Наличие в системе редактора операций, настраиваемых печатных форм является необходимым условием системы в динамично развивающемся банке, стремящемся работать максимально эффективно. В связи с чем, ЗАО «ПРОбанк» рекомендуется выбрать систему с возможностью гибкой подстройки под определенные индивидуальные особенности банка, причем, что немаловажно, возможностью самим банком (при желании) участвовать в данном процессе.
Таблица 4
Альтернативные варианты внедрения системы Интернет — банкинга для ЗАО «ПРОбанк»
№п Параметр Альтернативные возможности 1 Вид системы
Система, разработанная собственными силами IT — Департамента банка;
Система, разработанная специализированной компанией 2 Тип системы
«Коробочная» (универсальная система, подходящая для большинства банков и не учитывающая индивидуальных особенностей банка);
«Гибкая» (уникальная система, разработанная с учетом индивидуальных особенностей банка). 3 Комплексность системы Возможность сочетаемости с другими системами автоматизированного обслуживания и каналами связи: системами «Автоинформатор», «Банк-Клиент» 4 Функциональность системы Базовый (тот, который можно получить по умолчанию практически у всех банков);
Расширенный (индивидуальный пакет сервисов, наполнение которого зависит от специфики банка). 5 Удобство системы Насколько дружественный пользовательский интерфейс имеет клиентская часть системы;
Насколько понятна и проста установка и настройка программного обеспечения;
Насколько удобны и просты обычные приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для пользователей новичков. 6 Скорость осуществления транзакций Исполнение операций в течение нескольких минут (с предварительным просмотром операционистом банка);
Автоматическое исполнение операций при наличии достаточных средств на счете. 7 Организация системы безопасности Доступ по SSL-протоколу, шифрование данных, которыми пользователь обменивается с узлом доступа;
Обязательное подтверждение всех операций;
Определение IP-адреса пользователя, хранение данных в течение неограниченного времени;
История всех операций с момента активации расчетного счета или счета пластиковой карты (не только перечень операций, но и электронные формы платежных документов с отметками банка об их исполнении);
Лимиты на проведение операций, Оповещение о входе в систему по SMS на указанный номер сотового телефона или по электронной почте;
Оповещение обо всех совершенных операциях с отправкой в виде SMS и на электронную почту клиента в режиме реального времени. 8 Уровень технической и информационной поддержки системы Служба клиентской поддержки;
Руководство по пользованию системой, поддержка и ответы на вопросы на сайте банка и т. п. 3) Комплексность системы. Желательно, чтобы система работала с единой базой данных и поддерживала различные системы автоматизированного обслуживания, в это случае не будут возникать проблем с несоответствием платежных документов и выписок, полученных клиентом через одновременно используемые им системы (например, через «Банк-клиент» или «Автоинформатор»);
4) Функциональность системы. Минимальные функциональные возможности системы Интернет — банкинга, рекомендуемые ЗАО «ПРОбанк», должны включать:
получение информации об остатках и движении средств на счетах и банковских картах;
доступ к своим банковским документам;
получения информации о поступивших платежах;
исполнение платежей и контроль процесса их исполнения;
отзыв ранее направленных поручений;
возможность контроля за всеми этапами исполнения кредитного договора;
перевод средств в иностранную валюту и рубли и т. д.
5) Удобство системы. Любая массовая система должна быть простой в освоении и в работе. Настроенная система должна быть наглядна, легка для восприятия и информативна.
6) Скорость осуществления транзакций. Рекомендуется сочетание варианта проведения операций с предварительным просмотром операционистом банка и автоматического исполнения операций в зависимости от суммы платежа и достаточности средств на счете.
