Действия сраховой компании в условиях мирового финансового кризиса

Расширение программы индексации взносов, чтобы на каждый последующий год человек смог увеличить свой страховой взнос, и тем самым, накапливаемую сумму, которую он о собственном имуществе более ответственно. Это базовый получит после окончания срока действия полиса.

Предложение клиентам системы долгосрочных взаимовыгодных отношений, когда человек или компания, заключившая договор страхования, остаются с компанией на долгие годы и получают высококачественный сервис за разумную плату.

Повышение цен на услуги Для уменьшения размера убытков рекомендуется повысить цены на услуги. Сегодня страховщики предпринимают ряд попыток выровнять свое положение: либо начали уменьшать убытки за счет других видов страхования, если таковые были в их портфеле услуг, либо начали запрашивать деньги у акционеров на выплату страховых премий.

Диверсификация страхового портфеля Провести диверсификацию страхового портфеля компании в соответствии с ситуацией на рынке и региональной спецификой, обновление продуктовой линейки. Внедрение гибких клиент-ориентированных страховых продуктов. Например, введение комплексного страхования имущества и автомобиля «Домобиль». Продукт позволяет клиенту страховой компании максимально оперативно защитить одновременно квартиру, загородный дом и автомобиль, причем по более низкой цене, чем если бы приобретались отдельные полисы. Новый продукт может предусматривать в одном полисе все возможности автострахования (каско) и страхования имущества. Клиент сам выбирает наиболее удобный для него способ возмещения — денежную компенсацию или ремонт в лучших технических центрах.

В случае угона компания выплачивает деньги независимо от того, где и когда была оставлена машина. При страховании квартиры или загородной недвижимости полис «Домобиль» может покрывать такие риски, как взрыв газа, пожар, залив водой, кражу, террористический акт и другие. (Практика «Ингосстрах»).

В крайнем случае — внедрение дешевых антикризисных продуктов «эконом-класса» (с урезанными покрытиями, ограничениями объема ответственности.) То есть внедрение программ с ограниченным покрытием: например, полис страхования только от несчастного случая. Внедрение продуктов с урезанными покрытиями и франшизой пойдут многие компании, работающие в сфере автострахования.

Грамотная разработка новых страховых программ с учетом снижения платежеспособности населения позволит выдержать кризис — к такому мнению пришли эксперты страховых компаний и страховых посредников.

Использование IT-технологий Использовать современные коммуникативные и IT-технологии взаимодействия с клиентами. Развивать каналы агентских продаж и direct insurance, а также один из наиболее перспективных каналов продаж — Интернет-продажи.

Запуск проекта по прямым продажам полисов с использованием колл-центра и интернет-сайта. В ближайшей перспективе этот канал будет пользоваться повышенным спросом, поскольку в условиях кризиса люди становятся особенно восприимчивыми к различным рискам и стремятся обезопасить от них свой бюджет, стараясь в то же время сэкономить.

Развитие клиентского сервиса Развивать клиентский сервис и оптимизировать бизнес-процессы, в том числе построении эффективной системы выплат.

Изменение политики андеррайтинга Тенденция создания и продвижения простых в оформлении коробочных продуктов для массовой продажи через агентские сети, мультиброкеров и розничные торговые сети сменится тенденцией более взвешенного андеррайтинга, особенно в части определения оптимальной страховой суммы. Уже сейчас для подтверждения соответствия реальных доходов застрахованного с выбранной страховой суммой многие страховые компании требуют документы, подтверждающие этот доход (2-НДФЛ, письмо от работодателя).

Укрепление взаимодействия с инфраструктурными элементами страхового рынка — оценщиками, сюрвейерами, аварийными комиссарами. Привлечение этих организаций на различных этапах составления и реализации договора страхования поможет существенно увеличить «прозрачность» страховых процедур и снизит недоверие клиента страховщикам. Страхователь также должен быть уверен в надежности страховщика и его готовности оплачивать возникающие убытки. При этом, очевидно, что предлагаемая рейтинговыми агентствами методика оценки надежности страховщика не отвечает реальному состоянию дел в компаниях, а, значит, потенциально может ввести в заблуждение потребителя страховой услуги. Таким образом, страховщикам необходимо делать упор не на получение возможно высокого рейтинга, а на профессиональный андеррайтинг, качественное страховое обслуживание и своевременную и полную оплату убытков.

