В отличие от договора займа и кредитного договора коммерческое кредитование производится не по отдельному договору, а в рамках обязательств по купле-продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Поэтому к нему применяются нормы ГК о займе и кредите, если иное не установлено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство.
3. Исполнение кредитного договора Вопросы регулирования исполнения кредитных договоров регламентируются в основном по-прежнему актуальным Положением ЦБ РФ от 31.
08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В частности, способами предоставления банком денежных средств клиентам являются:
— разовые зачисления средств на банковский счет клиента — физического лица;
— выдача наличных денег заемщику — физическому лицу;
— открытие кредитной линии, т. е. получение в течение определенного срока клиентом банка по соглашению денежных средств в пределах максимального размера (лимита).
Под открытием кредитной линии банковские правила понимают также заключение договора с клиентом на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от разового (единовременного) предоставления денежных средств клиенту-заемщику (п. 2.2).
Спецификой потребительского кредитования по «связанному кредиту» стало то, что денежные средства по кредитному договору перечисляются не клиенту банка, а торговой сети, специализирующейся на продаже товаров потребительского спроса, в которой был приобретен товар в кредит. Перечисление производится на счет продавца только на следующий после подписания кредитного договора день посредством зачисления на расчетный счет продавца.
В кредитном договоре указывается график погашения кредитной суммы и вознаграждения банка — процентов.
Приведем пример из банковской практики.
Первый платеж должен быть произведен через 30 дней после даты подписания кредитного договора. Сумма платежа включает в себя процентную ставку (например, это 21% или 28%) и комиссию за открытие и операции по ссудному счету. Причем комиссия за открытие ссудного счета и за его ведение взимается раздельно. Комиссия за ведение операций по ссудному счету составляет примерно 1,99% ежемесячно в течение срока действия кредитного договора. Аналогичная же сумма в 1,99% от суммы, выделенной банком по кредитной линии, взимается банком за открытие самого ссудного счета.
Встречаются случаи, когда тариф за открытие расчетного счета по потребительскому (розничному) кредитованию составляет 1% от суммы, предоставленной банком по кредитной линии, и 0,007% в день от суммы, предоставленной банком по кредитной линии за обслуживание данного счета.
Следует напомнить, что обязанность банка взимать комиссию за открытие и ведение ссудного счета ни одним нормативным документом, включая «руководяще-разъясняющие» указания Центрального банка, не установлена. Банки взимают комиссионные платежи и устанавливают их размер по собственной инициативе или, как отмечается в юридической литературе, в силу сложившихся банковских обыкновений.
Исчисление размера комиссии за открытие и совершение операций по ссудному счету в форме процентов к сумме открываемого клиенту кредита, т. е. в сумме лимита, в пределах которого будут перечисляться денежные средства на счет клиента, также составляет сложившуюся банковскую практику, но не более. Нормативно-правовое регулирование на уровне закона по данному поводу отсутствует. Не урегулирован этот аспект банковской сферы и инструктивными указаниями Центробанка. Иначе говоря, перо подзаконного нормотворца из Центробанка по этому поводу также писать ничего не спешит. Поэтому банки не спешат открыто заявить о суммах комиссий. В итоге такие суммы составляют так называемые «скрытые платежи».
Отличительной особенностью кредитного договора является то, что при несвоевременном погашении ежемесячных платежей согласно графику погашения задолженности, именно ежемесячных, а не всей суммы кредита, начисляется неустойка, носящая штрафной характер. Например, в размере 0,2% от суммы, предоставленной банком по кредитной линии (применяется на усмотрение банка, сумма определяется банком самостоятельно).
Данным обстоятельством и объясняется рост общего количества непогашенных кредитных обязательств на рынке потребительского кредитования.
Сумма, которую вносит гражданин — клиент банка по кредитному договору, зачисляется на счет, специально открытый в банке-кредиторе. Клиент по кредитному договору имеет возможность вносить ежемесячные платежи в соответствии с графиком погашения задолженности, воспользовавшись любым удобным для него способом (например, услугами почтовой связи или Сбербанка). В этом случае комиссия за операцию по перечислению денежных средств в банк-кредитор составит 3% от вносимой суммы.
В соответствии с положениями ст. 24 Федерального закона от 02.
12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности» банки-кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным (размещенным) денежным средствам в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств. Классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска, создание резервов на возможные потери по ссудам урегулированы Положением ЦБ РФ от 26.
