Финансовые стратегии домашних хозяйств в условиях экономических кризисов

1). В 2002 г. она составляла 35,6 млн человек, в 2003 г. — 29,34, в 2004 г. — 25,2 млн. человек.

По мнению большинства опрошенных в результате проведённых социологических опросов инфляция в 2006 г. составляла 25%. Таким образом, разрыв между реальной и официальной инфляцией оказывается в 16%. Следовательно, в группу риска высокого обесценения доходов попадает большее число домашних хозяйств. Ранее проводившиеся социологические исследования подтвердили это, показав, что в группу наиболее острых проблем, волнующих население, входят высокие цены (95% опрошенных).

Таким образом, инфляция не перестаёт быть асоциальным явлением, воспроизводящимся с определённой устойчивостью. В условиях высоких реальных темпов инфляции сложившийся неэффективный механизм социальной защиты населения становиться причинами бедственного социального положения отдельных групп населения.

В ситуации роста стоимости жизни многим домохозяйствам приходится искать дополнительные способы выживания, самообеспечения и улучшения своего материального положения. Таким образом, применительно к рассматриваемому объекту наиболее предпочтительно понимание адаптации как приспособления. Приспособление к инфляции может интерпретироваться как обусловлено-практическая деятельность, основное содержание которой составляет приспособление и привыкание к условиям, формам проявления и последствиям роста цен. Основной формой проявления инфляции выступает обесценивание доходов населения и как следствие — снижение материального благосостояния.

Любая форма адаптации человека или группы людей — это, прежде всего, адаптация физиологическая, которая имеет первостепенное значение для человека. В течении жизни и деятельности человека проявляются его физиологические способности и возможности — уровень здоровья, внимательность, выносливость, работоспособность. При возникновении «адаптивной ситуации» происходит столкновение социально-экономических целей человека с физиологическими способностями их освоения.

Важное значение для адаптанта имеет его социальное приспособление. Именно этот вид адаптации в обществе наиболее исследован. По мнению многих авторов, социальная адаптация представляет собой приспособление к меняющимся нормам и ценностям общества. Рычагами социального механизма адаптации являются культурные ценности и нормы поведения в обществе и организации, демографические признаки и статусные роли. Когда возникает «адаптивная ситуация» как некоторое несоответствие между субъектом и средой, происходит сопоставление субъектом своих индивидуальных целей, ценностей с общественными институтами, нормами и стереотипами поведения. Реакцией являются различные модели социального поведения сообразно/несообразно нормам, ценностям, демографическим признакам и социальному статусу.

Модификацией социальной адаптации является экономическое приспособление. Формой его является экономическая социализация, в результате которой формируется представление людей о значении труда, справедливости и равенстве, отношении к деньгам, богатству, бедности, собственности. Экономическая социализация реализуется, прежде всего, путём осуществления различных экономических ролей. Основным рычагом экономической адаптации является рационализм как стремление получать выгоду при минимальных затратах.

Таким образом, применительно к объекту данной работы, адаптация населения в условиях роста стоимости жизни есть единство всех основных видов приспособления — психофизиологического и социально-экономического. В рамках данной работы будут рассмотрены теоретически возможные социально-экономические и социально-психологические модели поведения населения в условиях роста цен и обесценения доходов.

Общая направленность поведения населения характеризует его адаптивную стратегию. Приспособление к инфляции может иметь пассивные формы — вынужденные изменения в поведении населения (снижение уровня и качества потребления путём экономии средств), и активные — объектно-субъектное преобразующее поведение населения (трудовая, коммерческая и финансовая деятельность). По способам мобильности домашние хозяйства могут быть предприимчивыми, мобилизационными или пассивными. Всякая адаптация направлена на результат. В зависимости от результата приспособление может быть восходящим и нисходящим.

Основными стратегиями домашних хозяйств с пассивным поведением являются экономия на собственном потреблении, распродажа вещей, приобретённых ранее, участие в общественных работах. В данном случае уровень и качество жизни существенно снижаются. Такие стратегии наиболее уязвимы для населения и характерны для безработных и низкооплачиваемых групп населения.

