Рынок-формы существования и направление развития

2010 год для многих за счет сокращения числа компаний будет проходить на фоне увеличения клиентской активности в секторе страхования, поэтому страховщики должны быть готовы предложить потребителям оптимальные продукты. Сделать это без наличия конкурентоспособной линейки программ страхования будет сложно.

Недоверие потребителей, существующее к финансовому сектору, в частности и к страхованию, вполне объяснимо: невыплата накоплений советского периода, экономический кризис 1998 года, низкая общая культура потребления финансовых услуг. Несмотря на то, что благодаря строгому государственному надзору и использованию механизмов перестрахования, страхование является одним из самых стабильных и надежных видов бизнеса, страховое дело в России еще далеко от достойного положения на финансовом рынке страны. В числе причин этого можно назвать как общую нестабильность российской экономики, так и малый спрос на страховые услуги, вызванный осторожностью и предубеждением потенциальных клиентов. В основе такого игнорирования страховых услуг лежит, главным образом, непрозрачность рынка, недостаток информации и знаний. Более полное и ясное раскрытие информации о самом рынке и о страховых компаниях поможет устранить неуверенность потребителей, отрицательно влияющую на развитие страхования в России. Становление страховой культуры, осознание важности и выгодности использования страховых услуг — вот необходимые составляющие нормального развития страхового рынка в нашей стране.

2.

3. Направления развития страхового рынка

Принцип страхования прост: вы платите страховой компании взносы, а она берет на себя расходы по восстановлению вашего здоровья, транспорта, домашнего имущества при наступлении страхового события. Она обязуется выплатить компенсацию иной раз в тысячи раз больше первоначальной платы. Для клиентов страхование является услугой, защищающей их от лишних расходов.

Динамичному развитию страхового рынка мешают многие факторы, среди которых можно выделить такие как [6]:

национальный негативизм населения к страховому рынку;

отсутствие стойкого среднего класса населения;

несогласованность законов, регулирующих страховую деятельность;

наличие страхового мошенничества;

недостаточный уровень экономического уровня страны.

Решение таких проблем невозможно ежеминутно, оно требует обдуманных действий органов власти и страховых организаций, и тогда у страхового рынка России появится возможность находиться на достаточно высоком уровне развития.

Следующий этап это сегментация рынка для того, чтобы разрабатывать определенные страховые услуги, удовлетворяющие все потребности конкретного страхователя. Поэтому, чем точнее сегментация, тем большая вероятность успешности конечной страховой услуги. Сегментация происходит как внутри групп физических и юридических лиц, так и по разным признакам (например, географическому).

Потом страховая компания определяет свою целевую аудиторию, т. е. наиболее привлекательный сегмент рынка для получения максимальной эффективности страховых операций на единицу инвестиций в дальнейшем.

Итак, страховая компания установила, для какого страхователя будет создавать или адаптировать страховую услугу, налаживать распределительную сеть и стимулирование продаж страховых услуг. Теперь необходимо определить те возможности компании, которые позволят привлечь клиента даже при наличии серьезных конкурентов. Здесь компания, которая хочет добиться успеха на рынке, должна, прежде всего, обеспечить себе имидж надежной организации.

Для юридических лиц вторым по значимости критерием привлекательности страховой компании является уровень сервиса, в том числе квалификация и доброжелательность представителей компании. Следующими по значению являются известность и престижность марки.

Для населения более привлекательны такие свойства страхового обслуживания, как ясность условий страхования, качество обслуживания, ассортимент услуг и известность компании. При этом потребители с более высокими доходами обращают меньше внимания на цену страховой услуги, в то время как население с низкими доходами ставит ее во главу угла.

Позиционируя страховые услуги для наиболее обеспеченной части среднего класса, страховой компании следует подчеркнуть особое внимание к клиенту и его индивидуальности. Предлагая услуги среднему классу, следует применить дифференцированный подход, позволяющий экономно и разумно расходовать средства, рассчитывая на малообеспеченные слои населения, т. е. установить низкие тарифы.

