По превысившей «технический» срок просроченной задолженности, в случае отсутствия подписанного соглашения о внесудебном порядке реализации залогового имущества, банк начинает подготовку обращения в судебные органы по поводу взыскания долга с должника. В адрес заемщика, залогодателя, поручителя направляется требование о погашении в указанный срок задолженности перед банком. Требование содержит предупреждение об обращении банка в судебные органы. Если в указанный срок заемщиком не предприняты меры по погашению просроченной задолженности, юридическая служба банка направляет заявление в суд и занимается арестом залогового имущества совместно со службой судебных приставов по предварительному решению суда.
Имущество может быть реализовано заемщиком/залогодателем в добровольном порядке (если нет других источников погашения кредита) до наложения ареста. В этом случае в обязательном порядке денежные средства от покупателя поступают на счет, открытый в банке-кредиторе, и направляются в погашение задолженности, обеспеченной реализуемым залогом, и, только после получения заемщиком/залогодателем согласия банка на высвобождение залога, к покупателю переходит право собственности. На данном этапе сохраняется возможность реализовать предмет залога по рыночной цене, продавцом (повторюсь) не будет выступать банк, а только сам заемщик либо залогодатель, то есть обладатель права собственности на предмет залога. Согласие банка на реализацию обязательно, в противном случае, нарушение договора залога грозит не только административным, но и уголовным преследованием.
После наложения ареста и вынесения решения суда о взыскании задолженности с должника, обязанности по реализации арестованного залогового имущества переходят к службе судебных приставов. Реализация осуществляется в форме торгов через специально назначенные торговые организации. В случае отсутствия покупателей на залоговое имущество на первых торгах, вторые назначаются через определенный срок уже со скидкой от первоначальной цены (согласно действующим законодательным актам). Издержки в данном случае выше, выше и риск банка недополучить необходимую сумму для полного погашения просроченной задолженности. Имущество, возможно, будет реализовано по залоговой стоимости либо ниже ее.
Как вариант, банк может принять залоговое имущество на баланс в зачет задолженности заемщика, что происходит достаточно редко и как правило с нереализованным приставами имуществом. Залоговое имущество является для банка так называемым непрофильным активом. Такое имущество может быть продано по достаточно низкой цене.
Если уже возникла просроченная задолженность и выясняется, что заемщик не в состоянии по определенным причинам погасить кредит в данный момент, но ожидает получение необходимой для погашения суммы, например, через месяц-два, то есть заемщику фактически необходима пролонгация кредита, а он при этом своевременно (за две недели либо в срок, оговоренный в кредитной документации) не обратился в банк, банк пролонгировать такой кредит уже не сможет. Подобная ситуация может возникнуть, например, в сельскохозяйственной отрасли, когда производители порой намеренно «придерживают» урожай, поскольку еще не сложилась приемлемая цена. Результат подобных действий может быть не лучшим, поскольку придется вынуждено реализовывать товар (имущество) по невыгодной, низкой цене с целью погашения просроченной задолженности по кредиту. Избежать подобной ситуации возможно своевременно обратившись в банк с ходатайством о пролонгации кредита и с четким обоснованием причин ходатайства.
Еще общим способом является удержание.
Для права удержания характерны следующие особенности:
право удержания производно, поскольку может возникнуть лишь при наличии неисполненного должником обязательства;
для данного способа обеспечения обязательства характерно право следования, на что непосредственно указывает содержание п. 2 ст. 359 ГК РФ. В ней указывается на то, что переход прав на удерживаемое имущество к третьим лицам не прекращает право удержания (даже если удерживаемое имущество было продано, право удержания у кредитора сохраняется);
право удержания распространяется на имущество, непосредственно находящееся у кредитора, а не передаваемое ему для этой цели;
ретентор вправе удерживать вещь целиком, что, однако, не ограничивает его возможности передачи части удерживаемых вещей должнику;
удерживающий вещь кредитор не вправе пользоваться и распоряжаться удерживаемой вещью.
Одним из способов обеспечения возвратности кредита является поручительство, представляющее собой наиболее доступный и эффективный способ обеспечения денежных обязательств. Основное преимущество данной формы обеспечения возвратности кредита состоит в том, что сумма кредита при этом может достигать 100% от суммы поручительства, в то время как при страховании — 20—40%, а при залоге ценных бумаг — максимум 50%
Суть поручительства состоит в том, что наряду с главным должником личную ответственность за его долг принимает на себя еще другое лицо — поручитель. В этом случае к одному личному обязательству присоединяется другое, подобное ему.
