Личное страхование, его назначение и виды

Страховщик, получив уведомление о страховом случае и заявление на выплату страхового обеспечения:

• проверяет, относится ли несчастный случай и его последствия к числу страховых случаев, соответствует ли время несчастного случая сроку страхования;

• проверяет документы, предоставленные застрахованным, а также сообщенную им информацию;

• в случае необходимости направляет к пострадавшему застрахованному лицу врача для обследования;

• на основании полученных данных составляет страховой акт в оговоренный договором срок и определяет размер страхового обеспечения;

• в оговоренный договором срок производит страховую выплату. Срок страховой выплаты может быть перенесен, если требуется время на проведение дополнительного исследования обстоятельств, причин и последствий несчастного случая или окончательное решение зависит от продолжительности следствия и суда.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового обеспечения полностью или частично, если застрахованный (выгодоприобретатель):

• не уведомил страховщика о наступлении страхового случая в определенный договором сроки и предусмотренным в нем способом;

• не предоставил все необходимые документы;

• не выполнил какие-либо свои договорные обязанности.

Медицинское страхование Медицинское страхование проводится в двух формах: добровольной и обязательной.

Добровольное медицинское страхование осуществляется в соответствии с требованиями Законов РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» и предусматривает заключение договора между страхователем и страховой компанией. Взаимные обязательства сторон регулируются договором и действующим законодательством.

Добровольное медицинское страхование осуществляют страховые компании, имеющие лицензию на данный вид страховой деятельности. Они заключают договоры страхования, по условиям которых гарантируют организацию и финансирование медицинских услуг определенного перечня и качества. Страхователями являются дееспособные граждане или юридические лица — предприятия, организации и т. п. любой организационно-правовой формы. Страхователь может застраховать себя или любое другое лицо — выгодоприобретателя. Договоры страхования заключаются без предварительного медицинского освидетельствования, но на страхование не принимаются граждане, состоящие на учете в наркологических, туберкулезных, кожно-венерологических диспансерах.

Объект страхования — риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая (заболевания), который требует получения медицинских услуг в медицинских учреждениях, перечисленных в приложении к страховому полису.

Одним из субъектов страховых отношений в добровольном медицинском страховании является медицинское учреждение, лечение выгодоприобретателя в котором страховщик оплачивает. Список таких учреждений ограничен договором страхования, но по согласованию со страховщиком страхователь (выгодоприобретатель) может получить оплачиваемую или частично оплачиваемую медицинскую услугу (лечение) в учреждении, которого нет в списке, прилагаемом к договору страхования.

Страховым случаем является обращение застрахованного лица в медицинское учреждение при остром заболевании, обострении хронического заболевания, травме, отравлении и других несчастных случаях за получением консультативной, профилактической и иной помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах перечня, предусмотренного договором страхования в течение срока действия договора. Не считается страховым случаем обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу: травматического повреждения в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; травматического повреждения или иного расстройства здоровья, наступившего в результате совершения умышленного преступления; покушения на самоубийство, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц; умышленного причинения себе телесных повреждений. Кроме того, заболевания, которые не могут носить случайный характер, в перечень страхуемых рисков не включаются. Страховщик не оплачивает лечение, если получены медицинские услуги, непредусмотренные договором страхования и оказанные в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

Обязательное медицинское страхование регулируется Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», является частью государственной социальной политики и системы социального страхования. Оно реализовано на базе самостоятельной финансовой системы — государственного социального страхования и фонда обязательного медицинского страхования, который пополняется из средств предприятий и организаций за счет обязательных отчислений, начисляемых на заработную плату работников.

Гражданам России при обращении в лечебные медицинские учреждения гарантируется получение медицинской помощи в соответствии с перечнем и объемом, установленными территориальными программами обязательного медицинского страхования.

Реализацию государственной политики в области обязательного медицинского страхования осуществляют Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования — специализированные некоммерческие финансово-кредитные учреждения. Страхователи должны заключать договоры обязательного медицинского страхования, в соответствии с которыми застрахованные граждане имеют право на получение медицинских услуг, перечень и объем которых устанавливаются территориальными программами обязательного медицинского страхования, в медицинских учреждениях, включенных в систему обязательного медицинского страхования. Такие программы утверждаются органами государственного управления субъектов Российской Федерации и предоставляют застрахованному гражданину право на получение не всех, но достаточно большого перечня медицинских услуг. Список бесплатных услуг пополняется за счет целевых программ здравоохранения, которые утверждаются органами государственного управления территорий и финансируются полностью за счет бюджетных средств (например, медицинские услуги, связанные с родовспоможением и оказанием медицинской помощи детям, и др.). Остальные медицинские услуги предоставляются медицинскими учреждениями гражданам на платной основе, а для лиц, участвующих в добровольном медицинском страховании, за счет средств страховщиков.

Застрахованные граждане обязаны иметь именной полис обязательного медицинского страхования, который вручается им страховой медицинской организацией или работодателем-страхователем по ее поручению. На отдельных территориях полис может быть получен в медицинском учреждении — поликлинике по месту основного жительства. В полисе указаны страховая медицинская организация и медицинские учреждения, в которых застрахованное лицо имеет право на получение медицинской помощи.

Медицинские учреждения — поликлиники или больницы — получают право на предоставление медицинских услуг по программам обязательного медицинского страхования после прохождения аккредитации в соответствующих органах управления здравоохранением. Оказываемая гражданам медицинская помощь должна соответствовать утвержденным медико-экономическим стандартам и подлежит оплате страховыми медицинскими организациями в соответствии с установленными тарифами на медицинские услуги.