В условиях рынка самой главной проблемой становится продажа страхового обслуживания. Каждому сегменту страхового рынка необходимо точно подобрать свою систему сбыта. При этом следует учитывать такой фактор, как поведение потребителя — его активность или пассивность — при приобретении страховой услуги. Активный клиент сам изучит возможности страхования, выберет страховую компанию, придет в ее офис или застрахуется через Интернет, а пассивного необходимо найти, объяснить, что такое страхование и почему оно необходимо.

Большое значение может иметь внимание клиента к цене и качеству самой страховой услуги, обслуживанию на этапе ее продажи, урегулирование возможного убытка, к системе улаживания претензий при наступлении страхового случая, наличию или отсутствию дополнительных услуг в процессе действия договора страхования и при урегулировании претензий.

При выстраивании системы продаж страховых услуг необходимо учитывать особенности групп клиентов и находить эффективные каналы доступа к ним.

В условиях возрастающей конкуренции на рынке, существования единых тарифов и правил страхования в разных компаниях одним из основных средств ведения конкурентной борьбы становятся марка компании и реклама.

Сущность фирменной марки заключается в том, что она должна быть способной заинтересовать клиента в приобретении страховой услуги данной компании. Поставив содержание популярной марки выше объективных преимуществ самой услуги, страховая компания может обезопасить себя на случай изменения направления деятельности, страховых программ, внедрения новых страховых услуг и т. п.

Выбирая страховую услугу компании с многолетним опытом и обладающей узнаваемой маркой, покупатель возвышается в собственных глазах. Конкурентная цена, а именно покупка хорошего полиса по разумной цене, формирует для него функциональную выгоду.

Поскольку атрибуты и преимущества любого товара легко копируют конкуренты, необходимо создавать уникальные ценности марки, например, такие, как индивидуальность и доступность: в наши дни клиенты заинтересованы в индивидуальном, дифференцированном подходе, позволяющем экономно расходовать средства. Вызвать доверие у покупателя также может то, как в процессе продажи угадывают его желания. Это должно стать элементом стиля компании.

Наряду с маркой тем же целям служат другие контролируемые внешние коммуникации: реклама; запоминающийся стиль фирмы (в оформлении документов страховщика и его офисов, в выборе ключевых идей рекламы); рыночные действия агентов, направленные на привлечение страхователей.

Таким образом, страховой маркетинг является важнейшим рычагом страховщика, способствующим оптимизации отношений компании и клиента на рынке. Специфика маркетинга в страховой отрасли отражает особенности самой отрасли, которые надо учитывать при формировании деловой стратегии фирмы.

Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в РФ являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда. В-третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования. И, наконец, многократно увеличились поездки граждан за рубеж (круизы, туры, спортивные выступления, отдых, деловые поездки и т. п.), что в свою очередь требует увеличения и качественного совершенствования страховых услуг, профессиональной подготовки кадров в области страхования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование — необходимая и весьма значительная часть мировой экономики. История страхового дела насчитывает сотни лет. В России страхование — это одна из наиболее динамично развивающихся сфер бизнеса. Объемы страховых операций на рынке страховых услуг неуклонно растут, а страховщики играют в экономике страны все более значимую роль.

В то же время и отечественные страховщики, и иностранные компании, пришедшие на наш рынок, сталкиваются с массой трудностей при ведении бизнеса. Среди самых сложных моментов — формирование традиций и обычаев страхования как среди населения, так и у предпринимателей.

В качестве тенденций развития страхового рынка в настоящий момент можно выделить следующие:

укрупнение компаний и увеличение их уставных капиталов;

получение лицензий для осуществления новых видов страхования;

разработка каналов для организации массовых продаж страховых продуктов;

повышение интереса к страхованию со стороны потребителей;

активизация деятельности страховых брокеров и проявление интереса к сотрудничеству со стороны нестраховых организаций-посредников (банков, агентств недвижимости, АЗС и пр.).

