Проблемы развития современной банковской системы России

Рост рынка и возросшие покупательские возможности у российских потребителей создали ясное понимание перспектив развития российского рынка розничных банковских продуктов. Очевидно, что данные перспективы видят не только российские банки, но в том числе и международные, которые проявляют растущий интерес к инвестициям в Россию на протяжении 10 последних лет. Иностранные банки, вышедшие на российский рынок самостоятельно, так и путем слияний и поглощений, создали необходимость для российских банков перейти на новый уровень конкуренции на рынке. В целом, иностранные банки привнесли в Россию элементы лучшей международной банковской практики, внедрили стандартные процессы, привлекли опытных риск-менеджеров, использовали мировые бренды и маркетинговую тактику, и многое другое для осуществления своей успешной работы в России. Но зарубежным банкам не хватает подробного знания российского рынка и четкого понимания желаний и потребностей россиян. Так в большинстве случаев они не достигают того уровня распространения своей розничной сети, которыми обладают российские банки.

Российские банки, ощущая конкурентное давление со стороны иностранных банков, за последние 5−7 лет много работали над предлагаемыми финансовыми продуктами, уровнем обслуживания, каналами распространения, чтобы оставаться конкурентоспособными на рынке. Во многих случаях, данная работа позволяла быть довольно успешным в быстром внедрении, но из-за поверхностного понимания передовой зарубежной практики, привнесенной на рынок иностранными банками, существовало и множество недочетов.

За последние 5−7 лет растущая конкуренция вызвала большой интерес у потребителей из-за увеличившегося количества предложений на рынке розничных банковских услуг. А также из-за ценовых войн, неизбежно сопровождающих использование новых подходов на банковском розничном рынке.

На российском рынке за последние 5−7 лет ценовая конкуренция возросла критически, что принесло за собой значительное падение рыночной цены почти на все розничные банковские продукты. Ответом банков стала работа на понижение субсидирования и операционных расходов, что является значительным шагом, но понижение стоимости происходит медленнее, чем падение рыночной цены, что в конечном итоге сказывается на уменьшении прибыли банка.

По состоянию на 1 октября 2007 г. имеют лицензию на осуществление банковских операций 190 кредитных организаций с участием нерезидентов.

160 кредитных организаций с участием нерезидентов, или 84,2% их общего количества, действуют в форме акционерного общества, в том числе 57, или 30%, — в форме закрытого акционерного общества, и 30 кредитных организаций, или 15,8%, — в форме общества с ограниченной ответственностью.

101 кредитная организация с участием нерезидентов (53,2% их общего количества) осуществляют банковскую деятельность на основании генеральной лицензии, 87 кредитных организаций (45,8%) имеют лицензию на осуществление банковских операций в рублях и иностранной валюте, 2 кредитные организации (1,1%) — лицензию на осуществление банковских операций только в рублях, 164 кредитные организации (86,3%) — лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, 60 кредитных организаций (31,6%) — лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Действующие кредитные организации с участием нерезидентов расположены в 38 субъектах Российской Федерации, в том числе 116 кредитных организаций (или 61,1% их общего количества) находятся в г. Москве, 16 — в г. Санкт-Петербурге, по 4 — в Свердловской области и Республике Татарстан, по 3 — в Ростовской, Тюменской, Челябинской областях и Удмуртской Республике, по 2 — в Амурской, Ивановской, Калининградской, Омской, Оренбургской, Самарской, Ярославской областях и в Приморском крае. В 22 субъектах Российской Федерации действует по одной кредитной организации с участием нерезидентов (Приложение 1).

Кроме того, 19 банков со 100-процентным участием нерезидентов имеют на территории Российской Федерации 145 филиалов. За III квартал 2007 г. количество таких филиалов увеличилось на 5, в том числе за счет открытия 1 филиала ЗАО «Райффайзенбанк Австрия», 2 филиалов ЗАО АКБ «Алеф-Банк», 1 филиала «АйСиАйСиАй Банк Евразия» (ООО) и 1 филиала ЗАО «Стар

Банк" .

Совокупный зарегистрированный уставный капитал всех действующих кредитных организаций составил на 1 октября 2007 г. 686 904,0 млн руб., увеличившись за III квартал на 30 753,0 млн руб., или на 4,7%.

Общая сумма инвестиций нерезидентов в уставные капиталы действующих кредитных организаций на 1 октября 2007 г. составила 170 757,7 млн. рублей. За III квартал 2007 г. она увеличилась на 31 302,7 млн руб., или на 22,4%, в основном за счет увеличения действующими кредитными организациями уставного капитала за счет средств нерезидентов (ООО ИКБ «Совкомбанк», Банк «Вест.

