Риск, неопределенность и рынок страховых услуг. 
Статистика страхового рынка России

Главной отличительной чертой современной идеологии развития страхового дела в нашей стране по-прежнему остается ее значительный отрыв от страховой реальности, т. е. от объективных отношений, в которых реализуются интересы основных участников страхового рынка: страхователей, страховщиков и государства.

Одной из основных причин этого является неразвитость научной базы управления страховой деятельностью как на макро-, так и на микроуровне. Более всего отстает научное исследование экономических основ функционирования страхового бизнеса. Можно ожидать, что отсутствие адекватного представления об основных закономерностях и условиях воспроизводства страхового капитала в современных российских условиях приведет к серьезным затруднениям в реализации одобренной правительством в сентябре 2002 года «Концепции развития страхования в РФ» [Концепция развития страхования в Российской Федерации. Одобрена распоряжением правительства РФ от 25.

09.2002 № 1361-р.], к дальнейшему распространению нерепрезентативных систем оценки надежности и рейтингования страховщиков, к неэффективности страхового маркетинга и менеджмента страховых компаний, к сохранению недоверия страхователей и потенциальных поставщиков капитала к страховому бизнесу, к тому, что в отрасли надолго сформируется неблагоприятная предпринимательская среда.

Нехватка квалифицированных исследований состояния и перспектив развития экономических отношений в страховой сфере может привести к дезориентации юридической составляющей страховой науки, которая по определению является производным от экономической базы страхового рынка. В связи с этим возникает опасность того, что законотворчество в области страхования превратится в процесс разработки и принятия нормативных актов, не в полной мере отвечающих реальным потребностям рынка, а эффективность активно осуществляемой в последнее время в этой области деятельности может оказаться ниже ожидаемой. Без обеспечения приоритетности научных исследований экономических основ страховой деятельности не удастся преодолеть преобладающую в настоящее время в страховом сообществе неадекватность оценок состояния и перспектив страхового бизнеса в России и обосновать, наконец, пути подлинного развития реального страхования, которое в нашей стране уверенно деградирует в течение вот уже 12 лет.

3.

2. Основные экономические условия, определяющие перспективы развития страхового бизнеса Отечественный страховой рынок — это явление экономической реальности. Экономическая реальность формируется объективными отношениями, в которые вступают участники рынка — страхователи, страховщики и государство. В этих отношениях реализуются их интересы. Необходимо обеспечить научное исследование экономических интересов страхователей, страховщиков и государства и определить конкретные пути такого их сочетания, которое шло бы на пользу развитию страхования в России. На достижение общественно выгодного сочетания интересов должна быть направлена практически значимая теория и основанная на ней рыночная политика страхового бизнеса.

Следует подчеркнуть, что при этом во главу угла должен быть положен принципиально новый для современного отечественного страхового рынка подход, когда именно страхователи рассматриваются в качестве императива, главной цели, расширенного воспроизводства страховых отношений в России. Это означает, что интересы страхователей должны рассматриваться как приоритетные в общей системе интересов, обеспечивающих функционирование отечественного страхового рынка. Страхователи являются главным источником существования и развития страхового бизнеса, поэтому бизнес и государство объективно должны быть заинтересованы в реализации интересов потребителей страховых услуг как основы жизнеспособности страхования в России. Если эта основа не будет развиваться, если она будет разрушаться — не будет развиваться и непременно разрушится страховой бизнес, а, значит, — и рынок страхования в целом. Страховой бизнес в этой новой системе приоритетов должен выступать как главное средство воспроизводства страховых отношений, а государство — как главный институт, создающий для этого стимулы и формирующий основные условия развития рынка.

В то же время, отличительной особенностью сложившейся к настоящему моменту системы отношений является то, что в ней интересы отечественных страхователей последовательно игнорируются. До 15 ноября 1996 года (т.е., практически, в течение 6 лет из всего 12 лет новейшей истории отечественного страхования!) затраты потребителей на страхование вообще не признавались общественно необходимыми — их официально не разрешалось включать в себестоимость. С этого момента и вплоть до настоящего времени включение этих затрат в себестоимость достаточно жестко нормировалось, причем, до середины 2000 года — весьма жестко. Есть явные признаки того, что экономические интересы страхователей недостаточно учитываются и сегодня: например, при реализации ОСАГО, и в процессе реформирования системы ОМС.

Очевидно, что дальнейшее сохранение подобных тенденций будет разрушительно действовать на основу рынка — на страхователей. Поэтому для нужд элементарного собственного выживания отечественному страховому бизнесу следует радикально изменить свою рыночную идеологию, иначе продолжающееся разрушение основы страхового рынка приведет к подрыву воспроизводственной базы страхового капитала и довольно скоро превратит процесс его функционирования в процесс саморазрушения.

