Договор личного страхования

Каждому работнику при этом выдается полис, но договор страхования подписывается в форме одного документа, т. е. заключается один многосторонний договор. Это противоречит требованию настоящей статьи о двустороннем характере договора страхования. Гораздо лучше в таком случае не заключать договор страхования в форме одного документа, а воспользоваться правилом ст. 940 ГК о заключении договора путем обмена документами. Предприятию следует подать одно заявление от имени группы страхователей, а полисы следует вручить каждому работнику под расписку. В этом случае возникает не один многосторонний договор страхования, а много двусторонних, так как волеизъявлением страховщика является выдача полиса, а волеизъявлением страхователя — расписка в его получении. В такой ситуации требование о двустороннем характере договора не будет нарушено.

В качестве субъектов выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователи — организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи).

3. Прекращения договора личного страхования

3.

1. Основание прекращения договора личного страхования

Договор страхования прекращается, как и всё договоры, по истечении срока его действия, но для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ст. 958 ГК РФ).

Перечень оснований досрочного прекращения договора страхования, естественно, не исчерпывается в п. 1 и 2 ст. 958 ГК РФ.

Глава 29 ГК РФ предусматривает и иные основания досрочного прекращения договора — существенное нарушение договора одной из сторон (п. 2 ст. 450 ГК), существенное изменение обстоятельств (ст. 451 ГК), соглашение сторон (п. 1 ст. 450 ГК). Эти основания применяются также и к договорам страхования.

В первом случае речь идет о существенном нарушении договора другой стороной как основании изменения и расторжения договора. Понятие существенности нарушения договора основано прежде всего на применении экономического критерия. Сторона, заявившая в суде требование об изменении или прекращении договора, должна доказать, что при продолжении действия договора она может понести ущерб в форме упущенной выгоды и тех расходов, которые возникли в процессе исполнения договора.

В ст. 451 ГК РФ речь идет о затруднительности исполнения договорного обязательства. Исполнение такого обязательства в принципе остается возможным. Но оно становится экономически обременительным для одной или всех участвующих в договоре сторон по причине существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Для целей ст. 451 ГК РФ понятие существенного изменения обстоятельств, которое должно иметь место после заключения договора, дается в п. 1 ст. 451 ГК РФ это существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Причины, вызвавшие такое изменение, не могут быть преодолены заботливыми стараниями сторон договора. При этом предполагается, что ни одна из сторон не несет риска имущественных потерь, вызванных существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

В пункте 1 ст. 450 ГК РФ говорится об расторжении договора по соглашению сторон. Это наиболее приемлемый и безболезненный способ изменения и прекращения договора, не требующий обращения в суд на предмет утверждения соглашения. Под расторжением договора понимается досрочное прекращение неисполненного (полностью или частично) договора по основаниям, не предусмотренным ст.ст. 407−419 ГК РФ.

Норма п. 2 ст. 958 ГК РФ вводит правило, позволяющее по требованию страхователя прекратить договор в одностороннем порядке без предварительного согласия страховщика. Это не означает, что стороны не вправе согласовать в договоре условие о возможности одностороннего прекращения договора по требованию страховщика без согласия страхователя (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Однако ни при одностороннем отказе (страхователя или страховщика) от исполнения договора, ни при его расторжении по иным основаниям уплаченная премия не подлежит возврату, если стороны не договорились о другом либо если иное правило не установлено законом (п. 4 ст. 453 ГК РФ, п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Совершенно новой является возможность в одностороннем порядке отказаться от договора страхования по требованию третьего лица (выгодоприобретателя), т. е. по требованию лица, которое его не включало. Это еще раз, наряду со ст. 939 ГК РФ, подчеркивает особое положение выгодоприобретателя в договорах страхования — здесь третье лицо, в пользу которого заключен договор, несет некоторые обязанности и обладает некоторыми правами, принадлежащими в иных договорах исключительно стороне по договору.