ЛБ Восток" (ЗАО), КМБ-БАНК (ЗАО), ОАО Банк ЗЕНИТ, ЗАО «Банк Сибирь», ЗАО «Данске банк», ОАО «МЕТКОМБАНК», ЗАО «Стар

Банк"), государственной регистрации новой дочерней кредитной организации (ООО «Даймлер

Крайслер Банк Рус"), отчуждения участниками (акционерами) кредитных организаций долей (акций) в пользу нерезидентов («НОМОС-БАНК» (ОАО), КБ «Москоммерцбанк» (ООО), ООО «Трастовый Республиканский Банк», АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО), АКБ «Кранбанк» (ЗАО), ОАО «Гранкомбанк», ОАО «Воронежпромбанк», ОАО КБ «ЮНИСТРИМ», ОАО «ПСКБ»), а также с учетом публичного размещения акций ОАО Банка ВТБ.

Таким образом, за III квартал 2007 г. рост инвестиций нерезидентов в уставные капиталы действующих кредитных организаций (22,4%) опережал рост совокупного зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций (4,7%), в результате чего доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале всех кредитных организаций на 1 октября 2007 г. увеличилась и составила 24,86% против 21,25% на 1 июля 2007 г. (Приложение 1).

В восьми кредитных организациях на решения, принимаемые участниками-нерезидентами (являющимися основными или преобладающими обществами по отношению к кредитной организации), существенное влияние оказывают резиденты Российской Федерации.

Общая сумма участия нерезидентов в уставных капиталах действующих кредитных организаций на 1 октября 2007 г. без учета нерезидентов, находящихся под существенным влиянием резидентов Российской Федерации, составила 154 486,8 млн. рублей.

Доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале кредитных организаций на 1 октября 2007 г. без учета участия нерезидентов, находящихся под существенным влиянием резидентов Российской Федерации, составила 22,49%.

У 60 кредитных организаций (59 банков и 1 небанковской кредитной организации), или 31,6% их общего количества, уставный капитал на 100% сформирован за счет средств нерезидентов. Количество таких банков за III квартал 2007 г. увеличилось на 2 за счет государственной регистрации дочерней кредитной организаций ООО «Даймлер

Крайслер Банк Рус" и отчуждения акционерами АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) 100% акций в пользу нерезидентов.

Общая сумма инвестиций нерезидентов в уставные капиталы кредитных организаций этой группы на 1 октября 2007 г. составила 97 350,3 млн. рублей. За III квартал 2007 г. она увеличилась на 2070,1 млн руб., или на 2,2% (Приложение 3).

В двух кредитных организациях со 100-процентным участием нерезидентов в уставном капитале на принимаемые ею решения существенное влияние оказывают резиденты Российской Федерации.

У 23 кредитных организаций (или 12,1% их общего количества) доля нерезидентов в уставном капитале составляет более 50%, но менее 100%. Количество таких кредитных организаций за III квартал 2007 г. увеличилось на 4.

Общая сумма инвестиций нерезидентов в уставные капиталы действующих кредитных организаций этой группы на 1 октября 2007 г. составила 28 642,2 млн. рублей. За III квартал 2007 г. она увеличилась на 7223,4 млн руб. в результате отчуждения участниками (акционерами) КБ «Москоммерцбанк» (ООО), ООО «Трастовый Республиканский Банк» и «НОМОС-БАНК» (ОАО) принадлежащих им долей (акций) в пользу нерезидентов и увеличения действующими кредитными организациями уставного капитала за счет средств нерезидентов (ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО Банк ЗЕНИТ, ОАО «МЕТКОМБАНК»).

В пяти кредитных организациях этой группы на решения, принимаемые участниками-нерезидентами (являющимися основными или преобладающими обществами по отношению к кредитной организации), существенное влияние оказывают резиденты Российской Федерации.

Тенденции современного развития национальной экономики и банковской системы свидетельствуют о наращивании в ней интеграционных процессов, которые, в свою очередь, обостряют проблему концентрации рыночной власти и борьбы за нее. Достичь последней возможно в результате победы (временной или долгосрочной) в конкурентной борьбе, что актуализирует вопросы, связанные с разработкой каждым из рыночных субъектов стратегии, повышающей его конкурентоспособность.

Российский банковский сектор уже вовлечен в процесс финансовой глобализации, о чем свидетельствует расширенное использование современных информационных и банковских технологий, переход на международные стандарты бухгалтерской отчетности и аудита, активное участие России в международных финансовых организациях.

Реализация потенциала национального рынка банковских услуг особенно значима в аспекте выработки долгосрочной стратегии развития страны, требующей отражения конкурентных вызовов со стороны иностранных высокоспециализированных финансово-кредитных институтов, связанных с движением мировых финансовых потоков. Российская банковская система сегодня начинает ориентироваться не только на развитие национальной экономики в целом, но и на конкретное состояние финансовых рынков в частности.