В зависимости от того, какие ресурсы имеются в собственности домашних хозяйств, можно выделить трудовую, коммерческую и финансовую адаптацию к росту потребительских цен. Домашние хозяйства в большей мере мобилизуют свои трудовые ресурсы — наличие профессионализма и его использование в полизанятости, использование личного подсобного хозяйства для улучшения своего материального положения. Дополнительная занятость остаётся для многих значимой стратегией, позволяющей приспособится к удорожанию жизни.

Если в низкодоходных группах населения приспособление к дорогой жизни есть стратегия выживания, то в среднеи высокодоходных группах — присутствует практическая заинтересованность сохранения и приумножения собсвенности и капитала. В данном случае преобладают коммерческие и финансовые формы приспособления — спекулятивные сделки, вложение денежных средств в недвижимость и сдача её в аренду, предоставление в заём денег, открытие банковских депозитов, вложение денежных средств в паевые инвестиционные фонды.

По способам мобильности возможна следующая классификация адаптивных стратегий: креативная (антрепренерство), мобилизационная и пассивная. Наиболее предпочтительна креативная адаптивная стратегия, когда домашние хозяйства идут на поиск нового места работы с более высокой оплатой труда, освоение новой более перспективной на современном рынке профессии, открытие собственного малого бизнеса. Мобилизационная стратегия предполагает использование собственных ресурсов — возможно объектов собственности, позволяющих получать дополнительные доходы, или профессии, позволяющей прирабатывать, или имеющихся накоплений, или наконец, использование личных подсобных хозяйств. До тех пор, пока ресурсы не начали иссякать, домохозяйство практикует ресурсный способ выживания, ничего при этом более не предпринимая. Пассивное поведение, при котором не предпринимается никаких действий, также свойственно отдельным домохозяйствам. Их пассивность является следствием того, что у них нет никаких дополнительных способов воздействия на ситуацию.

Адаптация как результат реализуется в следующих целях: рост уровня жизни; поддержание сложившегося уровня жизни и статуса; выживание в сложнейших социально-экономических условиях. С точки зрения результата можно классифицировать адаптацию на восходящую и нисходящую. Наибольшую эффективность имеет восходящая адаптация, т. е. стратегия, позволяющая улучшить социально-экономическое положение и статус человека. Улучшение и сохранение благосостояния возможно только при условиях, что темпы роста номинальных доходов населения либо превышают реальный уровень цен, либо равны ему.

При наличии постоянной инфляции у населения возникает массовая стратегия, называемая «инфляционными ожиданиями». Фактор ожидаемости, предсказуемости по-новому освещает вопрос влияния инфляции на доходы населения и других субъектов. Если все фирмы и население знают наверняка, что в следующем году цены возрастут, скажем в 100 раз, то в условиях идеального свободного рынка имеется целый год на заблаговременную адаптацию к спрогнозированному скачку цен. Все предприятия повысят цены в 100 раз. Население будет требовать повышения заработной платы в 100 раз. Таким образом, никто существенно не пострадает. Но если цены неожиданно вырастут хотя бы на 10%, может произойти снижение доходности соответствующих предприятий и уровня доходов населения. Несбалансированность и непредсказуемость инфляции разрушает психологическую устойчивость людей, которые всё менее надеются на торможение роста цен.

Заключение

Финансы — неотъемлемая часть рыночных отношений, в основе которых лежат отношения между продавцами и покупателями (экономическими субъектами) по удовлетворению их интересов.

Рыночный механизм хозяйствования формирует и реализует систему экономических отношений: непосредственно между хозяйствующими субъектами — производителями и потребителями (продавцами и покупателями) товаров и услуг—в сфере производства и обращения; между хозяйствующими субъектами (как налогоплательщиками) и государством — в финансово-бюджетной сфере; между хозяйствующими субъектами (как работодателями) и наемными работниками — в сфере трудовых отношений.

Субъектами финансовых отношений, между которыми образуются финансовые потоки, являются физические и юридические лица: предприятия и предприниматели (финансы хозяйствующих субъектов), работающее население (финансы домашних хозяйств), государству (централизованные фонды: бюджет, внебюджетные фонды).

