Страховой рынок России

Анализ страхователей следует выполнять, во-первых, страхователей физических и страхователей юридических лиц, во-вторых, рассматривать характеристики страхователей отдельно для различных видов страхования. Среди характеристик страхователей можно назвать следующие: географическое местоположение, размер отрасли хозяйства (для страхователей — юридических лиц), отношение к рассматриваемому виду страхования и к рассматриваемой страховой компании, демографические и социально-экономические характеристики.

Следующий элемент непосредственного окружения — «конкуренты», среди которых можно выделить не только страховые, перестраховочные компании, общества взаимного страхования, как уже закрепившиеся на страховом рынке, так и вновь создаваемые, но и другие финансовые институты, услуги которых могут являться субститутами по отношению к некоторым страховым услугам. В частности, это касается накопительных видов страхования. В качестве конкурента здесь следует рассматривать финансово-кредитные учреждения.

Партнерами в области страхования для каждой конкретной страховой организации выступают другие участники страхования, а также другие страховые организации (рис. 1).

Рис. 1. Партнеры в области страхования Рынок труда в области страхования имеет особое значение для страховщиков, так как с одной стороны, отрасль страхования в нашей стране достаточно нова, формирование кадрового состава многих страховых организаций не завершено, во-вторых, страхование является трудоемким процессом, а кадры — едва ли не решающим фактором производства, в-третьих, кадровый состав страховой организации включает специалистов разных профессиональных областей.

2.

2. Внутренняя среда страхового рынка

Кратко охарактеризуем элементы внутренней среды страхового рынка.

Товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда оказание услуг необходимо с позиций общественных интересов, страхователь принуждается к приобретению страховой услуги. В добровольном страховании применяется другой подход. Страховщик стремится ограничить повышенные риски. Так, в зарубежном страховании может быть отказано в приеме на страхование владельцу автомашины, если он замечен в нарушениях правил дорожного движения, или владельцу недвижимости, если он отказался выполнять требования специалиста страховой компании по обеспечению дополнительной противопожарной безопасности. Акционерные страховые организации нашей страны в настоящее время только формируют свой портфель и завоевывают клиентуру, поэтому в случаях повышенного риска они предпочитают не отказывать в приеме на страхование, а использовать повышение цены на страховую услугу.

Цена страховой услуги получает свое выражение в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.

В условиях конкуренции цена является объектом договора, но она всегда движется в определенных границах. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности в страховых отношениях, который предусматривает равенство между поступлением платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения. Верхняя граница цены определяется потребностями страховщика. Ее превышение ставит страховщика в невыгодную конкурентную позицию, и он теряет клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов и ожидаемой прибыли.

Цена страховой услуги, или тарифная ставка (брутто-ставка), состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Она устанавливается в денежном выражении с единицы страховой суммы или в процентах от совокупной страховой суммы.

Страховые тарифы представляют собой обоснованный уровень, позволяющий определить стоимость страховых услуг. Страхование связано с эмпирическими процессами, поэтому для определения страховых тарифов необходимы специальные процедуры — актуарные расчеты.

Система продажи страховых услуг включат этапы, способы, субъектов продажи, порядок оформления страховых документов.

Инфраструктура страховой организации представляет собой обслуживающие процесс производства службы, структуры страховой организации: планово-экономическую, финансовую, маркетинговую, техническую, экспертную. Среди названных служб наиболее специфична экспертная служба, которая включает различных специалистов в зависимости от специализации страховой компании:

— аварийный комиссар. Устанавливает причины, характер и размеры убытков по застрахованным судам, грузам, а также иных видов имущества, оформляет аварийный сертификат;

— сюрвейер. Инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. На основании решения сюрвейера решается вопрос о заключении договора страхования;

— медицинский эксперт. Проводит медицинские экспертизы качества лечения застрахованных, осуществляет проверку реестров на оплату медицинских учреждений;

— диспашер. Специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т. е. диспашу;

— актуарий. Специалист, проводящий расчеты страховых тарифов и страховых резервов.