Таким образом, на российскую банковскую систему с помощью национальных финансовых операторов воздействуют международные финансовые игроки, активизируя свою деятельность на национальных рынках и увеличивая жесткую конкуренцию банковских технологий.

Ограниченный уровень капитализации российских банков, усиление угроз финансовой безопасности для национальной финансово-кредитной системы вследствие влияния иностранных кредитных учреждений и либерализации рынка банковских услуг определяют необходимость сохранения участия государства в капитале кредитных организаций без предоставления каких-либо привилегий кредитным организациям с государственным участием или их клиентам, что имеет стратегическое значение для решения задач государственной экономической политики, направленной на увеличение спроса юридических и физических лиц на банковские услуги, реализацию функций по трансформации сбережений в кредиты и инвестиции, развитие конкуренции в банковском бизнесе.

Обострение конкуренции на рынке банковских услуг, снижение прибыли финансово-кредитных операторов в развитых странах определяют стремление крупных банков к внешней экспансии. Одним из привлекательных сегментов для транснациональных банков (ТНБ) являются страны с формирующимися рынками финансово-кредитных услуг, которые рассматриваются как территории для освоения и расширения собственной сети глобальных операторов.

3.2 Основные направления реформирования банковской системы Российской Федерации Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации, принятая в декабре 2001 г., способствовала реализации основных направлений совершенствования банковской системы и укреплению российского банковского сектора.

Высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации выработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.

Для достижения указанной цели Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, которой предусматриваются совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем), повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг.

Развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.

К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

Первую волну мирового кризиса ликвидности, которая докатилась до России в августе этого года, банкам удалось пережить без серьезных потерь, и во многом благодаря своевременным действиям Банка России. Но уже в сентябре стало понятно, что в четвертом квартале из-за выплат по внешним долгам банки вновь столкнутся с нехваткой ликвидности.

В преддверии новых проблем Центробанк совершенствует систему краткосрочного рефинансирования. Указанием Банка России 1882-У внесены изменения в механизм рефинансирования под залог кредитных портфелей: теперь в качестве залога Центральный банк примет права требования по кредитным договорам к компаниям с более низким рейтингом. Предусмотренное письмом № 159-Т расширение ломбардного списка поддержит ликвидность отмеченных в письме облигаций банков, а в случае кризисных явлений позволит предоставить рынку дополнительно до 150 млрд рублей. Тем, у кого нет ценных бумаг и из нового списка, должно помочь снижение ставки по валютным свопам с 10 до 8%: теперь свопы стали намного привлекательнее, и в четвертом квартале объемы сделок по ним могут вырасти в разы. Дополнительную ликвидность сектор получит и благодаря временному снижению нормативов обязательного резервирования.

Суммы невелики по сравнению с тем, что Центробанк способен предоставить при сделках РЕПО или ломбардного кредитования, однако нельзя недооценивать их психологический эффект. Если август 2007 года показал, что регулятор способен своевременно приходить на помощь, то недавние меры должны продемонстрировать — Центральный банк может работать и на упреждение.

И все же не стоит уповать только на Центробанк. Во-первых, его действия лишь смягчат дефицит ликвидности, поэтому расслабляться банкам, готовящимся погасить долги, не стоит. Даже ради стабилизации банковской системы, ключевого элемента национальной финансовой инфраструктуры, ЦБ не готов брать на себя все ее риски. Во-вторых, из-за ограниченных возможностей прямо поддержать банки второго-третьего эшелона действия ЦБ могли оказаться малоэффективными, случись одновременно кризис доверия в российской банковской системе.

Наконец, обеспечивая краткосрочное рефинансирование, Центробанк устраняет лишь один из источников высоких рисков ликвидности. Хорошо работающая система краткосрочного рефинансирования, конечно, избавит банковский сектор от основных симптомов дефицита ликвидности вроде заоблачных ставок на межбанковском рынке или приостановки выдачи кредитов. Но источники рисков в банковском секторе связаны не только с механизмом рефинансирования.

В частности, к дефициту ликвидности могут привести спровоцированная экономическим спадом реализация кредитных рисков или глубокая коррекция на финансовых рынках. Снижение соответствующих рисков завязано на макроэкономические и институциональные изменения — в частности, диверсификацию структуры экономики и укрепление доверия между государством и бизнесом.

