Услуги, предоставляемые в рамках данной деятельности, можно классифицировать по следующим основным категориям: организация финансирования российских предприятий иностранными банками и/или синдикатом российских и иностранных банков под товарное обеспечение; пре-финансирование экспортных поставок — организация финансирования российских предприятий иностранными банками или синдикатом российских и иностранных банков под обеспечение экспортной выручки или иных активов; среднеи долгосрочное финансирование импорта оборудования и услуг под гарантию национальных экспортных агентств, в том числе с использованием лизинговых схем, позволяющих оптимизировать налоговые платежи заемщика; Банки предоставляет своим клиентам квалифицированные консультации по вопросам организации финансирования еще на начальных этапах подготовки проекта, что позволяет разработать и реализовать оптимальный механизм привлечения ресурсов с российского и международного рынков. Структурирование сделок осуществляется на основе индивидуального подхода к каждому клиенту, исходя из текущих потребностей и особенностей его деятельности. Банки активно осуществляют как традиционные конверсионные операции, так и операции с производными инструментами. Банк стабильно занимает лидирующие позиции в рейтингах крупнейших операторов как биржевого, так и межбанковского валютного рынка. Операции на денежных рынках по поручениям клиентов весьма распространены в российских коммерческих банках:
покупка/продажа безналичной иностранной валюты за безналичные рубли с условиями расчетов «день в день», «на второй день», «на третий день»; покупка/продажа безналичной иностранной валюты за другую безналичную иностранную валюту с условиями расчетов «на третий день»; предоставление и привлечение межбанковских депозитов в российских рублях и иностранной валюте; покупка и продажа наличной иностранной валюты; в целях страхования (хеджирования) валютных рисков, покупка/продажа безналичной иностранной валюты за безналичные рубли РФ или другую иностранную валюту с условиями расчетов «форвард» [15, c. 84]. Российские коммерческие банки размещают средства клиентов-юридическихлиц-небанковских учреждений в рублях, долларах США и евро в срочные депозиты с возможностью:
досрочного отзыва суммы (части суммы) депозита в течение всего срока депозита;
выплаты процентов ежемесячно/ ежеквартально/ по окончании срока депозита. Российские коммерческие банки совершают операции с драгоценными металлами, предусмотренные законодательством Российской Федерации, на основании соответствующей лицензии Центрального банка РФ. Банки поддерживает партнерские отношения с российскими предприятиями-производителями драгоценных металлов, аффинажными заводами и другими участниками российского рынка драгоценных металлов. Например, РОСБАНК сегодня занимает лидирующие позиции на первичном и вторичном рынках драгоценных металлов, постоянно расширяя круг своих контрагентов и обслуживая значительные потоки драгоценных металлов в физической форме и безналичном виде. В число контрагентов РОСБАНКа на международном рынке драгоценных металлов входят крупнейшие операторы, в числе которых CreditSuisse, HSBC Bank USA, UBS AG, Mitsui & Co. PreciousMetals и др. Широкая сеть зарубежных партнеров позволяет РОСБАНКу совершать операции с драгоценными металлами на внутреннем рынке драгоценных металлов на условиях, максимально приближенных к условиям проведения аналогичных операций на мировом рынке. Сегодня крупные российские коммерческие банки предлагают своим клиентам следующие услуги на рынке драгоценных металлов:
покупка/продажа драгоценных металлов за свой счет и за счет клиентов по договорам комиссии, экспорт аффинированных драгоценных металлов и реализация их на внешнем рынке по договорам комиссии, открытие и ведение текущих обезличенных металлических счетов, привлечение драгоценных металлов в срочные вклады с выплатой процентов, организация хеджирования ценовых рисков предприятий-производителей и покупателей драгоценных металлов, хранение драгоценных металлов, принятие драгоценных металлов в залог при получении кредита в банке. Доверительное управление активами (ДУ) — это услуга Профессионального Менеджера по управлению активами Клиента, предоставляемая за комиссионное вознаграждение. В рамках договора ДУ право собственности на активы не переходит к управляющему, так же как не переходит к управляющему право собственности на доходы, получаемые в связи с оказанием услуги ДУ. По законодательству РФ управляющий при совершении сделок ДУ обязан указывать своим контрагентам и в документации, что он действует как доверительный управляющий от имени своего клиента. Поэтому, для указанного обособления прав собственности клиента управляющему открываются отдельные денежные счета и счета ДЕПО для учета ценных бумаг в рамках договора ДУ. Доверительное управление активами — это один из способов срочного и доходного размещения активов (денежных средств и ценных бумаг), подразумевающий предоставление Клиенту — учредителю управления профессионального комплекса индивидуальных услуг по: приему активов в доверительное управление, обеспечению сохранности и возвратности передаваемых активов, соответствия процедур хранения и учета активов законодательно установленным нормам, а также осуществлению корпоративных действий и представлению прав собственника активов — Клиента;
определению оптимальной инвестиционной стратегий для каждого клиента исходя из рискового профиля последнего и качества активов, передаваемых в управление;
осуществлению выбранной клиентом инвестиционной стратегии на финансовых рынках с учетом принципа должной заботливости о переданных клиентом активах. Основными направлениями работы управляющих являются: максимизация прибыли портфеля при сохранении заданного клиентом уровня допустимого риска.
сокращение существующего в отношении портфеля уровня риска при заданном уровне доходности. Объектами доверительного управления являются следующие виды активов:
денежные средства в рублях и иностранной валютеликвидные ценные бумаги российских эмитентовакцииоблигациивекселя
Управление активами осуществляется через инвестирование на российском финансовом и фондовом рынках, а также на международных рынках капиталов. В зависимости от а) объектов доверительного управления, б) направлений инвестиций, в) инвестиционной стратегии, а также г) прочих приоритетов Клиента, возможно доверительное управление активами как в юрисдикции РФ, так и в офшорной юрисдикции. Российские коммерческие банки предлагают для предприятий зарплатные проекты с использованием банковских карт, эмитируемых банком. Данный проект позволяет Вашему предприятию:
сократить количество кассовых операций и расходы по содержанию сотрудников кассы и бухгалтерии;
автоматизировать процесс выплаты заработной платы;
избежать проблем, связанных с транспортировкой и хранением наличных денежных средств;
избежать необходимости депонирования невостребованных сотрудниками средств;
уменьшить потери рабочего времени сотрудников. При этом процедура выдачи заработной платы максимально проста — перечисление средств производится единой суммой, в дальнейшем зачисляемой на карточные счета сотрудников на основании информации (в виде электронного файла), предоставленной Вашим предприятием. Сотрудники предприятия смогут получить заработную плату или необходимую ее часть в банкомате банка в любое удобное для них время. Для того чтобы сохранить возможность дифференцированного подхода к выплате заработной платы сотрудникам предприятия, банки предлагают следующие типы банковских карт: VISA Electron и Cirrus/MaestroVISA Classic и MasterCardMassVISA Gold и MasterCardGoldКарта предоставляет возможность оплачивать товары и услуги в торговых точках, а также получать наличные денежные средства в сети банкоматов и учреждений банков в России и за рубежом. Банковские карты являются универсальным и признанным средством платежа в миллионах торговых и сервисных предприятий всего мира. Кроме того, для удобства сотрудников предприятия банки обычно готовы рассмотреть вопрос об установке банкомата на территории предприятия. Банки осуществляют гибкую тарифную политику.