7) Организация системы безопасности. Безопасность систем Интернет — расчетов является ключевым пунктом. Для обеспечения защиты информации может применяться весь спектр современных технологий, в том числе должны обязательно присутствовать системы, сертифицированные ФСБ РФ. Защита системы Интернет — банкинга, как минимум, должна обеспечивать: однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка), шифрование передаваемой финансовой информации, безопасность каналов передачи информации, защиту носителей информации. Сегодня все эти вопросы решаются большинством профессиональных средств защиты, которые используются как в западных, так и в отечественных системах Интернет — банкинга. [9, с.24]
8) Уровень технической и информационной поддержки. Банку необходимо внедрить понятную и графическую инструкцию по пользованию системой. Также желательно, чтобы на сайте банка «дежурили» круглосуточные консультанты, т.к. не всегда удается дозвониться до службы клиентской поддержки.
Ввиду того, что нами предложено ЗАО «ПРОбанк» воспользоваться готовой системой Интерент — банкинга компании — разработчика, для выбора конкретной системы, необходимо рассмотреть наиболее подходящие из предложенных на российском рынке.
Сейчас в России наиболее распространенными, поддерживающими обслуживание юридических лиц являются следующие системы Интернет — банкинга:
«InterBank» (компания «R-Style Softlab»);
«iBank 2» (компания «Бифит»);
«Банк-Клиент/Интернет» (компания «ИНИСТ»);
«ДБО BS — Client» (компания «Bank's Soft Systems»).
Представим сравнительную характеристику данных систем Интернет — банкинга в таблице 5.
Как показывают данные таблицы 5, представленные системы дистанционного банковского обслуживания, в целом схожи и отвечают наиболее важным требованиям и характеристикам: функциональным возможностям, пользовательскому интерфейсу, обеспечению безопасности хранения и передачи финансовой информации.
Таблица 5
Сравнительная характеристика систем Интернет — банкинга Система/версия
InterBank
iBank2
Инист Банк Клиент Интернет-Банк
Разработчик R-Style Softlab БИФИТ ИНИСТ Bank’s Soft Systems Тип системы Индивидуаль-но настраиваемая Индивидуаль-но настраиваемая Индивидуаль-но настраиваемая Уникальная система Банки, использующие систему «Промрегион-банк», «Меткобанк», «Анод-Банк» «Банк Москвы», «Бин-Банк», «Газпромбанк», «Югра» и др. «Росбанк», «Балтинвест-банк», «Кедр» и др. «Альфа-банк», «Росбизнес-банк», «Петро-коммерц» Возможность поддержки различных систем ДБО + + + + Формирование платежных документов + + + + Отправка платежных документов + + + + Переводы средств в рублях и валюте + + + + Оплата кредитов + + + + Обязательная продажа валюты — + + + Покупка безналичной валюты + + + + Получение выписки по счету + + + + Получение выписки по операции + + + + Заключение договоров + - + + Обмен документами с банком + + + + Ведение переписки с представителем банка + + - + Переводы средств с карточных счетов + + + + Конвертация средств + + + + Необходимое дополнительное ПО — - - - Необходимые дополнительные аппаратные средства — - - - Средства шифрования SSL/TLS, систе-ма потокового шифрования (VPN) «Крипто-си» SSL/TLS SSL/TLS Средства аутентификации ЭЦП, логин-пароль ЭЦП ЭЦП ЭЦП, логин-пароль Удобство системы (по десятибалльной шкале) 7 9 7 9 Уровень технической и информационной поддержки (по десятибалльной шкале) 9 9 8 8
Исходя из анализа таблицы — любая из предложенных систем может быть использована в деятельности коммерческого банка ЗАО «ПРОбанк». Однако в силу того, что в банке для вутрибанковского использования используется информационный продукт «RS-Bank V.6», будет целесообразнее всего настроить протокол Интернет-банкинга на базе этой интегрированной системы и использовать «R-Style Softlab», полностью с ней совместимый.
Для того, чтобы оценить эффективность внедрения и окупаемость Интернет — проектов для банка, необходимо провести экономический расчет основных показателей, благодаря которым можно будет судить о результативности внедрения системы Интернет — банкинга.