Следует отметить, что указанные эксперты не обязательно являются работниками страховой организации. Часто это самостоятельные, независимые агентства. Так, в качестве сюрвейера могут выступать квалификационные общества, специализированные организации по противопожарной безопасности, охране труда, технике безопасности и т. п. Диспашер также чаще всего лицо самостоятельное. На практике, за рубежом он обычно приглашается судовладельцем, в РФ подобных специалистов можно найти в Торгово-промышленной палате.

В целом структура страховой компании будет зависеть от а) специализации страховщика; б) размеров (масштабы деятельности, наличие территориально-обособленных подразделений); в) организационно-правовой формы страховщика.

Заключение

Страховой рынок целесообразно рассматривать в широком и узком смысле данного понятия. В узком смысле страховой рынок можно представить как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложениям продавцов страховой защиты. В широком смысле страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Страховой рынок имеет свою инфраструктуру. Это участники и субъекты страховых отношений.

Участники отношений, регулируемых законами РФ: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела), объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Субъекты страхового дела: страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.

Практика страхования нуждается в качественном маркетинговом инструментарии для изучения рыночных реалий и потребностей страхователей. Необходимы новые страховые продукты, ориентированные на возрастающие потребности организаций и граждан в страховании. Страховые организации начинают более серьезно относиться к внедрению финансового менеджмента. Возрастает осознание страховщиками значимости современных информационных технологий и востребованность автоматизации различных сторон страхового бизнеса. Идет поиск новых, более эффективных форм взаимодействия страховых организаций с потребителями страховых услуг. Качественный страховой сервис становится серьезным конкурентным преимуществом.

Александров А. А. Страхование. — М.: Приор, 2007. — 192 с.

Андреева Б.М., Вишневский А. Г. Страховой рынок: анализ, моделирование. — М.: «Статистика», 2006.

Ермасов С.В., Ермасова Н. Б. Страхование: Учеб. пособие для вузов. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. — 462 с.

Маренков Н.Л., Косаренко Н. Н. Страховое дело: Для студентов вузов. — Ростов-на-Дону: Изд-во «Феникс», 2004. — 252 с.

Насырова Г. А. Формы и инструменты государственного регулирования страховой деятельности // Страховое дело. — 2008. — № 11. — с. 41−45.

Страхование /под ред. Т. А. Федоровой. — М.: «Экономистъ», 2008. — 875 с.

Чернова Г. В. Основы экономики организации по рисковым видам страхования. — СПб.: Питер, 2007.

Шахов В. В.

Введение

в страхование: Учебное пособие: 2-е изд., перераб. И доп. — М., Финансы и статистика, 2006. — 288 с.

Шахов В. В.

Введение

в страхование: Учебное пособие: 2-е изд., перераб. И доп. — М., Финансы и статистика, 2006. — с. 86.

Ермасов С.В., Ермасова Н. Б. Страхование: Учеб. пособие для вузов. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. — с. 34

Андреева Б.М., Вишневский А. Г. Страховой рынок: анализ, моделирование. — М.: «Статистика», 2006. — с. 78

Страхование /под ред. Т. А. Федоровой. — М.: «Экономистъ», 2008. — с. 87.

Шахов В. В.

Введение

в страхование: Учебное пособие: 2-е изд., перераб. И доп. — М., Финансы и статистика, 2006. — с. 127.

Александров А. А. Страхование. — М.: Приор, 2007. — с. 95

Ермасов С.В., Ермасова Н. Б. Страхование: Учеб. пособие для вузов. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. — с. 238

Страхование /под ред. Т. А. Федоровой. — М.: «Экономистъ», 2008. — с. 367

Андреева Б. М. Страховой рынок: анализ, моделирование. — М.: «Статистика», 2006. — с. 139.

Чернова Г. В. Основы экономики организации по рисковым видам страхования. — СПб.: Питер, 2007. — с. 78

Шахов В. В.

Введение

в страхование: Учебное пособие: 2-е изд., перераб. И доп. — М., Финансы и статистика, 2006. — 163 с.

Перестраховочные организации

Страховые посредники Страховая компания Страховые Компании

Эксперты в области страхования Профессиональные союзы (ассоциации) страховщиков