Реализация зарплатных проектов осуществляется по тарифам, согласованным с предприятиями. VISA Business, MasterCardBusiness — корпоративные карты — лучшее средство безналичной оплаты представительских и командировочных расходов сотрудников любой компании. VISA B usiness, MasterCardBusiness выпускаются как сотрудникам компаний, имеющим счет в банке, так и не имеющим счета. Компания самостоятельно устанавливает порядок взаиморасчетов с держателем карты при расходовании им средств, а в случае возникновения серьезных претензий к держателю компания может объявить карту недействительной. Держателям карт VISA Business, MasterCardBusiness предоставляются дополнительная услуга страхования держателя карты при выезде за рубеж. Задачи1. Ссуда в 8 тысяч рублей выдана на 2,5 года под ставку 15% годовых с ежеквартальным начислением. Какую сумму необходимо вернуть банку по окончании срока? Решение: S = P · (1 + i) nгде i — ставка наращения по сложным процентам. Р — первоначальная сумма долга, S — наращенная сумма или сумма в конце срока, n — срок ссуды. В данном случае, Р = 8000; i = 0,15/4 = 0,0375; n= 10S = 8000 · (1 + 0,0375)
10= 11 560,352. Имеется капитал в 5 тысяч рублей. Предложено два варианта инвестирования: а) Вложить в дело под 13,5% годовых при условии реинвестирования прибыли; б) Вложить в банк при полугодовом начислении 12% годовых. Период начисления — 4 года. Определить, какой из вариантов наиболее выгоден. Решение:
а)S = 5000 · (1 + 0,135)
4= 8297,62б) S = 5000 · (1 + 0,06)8= 7969,24Таким образом, наиболее выгоден вариант а). 3. За какое количество лет будет погашен долг в 10 000 рублей, выданный под 5% годовых, если заемщик планирует возвращать ежегодно по 750 рублей? Решение: S = P · (1 + ni)750n = 10 000 + 10 000 · 0,05 · n750n = 10 000 + 500n250n = 10000n= 40Долг будет погашен за 40 лет. Заключение
На сегодняшний момент российская банковская система по-прежнему подвергается широкой критике. Действительно, ее характеризуют недостаточный уровень иностранных инвестиций и практически полное отсутствие «реальных банков». Большинство частных банковских институтов фактически продолжают выполнять функции казначейских департаментов крупных корпораций. Началось улучшение учетной и правовой среды, решается вопрос о монопольном положении государственных банков, условия для участия иностранного капитала в банковской системе становятся более благоприятными. За последние 2 года российские банки вновь стали рентабельными. Повысился их уровень капитализации, по большей части в силу продолжающегося экономического роста страны улучшилось качество активов. Кроме того, в структуре потоков доходов, основную часть которых стали сегодня составлять процентные доходы от кредитования клиентов, должны расширяться и в итоге включать в себя другие источники прибыли. Банковская услуга — форма удовлетворения потребности (в кредите, расчетно-кассовом обслуживании, гарантиях, покупке-продаже и хранении ценных бумаг, иностранной валюты и т. д.) клиента банка.
Важнейшие посреднические операции — инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные. Особое место занимают доверительные (трастовые) операции, которые внешне сходны спосредническими, но выходят за их рамки, и лизинговые операции. В результате начавшегося процесса интеграции России в мировую экономическую систему, а также в связи с радикальными переменами в экономической и финансовой сферах возникла необходимость реформирования национальной банковской отчетности на принципах, соответствующих международной практике. В настоящее время деятельность каждого банка направлена на дальнейшее укрепление своего имиджа как универсального и надежного кредитного учреждения, олицетворяющего стабильность и финансовую устойчивость. Главной стратегической целью при этом является формирование оптимальной структуры активов и пассивов, планомерное и устойчивое повышение эффективности использования привлекаемых ресурсов. На наш взгляд, необходимо выделение в организационной структуре российского банка подразделения, ответственного за развитие международных банковских услуг, в задачи которого входила бы координация деятельности на мировых рынках, развитие международных банковских услуг, повышение эффективности международных денежных потоков, развитие отношений с рейтинговыми агентствами, приведение финансовой отчетности банка в соответствие с международными стандартами, развитие отношений с иностранными банками. Выделение данного подразделения позволит укрепить существующие экономические отношения, установить новые с участниками МФС и таким образом ускорить интеграцию отечественных банков в МФС, что особенно важно в нынешних условиях мирового финансово-экономического кризиса. Использование зарубежного опыта предоставления международных банковских услуг является одним из ключевых факторов развития конкурентоспособности российских банков. Перспективным является внедрение услуг основанных на Интернет и мобильное коммуникации.