Внутри банковского сектора присутствует еще один источник высоких рисков ликвидности — короткие пассивы при длинных активах. Без учета Сбербанка разрыв между долей банковских активов, размещенных на срок свыше полугода, и долей соответствующих пассивов достигает 13 п. п. Этот разрыв поддерживает высокий спрос на краткосрочное рефинансирование и сдерживает развитие банков, прежде всего средних и малых, заставляя их держать избыточные резервы: по оценкам Банка России, средние и малые банки держат до 20−25% активов в высоколиквидной форме. Коммерческие банки, стремясь удовлетворить потребности клиентов, удлиняют сроки кредитования, в то время как процесс увеличения сроков привлечения ресурсов идет гораздо медленнее.

Устранять смещение временной структуры напрямую, кредитуя банки на длительный срок, Центробанк не может и не должен. Излечить эту болезнь можно за счет диверсификации источников финансирования, но основная работа здесь ложится на самих банкиров.

Разрыв между потребностями экономики в длинных кредитах и возможностями банков привлечь соответствующие пассивы появился не сегодня. При двузначной инфляции и невысоких доходах населения частные банки при всем желании вряд ли добились бы серьезных успехов в привлечении долгосрочных вкладов. Да и желания особого не было: случившаяся практически на пустом месте паника вкладчиков в 2004 году заставила российские банки с недоверием относиться к депозитам физических лиц как к источнику долгосрочных пассивов. А снижение долгосрочных сбережений в ответ на нестабильность 90-х годов и та же инфляция обусловили относительно высокие ставки по вкладам.

Привлечение ресурсов с международных рынков капитала стало достойной альтернативой. Эти ресурсы оказались заметно дешевле, а с 1 августа 2004 года по 30 сентября 2006 года еще и норма резервирования была ниже: 2% против 3,5% по иным обязательствам. Вплоть до последнего времени привлечение относительно дешевых займов на емких западных рынках позволяло российским банкам быстро наращивать активы и прибыль. Неудивительно, что долги российских банков перед нерезидентами на 1 июля 2007 года достигли 131 млрд долларов, что соответствовало 19% их активов. Но время дешевых денег закончилось, а потребности в рефинансировании привлеченных кредитов остались.

Чтобы продолжить рост и устранить пресловутое смещение временной структуры активов и пассивов, необходимо найти новые источники долгосрочных пассивов. На эту роль мог бы претендовать рынок рублевых облигаций. Банки неплохо представлены на рынке рублевого долга: сегодня облигации банковского сектора составляют около 10% по объему выпущенных бумаг и 20% по количеству эмитентов. Однако существенное увеличение доли облигаций в банковских пассивах (на 1 июля этого года — 1,3%) потребует устранения барьеров для перетока долгосрочных сбережений на долговой рынок. Среди таких препятствий — чрезмерно консервативные правила инвестирования пенсионных накоплений, находящихся в управлении ВЭБа. Сегодня это около 270 млрд рублей, а к 2010 году сумма может перевалить за триллион. И здесь предоставление возможности вкладывать эти средства в облигации эмитентов с высоким рейтингом выглядит более мягким и прозрачным инструментом поддержки ликвидности, чем обсуждаемое сегодня размещение средств институтов развития на банковских депозитах, которое усугубит концентрацию ликвидности в крупнейших банках.

Привлечь сбережения можно и непосредственно от граждан, к чему подталкивает и регулятор: с 1 июля 2007 года норматив обязательных резервов по обязательствам перед физическими лицами в рублях на 0,5 п. п. ниже, чем по иным привлеченным средствам. Речь идет не только о традиционных депозитах, которые могут быть отозваны досрочно. Гораздо привлекательнее выглядит идея популяризации сберегательных сертификатов. В обмен на повышенную по сравнению с депозитом доходность ряд инвесторов согласится с дисконтом в случае досрочного предъявления сертификата банку. В отличие от введения «безотзывных» вкладов реализация возможностей сберегательных сертификатов не требует внесения значительных изменений в законодательство.

Если говорить о внешних ресурсах, то многое будет зависеть от того, какой рынок — валютных синдицированных кредитов, еврооблигаций или секьюритизации активов — первым оправится от кризисных явлений. Он и станет поставщике долгосрочных ресурсов для российских банков. Но уроки кризисов следует помнить: внешние займы поспособствуют развитию национальной финансовой системы, если правильно распределять сопутствующие валютные и процентные риски.

Соответствующие механизмы давно придуманы. Это развитие межбанковского синдицированного кредитования, которое позволяет разделить риски, оставив большую их часть на мощных институтах, имеющих прямой доступ к государственной поддержке. Локомотивами рынка внутрироссийских синдицированных межбанковских кредитов могут стать крупнейшие госбанки, обладающие необходимым опытом.