3.2 Оценка эффективности внедрения новых информационных технологий в коммерческом банке
Говоря об оценке эффективности, обычно выделяют два направления: сравнение достигнутого и планируемого экономического эффекта (например, прибыль от использования системы за заданный период времени) и оценку текущей эффективности работы (стоимость обслуживания клиента, рентабельность и т. п.).. [25, с.41]
Оценить чистую прибыль от системы Интернет — банкинга — сложная задача, поскольку, как правило, основной доход эта система приносит косвенным образом. Прямой доход (плата за пользование системой) обычно незначителен или вообще отсутствует, хотя это зависит от клиентской политики конкретного банка. Кроме того, подход к оценке эффективности по прибыли вообще неприемлем для систем Интернет — банкинга, функционирующего в информационном режиме, то есть предоставляющих клиентам бесплатные услуги. Выгодность внедрения таких систем обуславливается экономией на затратах других подразделений, но прибыли как таковой не приносит. [14, с.43]
Более предпочтительными являются методы оценки эффективности текущей работы, выражающиеся в рентабельности затрат на обслуживание клиентов.
Для проведения оценки сравнивают обслуживание одного и того же числа клиентов (10 000) в системе Интернет — банкинга и в отделении банка. Анализируя совокупную стоимость владения при внедрении системы Интернет — банкинга TCOИБ, которая включает в себя как первоначальные инвестиции I, так и затраты на текущую работу Eмес в течение периода оценки Tплан, получают (1):
ТСО иб = I+ Емес+Тплан…(1)
Первоначальные инвестиции включают (2):
I = IИБ+ IПО + Iкомп + Iсвязь + Iинтегр + I обуч (2)
где IИБ — стоимость покупки программного обеспечения системы Интернетбанкинга;
IПО — стоимость покупки дополнительного к системе Интернетбанкинга программного обеспечения: СУБД, веб-сервера, средств криптозащиты и т. п.;
Iкомп — стоимость приобретения аппаратного обеспечения (серверов, АРМ сотрудников поддержки и т. п.);
Iсвязь — стоимость сетевой инфраструктуры (организация канала выхода в Интернет, стоимость сетевого оборудования и т. п.);
Iинтегр — стоимость проведения интеграционных работ по стыковке системы онлайн — банкинга с информационными системами банка (включает в себя оплату доработок системы Интернет — банкинга, выполняемых поставщиком, и затраты на внедрение выполненных доработок в банковские информационные системы);
Iобуч — стоимость подбора и обучения персонала.
Ежемесячные затраты Eмес включают:
Емес=Еподдержка+Едбо+Еинтегр, (3)
где Eподдержка — стоимость поддержки системы у поставщика;
EДБО — затраты на обеспечение работы Интернет — банкинга (зарплата сотрудников, оплата каналов связи, косвенные затраты);
Eинтегр — затраты на обеспечение интеграции работы Интернет — банкинга с информационными системами банка.
В формуле подсчета ежемесячных затрат сознательно пропускают третье слагаемое — затраты банка на исполнение самой операции. Причины следующие:
стоимость проведения операции относится к себестоимости отдельного банковского продукта, а не к себестоимости обслуживания клиента в системе Интернет — банкинга или при «классическом» обслуживании;
как правило, по каждому отдельному банковскому продукту вырабатывается такая тарифная политика, чтобы затраты на выполнение операции входили во взимаемую с клиента комиссию.
В свою очередь при открытии отделения банка (4):
ТСО отд = J + С отд + Т план (4)
где J — размер первоначальных инвестиций;
Cотд — ежемесячные затраты.
Для проведения практического сравнения используют экспертные оценки. Так, размер первоначальных инвестиций для открытия операционной кассы вне кассового узла банка составляет около 250 000 долларов. Ежемесячные затраты — до 6000 — 10 000 долларов. Проведя на основе постатейных оценок расчеты необходимых затрат, получаем результаты, записанные в таблице 6 (на примере одного из проведенных внедрений системы «Интерент — банк» (ДБО R-Style Softlab). [24, с.51−52]
Таблица 6
Расчет себестоимости внедрения Интернет-банкинга для ЗАО «ПРОбанк»
Статья затрат, долл. США Интернет — банкинг Операц. касса вне касс.