Практический интерес представляет использование мирового опыта по размещению облигаций и акций клиентов российских банков на мировых финансовых рынках. Освоение данных услуг позволит отечественным банкам наилучшим образом удовлетворить потребности клиента.
Список литературы
Абашина А.М., Симонова М. Н., Талье И. К. Кредиты и займы. Москва, Изд. «Филин», 2010, — 128с. Березина М. П., Крупнов Ю. С. Межбанковские расчеты. М.: Финстатинформ, 2011. — 210 с. Голубничий В.
Виртуальные операции увеличивают реальную стоимость банков. // Банковское обозрение. — 2012 — № 1(31) — С.43−44.Жуков Е. Ф., Максимова Л. М., Печникова А. В. Деньги.
Кредит. Банки. Москва, ЮНИТИ, 2010, — 623с. Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. -
2013. — № 30. — С. 20−22.Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент.
— 2013. — № 9. — С. 11−15.Исин Ж. М. Продуктовый маркетинг и ценообразование в банках // Банковские услуги. — 2011. — №
10. — С. 32−39.Казимагомедов А. Ю. Защита и страхование депозитов // Финансовый бизнес. — 2010.
— № 11. — С. 55−57Колесников В. И. Банковское дело. Москва, Финансы и статистика, 2011. — 476с.
Кристофер А. Блумфилд. Как взять кредит в банке. Москва. «Инфра-М», 2013.
— 144с. Кузнецова Л. А. Лояльность клиентов и управление рекомендациями // Организация продаж банковских продуктов. — 2012. — № 1.
— С.5−12.Овсийчук М. В., Сидельникова Л. Б. Методы инвестирования капитала. Москва. Буквица, 2010. — 128с. Основы предпринимательского дела.
Под ред. Ю. М. Осипова. Москва. Изд. БЕК, 2013. — 476с. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. ;
М.: ИКЦ «ДИС», 2010. — 118 с. Парфенов К. Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях). -
М.: ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2012. — 289с.: ил. Перекрестова Л. В., Романенко Н. М. Финансы и кредит. Москва. Изд. центр «Академия», 2012. 288с. Пластиковые карты.
2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А. А. Андреев. — М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2010. — 194с. Саркисянц А. Новые технологии в расчетноплатежной системе коммерческого банка.
// Планета INTERNET. — 2013. — № 5−6. — С.
15−18.Спиранов И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии. — 2013. — № 3. — С.
17−20.Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. — 2013. — № 1. — С. 44−50. Уайтинг П.
Осваиваем банковское дело. Москва. Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. — 240с; Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент). // Под ред. О.
И. Лаврушина, Юрист. 2010. — 687с. Финансы, денежное обращение и кредит. Под ред. Л. А. Дробозиной.
Москва, Финансы, ЮНИТИ. 2010. 473с. Финансы, денежное обращение и кредит. Под ред. М. В. Романовского, Москва, Юрайт — Издат.
2010, — 544с. Фрумкин К. Между кризисом и инфляцией // Деловой еженедельник «Компания». — 2013. — № 108. -
С. 8−9.Челноков В. А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования, технология банковских ссуд, околобанковское рыночное пространство. М.: Высшая школа, 2012. — 291 с. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ.
— М.: Издательство «Консалтбанкир», 2011. — 288с. Чевертон П.
Теория и практика современного маркетинга — М.: ФАИР-ПРЕСС, 2011. — 228 с. Ческидов Б. Развитие банковских операций с ценными бумагами — М.: Финансы и статистика, 2012. — 195 с. Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт.
— М.: Финансы и статистика. 2012. -
280 с. Шульков С. А. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка // Актуальные проблемы банковского дела. ;
Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2013. — С.
84−98. Ячеистов К. К. Материализация с последующим разоблачением // Коммерсант-Деньги. — 2013. — № 5. — С.
19−22. www.cbr.ru — Официальный сайт Банка Россииwww.gks.ru — Официальный сайт Росстата РФwww.rbc.ru, Информационное агентство Рос
БизнесКонсалтингwww.thomson.com — аналитическое агентство ThomsonFinancial