В первой половине 2007 года ВТБ, Газпромбанку и Банку Москвы удалось организовать более десятка сделок, и лишь в августе развитие этого сегмента приостановилось. Привлекая долгосрочные ресурсы за рубежом и выдавая среднеи долгосрочные кредиты менее крупным банкам, госбанки смогли бы устранить дефицит внутренних долгосрочных сбережений без значительной концентрации валютных рисков на небольших кредитных организациях.

Развитие кредитных операций банков с нефинансовым сектором экономики во многом определяется темпами и характером структурных преобразований в отраслях экономики, уровнем защиты прав кредиторов, а также уровнем открытости информации о финансовом состоянии и структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе экономики. Необходимо дальнейшее совершенствование учета и отчетности предприятий, в том числе на основе составления и раскрытия отчетности на консолидированной основе — важного условия обеспечения транспарентности деятельности заемщиков банков, что создаст условия для более качественного и оперативного мониторинга их финансового состояния.

Существенное значение будет иметь политика государственных заимствований на внутреннем финансовом рынке. Позитивное влияние на формирование рыночных стимулов переориентации банков на операции с предприятиями и организациями реального сектора экономики будет иметь проведение Правительством Российской Федерации взвешенной политики управления внутренним государственным долгом.

Содействие росту спроса на кредиты банков со стороны реального сектора экономики средствами денежно-кредитной политики состоит в осуществлении мер, направленных на снижение инфляции и процентных ставок на финансовом рынке, обеспечение предсказуемости макроэкономических параметров и плавной динамики курса рубля, развитие системы рефинансирования банков путем предоставления кредитов, обеспеченных государственными ценными бумагами, ценными бумагами субъектов Российской Федерации с высоким рейтингом, облигациями Банка России, а в перспективе, возможно, и иными активами с достаточным уровнем надежности и ликвидности (например, облигациями с ипотечным покрытием, облигациями «голубых фишек»).

Оптимальные условия для развития кредитных отношений банков с предприятиями и организациями реального сектора экономики могут быть созданы при условии решения вопроса об удовлетворении требований, обеспеченных залогом. Необходимо рассмотреть вопрос об исключении залога из конкурсной массы в случае банкротства должника. Одновременно необходимо упростить и унифицировать процедуры обращения взыскания на предмет залога и удовлетворения обеспеченных залогом требований кредиторов, усовершенствовать систему регистрации имущества и имущественных прав.

Одним из приоритетных направлений развития банковского сектора является ипотека. С принятием Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» кредитные организации, обеспечивающие соблюдение установленных требований по защите интересов инвесторов, получили законодательную возможность рефинансировать свои требования по ипотечным кредитам за счет выпуска ипотечных ценных бумаг. Одновременно в соответствии с указанным Федеральным законом введены дополнительные пруденциальные ограничения рисков кредитных организаций, возникающих при осуществлении ими эмиссии ценных бумаг с ипотечным покрытием.

В целях развития кредитного рынка необходимо совершенствовать и правовые возможности кредитных организаций в отношении секьюритизации активов. В целях развития системы кредитования банками малого и среднего бизнеса требуется осуществить разработку и реализацию подходов, направленных на принятие упрощенных процедур кредитования малого бизнеса, в частности на установление облегченных процедур предоставления небольших по объему ссуд (в том числе на предоставление банкам права осуществлять кредитование субъектов малого предпринимательства в размере до 300 тыс. рублей по упрощенной схеме) и списания с баланса безнадежных к взысканию малых кредитов. Аналогичные подходы могут быть применены и в потребительском кредитовании.

Важное значение для развития рынка банковских услуг и экономики в целом имеет развитие потребительского кредитования. Будут разработаны меры по созданию более благоприятных правовых условий для развития потребительского кредитования. Одновременно требуется разработать меры по обеспечению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формированию механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения. Предусматривается установление права потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, прежде всего о размере начисляемых по кредиту процентов, порядке их начисления. Предполагается также установить обязанность кредитора предоставлять указанную информацию потребителю, а также определить ответственность кредиторов за предоставление недостоверной или неполной информации.

Заключение

Таким образом, позитивные тенденции в развитии российского банковского сектора укрепились. Темпы роста большинства его показателей были самыми высокими за всю историю развития, их соотношение с ВВП увеличилось. Растет значимость банковского сектора для экономики страны, повышается доверие к банкам вкладчиков и кредиторов.

Важное значение для банковской сферы и экономики в целом имели успешные первичные публичные размещения акций (IPO) крупнейших российских банков. В результате капитальная база банковского сектора увеличилась почти на 440 млрд. рублей, акционерами банков стали более 160 тыс. физических лиц, в размещении активно участвовали российские и зарубежные инвесторы. Тем не менее, вопрос о дальнейшем росте капитализации российского банковского сектора стоит весьма остро.