Территориальный фонд обязательного медицинского страхования перечисляет средства страховой медицинской организации с учетом количества застрахованных граждан по договорам страхования, заключенным организацией. Страховая медицинская организация оплачивает медицинским учреждениям счета за оказанную застрахованным гражданам медицинскую помощь в соответствии с установленными прейскурантами (тарифами) в системе обязательного медицинского страхования соответствующей территории.

Современное состояние рынка личного страхования Страхование жизни в российском варианте происходит в рамках специфического рынка, с одной стороны, динамично развивающегося, с другой — «незаметного» для подавляющего числа граждан. Это объясняется тем, что данный вид страхования активно используется в налогооптимизирующих «зарплатных» схемах, которые по разным оценкам, составляют от 70% до 98% всех взносов по страхованию жизни.

Страхование жизни по объемам взносов (от 30 до 60% совокупных страховых взносов) составляют значительную долю страхового рынка России (табл.

2).

Таблица 2. Статистика личного страхования Вид страхования Взносы, млрд.

руб. Выплаты, млрд.

руб. Количество заключенных договоров Страховая сумма по заключенным договорам, млрд.

руб. всего из них за счет граждан Страхование жизни 94,5 97,1 635 988 624 810 106,3 Личное страхование (кроме страхования жизни) 29,9 18,4 10 471 287 9 501 578 4191,1 Страхование от несчастных случаев и болезней 2,9 0,4 7 027 657 668 044 1837,8 Добровольное медицинское страхование 11,3 8,8 2 189 676 1 780 851

Согласно представленным данным, подавляющее количество договоров страхования (более 98%) формально заключаются за счет физических лиц. Средняя страховая премия на один договор страхования жизни, превышает 100 тыс.

руб.

Соотношение страховых взносов и выплат по страхованию жизни всегда было выше, чем в среднем по страховому рынку, что нехарактерно для страхового рынка в целом.

Доля страхования жизни в общем объеме услуг, оказываемых страховыми организациями пока не превышает 20%.

Существующий рынок классического страхования жизни (в объеме 90−100 млн.

долл.), по прогнозам в ближайшее время будет расти очень быстрыми темпами — не менее 50% ежегодно. В 2008 г. должен увеличиться более чем в 6 раз, достигнув 640 млн.

дол.

Развитие рынка страхования жизни должно быть взаимоувязано со многими другими направлениями государственной социально-экономической политики, в том числе с мерами по развитию жилищного рынка. Ведь, например, в ипотечном кредитовании страхование жизни заемщика кредита является практически обязательным условием.

На протяжении последних лет данные виды страхования устойчиво занимают около 10% страхового рынка России. При этом компании-лидеры постоянно удерживают свои позиции.

Анализ данных по рынку страхования от несчастных случаев показывает, что более 95% договоров страхования заключаются физическими лицами. Однако чаще всего гражданин лишь формально является плательщиком страховой премии; средства на уплату ему предоставляются работодателем. Средняя страховая премия, приходящаяся на один договор страхования от несчастных случаев, немного превышает 400 тыс.

руб., а средняя страховая сумма — 260 тыс.

руб.

И в сфере ДМС также превалируют договоры страхования, заключенные гражданами. Их доля превышает 80%.

Заключение

В работе проведено исследование категории личного страхования, его назначения и видов, на основании которого можно сделать следующие выводы:

Личное страхование — это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Этот вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой компании источником инвестиций, а для страхователя — источником капитализации взносов.

Существует несколько видов личного страхования, характеризующих различные виды страховых случаев, особенностей страхования и т. д. К основным видам личного страхования относят страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование.

Современное состояние рынка личного страхование показало, что в общем объеме страховых услуг данный вид услуг занимает не более 20%, но ежегодно растет высокими темпами в 50%.

Таким образом, учитывая необходимость и значимость страхования в современных экономических условиях, можно говорить, что данный рынок и дальше будет развиваться в том числе и в сфере личного страхования, которое все чаще и чаще становится востребованным физическими лицами в России.

Список использованной литературы Абрамов В. Некоторые вопросы страхования работников предприятия. // Управление персоналом. — 2004. — № 1, с.57

Гинзбург. Страхование. — 2-е изд. — СПб.: Питер, 2006. — 208с.

Комлева Н. На пороге большого скачка. // Эксперт. — 2008. — № 10, с.138

Никулина. Страхование: Учеб.

пособ. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. — 511с.

Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В. Н. Страховое дело: Учеб.

пособ. — Ростов н/Д.: Феникс, 2006. — 416с.

Страхование: Учеб.

пособ. / Под ред. В. И. Рябикина. — М.: Экономистъ, 2006. — 250с.

Сплетухов Ю. А. Страхование: Учеб.

пособ. — М.: Инфра-М, 2008. — 310с.

Страховое право: Учеб. / Под ред. В. В. Шахова и др. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. — 384с.

Цыганов А. Место добровольного личного страхования в социальной политике. // Человек и труд. — 2006. — № 10,

Яковлева Т. А. Страхование.: Учеб.

пособ. — М.: Экономистъ, 2004. — 217с.

Яковлева Т.А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учеб.

пособ. — М.: Экономистъ, 2004. — 217с.

Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В. Н. Страховое дело, с.5

Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В. Н. Страховое дело, с.9

Там же, с.11

Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В. Н. Страховое дело, с.124

Яковлева Т.А., Шевченко О. Ю. Страхование с.93

Яковлева Т. А. Шевченко О.Ю. Страхование, с.98

Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В. Н. Страховое дело, с.157

Цыганов А. Место добровольного личного страхования в социальной политике. // Человек и труд. — 2006 — № 10, с.31