Страховой рынок России далек от совершенства. Одной из проблем в страховом секторе является проблема страхового мошенничества, которая присуща как физическим лицам, так и юридическим. Для того, чтобы избежать обмана, конечно, лучше всего пользоваться услугами крупных компаний. Не единичны случаи, когда «молодые» страховые фирмы закрывали, потому как подобные организации вели сомнительную деятельность, чаще всего работали с так называемыми «серыми схемами», то есть уклонялись от уплаты налогов.

В ходе написания данной дипломной работы были исследованы теоретические и практические аспекты, связанные с рынком страхования. Проблема страхования заключается в том, что многие клиенты (страхователи) считают это несущественной формальностью и не уделяют ему должного внимания. Однако, важно не просто купить полис, а четко представлять, какие действия нужно предпринять в той или иной ситуации, какие гарантии обеспечивает страховка, на какую помощь и объем возмещения расходов может рассчитывать застрахованный в каждой конкретной ситуации. В этой связи страховые компании могут стать ценным советчиком для потребителей по вопросам приобретения различных страховых продуктов как в рамках обязательного, так и добровольного страхования.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015−1 (в ред. Федеральных законов от 31.

12.97 г. № 157-ФЗ, от 20.

11.99 г. № 204-ФЗ) Закон «О медицинском страховании граждан в РФ», принят 28 июня 1991 г., с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г. № 4741−1

Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. — СПб.: Питер, 2007.

Богданов И. К. Итоги развития страхового рынка России за 2009 год

http://www.insur-info.ru

Доклад о развитии страхового рынка России в 2006;2007 гг./ФССН. URL:

http://www.fssn.ru/www/sitensf/web/doc_30 072 008 134 625.html. Международные сопоставления валового внутреннего продукта за 2005 г. Статистический сборник / Росстат. М., 2008. 237 с.

Ермасов С. В. Страхование. — М.: Юнити-Дана, 2007.

Лидеры рынка автострахования в 2009 году

http://www.insur-info.ru

Рынок страхования России: тенденции и перспективы / Princeton Partners Group. URL:

http://www.princetonpg.com/files/PPG_Insurance_market_in_Russia.pdf.

Сахирова Н. П. Страхование: учеб.

пособие. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. — 744 с Сборы по автострахованию в РФ в 2007 г достигнут $ 6,5 млрд — исследование PwC // Интерфакс. — 8 октября 2007. — с. 78

Соловьев А. «Обязательные» проблемы в страховании

http://sovstrax.ru/straxovanie/straxovoj-rynok/obshhaya-xarakteristika-straxovogo-rynka.html

http://www.klerk.ru/law/?81 413

http://www.raexpert.ru/researches/insurance/handbook_1998/part₂/

http://www.raexpert.ru/researches/insurance/handbook_2002/part₂_2/

http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/?order=un10®ion=0&datatype=itog&unAction=a03

Приложение 1

Динамика сборов и выплат по России 2004;2009гг

.jkjkkkГод Поступления Выплаты Коэфф. выплат%

Поступления (тыс.

руб.)

% от показателя предыдущего года Выплаты (тыс.

руб.)

% от показателя предыдущего года

977 525 732

103.

734 445 334

117.

75.13

946 179 971

123.

622 707 396

131.

65.81

763 614 500

126.

473 834 336

137.

62.05

602 114 877

122.

345 236 478

125.

57.34

490 584 724

104.

274 462 002

94.08

55.95

471 579 269

0.00

291 724 067

0.00

61.86

Поступления (тыс. руб.)

Выплаты (тыс. руб.)

Коэффициент выплат (%)

Приложение 2

Динамика сборов и выплат по Москве 2004;2009гг.

Год Поступления Выплаты Коэфф. выплат%

Поступления (тыс.

руб.)

% от показателя предыдущего года Выплаты (тыс.

руб.)

% от показателя предыдущего года

308 668 312

111.

193 343 226

136.

62.64

278 008 832

109.

141 652 514

120.

50.95

253 997 010

118.

117 429 004

127.

46.23

214 912 167

123.

91 856 730

137.

42.74

173 343 748

79.91

67 045 951

45.43

38.68

216 922 494

0.00

147 570 061

0.00

68.03

Поступления (тыс. руб.)