Масштабы и интенсивность финансовых потоков зависят от экономической активности хозяйствующих субъектов и населения, социальной политики государства.

Рыночная экономика не только привела к усилению роли финансов, но и определила для них новое место в системе хозяйствования.

Отличительными признаками финансов на современном этапе экономического развита являются:

— многозвенность финансовой системы;

— разнообразие финансовых отношений;

— высокий уровень воздействия на экономику.

С переходом государств СНГ к рыночным отношениям меняется система финансовый отношений: отношения хозяйствующих субъектов с государством производятся посредством налогов, расширена сфера деятельности предпринимательских структур, резко снижено государственное финансирование по ряду направлений, расширены права хозяйствуют, субъектов в распоряжении финансовыми ресурсами, происходит процесс разгосударствления: приватизации предприятий государственной формы собственности, развития на ее основе рыночных структур, создана сеть коммерческих банков и управления кредитными ресурсами установление рыночных курсов процентных ставок и т. д.

Удовлетворение общественных потребностей осуществляется посредством формирована и использования бюджетных и внебюджетных фондов, принадлежащих государству (функционирование государственных финансов). Потребность в их формировании обусловлена необходимостью государственного регулирования общественного производства в отраслевом, территориальных аспектах; финансированием непроизводственной сферы; проведением природоохранный мероприятий и др.

Всю совокупность финансовых отношений (существующие разновидности их) можно объединить в следующие группы.

1. Финансовые отношения, возникающие внутри предприятий различных форм собственности по поводу формирования, распределения и использования различных денежных фондов и доходов например, в процессе обеспечения кругооборота и воспроизводства производственных фондов предприятий (оборотные средства, амортизационные отчисления); отношения между структурными подразделениями предприятия — цехом, филиалом (открытие текущего расчетного счета перечисление средств на содержание аппарата управления, между предприятием и его работниками при формировании фонда оплаты труда, при создании и использовании поощрительных фондов, при выплате дивидендов акционерам).

Основные проблемы данных отношений:

— невозможность выплаты полноценных дивидендов по акциям;

— несвоевременная выплата заработной платы работникам предприятий, рост просроченной кредиторской задолженности.

2. Отношения, возникающие между предприятием и другими хозяйствующими субъектами в том числе с предприятиями с иностранными инвестициями и зарубежными партнерами. Основные проблемы:

— неплатежи предприятий друг другу как следствие дебеторско-кредиторской задолженности;

— применение в практике расчетов самой неэффективной формы — предварительной оплаты.

3. Отношения, возникающие между предприятием и населением в процессе продажи покупки акций и облигаций, выпущенных в обращение этими же субъектами воспроизводственного процесса.

Основной проблемой данной группы отношений является неразвитость рынка корпоративны; ценных бумаг.

4. Отношения, возникающие между предприятием и бюджетами различных уровней внебюджетными фондами. Например, перечисление различных налогов в бюджет и отчисления во внебюджетные фонды.

5. Отношения, возникающие между предприятием и коммерческими банками. Например, перечисление процентов за пользование кредитом, при выполнении различных банковских услуг— факторинг, лизинг, траст.

6. Отношения, возникающие между государством и международными финансовыми институтами (МВФ, Парижский и Лондонский клубы).

7. Отношения между странами по поводу оказания или получения финансовой помощи (гуманитарной и др.).

Финансовая академия при правительстве РФ (Москва) Национальный доклад «Риски финансового кризиса 1998 года в России: факторы, сценарии и политика противодействия».

Авраамова Е.М. «Время перемен социально-экономическая адаптация населения» Ред.: И. Е. Дискин Москва: ИСЭПН РАН, 1998.

Антикризисное управление. Теория и практика: Учебное пособие для студентов вузов / Под ред. В. Я. Захарова, А. О. Блинова, Д. В. Хавина. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. — 287 с.

Белозёров С. А. Финансы домашнего хозяйства: инвестиционный аспект. — СПб: Изд-во С.-Петерб. ун-та, 2006. — 13,2 п.л.

Белозёров С. А. Финансы домашнего хозяйства: сущность и структура. — СПб: Изд. дом «Миръ», 2005. — 14 п.л.