узла банка (ОКВКУ) Первоначальные инвестиции (всего), в том числе:
79 725,00 250 000,00 Стоимость Интернет — банкинга
(10 000 клиентов) 57 000,00 — Вспомогательное программное обеспечение 1 500,00 — Оборудование 5 000,00 — Сетевая инфраструктура 8 000,00 — Интеграция с информационной системой банка
(% от стоимости интернет-банкинга) 7 125,00 — Обучение сотрудников 1 100,00 Ежемесячные затраты, в т. ч.
4 746.
67 7 500,00 Оплата технической поддержки 1 066.
67 — Зарплата сотрудников тех.
поддержки 2 200.
00 — Оплата каналов связи 600.
00 — Косвенные затраты 880.
00 — TCO (1 год) 136 685.
00 340 000,00 TCO (3 года) 250 605.
00 520 000,00 TCO (5 лет) 364 525.
00 700 000,00
Рисунок 13 наглядно показывает, что затраты на Интернет — банкинг клиентов гораздо меньше затрат на «классическое» обслуживание.
Рис.
13. Сравнение себестоимости содержания ЗАО «ПРОбанк"ОКВКУ и системы Интернет — банкинг, в долл. США Таким образом, себестоимость содержания системы Интернет-банкинг значительно ниже открытия и содержания даже операционной кассы вне кассового узла, не говоря уже о полноценном отделении банка.
Сравнение затрат банка на исполнение отдельно взятой операции клиента в случае применения системы Интернет — банкинга и «классического» обслуживания также свидетельствует о преимуществе первого. Очевидно, что обслуживанию клиентов при традиционном банковском обслуживании требует постоянного привлечения человеческих и материальных ресурсов. Использование же автоматизированной системы Интернет — банкинга экономически оправдано, так как требуются как меньшие ежемесячные затраты, так и меньший объем инвестиций. [25, с.43]
Таким образом, система Интернет — банкинга, поддерживающая обслуживание физических и юридическим лиц, разработанная специализированной компанией, несоизмеримо экономичнее и удобнее, чем традиционные методы обслуживания. Помимо ряда нематериальных преимуществ, важных для клиентов банка (экономия времени, удобство проведения расчетов, минимум усилий по осуществлению платежей и т. д.), они улучшают экономическую эффективность работы банка, тем самым, обеспечивая ему прямую финансовую выгоду.
Заключение
На современном этапе информационные технологии являются одним из основных элементов механизма управления устойчивым развитием как хозяйствующих субъектов (в том числе кредитных организаций), так и экономического развития общества в целом.
В настоящее время банки составляют неотъемлемую основу современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства и потребления. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
В настоящее время происходит эволюция банковской системы в направлении расширения сферы банковских услуг и внедрения новых банковских продуктов, связанных с появлением новых технологий, предоставляющих обширное поле деятельности в сфере финансовых услуг. Данная тенденция обусловлена, прежде всего, конкурентной борьбой банков на рынке финансовых услуг, стремящихся реализовать открывающиеся возможности и своевременно определить позиции на будущее.
Коммерческие банки по определению являются финансовыми организациями, ориентированными на универсальность деятельности в своей сфере. Они взаимодействуют со значительным количеством контрагентов и их финансовое состояние оказывает непосредственное влияние на всех хозяйствующих субъектов, население и экономику страны в целом.
В настоящее время банки предлагают своим клиентам широкий круг операций и услуг, спектр которых постоянно расширяется. Российские банки все активнее внедряют ИТ-решения, которые не только автоматизируют операционную или учетную деятельность на том или ином направлении бизнеса, но и помогают более эффективно вести бизнес, управлять им. Многие эксперты считают, что будущее российских кредитных организаций за интернет-банкингом — использованием Интернета как эффективного канала продажи банковских продуктов. В связи с чем, для современного коммерческого банка очень важно организовать комплексное обслуживание клиентов с учетом возможности выполнения новых нетрадиционных услуг.