Итак, главным условием, определяющим саму возможность и эффективность ведения страхового бизнеса, является состояние, в котором находятся отечественные страхователи, персонифицирующие собой платежеспособный спрос на страховые услуги. Иными словами, состояние и динамика платежеспособного спроса на страхование, а применительно к конкретному виду страхования и конкретной предпринимательской структуре — состояние и перспективы развития клиентской базы на данном сегменте страхового рынка или клиентской базы данной страховой организации в решающей степени определяют перспективы страхового бизнеса. То, что влияет на состояние и динамику платежеспособного спроса на страхование в нашей стране, будет определять состояние и перспективы страхового бизнеса на российском страховом поле.

Все остальные условия, о которых у нас более всего любят поговорить, когда пытаются оценить перспективы бизнеса и его инвестиционную привлекательность: рентабельность страхового бизнеса, прозрачность страховых организаций, развитость и эффективность IT-технологий, качество менеджмента и др., являются производными от главного — наличия или отсутствия развитой и стабильно растущей клиентской базы.

Действительно, рентабельность российских страховых организаций, за редким исключением тех, кто присваивает себе ренту от приватизированного наследства советского страхового рынка, чаще всего обеспечивается за счет обслуживания лишь одного — нескольких корпоративных клиентов. При этом, для поддержания «на плаву» в условиях недостаточности клиентской базы многие страховые организации вынуждены заниматься квазистраховыми схемами, которым по определению противопоказана транспарентность. IT-технологии — это всего лишь вспомогательное средство для более или менее эффективного обслуживания существующей клиентской базы, а не то, что всерьез может рассматриваться как важный инструмент ее развития. Зависимость от немногих главных клиентов и квазистраховых схем объективно обусловливает существование в страховых организациях специфических стандартов и процедур управления. Понятно, что при таком положении дел, которое хотя и представляется вполне приличным по сравнению с каким-нибудь Enron или Worldcom, но является весьма характерным для российского страхового бизнеса на данном этапе, для воспроизводства страхового капитала возникают дополнительные специфические риски. Также здесь явно проявляется особенно сильная зависимость современного российского страхового бизнеса от состояния его клиентской базы.

В связи с этим, следует вновь подчеркнуть, что исследование факторов, влияющих на состояние и динамику платежеспособного спроса на страхование в нашей стране, является ключевым условием для нахождения удовлетворительного ответа на вопрос о перспективах страхового бизнеса в России.

Таким образом, можно полагать, что в складывающейся перспективе возможным полем активности страхового бизнеса в России останутся, главным образом, не новые, а уже сложившиеся ранее сегменты страхового рынка. Объективно действующие закономерности, ограничивающие платежеспособный спрос на страхование в нашей стране, будут стимулировать участие страхового бизнеса не в развитии и более качественном обслуживании все новых групп отечественных страхователей, а в переделе чахлого рынка. Основную же массу потенциальных российских страхователей современные бизнес-технологии, увы, не затронут. И хотя есть немало людей, для которых процессы перманентного отнимания и деления созданного предыдущими поколениями общественного достояния и представляет подлинное содержание экономической жизни, у серьезного страхового бизнеса участие в застойно-перераспределительных процессах вряд ли вызовет особую радость.

Заключение

Таким образом, рассмотрев понятия риск, неопределенность, рынок страховых услуг, особенности развития российского страхового рынка автор пришел к следующим выводам:

только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства. В условиях рыночной экономики страхование необходимо;

взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке. Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является «специфический товар» — страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее;

страхование экономических рисков — наиболее перспективное направление развития страхования;

платежеспособность страховой компании зависит от превышения активов над обязательствами;

инвестирование страховых резервов с учетом специфики страхования должно гарантировать их сохранность, обеспечивать финансовую устойчивость страховых операций, ориентировать страховщика не на получение краткосрочной выгоды, а на достижение максимальных конечных результатов;

развитие страхового рынка в Российской Федерации в значительной степени зависит от устойчивого роста ВВП и формирования в стране «среднего класса», заинтересованного в обеспечении долгосрочного устойчивого финансового положения;

— эффективно работающий сектор российских страховых услуг будет способствовать развитию экономики в целом за счет привлечения долгосрочных инвестиций, создания негосударственного сектора пенсионного обеспечения, а также формирования экономической независимости населения.

Список литературы

Адамчук, Наталья Георгиевна. Мировой страховой рынок на пути к глобализации / Н. Г. Адамчук; Моск. гос. ун-т междунар. отноешний (Ун-т). — М.: РОССПЭН, 2004. — 590 с.

Гребенщиков, Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции / Э. Гребенщиков// Рынок ценных бумаг. — 2007. — N 2. ;

С. 57−61.

Карлоф Б. Деловая стратегия: Концепция. Содержание. Символы: Пер. с англ. М.: Экономика, 1991.-26 с.

Д.С.Кошкин Тенденции развития страхового рынка в 2006 г.//Финансы. -№ 1. -2006. -с.52−55.

Крутик, Александр Борисович. Страхование: Учеб.

пособие / Крутик А. Б., Никитина Т. В. — СПб.: Михайлов, 2001. — 253с.

Обзор мировых страховых рынков за 2005 год// Страховое дело. — 2006. — N 12. — С. 17−22.

