими лицами — кредитование населения: 84,5% из числа банков, работающих с физическими лицами, занимаются этим видом деятельности.

При этом наиболее популярный вид кредитов — потребительские (такие кредиты выдают 80% банков из числа практикующих кредитные операции с населением; треть банков выдает кредиты на покупку автомобилей.

Начальным этапом кредитования физических лиц является собеседование с заемщиком и сбор документов, необходимых для последующего анализа его кредитоспособности. Собеседование имеет своей целью изучение характера заемщика относительно его намерения возвратить ссуду, а также подтверждение сведений, изложенных в письменном виде.

Состав пакета документов, требуемых от заемщика, зависит от вида кредита. По итогам первичного изучения документов и собеседования с заемщиком принимается решение о продолжении работы с клиентом или отказе ему. В случае продолжения работы с клиентом проводится оценка его кредитоспособности.

Принято выделять два метода оценки кредитоспособности физических лиц: оценка на основе экспертных оценок и скоринговый метод оценки. На данный момент в ЗАО КБ «Ситибанк» применяется экспертный метод, однако, целесообразен частичный или полный (в зависимости от вида кредитования) переход на скоринговый метод оценки кредитоспособности, что позволит сократить время оценки и увеличить объемы кредитования.

При экспертной оценке ЗАО КБ «Ситибанк» взаимодействует с Бюро кредитных историй, являющимся коммерческой организацией и оказывающим в соответствии с федеральным законом РФ «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.

12.04 г. (в редакции от 24.

07.07) услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Сущность скорингового метода оценки кредитоспособности заключается в классификации населения на различные группы («плохие» и «хорошие» заемщики) посредством присвоения определенного количества баллов различным характеристикам потенциального заемщика.

Важным этапом банковского кредитования является подготовка и заключение кредитного договора. Существует ряд обязательных требований к содержанию и оформлению кредитного договора, выполнение которых снижает риск невозврата ссуды.

Выдача кредита должна сопровождаться открытием специального ссудного счета в операционном отделе банка. Этот счет открывается в соответствии с письменным распоряжением операционному отделу, подписываемым первым лицом банка и исполнителем. В нем указывается сумма кредита, срок, процентная ставка и основания для выдачи.

После выдачи кредита в обязанности кредитного инспектора также входит ведение базы данных, контроль за своевременностью платежей по кредиту, а также работа с просроченной задолженностью.

Потребительский кредит, выдается в ЗАО КБ «Ситибанк» на срок 24, 36, 48 или 60 месяцев, погашается ежемесячно равными платежами.

Процентные ставки определяются в индивидуальном порядке исходя из предоставленных документов и устанавливаются в пределах 18% - 26% годовых.

В ЗАО «Ситибанк» применяется схема погашения кредита, при которой кредит возвращается периодически равными частями. В структуре периодического платежа доля по возврату основного долга периодически увеличивается. Периодическое уменьшение процентных платежей приводит таким образом к периодическому увеличению платежей по возврату кредита. При этом общая сумма периодического платежа остается неизменной.

Такой способ возврата кредита и уплаты процентов называется аннуитетом (от латинского annus — год). Платежи по кредитному договору осуществляются согласно единому графику платежей. При этом подлежащая уплате за год (при ежегодных платежах) общая сумма состоит из возвращаемой части кредита и процентов.

Заемщикам выгоднее осуществлять досрочное погашение кредита. Для банка, наоборот, выгоднее, чтобы заемщик пользовался кредитом в течение всего срока кредитования.

В целях совершенствования процесса кредитования физических лиц в ЗАО КБ «Ситибанк» можно предложить введение перекредитования. В этом случае заемщик сможет взять кредит в ЗАО КБ «Ситибанк» на более выгодных условиях, чем в другом банке для погашения первого кредита, взятого в другом банке.

Целью перекредитования для заемщика является возможность за счет снижения процентной ставки уменьшить свои ежемесячные платежи, а также скорректировать срок, сумму и валюту кредита. Таким образом, заемщик сможет исправить свою старую ошибку.

Предлагаемая услуга перекредитования в ЗАО КБ «Ситибанк» — это особая процедура, которая заключается в том, что заемщик берет дополнительный кредит с более низкой процентной ставкой для того, чтобы гасить платежи по основному кредиту. То есть, речь идет о новом целевом и долгосрочном займе.

Перекредитование будет иметь смысл, если процент по дополнительному кредиту ниже на 2,5−4%, и срок кредита на 3−5 лет дольше.

Кроме того, перекредитование выгодно тем, кто уже погасил большую часть основного кредита, он может рассчитывать на более низкие процентные ставки.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.

12.90 № 395−1 (в редакции от 15.