Помимо использования информационных технологий во внутрибанковской работе одной из современных тенденций в банковском деле является переход к электронному способу обслуживания клиентов. Компьютерная сеть Интернет — один из возможных каналов передачи информации, используемых при дистанционном банковском обслуживании клиентов кредитных организаций. Развитие системы управления банковскими операциями через Интернет — интернет-банкинг — является одним из самых перспективных направлений банковской деятельности.
Главной задачей внедрения новых информационных банковских технологий и средств автоматизации является повышение эффективности операций кредитной организации как на отдельных участках, так и в банке в целом. Можно определенно утверждать, что наличие передовых интернет-технологий, как в сфере традиционно банковских услуг, так и услуг, предлагаемых на рынке ценных бумаг, является существенным конкурентным преимуществом для банков.
Экономический анализ финансово-хозяйственной деятельности ЗАО «ПРОбанк» показал, что деятельность банка характеризуется прибыльностью. Коммерческий банк проводит активную работу по наращиванию привлеченных средств. Основным источником формирования ресурсов явились вклады населения, остатки средств на расчетных и текущих счетах. В разрезе категории вкладчиков депозитный портфель банка в настоящее время формируется в основном за счет вкладов физических лиц. Кредитование является приоритетным направлением кредитной активных операций банка. В целом для банка характерна консервативная политика в отношении работы на банковском рынке и традиционный набор продуктов, предлагаемых клиентам — частным и корпоративным клиентам.
Несмотря на тот факт, что ЗАО «ПРОбанк» является прибыльной кредитной организацией, в дипломной работе отмечается, что отмечается значительная доля в пассивах банка и активах банка приходится на средства кредитных организаций (привлеченные и размещенные соответственно), что в комплексе, с авторской точки зрения, вызывает сомнения в перспективах финансовой устойчивости данного банка в условиях кризиса, когда банки -контрагенты могут испытывать проблемы с ликвидностью, что повлечет за собой проблемы и у ЗАО «Пробанк», обусловленные оттоком ресурсов или сложностью возврата собственных вложений из этих организаций.
С авторской точки зрения, ориентация банка на дальнейшее увеличение объема и повышение качества предоставляемых клиентам услуг должна быть неразрывно связана с внедрением новых и совершенствованием действующих банковских технологий, что остается одной из наиболее приоритетных задач в стратегии развития банка.
В настоящее время в ЗАО «ПРОбанк» во внутрибанковском обороте используется интегрированная банковская система «RS-Bank» V.6 на промышленной платформе Oracle 9i, которая отличается надежностью и быстродействием, функциональной полнотой и охватом всех областей деятельности универсального банка.
В обслуживании юридических и физических лиц используются системы «Банк Клиент» и «Автоинформатор». С авторской точки зрения, использование этих систем предоставляет клиентам ЗАО «ПРОбанк» ряд преимуществ: контроль за состоянием счета, оперативную информацию о поступлении и списании средств в любое время суток. Однако это в большей степени касается юридических лиц, тогда как физические лица фактически в дистанционной форме могут получить только информацию о доступной сумме средств на их карточном счете.
В то же время, набор информационных услуг, предоставляемых с помощью информационного продукта «Автоинформатор», очень узок и не затрагивает большую часть банковских продуктов. Нет возможности отследить состояние депозитных счетов, состояние ссудной задолженности по основному долгу и процентам по ссудам, динамику поступлений по карточным счетам и т. д.
Программный продукт «Банк-Клиент» ориентирован, прежде всего на расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц, по желанию они могут подключить опцию валютного обслуживания, что соответственно также позволяет сделать вывод обузости предлагаемого ассортимента банковских услуг, предоставляемых с помощью данного IT-продукта клиентам ЗАО «ПРОбанк».
Физические лица — клиенты ЗАО «ПРОбанк» не заинтересованы в использовании «Банк-Клиент», поскольку опции данного информационного продукта не охватывают обслуживание частных лиц. Фактически для них отсутствуют инструменты дистанционного банковского обслуживания.