Представляется целесообразным разграничивать поручительство, как правоотношение и договор поручительства, как основание его возникновения. Отождествление двух этих понятий привело бы к смешению их сути. Таким образом, договор поручительства является основанием возникновения обязательственного правоотношения, именуемого поручительством.
Действующее законодательство позволяет использовать договор поручительства лишь в целях создания правоотношений ответственности применительно к неисполнению либо ненадлежащему исполнению обязательств. На практике отношения данного рода наиболее часто возникают применительно к неисполнению (ненадлежащему исполнению) лишь договорных обязательств. Хотя с принципиальной стороны нет препятствий к обеспечению поручительством и обязательств внедоговорного характера.
По договору поручительства поручитель обязывается отвечать за исполнение кредитором своих обязательств. Приведенное в законе определение договора поручительства не позволяет однозначно определить объем обязательства поручителя: должен ли он исполнить все то, к чему обязывался должник, либо достаточно ограничиться ответственностью за неисполнение (ненадлежащее исполнение) должником обеспеченных поручительством обязательств (возмещение убытков, уплата санкций и процентов за пользование денежными средствами).
Обязанность поручителя «отвечать за исполнение обязательства должником» не означает, что поручитель принимает на себя обязанность исполнить обязательство вместо неисправного должника. Как правило, поручитель не располагает такой возможностью, если только речь не идет о денежном обязательстве. Кроме того, есть ряд обязательств, которые вообще не могут быть исполнены без личного участия должника. Поэтому поручитель, по общему правилу, несет обязанность возместить в денежной форме неисполненное должником.
Несмотря на некоторую несогласованность содержания норм ГК РФ о поручительстве, следует отметить, что судебная практика подтверждает правильность понимания поручительства как ответственности Говоря о предмете договора поручительства, следует исходить из того, что условие о предмете — единственное существенное условие, общее для всех договоров. Данное условие в силу своей значимости является базовым среди всей совокупности существенных условий и подлежит определению в первую очередь.
Исходя из определения, приведенного в ст. 361 ГК РФ, можно сделать вывод о том, что условием о предмете данного договора является условие, обязывающее поручителя отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При этом надо полагать, что данное условие считается согласованным лишь при наличии возможности однозначным образом определить то обязательство, исполнение которого обеспечивается данным поручительством Для определения, в обеспечение каких именно обязательств выдано поручительство, необходимо указать стороны этих обязательств, их содержание и сумму. Кроме того, при отсутствии в самом договоре поручительства конкретной суммы, в пределах которой поручитель отвечает по обязательствам третьего лица, также нельзя сделать вывод о наличии предмета. Следует отметить, что последнее положение особенно актуально при заключении договора поручительства, обеспечивающего кредитный договор, который будет заключен в будущем.
Договор требует обязательной письменной формы, ее несоблюдение влечет недействительность соглашения.
Наибольшей эффективности данных отношений способствуют два правила, установленные ГК РФ:
поручитель и должник несут солидарную ответственность за исполнение обязательства (п. 1 ст. 363). Если исполнение обеспечивалось несколькими поручителями, они также отвечают солидарно, если иное не предусмотрено договором. Это означает, что кредитор сам вправе выбрать лицо, к которому заявить требование в полном объеме. Законом или договором может быть установлена субсидиарная ответственность (поручитель доисполняет обязательство в части, не исполненной основным должником);
поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и основной должник, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 363). Он обязан выплатить не только сумму основного долга, но и проценты по нему, судебные издержки и все другие убытки, вызванные нарушением обязательства.
Основания прекращения поручительства (ст. 367 ГК РФ):
если прекратилось основное обязательство;
если основное обязательство было изменено без согласия поручителя, в силу чего его ответственность увеличилась или возникли иные неблагоприятные для поручителя последствия (лицо ручалось за возврат 50 тыс. рублей, а впоследствии сумма долга была увеличена сторонами без согласия поручителя до 100 тыс. рублей);
в случае перевода долга по обеспеченному обязательству, если поручитель не дал согласия ручаться за нового должника;
если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
если истек срок поручительства, указанный в договоре;
если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требование к поручителю (если срок действия договора поручительства не установлен);
если срок исполнения основного обязательства не установлен и не может быть определен, поручительство прекращается в случае, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение 2 лет с момента заключения договора поручительства.
Заключение
Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов — основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель.