Найт Ф. Понятие риска и неопределенности // Тезис. 1994

Вып. 5. С. 26−27.

Натхов, Т. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития / Т. Натхов// Вопросы экономики. ;

2006. — N 12. ;

С. 115−127.

Прокошин, Василий Алексеевич. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России: Учеб. пособие / В. А. Прокошин, Н. Н. Косаренко. — М.: Флинта: Нац. ин-т бизнеса,

2004. — 207с.

Страховой рынок России в 2006 г.// БИКИ. — 2007. — N 25. — С. 2−3.

."Финансово-экономические методы страхования" Гвозденко А. А. -Москва: Финансы и статистика, 2000

Цыганов, А. А. Развитие страхового рынка России в контексте мирового страхового хозяйства / А. А. Цыганов// Страховое дело.

— 2006. — N 11.

— С. 17−27.

Чернова, Г. В. Российский страховой рынок: состояние, проблемы, перспективы/Г.В.Чернова// Вестник Санкт-Петербургского университета. Сер. 5. Экономика.

— 2006. — Вып. 1.

— С. 124−137.

Юлдашев, Р. Т. Страховая услуга — основной результат страховой деятельности// Страховое дело. ;

2006. — N 1. — С. 9−14.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Таблица 1

Крупнейшие страховые компании России

№ Место в рейтинге «Эксперт-400» Компания Объем реализации в 2005 г. (млн руб.) Объем реализации в 2004 г. (млн руб.) Темп прироста (%) Объем реализации в 2005 г. (млн долл.) 1 19 «Росгосстрах» 158 785,7 111 731,2 42.1 5612,8 2 67 Страховая группа «Урал

Сиб" 36 518,2 26 277,4 39.0 1290,9 3 77 Группа СОГАЗ 29 493,7 17 526,0 68.3 1042,5 4 82 Ингосстрах 27 863,1 19 364,1 43.9 984,9 5 112 Страховой дом ВСК 19 655,8 13 760,1 42.8 694,8 6 139 РЕСО-Гарантия 16 669,6 10 243,8 62.7 589,2 7 — Страховая группа «Капитал

Ъ" 16 127,4 7584,6 112.

6 570,1 8 — РОСНО 13 350,6 н.д. — 471,9 9 197 Русский мир 12 381,3 5940,5 108.

4 437,7 10 283 Группа «Альфа

Страхование" 8264,5 9774,4 -15.4 292,1 11 360 Страховая компания МАКС 6163,8 6014,2 2.5 217,9 Источник: www.allinsurance.ru

Таблица 2.

Показатели страхового рынка России в 1 пг. 2004 — 2006 гг., млн. руб.

Отрасли и виды страхования 2006 год окончат. 2006 год предварит. Прирост 2005 год Прирост Страховая премия (всего) 299 116 293 807 12% 263 369 4% Добровольное страхование 173 992 172 176 -2% 174 817 -2% страхование жизни 8 839 8 890 -73% 33 337 -45% иное, чем жизнь 165 153 163 286 15% 141 480 21% личное страхование 50 281 49 587 21% 41 039 26% имущества 104 671 103 604 13% 91 652 18% ответственности 10 201 10 095 15% 8 789 33% Обязательное страхование 125 123 121 631 37% 88 552 20% ОСАГО 29 792 29 389 17% 25 038 7% ОМС 89 741 87 218 48% 58 938 26% Источник: www.allinsurance.ru

Карлоф Б. Деловая стратегия: Концепция. Содержание. Символы: Пер. с англ. М.: Экономика, 1991.-26 с.

Родоначальником научного понятия «предпринимательство» явился английский экономист Р. Кантильон (1680—1730), который в своей работе «Опыт о природе торговли вообще» (1725) рассмотрел предпринимательство как особый вид деятельности, связанный с элементами риска. Согласно Р. Кантильону, предприниматель есть особый субъект, наделенный способностями предвидеть, рисковать, брать на себя всю полноту ответственности за принимаемые решения.

Найт Ф. Понятие риска и неопределенности // Тезис. 1994

Вып. 5. С. 26−27.

Чернова, Г. В. Российский страховой рынок: состояние, проблемы, перспективы / Г. В. Чернова// Вестник Санкт-Петербургского университета. Сер.

5. Экономика. — 2006.

— Вып. 1. — С. 124−137.

Оценка (на основе данных за 9 мес. 2006 г.)

Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции//Рынок ценных бумаг. -2007. -№ 2(329). -с. 57−61.

Там же

Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции//Рынок ценных бумаг. -2007. -№ 2(329). -с. 57−61.

Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции//Рынок ценных бумаг. -2007. -№ 2(329). -с. 57−61.

Данные взяты с сайта www.allinsurance.ru

Обзор мировых страховых рынков за 2005 год//Страховое дело. -2006. -№ 12. -с. 17−23.

Там же.

Публикации www.allinsurance.ru

А.Ю.Лайков «Учитывать интересы российских страхователей"//Финансы. -2002. -№ 6.