Введение

в финансовый мир. Учебное пособие / Под ред. проф. В. В. Иванова — СПб: ОЦЭиМ, 2002.

Гордиевич, Рузанов «Адаптивные стратегии населения в условиях роста стоимости жизни»

Гуревич М. А. Социальное самочувствие и адаптация населения крупного промышленного региона в период перехода к рыночным отношениям (на примере Челябинской области). — Челябинск: НТЦ-НИИОГР, 2001.

Еженедельный информационный бюллетень «ФОМ-ИНФО», № 25 и 26, 1999 г. «Самый тяжелый год последнего десятилетия».

Косьмин А. Д. Цены и ценообразование. Курс лекций, тесты и задачи. 2003.

Марк УРНОВ (анализ результатов опросов) «Некоторые факторы адаптации российского общества к ситуации после августовского кризиса 1998 г.»

Основные социально-экономические показатели по Российской федерации за 2002;2006 гг. // Вопросы статистики. — 2006. — № 10.

Полтерович В.М. «Институциональные ловушки — результат неверной стратегии реформ».

Полтерович В.М. «Кризис экономической теории» Доклад на научном семинаре Отделения экономики и ЦЭМИ РАН"Неизвестная экономика"

Финансы: Учебник. / Под ред. проф. В. В. Ковалева. — М.: Изд-во ПБОЮЛ «М. А. Захаров», 2001.

Финансы, Под ред. В. М. Родионовой.- М.: Финансы и статистика. 2005.

Финансы: Учебник для вузов / Под ред. проф. М. В. Романовского. — М.: Юрайт — М, 2002.

Штайльманн К. Природа экономического кризиса в России и сценарий выхода из него// Проблемы теории и практики управления, 1999. — № 5.

Госкомстат РФ. Режим доступа

http://www.gks.ru

Ilya Grobman, Anatoly Peresetsky «Analysis of the Russian Stock Market Performance at the Pre-Crisis Period» October 1997; August 1998

В первой половине 1990;х годов Госкомстат оценивал норму сбережений населения в 20−25% от текущего дохода

Финансы, Под ред. В. М. Родионовой.- М.: Финансы и статистика. 2005 — с. 47

Белозёров С. А. Финансы домашнего хозяйства: сущность и структура. — СПб: Изд. дом «Миръ», 2005. — с. 53

Введение

в финансовый мир. Учебное пособие / Под ред. проф. В. В. Иванова — СПб: ОЦЭиМ, 2002. — с. 66

Финансы: Учебник для вузов / Под ред. проф. М. В. Романовского. — М.: Юрайт — М, 2002. с.

10.

Финансы: Учебник. / Под ред. проф. В. В. Ковалева. — М.: Изд-во ПБОЮЛ «М. А. Захаров», 2001. — с. 101

Финансы: Учебник / Под ред. проф. В. В. Ковалева. — 2-е изд., — М.: Изд-во «Проспект», 2003. — с. 91

Основные социально-экономические показатели по Российской федерации за 2002;2006 гг. // Вопросы статистики. — 2006. — № 10. — с. 90.

Основные социально-экономические показатели по Российской федерации за 2002;2006 гг. // Вопросы статистики. -

2006. — № 10. — С.

82−93.

Гуревич М. А. Социальное самочувствие и адаптация населения крупного промышленного региона в период перехода к рыночным отношениям (на примере Челябинской области). — Челябинск: НТЦ-НИИОГР, 2001. — с 135.

Косьмин А. Д. Цены и ценообразование. Курс лекций, тесты и задачи. 2003. с. 135

Экономические риски домашних хозяйств

Риск потеридоходов

Риск утраты сбережений

Риск непредвиденных расходов

Результаты фин. деят. предприятияработодат.

Социально-экономич. политика государства

Результаты фин. деят. предпр. (собств. д/х)

Доходность цен. бумаг, уровень % по вкладам

Рост цен

Рост общей суммы уплачиваемых налогов

Случайные факторы

Социально-экономич. политика государства

Случайные факторы

Внешние факторы риска

Внутренние факторы риска

Рис. 1. Экономические риски домашних хозяйств и определяющие их факторы.