Одновременно рост банковского бизнеса и усложнение его характера, расширение предложения банковских продуктов и услуг, в том числе в сфере потребительского кредитования, сопровождаются накоплением рисков. В этой связи приоритетной является задача укрепления устойчивости кредитных организаций, банковских групп и банковского сектора в целом за счет совершенствования систем управления рисками и внутреннего контроля, развития корпоративного управления и транспарентности. Дополнительные требования предъявляются и к качеству регулирования банковской деятельности и системе банковского надзора.

Российский рынок банковских услуг развивается в условиях обостряющейся конкуренции. Конкурентная борьба будет нарастать, все более значимым фактором в этих процессах становится постепенное расширение участия в российском банковском секторе иностранного капитала, растущий интерес к России крупнейших транснациональных финансовых корпораций. Конкурентная борьба стимулирует общее повышение качества банковского обслуживания и внедрение современных банковских технологий. Одновременно банки все большее внимание должны уделять теме конкурентоспособности.

В целях дальнейшего укрепления национальной банковской системы, повышения уровня капитализации и конкурентоспособности банков, необходимо активизировать усилия по внесению изменений в действующее законодательство и подготовке законопроектов предусматривающих:

1) в сфере роста капитала, укрепления экономической мощи банков:

— предоставление банку права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц с даты его государственной регистрации, если размер уставного капитала вновь регистрируемого банка не ниже суммы рублевого эквивалента 100 млн евро. Отмена двухлетнего «испытательного срока» для действующих банков, если размер собственных средств (капитала) не ниже суммы рублевого эквивалента 100 млн евро;

— упрощение процедур реорганизации кредитных организаций с одновременным повышением их прозрачности и обеспечением надлежащей защиты интересов кредиторов реорганизуемых кредитных организаций;

— совершенствование процедур размещения ценных бумаг банков с учетом интересов инвесторов при сохранении механизмов контроля за качеством инвестируемых капиталов;

2) в сфере развития банковской деятельности:

— обеспечение условий для унификации и развития системы регистрации имущества и имущественных прав;

— формирование правовых условий для более комплексного привлечения кредитными организациями организаций федеральной почтовой связи для осуществления отдельных функций, связанных с осуществлением банковских операций.

— законодательное регулирование сферы потребительского кредитования, регламентирующее все существенные аспекты взаимоотношений;

— создание правовых условий развития системы образовательных кредитов, повышение доступности образовательных кредитов для граждан Российской Федерации;

3) в области внедрения подходов, признанных в международной практике управления рисками, банковского регулирования и надзора:

— создание правовых условий для комплексной реализации в Российской Федерации положений документов Базельского комитета по банковскому надзору «Основополагающие принципы эффективного банковского надзора» и «Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы» (Базель II);

— совершенствование правовых подходов к оценке рисков, включая вопросы концентрации кредитных рисков;

— совершенствование правовых условий для осуществления консолидированного надзора и управления рисками на консолидированной основе, включая возможности обмена конфиденциальной информацией в рамках банковских групп и между органами банковского надзора;

— установление критериев определения реальных владельцев кредитных организаций и порядка раскрытия информации о них;

— конкретизацию квалификационных требований к должностным лицам кредитных организаций и членам совета директоров (наблюдательного совета) кредитных организаций, предоставление Банку России права определять критерии оценки их деловой репутации;

— усиление роли и повышение ответственности совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации;

— создание механизма реализации активов ликвидируемых кредитных организаций, повышение прозрачности ликвидационных процедур, совершенствование процедур оспаривания сомнительных сделок, в том числе предусматривающих право Агентства по страхованию вкладов оспаривать действия должников кредитной организации;

4) в области развития финансовых рынков:

— обеспечение судебной защиты срочных сделок (производных финансовых инструментов);

— совершенствование регулирования процедур секьюритизации финансовых активов;

— обеспечение законодательных условий создания и порядка доверительного управления активами Общих фондов банковского управления;

5) в сфере совершенствования системы рефинансирования:

— наделение Агентства по страхованию вкладов функцией организации публичных торгов по реализации предметов залога (активов) по непогашенным кредитам Банка России, не обращающихся в Российской Федерации на организованном рынке (векселей, прав требования по кредитным договорам), принятых в обеспечение по данным кредитам;

В целях обеспечения дальнейшего развития системы страхования вкладов, включая определение сроков и предельных сумм возмещения по вкладам, а также ставок страховых взносов и механизмов их отчислений, внести изменения в действующее законодательство, уточняющие:

— механизмы, обеспечивающие осуществление выплат вкладчикам, функции и полномочия Агентства по страхованию вкладов;

— основания для введения запрета на привлечение банком-участником системы страхования вкладов физических лиц.