Таким образом, кредитный портфель банка — это совокупность остатков задолженности по активным кредитным операциям на определенную дату. Клиентский кредитный портфель является его составной частью и представляет собой остаток задолженности по кредитным операциям банка с физическими и юридическими лицами на определенную дату.
Обеспечение кредитов или исполнение кредитных обязательств представляет собой комплекс правовых, экономических и организационных мер стимулирования заемщика к своевременному и полному исполнению своих обязательств и удовлетворению интересов кредитора в случае их неисполнения.
Большая часть коммерческих кредитов предполагает оформление только счета-фактуры, который подписывается покупателем в доказательство получения товара.
Иногда продавец может потребовать от покупателя предоставить долговое свидетельство в виде простого или переводного векселя. Возможно, кредитор потребует более надежных или дополнительных гарантий, тогда заемщику придется обратиться в банк для того, чтобы получить гарантию оплаты его векселя.
Банк берет на себя обязательство оплатить вексель с наступлением срока платежа. В этом случае вексель получает название банковского акцепта.
Один из кредитных инструментов — использование аккредитивной формы расчетов, т. е. аккредитива с рассрочкой платежа. В этом случае покупатель также должен заручиться поддержкой надежного банка.
Другой кредитный инструмент — контракт на условную продажу. В этом случае продавец сохраняет право собственности на товары до тех пор, пока покупатель не оплатит их полностью. Главное преимущества контракта — сохранение права собственности на предмет кредита.
Также в практике кредитования используются другие способы обеспечения — банковские гарантии, залоги или поручительства. Залог и поручительство называют обеспеченными обязательствами, так как они всегда являются дополнительными к основному кредитному обязательству. При прекращении действия кредитного договора прерывается действие обеспечивающего обязательства — начисление неустойки, договоров залога, поручительства и т. п.
Наиболее распространенными способами или формами обеспечения исполнения кредитных обязательств в российской банковской практики являются:
неустойка (штраф, пеня) — это меры увеличения имущественной ответственности за нарушение условий кредитного договора, связанных с ним договоров залога и поручительства. Отличаются друг от друга лишь порядком исчисления и уплаты;
залог — наиболее эффективный и часто используемый способ обеспечения банковских кредитов. По предмету залога можно выделить:
залог имущества;
залог недвижимости (ипотека);
залог имущественных прав (акции).
Залогодателю выгоднее исполнить основное обязательство, чем допускать обращение взыскания на предмет залога, так как залоговая цена устанавливается ниже цены, за которую можно продать залог в обычных условиях. На залогодателя возлагаются также судебные издержки и издержки по организации аукциона поручительство.
Поручитель обязуется перед кредитором нести ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или в части. Договор поручительства возникает как соглашение между банком-кредитором и поручителем, выступающим на стороне заемщика, на основании добровольного волеизъявления сторон.
Договор поручительства заключается в письменном виде, подписывается банком, как правило, одновременно или непосредственно перед подписанием кредитного договора, после заемщика и поручителя. Главное, чтобы поручитель был способен выполнить обязательства в том же объеме, что и заемщик, т. е. кредитоспособность поручителя.
Исполнение обязательства по договору поручительства должно осуществляться посредством перечисления денежных средств в течение предусмотренного договором времени с даты получения им уведомления банка о невыполнении заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или частично с расчетом суммы задолженности.
Список литературы
ФЗ РФ от 02.
12.1990 N 395−1 (ред. от 28.
02.2009) «О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ» // СПС Консултант
Плюс. Режим доступа:
http://www.consultant.ru
Комментарии Банка России к новому информационному письму от 31.
03.2009 г. № 38-Т «Вопросы по применению Инструкции Банка России от 28.
04.2004 г. № 113-И", // СПС Консултант
Плюс. Режим доступа:
http://www.consultant.ru
Инструкции Банка России от 15.
06.2004 г. № 117-И, // СПС Консултант
Плюс. Режим доступа:
http://www.consultant.ru
Положение Банка России от 01.
06.2004 г. № 258-П, // СПС Консултант
Плюс. Режим доступа:
http://www.consultant.ru
Указания Банка России от 08.
08.2006 г. № 1713-У, Указания Банка России от 12.
08.2008 г. № 2052;У, // СПС Консултант
Плюс. Режим доступа:
http://www.consultant.ru
Указания Банка России от 26.
09.2008 г. № 2080;У. // СПС Консултант
Плюс. Режим доступа:
http://www.consultant.ru
Положение Банка России от 20.