Сегментирование клиентов Сегментирование, установление барьеров при принятии на страхование нецелевых убыточных клиентов. Страховщики за последние 5−7 лет накопили достаточно статистики для определения наиболее убыточных и прибыльных клиентов. Оперируя данной статистикой, можно сориентировать продажи продукта на целевой сегмент путем стимуляции агентов дополнительным КВ, либо совсем не выплачивать КВ по убыточным договорам.

Пересмотр тарифной политики, предоставление скидок Чем больший объем населения охвачен страхованием, тем меньше вероятность наступления страхового случая и тем ниже тариф. Соответственно, сокращение количества клиентов приводит к обратному эффекту.

Снизить стоимость страхования жизни в рамках ипотечного страхования. Это возможно за счет ограничения групп инвалидности по степеням нетрудоспособности. К примеру, стоимость страхования риска «Инвалидность II группы 3 степени нетрудоспособности» будет очевидно ниже, чем риска «Инвалидность II группы полностью». Изменить порядок выплаты при наступлении инвалидности в рамках ипотечного страхования. Страховая компания будет за клиента совершать ежемесячный аннуитетный платеж в банк. По ранее заключенным договорам предоставление клиентам рассрочки при совершении очередного платежа.

Ввести новые тарифы, например, специальные тарифы для семей, планирующим рождение ребенка.

Предоставление скидок по существующим тарифам. Дисконтировать тарифы по страхованию титула и, в отдельных случаях, имущества. О снижении тарифов по титульному страхованию можно говорить применительно почти к каждому договору страхования, в случае если он действует безубыточно более трех лет, и по истечении этого срока банком не ставится вопрос об изъятии данного вида из покрытия.

При страховании имущества снижение тарифов более индивидуально, но также возможно — при безубыточной истории страхования".

Поиск новых рынков Выходить на рынок олимпийских объектов. Крупные игроки связывают свои надежды и с продолжающимся возведением олимпийских объектов. Их стоимость исчисляется миллиардами долларов, а премия за страхование, соответственно, — миллионами, компании приложат максимум усилий, чтобы принять на обслуживание любой олимпийский объект в Сочи.

Прочие мероприятия Обучение персонала, повышение его квалификации, Избегать демпинга, Внутренняя реструктуризация: сокращение затрат.

Государственное регулирование — помощь государства Руководитель компании РОСГО Х. Чопра считает, что настало время для принятия целого комплекса мер со стороны регуляторов, которые бы способствовали укреплению страхового рынка в России. В частности, по его словам, было бы своевременным поддержать налоговыми льготами классическое страхование жизни. Одновременно поддержкой для страховых компаний стал бы пересмотр тарифов по ОСАГО в сторону повышения, поскольку в настоящее время этот вид бизнеса в убыточных регионах финансируется за счет поступающих премий по другим видам страхований. Кроме того, задачу достижения прозрачности страхового рынка может обеспечить введение по инициативе Росстрахнадзора и Минфина РФ стандартов МФСО для страховых компаний.

Глава РОСНО предлагает удвоить размер депозита для работы в системе прямого урегулирования убытков в ОСАГО. «Мы готовы к введению системы прямого урегулирования убытков в ОСАГО с 1 марта 2009 года, как это и предлагается законом в настоящее время». При этом директор компании РОСНО не планирует сокращения штата и снижения зарплаты.

Заключение

Финансовый кризис затронул все сферы экономики, и в том числе и страховой бизнес. С одной стороны кризис усугубляет ситуацию с возможностью получения инвестиционных доходов российскими страховщиками, с другой — серьезно подрывает существующий платежеспособный спрос, являющийся главным источником существования страхового бизнеса и страхования в целом.