Выплаты (тыс. руб.)

Коэффициент выплат (%)

Интегральный коэффициент выплат (%)(Интегральный коэффициент выплат для каждого периода (квартала) — это процентное отношение суммы всех произведенных выплат с момента начала отображения статистики (второй квартал 2004 года) по данный период включительно к суммарным страховым премиям в том же временном диапазоне. Позволяет грубо оценивать развитие убыточности во времени.)

Приложение 3

Динамика сборов и выплат — страхование жизни 2004;2009гг.

Год Поступления Выплаты Коэфф. выплат%

Поступления (тыс.

руб.)

% от показателя предыдущего года Выплаты (тыс.

руб.)

% от показателя предыдущего года

15 713 368

84.22

5 331 572

89.10

33.93

18 656 936

82.75

5 983 491

38.23

32.07

22 546 687

141.

15 652 780

94.42

69.42

15 982 595

63.11

16 577 660

66.41

103.

25 326 095

24.78

24 960 775

23.08

98.56

102 188 942

0.00

108 169 283

0.00

105.

Поступления (тыс. руб.)

Выплаты (тыс. руб.)

Коэффициент выплат (%)

Интегральный коэффициент выплат (%)

Приложение 4

Динамика сборов и выплат — Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств 2004;2009гг.

Год Поступления Выплаты Коэфф. выплат%

Поступления (тыс.

руб.)

% от показателя предыдущего года Выплаты (тыс.

руб.)

% от показателя предыдущего года

85 736 320

107.

49 848 348

104.

58.14

79 953 220

113.

47 605 913

118.

59.54

70 390 992

110.

40 094 643

120.

56.96

63 869 340

118.

33 289 723

120.

52.12

53 724 753

109.

27 546 790

143.

51.27

49 228 606

0.00

19 199 744

0.00

39.00

Поступления (тыс. руб.)

Выплаты (тыс. руб.)

Коэффициент выплат (%)

Интегральный коэффициент выплат (%)

Приложение 5

Динамика сборов и выплат — Личное страхование (кроме страхования жизни) 2004;2009гг.

Год Поступления Выплаты Коэфф. выплат%

Поступления (тыс.

руб.)

% от показателя предыдущего года Выплаты (тыс.

руб.)

% от показателя предыдущего года

101 665 385

94.51

68 560 172

111.

67.44

107 572 534

120.

61 403 139

125.

57.08

89 079 805

115.

48 871 809

116.

54.86

76 821 117

120.

41 926 421

109.

54.58

63 983 535

120.

38 324 021

115.

59.90

52 883 230

0.00

33 298 800

0.00

62.97

Поступления (тыс. руб.)

Выплаты (тыс. руб.)

Коэффициент выплат (%)

Интегральный коэффициент выплат (%)

Приложение 6

Динамика сборов и выплат — Обязательное медицинское страхование 2004;2009гг.

Год Поступления Выплаты Коэфф. выплат%

Поступления (тыс.

руб.)

% от показателя предыдущего года Выплаты (тыс.

руб.)

% от показателя предыдущего года

464 349 449

117.

449 315 945

120.

96.76

394 278 371

138.

374 057 791

137.

94.87

284 348 580

145.

272 760 728

148.

95.92

195 351 534

138.

183 208 051

138.

93.78

140 672 503

144.

132 442 432

141.

94.15

97 180 443

0.00

93 416 328

0.00

96.13

Поступления (тыс. руб.)

Выплаты (тыс. руб.)

Коэффициент выплат (%)

ВСЕОБЩАЯ КЛАССИФИКАЦИЯ

Личное страхование

Страхование имущества

Страхование гражданской ответственности

Страхование финансовых рисков

Долгосрочное страхование жизни

Страхование от несчастных случаев

Страхование ответственности организаций

Страхование ответственности перевозчиков

Страхование прямой ответственности

Медицинское страхование

Страхование имуществаюридических лиц

Страхование имуществафизических лиц

Страхование прямых финансовых потерь в производственно-хозяйственной деятельности

Страхование финансовых рисков по долговым обязательствам