В настоящее время не используется встроенный модуль RS-Bank V.6 — «InterBank», обеспечивающий реализацию удаленного банковского обслу-живания клиентов; поддержку технологий электронного взаимодействия клиентов и банков через открытые и закрытые каналы передачи информации.
Таким образом, необходимо решение поставленных проблем, использование новых форм дистанционного банковского обслуживания клиентов, которые позволят банку не только снизить расходы и издержки, но и повысить эффективность работы с клиентами, предложить им новые услуги и продукты, максимально отвечающие их потребностям и ожиданиям.
В связи с чем, с целью повышения качества проводимых операций и оптимизации затрат по обслуживанию клиентов коммерческому банку ЗАО «ПРОбанк» в рамках данной дипломной работы было рекомендовано внедрение наиболее перспективного направления развития банковских информационных технологий — Интернет — банкинга.
Интернет — банкинг позволяет перевести банковское обслуживание физических и юридических лиц на новый качественный уровень. При этом речь идет не просто о новой форме обслуживания, а о создании полноценного электронного офиса с возможностью проведения через Интернет всевозможных финансовых операций. Основные функциональные модули системы при этом реализуют все виды банковских услуг для клиентов: расчетно-кассовое обслуживание; кредитные, депозитные и валютные операции; фондовые операции; расчеты с помощью пластиковых карточек и другие.
При разработке проекта по внедрению системы Интернет — банкинга необходимо учитывать ряд требований, таких как перспективность, эффективность, рентабельность, совместимость с существующими услугами, доходность в сочетании с приемлемым риском, полезность для клиентов на протяжении достаточно длительного времени.
Исходя из проведенного в работе анализа и того факта, что в ЗАО «ПРОбанк» используется информационный продукт «RS-Bank V.6», будет целесообразнее всего настроить протокол Интернет-банкинга на базе этой интегрированной системы и использовать «R-Style Softlab», полностью с ней совместимый. Анализ эффективности внедрения данного продукта дистанционного банковского обслуживания в сравнении с традиционным открытием структурного подразделения банка показал большую эффективность дистанционной модели — Интернет-банкинга.
Таким образом, внедрение системы Интернет — банкинга в ЗАО «ПРОбанк» с целью более качественного обслуживания клиентов позволит поддерживать с клиентами отношения партнерства и доверия, создавая гибкие и индивидуальные схемы работы, что значительно повысит эффективность вложений в это направление работы банка. За счет предоставления клиентам новых возможностей многоканального удаленного управления ресурсами банк получит конкурентное преимущество, которое позволит окупить вложения за счет роста активов, привлечения новых клиентов, роста оборотов и транзакционных комиссий, сокращения расходов по сопровождению бумажного документооборота.
Гражданский кодекс РФ Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395−1 от 02.
12.1990 г. (с последующими изменениями и дополнениями) Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.
07.2002 г.
Федеральный закон Российской Федерации от 10.
01.2002 № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» // Справочно — правовая система «Консультант»;
Федеральный закон Российской Федерации от 27.
07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» // Справочно — правовая система «Консультант»
Абелев О. А. Совокупность банковских продуктов как фактор развития коммерческого банка // Банковские услуги — 2007 — № 6, С. 18−25;
Агуреев Д.А. «Мобильный банк» — инновационный продукт на рынке банковских услуг // Банковское дело — 2005 — № 11, С. 45−46;
Банковское дело/ Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Кно Рус, 2008. — 768 с.
Болецкая К.П. Интернет-банкинг как часть розничного бизнеса // Банковское обозрение — 2004 — № 10(64), С. 22−25;
Гаджиев А.А., Велиева Ж. Э., Джанбалаев Р. М. Автоматизированная система «клиент — банк» в действии // Банковское дело — 2007 — № 10, С. 47−50;
Гусев Д. И. Электронные каналы доставки банковских услуг // Бухгалтерия и банки — 2007 — № 9, С. 39−41;
Загородников С. В. Финансы и кредит: Учебное пособие. — М.:Омега-Л, 2008. — 158 с.