Императивно прекращая договор в случае исчезновения страхового интереса (п. 1 ст. 958 ГК РФ), законодатель еще раз подчеркивает неразрывную связь между наличием интереса и действием договора страхования.

В договоре добровольного медицинского страхования условие о возврате части взноса является одной из возможных санкций, применяемых к страховщику не в связи с прекращением действия договора, а в связи с отказом медицинской организации от оказания медицинской помощи, неполного или некачественного оказания помощи.

Согласно п. 6.

23. Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев СОАО «Национальная Страховая Группа» действие договора страхования прекращается:

а) по истечении срока действия;

б) в случае исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем (Выгодоприобретателем) по договору в полном объеме;

в) в случае неуплаты Страхователем страховой премии или очередного страхового взноса в установленные договором сроки;

г) при ликвидации Страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

д) при принятии судом решения о признании договора страхования недействительным;

е) если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; при этом Страхователю возвращается часть страховой премии пропорционально сроку, оставшемуся до истечения срока страхования, за вычетом расходов Страховщика на ведение дела;

ж) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, Правилами и договором.

Кроме того, согласно п. 6.

25. Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев СОАО «Национальная Страховая Группа» Страховщик вправе, помимо оснований, предусмотренных законодательством, письменно уведомив Страхователя, досрочно прекратить договор страхования, если:

а) после заключения договора будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая (страхового риска);

б) Страхователь не сообщил Страховщику о значительных изменениях в сообщенных ему при заключении договора обстоятельствах, если эти изменения увеличили вероятность наступления страхового случая (страхового риска);

в) Страхователь (Застрахованное лицо, Выгодоприобретатель) не сообщил Страховщику о заключенном в отношении Застрахованного лица договоре страхования от несчастного случая с другим страховщиком;

г) Страхователь (Застрахованное лицо, Выгодоприобретатель) совершили умышленные действия (бездействие), целью которых являлось причинение вреда жизни или здоровью Застрахованного лица, за исключением самоубийства, если к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

3.

2. Способы прекращения договора личного страхования Основным и наиболее естественным способом прекращения обязательства является его исполнение. При этом прекращает обязательство лишь надлежащее исполнение. В соответствии со ст. 309 ГК надлежащим является исполнение, отвечающее условиям обязательства и требованиям закона и иных правовых актов.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок.

В п. 2 ст. 452 ГК РФ установлен обязательный досудебный порядок урегулирования сторонами вопроса об изменении или расторжении договора. Только представленные истцом доказательства, подтверждающие принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, являются для суда основанием для принятия к рассмотрению такого спора по существу.

Гражданский кодекс РФ исходит из того, что срок ответа на предложение изменить или расторгнуть договор может быть установлен как в самом предложении, так и предусматриваться законом либо договором, 30-дневный срок для ответа, указанный в п. 2 ст. 452 ГК РФ, применяется лишь в случаях, когда иной срок не установлен.

Статья 413 ГК РФ предусматривает прекращение обязательства совпадением должника и кредитора в одном лице. Совпадение должника с кредитором в одном лице может происходить по разным основаниям. Наиболее распространенный случай такого совпадения имеет место при универсальном правопреемстве. Применительно к гражданам, когда в качестве кредитора и должника в обязательстве выступали будущий наследник и наследодатель.

Согласно ст. 414 ГК РФ обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (новация).

Новация не допускается в отношении обязательств по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, и по уплате алиментов.

Новация прекращает дополнительные обязательства, связанные с первоначальным, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

В соответствие с п. 6.

24. Правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев СОАО «Национальная Страховая Группа» Страхователь вправе в любое время, письменно уведомив Страховщика, отказаться от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступлениястрахового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном отказе Страхователя договор страхования считается прекращенным с 24 часов дня, указанного в уведомлении Страхователя, но не ранее дня получения Страховщиком уведомления Страхователя.

При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 6.

25. указанных выше Правил Страховщик вправе отказаться от договора страхования по основаниям и в порядке, предусмотренным законодательством Российской Федерации, Правилами или договором.