Из-за снижения покупательской способности, высокого уровня инфляции, низких темпов строительства пострадают почти все виды страхования: КАСКО, строительно-монтажные риски, ипотека, ДМС и страхование имущества.

Часть компаний будут вынуждены уйти с рынка из-за высоких убытков, отсутствия инвестирования, общего состояния экономики. Ожидается, что финкризис существенно не отразится на развитии крупных компаний. Однако от 10 до 100 компаний страхового рынка могут покинуть рынок из-за последствий кризиса.

Поэтому для сохранения компании, выживания на рынке и обеспечения финансовой устойчивости необходимо изменить обычную практику деятельности, скорректировать ее под современные условия. И чем скорее страховой бизнес придет к осознанию необходимости новых подходов ведения бизнеса, тем больше у него шансов выжить в современных непростых условиях и создать предпосылки для послекризисного развития.

В числе практических действий страховщиков могут быть более эффективное управление расходами, пересмотр инвестиционной политики, анализ принимаемых на страхование рисков, недопущение демпинга, сужение покрытия, диверсификация продуктовой линейки. К действенным мерам относятся сокращение издержек, выявление наиболее качественных профилей клиентов и создание специальных страховых продуктов и программ по выделенным сегментам, повышение качества обслуживания и строгое соблюдение всех законодательных норм и правил.

Список литературы

Закон РФ от 27.

11.1992 № 4015−1 (ред. от 17.

05.2007) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Бакиров А. Ф., Кликич Л. М. Формирование и развитие рынка страховых услуг. — М.: Финансы и статистика, 2007 — 304с.

Годин А. М. Фрумина С. В. Страхование. — М.: Дашков и Ко, 2008 — 480с.

Гомелля В. Б. Основы страхового дела: Учебное пособие. — М.: Соминтек, 1998.

Иваницкая А. Ю. Теория риска в страховании. — М.: Факториал Пресс, 2007 — 128с.

Лайков А.Ю., Рыбаков С. И., Третьяков К. И., Филиппков В. В. Особенности взаимоотношений страховых брокеров со страхователями и страховщиками на российском страховом рынке после 1 июля 2007 г. Организация продаж страховых продуктов. 2007. № 5. С. 29−41.

Лайков А. Ю. Развитие кризиса на российском страховом рынке.

Никулина Н. Н., Березина С. В. Страхование. Практикум. — М.: Юнити-Дана, 2008 — 272с.

Теория и практика страхования. Учебное пособие. — М.: Анкил, 2003 — 704с.

Третьяков К. Отечественный страховой бизнес: поиск источников существования в условиях кризиса. Страховое дело, 2003, № 2.

Страхование под ред. Шахова В. В. — М.: Анкил, 2002 — 480с.

Журнал «Страховое дело» за 2005, 2006, 2007.

Журнал «Финансы и кредит» за 2007, 2008, 2009.

www.alfastrah.ru

www.forinsurer.com

www.finansmag.ru

www.insur-info.ru

www.rosno.ru

www.vesti.ru

www.rsk.ru

www.expert.ru

www.ingos.ru

www.rgs.ru

Иваницкая А. Ю. Теория риска в страховании. — М.: Факториал Пресс, 2007 — 128с

www.rgs.ru

Журнал «Финансы и кредит», 2009, № 2.

www.insur-info.ru

www.insur-info.ru

www.finansmag.ru

www.insur-info.ru

www.forinsurer.com

www.expert.ru

www.rgs.ru

Годин А. М. Фрумина С. В. Страхование. — М.: Дашков и Ко, 2008 — 480с.

Лайков А. Ю. Развитие кризиса на российском страховом рынке. Страховое дело

www.insur-info.ru

www.rostat.ru

www.rgs.ru

www.alfastrah.ru

Никулина Н. Н., Березина С. В. Страхование. Практикум. — М.: Юнити-Дана, 2008 — 272с.

Годин А. М. Фрумина С. В. Страхование. — М.: Дашков и Ко, 2008 — 480с.

www.ingos.ru

www.rosno.ru