В целях создания более благоприятных условий для выполнения кредитными организациями законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма ускорить работу по внесению изменений, касающихся прав банков на расторжение договоров банковского счета в одностороннем порядке.

В целях сокращения административных издержек банков принять решение об освобождении их от обязанности по контролю за выполнением организациями правил ведения кассовых операций.

Разработать нормативный акт Банка России, устанавливающий дифференцированные режимы надзора за банками, включая вопрос дифференциации режимов отчетности, исходя из оценки их экономического положения.

Усилить работу по развитию консолидированного надзора, в том числе трансграничного, включая анализ и оценку принимаемых банковскими/консолидированными группами и банковскими холдингами рисков на консолидированной основе.

В целях совершенствования трансграничного банковского надзора расширять взаимодействие с надзорными органами зарубежных стран, в том числе на основе заключаемых соглашений о сотрудничестве в области надзора.

Продолжить работу, направленную на повышение качества капитала кредитных организаций и недопущение фиктивного капитала в банковском секторе.

Уделять особое внимание вопросам управления рисками на новых быстрорастущих сегментах рынка банковских услуг и финансовых рынках, в том числе в потребительском кредитовании. Банковским ассоциациям изучить вопрос о целесообразности разработки типового договора потребительского кредита.

Обеспечивать комплексные подходы к управлению рисками, учитывая их взаимосвязь и взаимовлияние.

Кредитным организациям, являющимся головными в банковских группах, головным организациям (управляющим компаниям) банковских холдингов совершенствовать процедуры управления рисками и достаточности капитала, основываясь на современных подходах к риск-менеджменту, в том числе отраженных в рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору.

Список литературы

Федеральный закон РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 26.

04.07 № 63-ФЗ // Консультант +.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395−1 (в ред. от 23 декабря 2003 года N 181-ФЗ) Положение ЦБ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.

04.1998 № 23-П (ред. 29.

11. 2000 № 854-У).

Положение ЦБ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ от 25.

11.95 г. № 5-П «О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации».

Положение ЦБ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (в ред. от 11.

06.2004 г.).

Банки и банковское дело / Под ред. И. Т. Балабанова. — СПб.: Питер, 2005.

Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2006.

Банки: капитализация, устойчивость, конкурентоспособность. Рекомендации 16 международного банковского конгресса (МБК-2007) в г. Санкт-Петербурге, 6−9 июня 2007 // www.cbr.ru.

Банковская система России: кредитные организации (по материалам, подготовленным Департаментом надзора Банка России к заседанию Национального банковского совета) // Деньги и кредит. — 2003, № 7. — с.10.

Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О. И. — М.: Финансы и статистика, 2006.

Белоцерковский В. И., Федорова Е. А. Методический подход к определению справедливой стоимости ссудной задолженности кредитной организации в соответствии с МСФО // Финансы и кредит. — 2005. — № 2. — С. 33−36.

Варламова Т.П., Ермасова Н. Б., Варламова М. А. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. — М.: РИОР, 2004.

Волков С. Дешевле, больше, длиннее // Эксперт. — № 46 — Декабрь. — 2007. — С. -63−64.

Гуманков К. Увод, развод, приход // Финанс. — № 2. — Январь. — 2006. — С.19−20.

Давыдова Л. В., Кулькова С. В. Теоретические аспекты проблемы финансовой стабильности коммерческих банков // Финансы и кредит. — 2005. — № 2. — С. 2−5.

Деньги. Кредит. Банки / Под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ, 2006.

Деньги. Кредит, банки / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2005.

Информация о кредитных организациях с участием нерезидентов на 1 октября 2007 года // www.cbr.ru.

Инструкция ЦБ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ № 110-И от 16.

01.2004 г. «Об обязательных нормативах банка» (в ред. Указаний ЦБ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ от 13.

08.2004 N 1489-У, от 18.

02.2005 N 1549-У) Инструкция Банка России от 23.

07.98 г. № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности».

Концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени, одобренная решением Совета директоров Центрального банка РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ от 13 июня 1997 г. (протокол N 20).

Князева М. Групповые риски // Финанс. — № 3. — Январь. — 2006. — С.28−29.

Лапаев Д. Н., Юрлов Ю. Ю. Определение экономического состояния хозяйствующих субъектов при частичном совпадении интересов заинтересованных сторон // Финансы и кредит. — 2005. — № 2. — С. 71−75.

Макаров И. Взвесьте мне вон того кредита // Менеджмент РОСТА. — № 3. — Октябрь. — 2007. — С.64−66.

Методические рекомендации № 273-Т от 5 октября 1998 года к Положению ЦБ № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата» // Консультант +.

Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. — М.: ДИС, 2005.

