Можно только согласиться с законодательной программой. Действительно, необходимо скорейшее принятия таких законодательных актов, как: Закона «О гарантиях прав вкладчиков» (о необходимости принятия данного законодательного акта в юридической литературе пишут с 1997 год), Закона «О страховании вкладов…» и др. К слову сказать, проект Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» был внесен в Государственную Думу летом 2003 года. Однако, его принятие может затянуться на долгие годы.
Еще одно возможное направление развития законодательства о банковской деятельности связано с принятием Федерального закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан» (5, Ст. 3420.). Необходимо пояснить, что кредитный потребительский кооператив граждан — потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан.
Кредитные потребительские кооперативы граждан не относится к числу кредитных организаций. Однако, со временем, в случае если деятельность данных кооперативов выйдет за рамки предоставления кредитов только на потребительские цели и только членам ассоциаций (кооперативов), то, как свидетельствует международный опыт, более рациональным является функционирование указанных организаций в рамках банковской системы с соответствующим регулированием и надзором за их деятельностью.
Таким образом, в ближайшие несколько лет, число кредитных организаций, может быть пополнено еще одной разновидностью.
Итак, выше мы рассмотрели «Стратегию развития…» представленную Правительством РФ и ЦБР. Возникает логичный вопрос: достаточно ли будет «программных» изменений и дополнений современного банковского законодательства? Представляется, что не достаточно.
По мнению исследователей, переход к устойчивой модели банковской системы потребует кардинальных изменений, отказа от сложившихся представлений о регулировании денежно-кредитной сферы, разработки новых подходов к управлению банковским делоv (5).
Как мы уже отмечали, в российском банковском законодательстве (4, ст.5) кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью; в отдельных странах банкам запрещены сделки с недвижимостью, участие в капитале предприятий и др. В какой степени это оправданно с позиции обеспечения устойчивости денежно-кредитных институтов?
Конечно, каждый из данных видов деятельности не является чисто банковским делом, для этого существуют промышленные, торговые, страховые предприятия и организации, риэлтерские компании и др. Очевидно также и то, что чисто банковскими операциями, например, кредитными, могут заниматься не только банки, но и вышеназванные субъекты. Банковские операции (кроме эмиссии наличных денег) давно перестали быть монополией только банка. Кредитовать могут все, кто имеет свободные капиталы. Принимать вклады, совершать расчеты может при определенных условиях каждый, для этого нужно лишь получить лицензию Центрального банка.
Выходит, что запрещение банкам выполнять рассмотренный круг небанковских операций является дискриминационной мерой главным образом для банков, ущемляя их конкурентоспособность на рынке (Фетисов Г. Г. Устойчивость, стабильность, равновесие и надежность банковской системы: понятия и критерии оценки // Законодательство и экономика. — N 8. — август 2002 г.) Между тем, как отмечают исследователи, в Европе банки контролируют от 20 до 40% страхового рынка. В тоже время, по законодательству большинства европейских стран банк и страховая компания не могут быть одним юридическим лицом. Однако ничто не мешает им владеть значительными долями акций друг друга. Благодаря столь сильной интеграции встает вопрос о государственном контроле над деятельностью банкостраховой группы (11, 19).
В связи с этим, Г. Г. Фетисов, приходит к мнению, что более правильным представляется другое решение данного вопроса: не запрещать, а разрешить банкам выполнять круг операций, связанных с производственной, торговой и страховой деятельностью. Такая модель, по его мнению, больше вписывается в идею свободного предпринимательства, обеспечивая возможность его участникам диверсификации активов и снижения рисков.
Вопрос, однако, состоит в том, насколько это иная, небанковская деятельность будет соответствовать статусу банка как особого института, выполняющего вполне определенную специфическую миссию. Занятие банка небанковской деятельностью может привести к ситуации, при которой эта деятельность будет превалировать.
Еще одним вероятным недостатком может явиться монополизация финансовой отрасли. Например, предприятие берет в банке в лизинг оборудование, при этом банк обязывает его застраховать лизинговое имущество. Таким образом, происходит скрытая монополизация рынка финансовых услуг.