03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
Помимо этого Письмом ЦБ РФ от 25.
07.2006 № 102-Т банкам направлены «Методические рекомендации по проверке ссуд, ссудной и приравненной к ней задолженности». Суть данных документов сводится к тому, что банки самостоятельно формулируют и отражают во внутренних документах систему оценки кредитного риска по ссудам и также определяют порядок составления и ведения досье заемщика и пр., а система оценки должна позволять классифицировать ссуды по категориям качества.
Такова вкратце типовая процедура получения и погашения столь популярного в России потребительского кредита.
Заключение
В соответствии с поставленными целями и задачами мы пришли к следующим выводам:
1. Кредит (лат. creditum) — ссуда, предоставление товаров или денег в долг на условиях возвратности, срочности и платности. Эти условия предполагают, что дебитор (должник) возвращает кредитору (заимодавцу) эквивалент суммы долга плюс процент, составляющий доход кредитора. Таким образом, по своей экономической природе кредит обеспечивает переливание денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками (кредитные отношения).
2. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). В отличие от договора займа предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК для договора займа, если иное не установлено § 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
3. Вопросы регулирования исполнения кредитных договоров регламентируются в основном по-прежнему актуальным Положением ЦБ РФ от 31.
08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В частности, способами предоставления банком денежных средств клиентам являются:
— разовые зачисления средств на банковский счет клиента — физического лица;
— выдача наличных денег заемщику — физическому лицу;
— открытие кредитной линии, т. е. получение в течение определенного срока клиентом банка по соглашению денежных средств в пределах максимального размера (лимита).
Список литературы
Нормативно-правовые акты:
Гражданский кодекс Российской Федерации // СЗ РФ. 2008. № 17. Ст. 2694.
Инструкция Центрального Банка России от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России. 2004. № 15.
Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик № 2211−1 от 31 мая 1991 г. (в ред. постановления Правительства РФ от 03.
03.1993 г. № 4601−1).
Положение Центрального Банка России от 26 июня 1998 г. № 39-П.
Положение Центрального Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П.
Положение Центрального Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 2001. № 73.
Монографии, учебники, учебные пособия:
Банковские сделки: право и практика/Под ред. Л. Г. Ефимовой. М.: НИМП, 2001.
Банковское право: Особенная часть. Т. 2/Под ред. Г. А. Тосуняна. М.: Юристъ, 2002.
Белов В. А. Банковское право России. Теория, законодательство, практика. Юридические очерки. М.: ЮрИнфо
Р, 2000.
Доллан Э.Дж., Линдсей Д. Е. Рынок и микроэкономическая модель. СПб., 1992.
Компанеец Е.С., Полонский Э. Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967.
Макконелл К.Р., Кэмпбелл Р., Брю С. Л. Экономика: принципы, проблемы и политика. Т. 1. М., 1992.
Олейник О. М. Предпринимательское (хозяйственное) право. Т. 1. М.: Юристъ, 2000.
Предпринимательское право РФ/Под ред. Е. П. Губина, П. Г. Лахно. М.: Юристъ, 2003.
Суханов Е. А. Гражданское право. Т. II. Полутом 2: Учебник. 2-е изд. М.: БЕК, 2000.
Экономическая теория/Под ред. Е. Ф. Борисова М.: Юристъ, 1997.
Научные статьи и издания периодической печати:
Большаков Д. Банковское право//Банковское право. 2003. № 2.
Большаков Д. Юридические аспекты получения кредита и обеспечения его возврата//Банковское право. 2002. № 2. С. 36.
Едронова В.Н., Хасянова С. Ю. Анализ кредитоспособности заемщика//Финансы и кредит. 2001. № 18 (90).
Едронова В.Н., Хасянова С. Ю. Кредитный договор//Финансы и кредит. 2002. № 2 (92).
Ильинский И. В. Россия на пути к созданию института кредитных историй/Под рук. к.э.н., проф. В.Е.Харченко//Банковское право. 2003. № 3.
См.: СЗ РФ. 1995. № 18. Ст. 1593; 1996. № 1.
Ст. 3; 7; № 26. Ст. 3032; 1997. №
9. Ст. 1028; № 18. Ст. 2099; 1998. №
10. Ст. 1147; № 31. Ст. 3829; 2001.
№ 26. Ст. 2585; 2002. № 28. Ст. 2790; 2003.