Заключение

Подводя итоги, выделим два вида договор личного страхования:

Рисковые договора предполагают страховую выплату при наступлении страхового случая (смерть, телесное повреждение, болезнь), при наступлении которого выплата не производиться.

Накопительные — выплата производится всегда, т.к. один из указанных рисков обязательно превращается в страховой случай. К примеру: смерть или достижение определенного возраста, либо другое событие в жизни застрахованного лица. Однако при этом страховые случаи должны носить рисковый характер, т. е. не быть неизбежными, а выплаты по ним превышать накопительные условия договора. Самым элементарным примером накопительного договора личного страхования является договор страхования жизни, предполагающий периодическую уплату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока действия договора — уплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов; при этом страховая выплата выплачивается и тогда, когда смерть наступает до окончания срока действия договора.

В ст. 934 ГК РФ законодатель признал наличие страхового интереса у гражданина в связи с возможностью наступления любого события в его жизни и ничем не ограничил перечень событий, на случай наступления, которых может осуществляться личное страхование. Тем самым объект личного страхования оказался недостаточно четко отделенным от объекта имущественного страхования.

Это хорошо видно на примере страхования от несчастных случаев и болезней. Несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т. е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т. е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного страхования. Но эти же расходы могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

Таким образом, и здесь, как и при страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются поставленными в зависимость не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

Конституция РФ от 12.

12.1993 // «Российской газете» от 25 декабря 1993 г. N 237

Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ Часть первая // Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301

Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ Часть вторая // Собрание законодательства Российской Федерации от 29 января 1996 г. N 5 ст. 410

Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ Часть третья // Собрание законодательства Российской Федерации от 3 декабря 2001 г. N 49 ст. 4552

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // «Российская газета» от 12 января 1993 г Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 6 февраля 2002 г. N 9665/00 // «Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации», 2002 г., N 6

Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 декабря 1997 г. N 4149/97 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. — 1998 г. — № 3.

Абрамов В., Правовой режим застрахованных лиц в страховании // «Финансовая газета», N 46, 47, ноябрь 2002.;

Бакшинскас В. Ю. Правовое регулирование хозяйственной деятельности. — Информационное агентство «ИПБ-БИНФА», 2002.;

Барсукова И. В. Расчеты по имущественному и личному страхованию, «Налоговый вестник», N 3, март 2002 г.

Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Часть вторая / под ред. проф. Т. Е. Абовой и А. Ю. Кабалкина — Юрайт-Издат; Право и закон, 2003.

Потяркин Д. Интерес в страховании//Государство и право. 1998. N 4.

Правила добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней ОСАО «Ингосстрах». Барнаул, 2002.;

Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и Челухина Н. Cтрахование от критических заболеваний, // «Финансовая газета. Региональный выпуск», N 2, январь 2003 г.

Щербакова Н., Страхование: юридический аспект // «Финансовая газета», N 14, апрель 2000 г.

Фогельсон Ю.

Введение

в страховое право. — М.: БИК. — 2001.

Спектор А. А. Страхование. Пермь, 1998. с. 13

Брагинский М. И. Договор страхования.

М.; изд. «Статут», 2000. с. 23

Брагинский М. И. Договор страхования.

М.; изд. «Статут», 2000. с. 123

Райхер В. К. Государственное страхование в СССР. М.; 1938. с. 5

Манэс А. Основы страхового дела/ Сокр. Пер. с нем. — М.: ЛДТ, 1992. С. 12.

Брагинский М. И. Договор страхования.

М.; изд. «Статут», 2000. с. 124

Мейер Д. И. Русское гражданское право СПб.; 2000. с.497

Дюжиков Е. Основные виды страхования на случай смерти // «Финансовая газета. Региональный выпуск», N 11, март 2002 г.

Ершова В. Новое пенсионное законодательство, «Финансовая газета. Региональный выпуск», N 17, 18, апрель 2002 г.

Брагинский М. И. Договор страхования.

М.; изд. «Статут», 2000. с. 125

Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. — М.: Юристъ, 2002