07.2007 г. № 308-П «О порядке передачи уполномоченными банками информации о нарушениях лицами, осуществляющими валютные операции, актов валютного законодательства Российской Федерации и актов органов валютного регулирования». // СПС Консултант
Плюс. Режим доступа:
http://www.consultant.ru
Положение ЦБ РФ от 26.
03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»
Абрамов В. А. Сделки. Договоры. Обязательства. — М.: Издательство «Ось-89». 2004
Банковское законодательство: учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: Вузовский учебник, 2007.
Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки: учеб.
пособие / М. П. Владимирова. — 3-е изд., перераб.
и доп. — М.: КНОРУС, 2007.
Галицкая, С. В. Деньги, кредит, финансы: учеб. / С. В. Галицкая. — М.: Эксмо, 2005.
Горбунова О.Н., Грачева Е. Ю., Быля А. Б. Финансовое право: Учебник. — М.: Юристъ, 2008.
Грушевский В. И. Финансы. — М.: Изд-во Московского университета экономики, 2007.
Гурков И., Авраамова Е. Стратегии выживания промышленных предприятий в новых условиях //Вопросы экономики. — 2008. — № 6. — С. 10
Деньги, кредит, банки: учеб. / под ред. Г. Н. Белоглазовой. — М.: Высшее образование, 2008.
Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. -
3-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2009.
Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. / В. П. Климович. -
3-е изд., перераб. и доп. — М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2008.
Катрич С. В. Система действующего в России законодательства, регулирующего бизнес и менеджмент. М.: Велби, 2009, 297 с.
Мой банк /Под ред. С. И. Кумок. — М.: Московское финансовое объединение, 2008. — 396 с.
Николенко Н. П. Состояние и перспективы развития кредитной системы в России // Финансы, № 2, 2009 — С. 35−39
Пастухов Б. И. Современное состояние рынка банковских услуг и пути выхода из кризиса // Финансы, № 10, 2009. — С. 36−40
Предложения по модернизации кредитно-финансовой системы России. Развитие кредитного рынка в России: институциональный аспект / Р. М. Нуреев, В. Е. Кокорев, Ю. И. Парамонов — М.: ФЭИ, 2007. — 325 с.
Пеньков А. В. Реструктуризация задолженности предприятий //Современный бухучет. — 2007. — № 5−6. — С. 18
Посадская М. Изменения в порядке формирования РВПС в 2009 году // Банковское кредитование. 2009. № 3−5.
Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки / А. С. Селищев. — СПб.: Питер, 2007.
Тютюнник, А. В. Банковское дело / А. В. Тютюнник, А. В. Турбанов. — М.: Финансы и статистика, 2005.
Горбунова О.Н., Грачева Е. Ю., Быля А. Б. Финансовое право: Учебник. — М.: Юристъ, 2008. с. 154
Тютюнник, А. В. Банковское дело / А. В.
Тютюнник, А. В. Турбанов. — М.: Финансы и статистика, 2005. с. 155
Горбунова О.Н., Грачева Е. Ю., Быля А. Б. Финансовое право: Учебник. — М.: Юристъ, 2008. с. 161
Пастухов Б. И. Современное состояние рынка банковских услуг и пути выхода из кризиса // Финансы, № 10, 2009. — С. 36−40
Азбукин А. В. Коммерческое кредитование в России // Банковское дело. 2008 г. № 3.
Пастухов Б. И. Современное состояние рынка банковских услуг и пути выхода из кризиса // Финансы, № 10, 2009. — С. 36−40
Пеньков А. В. Реструктуризация задолженности предприятий //Современный бухучет. — 2007. — № 5−6. — С. 18
Деньги, кредит, банки: учеб. / под ред. Г. Н. Белоглазовой. — М.: Высшее образование, 2008. с. 201
Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. /
В. П. Климович. -
3-е изд., перераб. и доп. — М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2008. с. 288
Николенко Н. П. Состояние и перспективы развития кредитной системы в России // Финансы, № 2, 2009 — С. 35−39
Николенко Н. П. Состояние и перспективы развития кредитной системы в России // Финансы, № 2, 2009 — С. 35−39
Николенко Н. П. Состояние и перспективы развития кредитной системы в России // Финансы, № 2, 2009 — С. 35−39
Катрич С. В. Система действующего в России законодательства, регулирующего бизнес и менеджмент. М.: Велби, 2009, 197 с.
Банковское законодательство: учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: Вузовский учебник, 2007. с. 122
Пастухов Б. И. Современное состояние рынка банковских услуг и пути выхода из кризиса // Финансы, № 10, 2009. — С. 36−40