Рубченко М. Заряд оптимизма // Эксперт. — № 18. — Май. — 2006. С.64−67.

Редакционная статья: Дезинтермедиация // Эксперт. — № 43. — 2007. — С. 26.

Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года // www.cbr.ru.

Тальская М. Не было, нет и не будет // Эксперт. — № 45. — Декабрь. -.

2007. — С. 67−70.

Тальская М. Послезавтра // Эксперт. — № 47. — Декабрь. — 2006. — С.52−57.

Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / Под ред. Г. Б. Поляка. — М.: ЮНИТИ, 2006.

Тальская М. Застолбить СНГ // Эксперт. — № 42. — Ноябрь. — 2006. — С.69−71.

Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. — М.: Проспект, 2007.

Финансы: Учебник / Под ред. Проф. В. В. Ковалева. — М.: Проспект. — 2007.

Центральный банк РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2006 г. // www.cbr.ru.

Чувиляев П. Как сохранить выходной билет // Коммерсант. Деньги. — № 48- Декабрь.

— 2007. — С. 51−53.

www.cbr.ru.

Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2006. — с. 11.

Банки и банковское дело / Под ред. И. Т. Балабанова. — СПб.: Питер, 2005. — с. 41.

Деньги. Кредит. Банки / Под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ, 2006. — с. 550.

Деньги. Кредит. Банки / Под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ, 2006. — с. 551.

Банки и банковское дело / Под ред. И. Т. Балабанова. — СПб.: Питер, 2005. — с. 44.

www.cbr.ru.

Банки и банковское дело / Под ред. И. Т. Балабанова. — СПб: Питер, 2005. — с. 67−70.

Федеральный закон РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 26.

04.07 № 63-ФЗ), ст. 1.

Банки и банковское дело / Под ред. И. Т. Балабанова. — СПб: Питер, 2005. — с. 71.

Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2006. — с. 37.

Банки и банковское дело / Под ред. И. Т. Балабанова. — СПб: Питер, 2005. — с. 72.

Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / Под ред. Г. Б. Поляка. — М.: ЮНИТИ, 2006. — с. 385.

Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / Под ред. Г. Б. Поляка. — М.: ЮНИТИ, 2006. — с. 389.

Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / Под ред. Г. Б. Поляка. — М.: ЮНИТИ, 2006. — с. 390.

Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / Под ред. Г. Б. Поляка. — М.: ЮНИТИ, 2006. — с. 386.

Центральный банк Российской Федерации. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2006 г. // www.cbr.ru. -С.12.

Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395−1 «О банках и банковской деятельности», статья 5.

Варламова Т.П., Ермасова Н. Б., Варламова М. А. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. — М.: РИОР, 2004. — с. 112.

Деньги. Кредит, банки / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2005. с. — 438.

Банковское дело. Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2006. — с. 409.

Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О. И. — М.: Финансы и статистика, 2006. — С. 176.

www.cbr.ru.

Центральный банк Российской Федерации. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2006 г. // www.cbr.ru.- С. 17.

Информация о кредитных организациях с участием нерезидентов на 1 октября 2007 года // www.cbr.ru.

Волков С. Дешевле, больше, длиннее // Эксперт. — № 46 — Декабрь. — 2007. — С. -63.

Волков С. Дешевле, больше, длиннее // Эксперт. — № 46 — Декабрь. — 2007. — С. -63.

Волков С. Дешевле, больше, длиннее // Эксперт. — № 46 — Декабрь. — 2007. — С. -64.

Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года // www.cbr.ru.

Национальный банковский Совет.

Банк России.

Подотчетен Государственной Думе.

Члены назначаются и освобождаются Государственной Думой.

Совет директоров.

Назначается и освобождается Государственной Думой.

Председатель Банка России.

Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.

Защита и обеспечение устойчивости рубля, в т. ч. его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам.

ЦЕЛИ.

Центральный банк Российской Федерации.

Коммерческие банки, их филиалы и представительства.

Небанковские кредитные организации.

Ассоциации коммерческих банков.

Универ;

сальные.

Специали;

зированные.

Иностран;

ные.

Представительства.

Филиалы.

Ассоциация российских банков.

Региональ-ные ассоциации банков.

Специали;

Зированные ассоциации банков.

Привлечение средств клиентов с оказанием услуг.

Пассивные операции.

(привлеченные средства) Привлечение средств клиентов без оказания услуг.

Привлечение средств из других источников.

Операции, проводимые банком за свой счет и в свою пользу.

Активные операции.

(размещение средств).

Операции, проводимые банком по поручению клиентов и за их счет.

Активно-пассивные операции.

(комиссионно-посреднические).

Операции, проводимые по поручению клиентов и на комиссионных началах («чистые банковские услуги»).

Продолжение таблицы 4.