В этой связи очень важно, во-первых, предусмотреть такой статус банка, при котором основная его деятельность составляла бы основу его хозяйственного оборота. Во-вторых, разрешение вести производственную, торговую и страховую деятельность не должно быть беспредельным. Опыт ряда стран показывает, что рациональнее установить пределы ведения дополнительных видов деятельности (например, доход от них не должен превышать 10% к совокупным активам банка). За счет приобретения новых активов кредитные учреждения получат возможность расширить свои операции, повысить доходность, диверсифицировать активы, снизить риски, повысить свою устойчивость.
Таким образом, законодательно ограниченное поле банковской деятельности кредитных организаций, запирает последние в жесткие рамки. Банки и небанковские кредитные организации вправе заниматься только теми видами банковских операций, что прямо предусмотрены Законом. При этом, именно на рынке этих видов операций высокие финансовые риски (наличие, которых подтверждают не только участники рынка, но создатели «Стратегии…» — Правительство РФ и ЦБР.
Заключение
Учитывая вышесказанное, на наш взгляд, было бы рациональным расширить виды банковских операций за счет включения в их число «производственной, страховой и другой деятельности».
Наряду с отдельными проблемами и недочетами, есть и «глобальное» направление совершенствования банковского законодательства. Таким глобальным направлением совершенствования банковского законодательства, является его кодификация, построенная по принципу Банковского кодекса.
Банковский кодекс — это фундаментальная программная задача регулирования денежно-кредитных институтов и их операций. Как нормативный документ он призван в рамках единой структуры, сгруппировать законодательные нормы, относящиеся к банковской сфере. При формировании данных норм доминировать должны не кратковременные потребности сегодняшнего дня, а фундаментальные представления общества о банках, их роли в экономике, характере собственности, роли государства, межбанковской конкуренции и другие положения, выработанные мировой теорией денежно-кредитных отношений. Представляется, что в процессе работы над Банковским кодексом удастся избежать.
В заключение отметим, что на наш взгляд, наряду с некоторыми проблемами банковского законодательства, дальнейшему развитию банковской деятельности во многом препятствуют высокие финансовые риски, сохраняющиеся до настоящего времени. Это кредитные риски, риски ликвидности и т. д. Влияет на ситуацию во многом и политическая ситуация.
Как верно отмечают создатели «Стратегии развития банковского сектора РФ», уровень развития российского банковского сектора отражает степень развития экономики, финансового рынка, уровень монетизации экономики, состояние финансовой сферы, системы налогообложения и правового регулирования.
Список литературы
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.
12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.
12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.
12.2008 N 7-ФКЗ) Гражданский Кодекс 2009;2010
Российской Федерации (РФ) Банковский кодекс Российской Федерации Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) (с изменениями на 23 июля 2010 года) (редакция, действующая с 4 октября 2010 года) Федеральный закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан» от 7 августа 2001 г. N 117-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. — 13 августа 2001 г. — № 33 (Часть I).
— Ст. 3420
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.
12.2003 N 177-ФЗ.
Федеральный закон «О кредитных историях» Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ.
Закона о Центральном банке Российской Федерации Указание № 1363-У и Методические рекомендации № 181-Т Решение по делу № 2 15/231−04 о нарушении антимонопольного законодательства и иных нормативно правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг, 8 февраля 2005 г.
Макаренко Е. Основы взаимодействия банков и страховых компаний // Финансовая газета. Региональный выпуск. — № 40. — октябрь 2001 г.
Толстой Ю. К. О кодификации гражданского законодательства (тезис 3-й). Межвузовское научное совещание «Сорок лет советского государства и права и развитие правовой науки». Тезисы докладов. Изд. ЛГУ, 1957.
Теория государства и права. Госюриздат, М., 1955 г.
Лаврушин О. И. Перспективы развития банковского законодательства / Информационно-аналитическое управление Аппарата Совета Федерации ФС РФ. — 2001. — с. 31.
Фетисов Г. Г. Устойчивость, стабильность, равновесие и надежность банковской системы: понятия и критерии оценки // Законодательство и экономика. — № 8. — август 2002 г.
Шаргородский М. Д., Иоффе
О. С. О системе советского права. «Советское государство и право», 1957, № 6.
http:uscode.house.gov/download/download.php
Последняя редакция документа (март 2005) см.:
http://www.bankingcode.org.uk/pdfdocs/BANKING%20CODE.pdf
Official Journal of the European Communities L 275? 27/10/2000 Р. 0037 — 0038
См. работу в рамках РЕЦЭП: Совершенствование механизмов регулирования межбанковского рынка. 2005
Февраль.