№ 2. Ст. 157; № 52. Ч. 1.
Ст. 5032.
Cм.: СЗ РФ. 1996. №
6. Ст. 492; 1998. № 31. Ст. 3829; 1999. №
10. Ст. 1254; № 28. Ст. 3459; 3469, 3477; 1001.
№ 26. Ст. 2586; 2002.
№ 12. Ст. 1093; 2003.
№ 27. Ст. 2700. №
50. Ст. 4855; № 52. Ч. 1.
Ст. 5033; 5037.
См.: Компанеец Е. С., Полонский Э. Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967. С. 69.
См.: Экономическая теория/Под ред. Е. Ф. Борисова М.: Юристъ, 1997. С. 316.
См.: Доллан Э.Дж., Линдсей Д. Е. Рынок и микроэкономическая модель. СПб., 1992. С. 20.
См.: Макконелл К. Р., Кэмпбелл Р., Брю С. Л. Экономика: принципы, проблемы и политика. Т. 1. М., 1992. С. 61.
См.: Едронова В. Н., Хасянова С. Ю. Анализ кредитоспособности заемщика//Финансы и кредит. 2001. № 18 (90). С. 3.
См.: Ильинский И. В. Россия на пути к созданию института кредитных историй/Под рук. к.э.н., проф. В.Е.Харченко//Банковское право. 2003. № 3. С. 22.
См.: СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410, 411; № 34.
Ст. 4025; 1997. № 43. Ст. 4903; № 52. Ст.
5930; 1999. № 51. Ст.
6288; 2002. № 48. Ст. 4737; 2003. № 2.
Ст. 160; Ст. 167; № 13. Ст. 1179; № 46. Ч. 1. Ст.
4434; № 52. Ч. 1. Ст. 5034.
См.: Суханов Е. А. Гражданское право. Т. II. Полутом 2: Учебник. 2-е изд. М.: БЕК, 2000. С. 204−205.
См.: Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик № 2211−1 от 31 мая 1991 г. (в ред. постановления Правительства РФ от 03.
03.1993 г. № 4601−1).
См.: Суханов Е. А. Указ. соч. С. 204−205.
См.: Банковские сделки: право и практика/Под ред. Л. Г. Ефимовой. М.: НИМП, 2001. С. 519.
См.: Большаков Д. Банковское право//Банковское право. 2003. № 2. С. 36.
См.: Едронова В. Н., Хасянова С. Ю. Кредитный договор//Финансы и кредит. 2002. № 2 (92). С. 35.
Предпринимательское право РФ/Под ред. Е. П. Губина, П. Г. Лахно. М.: Юристъ, 2003. С. 47.
См.: Олейник О. М. Предпринимательское (хозяйственное) право. Т. 1. М.: Юристъ, 2000. С. 482.
См.: СЗ РФ. 2002. № 41. Ст. 3969.
См.: Банковское право: Особенная часть. Т. 2/Под ред. Г. А. Тосуняна. М.: Юристъ, 2002. С. 211.
См.: СЗ РФ. 1999. № 26. Ст. 3174.
См.: Предпринимательское право РФ. С. 214.
См.: Большаков Д. Юридические аспекты получения кредита и обеспечения его возврата//Банковское право. 2002. № 2. С. 36.
См.: Белов В. А. Банковское право России. Теория, законодательство, практика. Юридические очерки. М.: ЮрИнфо
Р, 2000. С. 238.
См.: Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 2001. № 73.
См. Инструкцию ЦБР от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России. 2004. № 15.
См. Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П.
См. Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. № 254-П.
См. Положение ЦБР от 26 июня 1998 г. № 39-П.
Клиенты не получают денежные средства наличными, а лишь дают поручение банку перевести сумму со своего счета на счет получателя средств. В качестве последнего выступает, как правило, торговая организация. Данная банковская операция позволяет обеспечить целевой характер выданного кредита, а также минимизировать случаи уклонения от погашения кредита или, иначе говоря, снизить риски по кредитному договору. Следствием данной операции является то, что «живых» денег ни в наличной, ни в безналичной форме клиент не получает, а проходит специальную процедуру, в результате которой получает на руки товар потребительского спроса.
С изменениями от 20 марта и 12 декабря 2006 года, вступившими в силу с 01.
01.2007.
См.: Экономическая теория/Под ред. Е. Ф. Борисова М.: Юристъ, 1997. С. 316.
