Классификация потребительского кредита

Потребительский кредит имеет в две основные формы — прямой потребительский кредит и с поручительством торговых фирм. Прямой потребительский кредит — это кредит без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт. Кредит с поручительством торговых фирмэто кредит когда банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80−90% суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый — блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта. То есть, часть общей суммы кредита — 10−12% - зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок. Существует множество разновидностей потребительских кредитов, но всех их можно объединить по группам.

Классификация потребительских кредитов осуществляется по многим признакам, вот основные из них:

по целевому характеру — на потребительские нужды, на приобретение товаров и услуг, на финансирование (покупку и постройку) недвижимости, на развитие и организацию личных хозяйств;

по длительности использования — краткосрочные (длительностью до одного года), среднесрочные (от года до трех) и долгосрочные (больше года);

по субъектам отношений — банковские и небанковские кредиты;

по обеспечению — ломбардные, необеспеченные, гарантированные;

по формам выдачи — денежные и товарные кредиты;

по способу предоставления ссуды — организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;

по степени покрытия стоимости приобретаемых товаров и услуг — кредитом может покрываться вся стоимость или только его часть;

по способу погашения — кредит, погашаемый разовым платежом и погашаемый постепенно В классификации потребительских кредитов в особую группу можно выделить кредиты на текущие нужды. В такие нужды можно включить отдых, организацию свадеб и похорон, затраты на обучение Все потребительские кредиты носят социальный характер, но отдельную группу составляют кредиты:

студентам молодым семьям молодым специалистам Функционирование таких кредитов обусловлено решением общественных задач:

оказание материальной помощи улучшение социальных условий семей Такие кредиты носят льготный характер, поэтому по ним начисляются низкие процентные ставки, более удобные условия кредитования.

Потребительские кредиты могут предоставляться как банками, так и непосредственно магазинами (если дело касается приобретения товаров), ломбардами.

Самой перспективной формой развития потребительских кредитов является овердрафное кредитование.

Это кредитование подразумевает использование пластиковых карточек. У владельца карточки открывается личный карт — счет в банке и свободный доступ к нему. Погашение таких кредитов осуществляется путем зачисления денежных средств на карту — счет.