Зарипов И. А. Интернет-банкинг в Российской Федерации: первые итоги и перспективы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2005. — № 7 — 8. — С. 49−56
Кутянин А. С. Выбираем фронт-офисную систему ИС для банка // Банковские технологии — 2006 — № 4, С. 41−46;
Леви Т. М. Заметки об эффективности продаж банковских слуг // Бухгалтерия и банки — 2006 — № 9, С. 61;
Лямин Л. В. Интернет — банкинг // Деньги и кредит — 2005 — № 5, С. 48−57;
Лямин Л. В. Электронный банкинг: направления банковского регулирования и надзора // Деньги и кредит — 2004 — № 6, С.56−61;
Мальцев В. А. Российский рынок банковских услуг: инновационное управление развитием // Эко — 2006 — № 8, С. 122−138;
Мартиросян К.А. Онлайн-банкинг: возможности и перспективы развития // Банковские технологии — 2006 — № 1, С. 44−52;
Мартынова Т. А. Аргументы в пользу дистанционного банкинга // Банковское обозрение — 2006 — № 4, С. 14−16;
Минина Т. Н Электронные банковские услуги // Банковские услуги — 2002 — № 7, С.13−18;
Миронин Д. Ю. Сравнительный анализ современного состояния и перспективы развития Интернет — банкинга в России и за рубежом в условиях глобализации мировой экономики // Известия Санкт — Петербургского университета экономики и финансов — 2007 — № 1, С. 153−156
Миронин Д. Ю. Сравнительный анализ современного состояния и перспективы развития Интернет — банкинга в России и за рубежом в условиях глобализации мировой экономики // Известия Санкт — Петербургского университета экономики и финансов — 2007 — № 1, С. 153−156;
Мирошников Д. С. Виртуальный допофис в 16 раз дешевле или расчет экономической эффективности систем ДБО // Банковские технологии — 2005. № 4 -С.51−59
Моносов А. Н. Дистанционное банковское обслуживание как инструмент получения прибыли // Банковские технологии — № 10 — 2001, С. 41−44;
Новоселова Е. Г. Оценка потребности реального сектора экономики России в банковских продуктах // Эко — 2006 — № 5, С. 40−55;
Осипенко А. Г. Как удержать в банке клиентов — юридических лиц // Банковское дело — 2006 — № 6, С. 59−63;
Попов А. С. Тенденции развития электронного банковского обслуживания в России // Банковские технологии — 2003 — № 7/8, С. 74−77;
Саркисянц А.А. «Подводные камни» электронного банкинга // Бухгалтерия и банки — 2007 — № 8, С. 24−33;
Соколов П. С. Воздействие кредитно-банковской сферы на инвестиционную деятельность предприятий // Финансы и бизнес. (№ 1. (2008. (С.3
Суворов А. В. Некоторые особенности формирования европейского рынка банковских услуг // Деньги и кредит — 2006 — № 3, С. 53−59;
Татаринова Л. Ю. Оценка планирования информационных технологий в деятельности банков // Финансы и кредит. — 2008. — № 26(314) — С.9−11
Шарак А. Новое поколение систем удаленного обслуживания клиентов // Банковские технологии — 2007. — № 3. — С.12−18;
Шевченко И.В., Нанба Д. Э. Проблемы совершенствования механизмов осуществления электронных финансовых операций в условиях интеграции в мировую экономику // Финансы и кредит. — 2009. — № 12 (348).- С. 10−14
Щеглов В. И. Банк, который рядом // Банковские технологии. — 2006. — № 7. — С. 48−49;
Объем российского ИТ-рынка по оценке Мининформсвязи
тыс. руб.
0,00
10 000,00
20 000,00
30 000,00
40 000,00
50 000,00
60 000,00
70 000,00
тыс.
руб.
в Банке России
в российских банках
в зарубежных банках
ед.