02.10)

Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.

12.04 г. (в редакции от 24.

07.07)

Андреева Г. С. Скоринг как метод оценки кредитного риска. — М.: ИНФРА-М, 2009. — 380 с.

Бабина Е. Д. Потребительский кредит. — М.: Экономистъ, 2009. — 227 с.

Балабанов А. И. Банки и банковское дело. — СПб.: Питер, 2009. — 470 с.

Бочарова И. В., Ендовицкий Д. А. Все о кредитовании юридических и физических лиц. — М.: КНОРУС, 2008. — 264 с.

Голикова Л. В. Жизнь в кредит. // Коммерсантъ, 2008, № 151, с. 11−21.

Гостева В. Н. Основы банковского дела. — М.: КНОРУС, 2009. — 384 с.

Кирина Г. А. Основы современного кредитования. — М.: Дело, 2008. — 335 с.

Ковалишина Г. Н. Кредитное бюро — проблемы и пути их решения. — М.: ИНФРА-М, 2009. — 155 с.

Крупнов Ю. С. О природе банковского потребительского кредита. М.: Дело, 2008. — 120 с.

Кузнецова Е. А. Основные операции коммерческих банков. — М.: Экономистъ, 2008. — 344 с.

Лаврушин О. И. Основы банковского дела: учебное пособие. — М.: КНОРУС, 2009. — 384 с.

Лопатина О. В. Банки и банковское дело. — М.: Академия, 2009. — 407 с.

Ляпина Ю. С. Бухгалтерский учет в коммерческом банке. — М.: ИНФРА-М, 2009. — 506 с.

Николаева А. Н. Банковская деятельность: учебное пособие. — М.: Экономистъ, 2009. — 182 с.

Новикова М. В. Основы кредитования. — М.: ИНФРА-М, 2008. — 403 с.

Орехов А. Н. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. — М.: Русская Деловая Литература, 2008. — 352 с.

Павлова И. В. Методики оценки кредитоспособности заемщика — физического лица при потребительском кредитовании. — М.: КНОРУС, 2009. — 160 с.

Панова Г. С. Банковское обслуживание частных лиц. — М.: ДИС, 2009. — 308 с.

Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. — М.: ДИС, 2008. — 464 с.

Прокутина И. В. Основы банковского дела. — М.: Академия, 2009. — 506 с.

Проскурин В. А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности физических лиц. — М.: Дело, 2009. — 362 с.

Супрун М. В. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России. М.: Академия, 2009. — 470 с.

Тарасова Е. С. Банковская система Российской Федерации. — М.: Академия, 2008. — 452 с.

Туляков А. С. Основы потребительского кредитования. — М.: Бизнес книга, 2009. — 326 с.

Шилов А. В. Банки и банковские операции: учебник. — М.: Дашков и Кº, 2008. — 362 с.

Официальный сайт Ситибанка ;

http://www.citibank.ru.

Сайт

http://www.scoringlab.ru.

Сайт

http://www.credit.ru.

ПРИЛОЖЕНИЯ

Балабанов А. И. Банки и банковское дело. — СПб.: Питер, 2009. С. 128.

Балабанов А. И. Банки и банковское дело. — СПб.: Питер, 2009. С. 137.

Балабанов А. И. Банки и банковское дело. — СПб.: Питер, 2009. С. 142.

Гостева В. Н. Основы банковского дела. — М.: КНОРУС, 2009. С. 74.

Прокутина И. В. Основы банковского дела. — М.: Академия, 2009. С. 106.

Лаврушин О. И. Основы банковского дела: учебное пособие. — М.: КНОРУС, 2009. С. 119.

Крупнов Ю. С. О природе банковского потребительского кредита. М.: Дело, 2008. С. 47.

Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. — М.: ДИС, 2008. С. 182.

Крупнов Ю. С. О природе банковского потребительского кредита. М.: Дело, 2008. С. 61.

Крупнов Ю. С. О природе банковского потребительского кредита. М.: Дело, 2008. С. 74.

Супрун М. В. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России. М.: Академия, 2009. С. 205.

Павлова И. В. Методики оценки кредитоспособности заемщика — физического лица при потребительском кредитовании. — М.: КНОРУС, 2009. С. 65.

Супрун М. В. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России. М.: Академия, 2009. С. 241.

Новикова М. В. Основы кредитования. — М.: ИНФРА-М, 2008. С. 201.

Новикова М. В. Основы кредитования. — М.: ИНФРА-М, 2008. С. 202.

Андреева Г. С. Скоринг как метод оценки кредитного риска. — М.: ИНФРА-М, 2009. С. 124.

Проскурин В. А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности физических лиц. — М.: Дело, 2009. С. 133.